Nyugd�j-visszavon�si strat�gi�k: Melyiket haszn�lja?
Tartalomjegyzék:
- A 4% -os szab�ly
- Dinamikus kivon�sok
- A v�d�r strat�gia
- Tippek minden nyugd�jas megk�zel�t�shez
- Mi a k�vetkez� l�p�s?
- N�zze meg�a sz�mol�g�p�nk, hogy l�ssuk, mennyi ideig marad a nyugd�jaz�si megtakar�t�s
- Fogj neki�nyugd�jas tervez�ssel - b�rmely �letkorban
- Tanul�mit kell tennie a 401 (k) -val, amikor nyugd�jba vonul
J� lenne, ha a nyugd�jra val� megtakar�t�s mind�ssze annyit kellett tennie. Kider�l, mi is el kell d�nteni a legjobb m�dja annak, hogy kih�zzuk a megtakar�t�sainkat miut�n visszavonulunk.
Szerencs�re az okos emberek sokf�le taktik�t alak�tottak ki, hogy a megtakar�t�sainkat hossz� t�vra nyissuk. Olvassa el a legkedveltebb nyugd�jaz�si strat�gi�k �ttekint�s�t. (Vagy n�zze meg a sz�mol�g�pet, hogy gyorsan megn�zhesse, hogy a nyugd�jaz�si megtakar�t�s mennyi ideig tart.)
A 4% -os szab�ly
Ami:�A 4% -os szab�ly, amelyet a nyugd�jas p�nz�gyi tervez�, William Bengen 1994-ben mutatott be, el�mozd�totta ezt a sz�mot biztons�gos �ves el�ll�si ar�nyk�nt a t�rt�nelem legnehezebb p�nz�gyi v�ls�gai, k�zt�k a nagy v�ls�g idej�n.
A 4% -os szab�ly alkalmaz�s�val a nyugd�jaz�s els� �v�ben vonja vissza a megtakar�t�sok sz�zal�kos ar�ny�t, majd k�vesse az elk�vetkez� �vekben az infl�ci�hoz igaz�tott doll�r�sszeget.
�gy m�k�dik: A nyugd�jaz�s els� �v�ben visszaveszed a megtakar�t�sod 4% -�t, �s minden �v ut�n ugyanazt a doll�r�sszeget vessz�k, valamint egy infl�ci�s kiigaz�t�st.
Mondja, 800 ezer doll�ros nyugd�jas megtakar�t�s. Az els� �vben 32,000 doll�rt h�zna meg. Ezut�n az �v folyam�n az infl�ci� 3%. A m�sodik �vben 32,960 doll�rt h�zna meg.
El�ny�k:�Ez egy nagyon egyszer� szab�ly, hogy befedje a fej�t, �s a siker es�lye - vagyis nem a p�nzed t�lsz�rnyal�sa - magas, mindaddig, am�g a megtakar�t�sai legal�bb 50% -�t befektetik a k�szletekbe, Bengen elemz�s szerint.
H�tr�nyok:�A 4% -os szab�ly rugalmatlan, �s nem veszi figyelembe, hogy a nyugd�jasok kiad�si szok�sai nyugd�jba vonulhatnak.
Mit mondanak a szakemberek:�A 4% -os szab�ly j� kiindul�si pont, mondja Brad Bobb, a Bobb Financial p�nz�gyi tervez�je �s alap�t�ja Illinois �llamban, Springfieldben.
De ez nem mindig praktikus, mondja. Az egyik h�tr�nya az, hogy a nyugd�jaz�s sor�n �lland� j�vedelmet felt�telez.
Bobb megjegyzi, hogy van egy �gyfele, aki 56 �ves kor�ban k�v�n nyugd�jba vonulni, de 65 �ves korig nem ig�nyel t�rsadalombiztos�t�st. "Val�sz�n�leg t�bb mint 4% -ot vesz ig�nybe mintegy 10 �ves id�kereten bel�l" - mondja.
