Mit kell a fogyaszt�knak tudniuk a nyugd�jakr�l?

A k�z�s nyugd�j-megtakar�t�si lehet�s�gek, mint p�ld�ul a 401 (k) �s az IRA-tervek, j� m�dszerek a t�rsadalombiztos�t�si el�ny�k kieg�sz�t�s�re �s a munkav�gz�s ut�ni megfelel� p�rn�k l�trehoz�s�ra. Vannak, akik eg�sz �letbiztos�t�st eg�sz�tenek ki, amely egyes�ti az �letbiztos�t�st egy befektet�si komponenssel.

Egy m�sik lehet�s�g egy olyan j�rad�k, amelyet �ltal�ban egy biztos�t�t�rsas�g ad el, �gy biztos�tva a nyugd�jas j�vedelmet a biztos�t�si k�tv�nyek �let�nek t�bbi r�sz�ben. Az �letj�rad�kban a k�tv�nytulajdonos �tal�ny�sszeget fizet, amelyet ezut�n befektetnek. Egyeztetett id�pontban a politika "annuitized", vagyis �vente megkezdi a meghat�rozott �sszeg kifizet�s�t. A nyugd�jak sokf�le modellben �rkezhetnek, k�l�nb�z� id�tartamokkal, fizet�si �sszegekkel �s hosszokkal.

Megk�rdezt�k Steven Elwellt, p�nz�gyi tan�csad�t �s weboldalunk egyik tagj�t. K�rdezz�k meg a tan�csad�i h�l�zatot, arr�l, mit kell a fogyaszt�knak figyelembe venni, ha figyelembe vessz�k az �letj�rad�kot.

Milyen esetekben lehet a j�vedelmez�s�g �letk�pes befektet�si term�k?

A nyugd�jak megfelel�ek lehetnek a konzervat�v befektet�k sz�m�ra, akik el�rel�tj�k, hogy v�g�l elsz�molj�k a sz�ml�t, hogy garant�lt bev�teli forr�st hozzanak l�tre �let�k h�tral�v� r�sz�ben. Ennek �rtelme van egy olyan szem�ly sz�m�ra, aki nagyon agg�dik amiatt, hogy elfogy a p�nz, ha �regkor �lnek.

A j�rad�k is megfelelhet a nagyon nagy j�vedelm� megtakar�t�knak, akiknek ad�meg�llap�t�sra van sz�ks�g�k, �s m�r kiakn�zz�k a 401 (k) terv�ket �s az IRA-lehet�s�geket.

Azok, akik �gy d�ntenek, hogy befektet�si term�kk�nt haszn�lj�k az �letj�rad�kot, nagyon tudat�ban kell lenni�k a k�lts�geknek, mivel t�bb r�teg d�jat alkalmaznak, amelyek drasztikusan cs�kkenthetik a hozamokat hossz� t�von.

Mik a f� el�nyei �s h�tr�nyai?

A j�rad�kok f� el�nyei:

• Ad�halaszt�s.
• Az a k�pess�g, hogy olyan versenyz�ket v�s�roljon, akik minim�lis n�veked�st vagy visszavonul�st garant�lhatnak a nyugd�jaz�sban.
• Az �lethosszig tart� kock�zat �truh�z�s�nak k�pess�ge egy biztos�t� t�rsas�gra, amely garant�lja a j�vedelemkifizet�seket az �leted h�tralev� r�sz�ben.

Sz�mos f� h�tr�ny l�tezik:

• Magas k�lts�gek a biztos�t� t�rsas�g befektet�si �s egy�b d�jai form�j�ban.
• Korl�tozott befektet�si lehet�s�gek.
• A komplexit�s r�tegei gyakran megnehez�tik a fogyaszt�k sz�m�ra a term�k m�k�d�s�nek meg�rt�s�t.
• A potenci�lis "�tad�s" akkor fizet, ha megsz�nteti a h�zirendet.
• Az �letkor el�tti visszavon�sokra vonatkoz� potenci�lis b�ntet�sek 59½ �v.
• A nyeres�g "szok�sos j�vedelemk�nt" val� ad�ztat�sa a nem nyugd�jba vonul� sz�ml�k esetleges alacsonyabb hossz� lej�rat� t�kenyeres�g�nek helyett.
• Nincs hozz�f�r�se a sz�mla�rt�khez, miut�n a j�rad�kot annu�lt�k - az �gyf�l egyszer�en megkapja a kifizet�seket.

A j�rad�kok el�nyben r�szes�lnek az eg�sz �letbiztos�t�ssal?

Az �letbiztos�t�sok a befektet�si perspekt�v�b�l el�ny�sebbek lehetnek az eg�sz �letbiztos�t�si politik�kra tekintettel a kifizet�sek vagy a minim�lis n�veked�s / visszavon�s biztos�t�s�ra. A legt�bb ember sz�m�ra azonban az IRA-k �s a 401 (k) tervek lesznek az els� opci�k, amikor nyugd�jra val� ment�s t�rt�nik. A nyugd�jaz�s n�lk�li �gyn�ki sz�ml�k is vonz�bbak lesznek, mint a j�rad�kok vagy az �letbiztos�t�s sz�mos befektet� sz�m�ra, mivel sokan jogosultak a 0% -os hossz� t�v� t�kenyeres�gre.

B�rmi m�s a fogyaszt�knak, amikor az j�rad�kokr�l van sz�?

Sajn�latos m�don a j�rad�kok t�bbs�ge �rt�kes�tett, nem v�s�rolt, ami azt jelenti, hogy egy �gyn�k potenci�lisan aj�nlotta a term�ket a magasabb jutal�k miatt, �s nem az�rt, mert az megfelel a fogyaszt�nak. Sokan nagyon idegesek hallani az �tad�si d�jakr�l, �s nagyon kevesen �rtik a j�rad�kokkal kapcsolatos d�jakat.

Azon tan�csok, akik a j�rad�k piacon vannak, a v�s�rl�s �s sok k�rd�s k�rd�se. Meg lehet lep�dni, hogy milyen k�l�nb�z� garant�lt fizet�si id�zetek lehetnek a v�llalatok �s a v�llalatok k�z�tt.

Steven Elwell hiteles p�nz�gyi tervez� �s aleln�ke a Level Financial Advisorsnak.