401 (k)? Nem probl�ma. M�g mindig megmenthet nyugd�jba

Ha nincs 401 (k), akkor �gy �rezheti, elidegenedik a nyugd�jaz�si megtakar�t�si tan�csad�sb�l: Az els� aj�nl�s gyakran a sz�mla ment�s�re szolg�l.

A mag�nszektor munkav�llal�i t�bb mint egyharmad�nak nincs hozz�f�r�se a 401 (k) vagy m�s munk�ltat� �ltal t�mogatott nyugd�jaz�si tervhez, a The Pew Charitable Trusts szerint. Ez olyan el�ny�k n�lk�l hagyja el �ket, amelyek 401 (k) kateg�ri�ba sorolj�k a nyugd�jba helyez�sre sz�nt helyeket - ide�rtve a pretax j�rul�kokat, az automatikus fizet�si halaszt�sokat �s a munk�ltat�knak megfelel� doll�rt.

A munk�ltat�knak a doll�rhoz val� illeszt�s�t�l eltekintve, a legt�bbet m�s m�dszerekkel lehet megism�telni.

1. Ind�tsa el az IRA-t

Egy egyedi nyugd�jaz�si sz�mla, mint egy Roth vagy egy hagyom�nyos IRA, a k�vetkez� legjobb dolog egy 401 (k) sz�m�ra. Ezek a sz�ml�k - amelyek az online k�zvet�t�k�n kereszt�l megnyithat�k - lehet�v� teszik, hogy �vente ak�r 5500 doll�rt, vagy 6500 doll�rt fektess be, ha 50 �ves vagy ann�l id�sebb.

A 401 (k) -hoz hasonl�an az IRA-k ad�kedvezm�nyeket is kapnak: a hagyom�nyos IRA-t a j�rul�kokr�l sz�l� el�zetes ad�levon�s biztos�tja, az elosztott nyugd�jak ut�n fizetett ad�kkal. A Roth nem rendelkezik kezdeti ad�levon�ssal, de a min�s�tett eloszt�sok ad�mentesek. A Roth j�vedelemk�sz�b�kkel rendelkezik; itt tal�lja �ket.

2. Az �nfoglalkoztat�s bev�teleit t�bbet takar�t meg

Ez az �tven doll�r �vente egy IRA-val egy tisztess�ges p�nz, de val�sz�n�leg nem el�g: m�g 40 �v alatt folyamatosan j�rul�kosan is, egy 6% -os �ves �tlagos hozamn�l csak egy milli� doll�ros v�g�sszegre tekint.

Ha �n �n�ll� v�llalkoz�, vagy oldalgig bev�tele van, fontolja meg a SEP IRA vagy a solo 401 (k) ment�s�t. Mindkett� lehet�v� teszi sz�modra, hogy jelent�sen t�bbet takar�t meg, mint a szok�sos IRA - ak�r 201 000 doll�rban is, de ez csak az �nfoglalkoztat�sb�l sz�rmaz� j�vedelem egy r�sz�re korl�toz�dik. (Az �nfoglalkoztat�k nyugd�jaz�si terveinek list�ja, amelyhez hozz�j�rul�si �s t�mogathat�s�gi inform�ci�k vannak.)

3. Legyen eg�szs�gmegtakar�t�si sz�mla multitask

Ha �nnek nagym�rt�k� eg�szs�gbiztos�t�si terve van, �n is hozz�f�rhet egy eg�szs�gmegtakar�t�si sz�ml�hoz, amely annyira j�, mint amennyire ez kaphat�: ad�k�teles a HSA-ban felvehet� p�nz, ingyenes �s a k�pzett eg�szs�g�gyi kiad�sokra vonatkoz� eloszt�s nem ad�k�teles.

A sz�mla c�lja az orvosi kiad�sok kifizet�se, de a befizet�sek �ltal�ban befektet�sre ker�lnek, �gy a fel nem haszn�lt doll�r n�veked�se �s felhalmoz�d�sa, mint b�rmely m�s befektet�si sz�mla.

Mit jelentenek az orvosi k�lts�gek a nyugd�jaz�ssal kapcsolatban? A h�s�g becsl�se szerint az �tlagos p�r 275 000 doll�rt fog k�lteni az eg�szs�g�gyi ell�t�sban, nyugd�jaz�s n�lk�l, nem tartalmazza a tart�s �pol�s k�lts�geit. Ha kihaszn�lhatja a 275 000 doll�rt egy HSA-b�l, el�ny�s lesz, mondja Andrew Damcevski, a Cincinnati vagyonkezel� c�g, a RhineVest t�rsalap�t�ja.

"Ha egy nagyon nagy HSA egyenleget tudsz fel�p�teni, akkor egy v�d�r p�nzt fogsz haszn�lni ad�mentes minden orvosi k�lts�geidre" - mondja Damcevski.

Az ilyen kiad�sokra fel nem haszn�lt p�nzt b�rmilyen ok n�lk�l 65 �ves korig kih�zhatj�k b�ntet�s n�lk�l; j�vedelemk�nt ad�zik.

4. Nyisson meg egy ad�k�teles �gyn�ki sz�ml�t

Ne hagyja figyelmen k�v�l a szok�sos �gyn�ki sz�ml�t, mondja Mark Wilson, a hiteles p�nz�gyi tervez� Irvine-ben, Kaliforni�ban.

"Az ad�z�s ut�ni ad�z�s elsz�mol�sa nem optim�lis, de van n�mi el�nye" - mondja Wilson. "A nyugd�jba vonul� ad�k cs�kkennek, mert a m�r megad�ztatott sz�ml�kb�l fognak beszedni, �s az ad�ztat�s a hossz� lej�rat� t�kenyeres�g ar�nya lesz."

A fent felsorolt lehet�s�gek teljes �sszeg�nek k�zvetlen kifizet�se a fizet�sb�l, ha rendelkez�sre �ll - sok munk�ltat� osztja meg a csekket k�t vagy h�rom fi�k opci� k�z�tt, ut�nozva a 401 (k) automatikus halaszt�s�t.

T�bbet a Investmentmatome-r�l

• Roth vs. hagyom�nyos IRA: Melyik fi�k a legjobb az �n sz�m�ra?
• Sz�m�tsa ki nyugd�jaz�si megtakar�t�si ig�nyeit
• Webhely�nk a legjobb IRA-fi�k szolg�ltat�kra v�laszol