»N�zze meg, hogy a megtakar�t�sok j� �ton vannak-e�a nyugd�jas sz�mol�g�ppel
Dinamikus kivon�sok
Ami:�A "dinamikus visszavon�sok" strukt�r�j�nak sokf�le m�dja van, de l�nyeg�ben azt jelenti, hogy a viszonylag rugalmatlan 4% -os szab�lyt�l elt�r�en a visszavon�si �sszeget akkor m�dos�tja, amikor p�ld�ul a befektet�si hozamok l�nyegesen elt�rnek a v�rtn�l.
A dinamikus strat�gi�k felszabad�thatj�k �nt att�l, hogy t�bb p�nzt k�ltenek, ha a piaci hozamok lehet�v� teszik, egy el�re meghat�rozott mennyezetig.
El�ny�k:�Ezzel a m�dszerrel minden �vben l�p�seket tesz annak �rdek�ben, hogy nyugd�jaz�si megtakar�t�sait addig tartsa, ameddig csak sz�ks�ge van. �rdemes cs�kkenteni a kiad�sokat �vekben, amikor a befektet�si hozamok nem olyan magasak, mint a v�rtn�l, vagy ha egy v�szhelyzet arra k�sztette, hogy az el�z� �vhez k�pest v�rtn�l t�bbet k�lts�n. A dinamikus strat�gi�k pedig felszabad�thatj�k �nt arra, hogy t�bb p�nzt k�ltenek, ha a piaci hozamok lehet�v� teszik, egy el�re meghat�rozott plafonig.
H�tr�nyok:�Sok k�l�nb�z� dinamikus kivon�si strat�gia l�tezik, �s bonyolult lehet. Ha �gy gondolja, hogy seg�ts�gre lenne sz�ks�ge egy szak�rt�t�l, akkor itt tal�lhat tan�csokat a p�nz�gyi tan�csad�k keres�s�hez.
Mit mondanak a szakemberek:�A legjobb strat�gia az �n helyzet�t�l f�gg. "Az �ltalunk v�lasztott nyugd�j-visszavon�si strat�gia nagym�rt�kben azon alapul, hogy mi a c�ljaid" - mondja Erin Hadary, a Denpurt Dunston Financial Group vezet� fizet�k�pess�g-tervez�je.
Az egyik dinamikus strat�gia, amelyet a Guyton-Klinger-szab�lynak neveznek, miut�n a k�t ember, aki kidolgozta, alapvet�en v�d�erny�ket helyez el a visszavon�s k�r�l, hogy megbizonyosodjon r�la, hogy nem t�l sokat - vagy t�l kev�s - a megtakar�t�sokb�l.
Az egyik ilyen v�d�korl�t mag�ban foglalja a visszavon�sok korl�toz�s�t, ha a teljes f�szek toj�s�nak t�l nagy r�sz�t k�pviseli. "Ha b�rmelyik pillanatban a jelenlegi kivon�si ar�ny az eredeti visszavon�si ar�ny t�bb mint 20% -�t teszi ki, 10% -kal cs�kkenten� a kivonul�si ar�ny�t" - mondja Brandon Renfro, a East Texas Baptist Egyetem p�nz�gy professzora �s d�jmentes p�nz�gyi tan�csad� Marshallban, Texasban.
A v�d�r strat�gia
Ami:�Felosztja a megtakar�t�sokat k�l�n�ll� sz�ml�kon a c�ljai alapj�n. Ez olyan egyszer� lehet, mint h�rom v�d�r: a rendk�v�li megtakar�t�sok, a meg�lhet�si k�lts�gek �s a hossz� t�v� megtakar�t�sok.
P�ld�ul h�rom h�napnyi v�szhelyzeti megtakar�t�st �rhet el egy megtakar�t�si sz�ml�n. Azt�n h�rom �v meg�lhet�si k�lts�gekkel lehetne sz�molni, egy �ven kereszt�l a megtakar�t�si sz�ml�n, �s k�t �vig a banki let�ti igazol�sban. Ezut�n a hosszabb t�v� megtakar�t�sokat lehet befektetni.
