A CARD-t�rv�ny hat�lya al� es� hi�nyoss�gok a Federal Reserve-t�l sz�rmaznak

A Federal Reserve Board k�zz�tett n�h�ny potenci�lis m�dos�t�st a 2009-es, a Kongresszus �ltal elfogadott h�romf�zis� K�rtm�nyr�l sz�l� t�rv�nyre, hogy megv�dje az amerikaiakat a ragadoz� hitelk�rtya-rendszerekt�l. Ahogy valaha is, n�h�ny ember �tt�rv�nyeket tett az �j szab�lyoz�sok k�r�, kihaszn�lva a vak foltokat az aktus sz�veg�ben. E fejlem�nyek f�ny�ben a Tartal�kbizotts�g javaslatot tesz n�h�ny �j int�zked�sre a t�rv�ny l�tez� tartalm�ra val� specifikus hozz�ad�s c�lj�b�l a kiskapuk kijav�t�sa c�lj�b�l. Milyen eredm�nyek v�rhat�k e v�ltoz�st�l?

�rdekes meglepet�s-m�dos�t�sok teljes tilalma

Az �j v�ltoz�sok sor�n a hitelk�rtya-t�rsas�g nem tudja megford�tani a nyelvet, hogy elker�lje a k�zz�t�telt, amikor a felsz�m�tott kamat �sszege megv�ltozik. A dolgok ma �llnak, a c�gek k�telesek negyven�t nappal �rtes�teni a v�ltoz�st, miel�tt b�rmilyen v�ltoz�st �szleln�nek az egyenlegeden. Ha egy apr�hid�s hitelk�rty�r�l besz�l�nk, akkor a hat�lyos t�rv�ny el��rja, hogy a kezdeti id�szakra vonatkoz� bevezet�si d�jakat meg kell tartani, hacsak a k�rtyatulajdonos t�bb mint k�t h�napon bel�l nem b�n�zi a sz�ml�j�t. Ez azonban nem akad�lyozta meg bizonyos hitelez�k sz�m�ra a nyelvi j�t�kokat annak �rdek�ben, hogy az emberek elfogadhass�k a visszavonhat� visszat�r�t�seket, amelyeknek v�gs� hat�sa az �ltal�nos kamatok emel�se.

A Wall Street Journal arr�l sz�molt be, hogy a Citibank egy p�ld�t adott erre a megk�zel�t�sre, amely k�zel harminc sz�zal�kra becs�lte az �gyfelek �rdekl�d�s�t, majd megfordult egy olyan aj�nlattal, amely "a p�nz�gyi k�lts�gek legfeljebb 70% A Citibank azonban el��rta, hogy figyelmeztet�s n�lk�l egyoldal�an megsz�nteti ezt a mentess�get.

Az el��r�sok szigor�t�s�nak az Fedsnek meg kell akad�lyoznia a j�v�beni viselked�st. Az Igazgat�tan�cs szerint az ilyen visszat�r�t�si programokat a hirdetett id�z�t�sen kereszt�l k�vetni kell, csak�gy, mint az alacsony bevezet� kamatokra vonatkoz� aj�nlatokat.

A "d�jszed�k" v�ge

Az �j int�zked�sek azt is el��rj�k, hogy a k�rtyatulajdonosok nem profit�lhatnak a felh�bor�t� d�jak felaj�nl�s�b�l a fi�k megnyit�s�hoz. Jelenleg a v�llalatok csak a k�rtyabirtokosok hitel�nek egynegyed�t meghalad� d�jakat tudj�k meg�t�lni. Mindazon�ltal n�h�ny v�llalat megpr�b�lta megker�lni ezeket a korl�toz�sokat az�ltal, hogy d�jat sz�m�t fel a k�rty�ra val� feliratkoz�s folyamat��rt, m�g akkor is, ha a becenevet "d�jcs�kkent� hitelk�rty�kkal" kapta. Ezen int�zm�nyek szerint ezek a d�jak nem tartoznak a CARD-t�rv�ny hat�lya al�, amely csak a meg�llap�tott sz�ml�kon �rt�kelt d�jakra vonatkozik.

A WSJ emellett p�ld�t mutat az ilyen manipul�ci�ra az Els� Premier Bank kez�ben. Az els� miniszter 75 doll�ros �ves d�jat �s tov�bbi 95 doll�ros d�jat sz�molt fel egy olyan k�rty�ra, amely egy 300 doll�ros hitelkerethez kapcsol�dik. A Fed kieg�sz�t� rendelkez�sei ezt a t�rv�nyen bel�l lehetetlenn� teszik, mivel minden d�jat a 25% -os fels� hat�r fedez.

A m�rgez� ad�ss�g megel�z�se

A tartal�k nyelveket is tartalmaz, hogy megakad�lyozz�k az embereket abban, hogy olyan hiteleket vegyenek fel, amelyeket re�lisan nem tudnak visszafizetni. Az �j szab�lyok szerint az egy�ni j�vedelem, nem pedig a h�ztart�s lesz az a mutat�, amellyel a hitelny�jt�nak fizet�si k�pess�g�t �rt�kelni fogj�k. Teh�t ha valaki megpr�b�l hitelt venni, megnyit egy hitelkeretet, vagy megn�veli a megl�v�t, vagy bizony�tani tudja, hogy k�pes kezelni az ad�ss�got, vagy tal�lni valakit, aki garanci�t v�llal.

A nap v�g�n azonban, mik�zben ezek az �j int�zked�sek foglalkoznak a m�lt t�lz�sokkal, elker�lhetetlen�l �j kih�v�soknak is tekintik �ket, amelyeket a hitelez�k a gyors profit�rt lek�zdhetnek. Teh�t m�g akkor is, ha ezek az �j szab�lyok m�g nem val�sulnak meg teljesen, az emberek m�r azon t�n�dnek, hogyan reag�l a Fed a strat�gi�k k�vetkez� hull�m�ra a fogyaszt�k el�nyeinek kihaszn�l�sa �rdek�ben, �s hogy a Reserve mindig felz�rk�zik-e.