"Az �tlet az, hogy hagyja, hogy az agressz�v befektet�sek hossz� t�von n�vekedjenek, �s ne sz�m�tsanak r�juk, hogy r�vid t�v� j�vedelm�t biztos�ts�k" - mondja Jon Beyrer, a San Diego-i Blankinship & Foster LLC nev� p�nz�gyi tervez�je. Id�nk�nt a hossz� t�v� v�d�rb�l a p�nzt r�vid t�vra tolja �t.
El�ny�k:�A v�d�r-strat�gia cs�kkenti a befektet�si kock�zatnak val� kitetts�g�t, mivel nem kell eladnia a k�szleteket, ha a piac le�ll.K�szp�nzt kapsz a k�lts�gek fedez�s�re, amelyek megv�dhetik megtakar�t�sait a hossz� t�von.
H�tr�nyok:�M�g mindig sz�ks�ge van egy visszavon�si strat�gi�ra a befektetett megtakar�t�sok�rt.
Mit mondanak a szakemberek:�Beyrer szerint ez j� strat�gia azoknak az �gyfeleinek, akik idegesek a befektet�s miatt.
"Ez a m�dja annak, hogy nyugalmat biztos�tsunk nekik" - mondja Beyrer. "Nem sz�m�t, amit l�tt�l a h�rekben, milyen nagy csepp t�rt�nt a t�zsd�n, nem kell agg�dnod, mert n�h�ny �ven �t ki tudod vezetni."
Tippek minden nyugd�jas megk�zel�t�shez
Ne felejtsd el az ad�kat.�Ha egy hagyom�nyos IRA-b�l vagy 401 (k) -b�l p�nzt venn�l fel, akkor a j�vedelemad� fizetnie kell. Gy�z�dj�n meg r�la, hogy ezt a nyugd�jaz�si tervekbe. (Ez az egyik oka annak, hogy a Roth IRA megk�nnyebb�l�s lehet a nyugd�jba vonul�ssal: az ad�kat ad�t fizetsz, �s nem akkor, amikor visszavonod a p�nzt, hanem ink�bb a Roth �s a hagyom�nyos IRA-k k�z�tt.)
�vente legal�bb egyszer ellen�rizze terv�t.�Ez nem olyan helyzet, ahol meg fogod �ll�tani, �s elfelejted. A dolgok v�ltoznak, a piacok emelkednek �s esnek, v�ratlanul felmer�l� k�lts�gek mer�lnek fel. Rendszeresen ellen�rizze a tervet, hogy megbizonyosodjon arr�l, hogy a p�ly�n van.
Ne felejtse el m�s bev�teli forr�sait.�Ezeknek a visszavon�si strat�gi�knak a t�bbs�ge a nyugd�jaz�si megtakar�t�sokra koncentr�l - az �n �ltal ellen�rz�tt p�nzmennyis�g. Ne felejts�k el, hogy a t�rsadalombiztos�t�si el�ny�ket �s b�rmely m�s bev�teli forr�st t�kr�zz�k, amikor �tgondoljuk az �ltal�nos nyugd�jaz�si terv�t.
Ditch az ad�ss�got, ha tudsz.�A nyugd�jaz�s finansz�roz�sa sokkal k�nnyebb lesz ad�ss�g n�lk�l. "Ha nincs olyan tartoz�sa, ami nyugd�jba vonul, akkor ez jelent�sen cs�kkenti a fix k�lts�geket" - mondja Bobb.
A rugalmass�g lehet a bar�tod.�"Ha nyugd�jba menni rugalmas, �s nem kell minden doll�rban pontosan ugyanolyan �sszeget fizetni" - mondja Bobb -, akkor ez nagyobb es�lyt ad arra, hogy nyugd�jba ne menjen el a p�nzb�l, mert be�ll�thatja, ahogy menj. ”
