Hogyan �ll�tsuk vissza a nyugd�jas terveket az id�j�r�sra?

Min�l r�gebbi a jelenlegi bikapiac, ann�l t�bb t�rt�netet olvashatsz arr�l, hogy ez egy sz�rny� id� a nyugd�jba.

Igen, olyan korrekci�ra van sz�ks�g�nk, amely 20% -ot vagy ann�l t�bbet finom�t a k�szlet�rt�kekr�l. Ez nagy probl�m�t jelenthet a befektet�si portf�li�kt�l val� kivon�st ig�nybe vev�k sz�m�ra, mivel a korai nyugd�jaz�s miatt bek�vetkez� piaci vesztes�gek n�velik a p�nzhi�ny es�lyeit.

A v�lasz nem a f�lelem, hanem az elker�lhetetlen visszaes�sek tervez�se. A p�nz�gyi tervez�k azt mondj�k, hogy a k�vetkez� int�zked�sek seg�thetnek abban, hogy p�nzt tartsanak.

Gy�z�dj�n meg r�la, hogy megfelel�en v�ltozik

A r�szv�nyek megn�gyszerez�d�se 2009. m�rcius 9-t�l kezd�d�tt, a jelenlegi bikapiac kezdete. Ek�zben a k�tv�nyek visszav�tele �s a k�szp�nz alacsony marad. Azok a befektet�k, akik rendszeresen nem egyens�lyozt�k vissza a k�szletek, k�tv�nyek �s k�szp�nz c�l�sszet�tel�t, val�sz�n�leg t�l sok portf�li�juk van a k�szletekbe.

Az egyens�ly helyre�ll�t�s�hoz sz�ks�ges id� most, miel�tt a piacok elkezdenek bucking �s nehezebb� v�lik racion�lisan gondolkodni. A megfelel� eszk�zallok�ci� egy�b t�nyez�k mellett is f�gg a j�vedelemig�nyeit�l �s a kock�zati toleranci�t�l, de sok p�nz�gyi tervez� azt aj�nlja, hogy n�h�ny �vnyi �rt�k� visszavon�st biztos�tsanak a biztons�gosabb befektet�sekben, hogy cs�kkents�k az elad�si ig�nyeket a k�szletek cs�kken�sekor.

A hiteles p�nz�gyi tervez�, Lawrence Heller, New York-i Melville, a "v�d�r" strat�gi�t haszn�lja a piacon t�rt�n� �rt�kes�t�s elker�l�se �rdek�ben. A Heller tipikusan �gyfelei egy-h�rom �vig tartanak k�szp�nzben, plusz h�t-kilenc �vig tart� k�tv�nyeket, 10 �vvel ezel�tt, miel�tt eladniuk kellett volna a k�szleteket.

"Ennek elegend�nek kell lennie ahhoz, hogy kiegyenl�ts�k a korrekci�t" - mondja Heller.

A k�zeli nyugd�jasok, akik c�lnapi p�nzeszk�z�ket vagy sz�m�t�g�pes tan�csad�kat haszn�lnak nyugd�jba t�rt�n� befektet�sre, nem kell agg�dniuk a rendszeres egyens�ly helyre�ll�t�sa miatt - ez automatikusan megt�rt�nik. De �rdemes fontol�ra venni, hogy �tt�rjenek egy konzervat�vabb kever�kre, ha a k�szletek t�bb mint a fele portf�li�ikb�l �llnak.

Kezdje kisebb, vagy hajland� cs�kkenteni

T�rt�nelmileg a nyugd�jasok minim�lisra cs�kkenthetik a p�nz elfogyaszt�s�nak kock�zat�t, a portf�li�juk 4% -�t visszavonj�k a nyugd�jaz�s els� �v�ben, majd ezt k�vet�en minden �vben n�velik az el�ll�si �sszeget. Ez a megk�zel�t�s, amelyet a p�nz�gyi tervez� �s a kutat� Bill Bengen kezdem�nyezett, "4% -os szab�lynak" nevezte.

N�h�ny kutat� agg�dik amiatt, hogy a szab�ly nem m�k�dik hosszabb ideig alacsony megt�r�l�si id�vel. Az egyik alternat�va a kivon�sok megkezd�se k�r�lbel�l 3%.

Egy m�sik megk�zel�t�s az, hogy lemond az infl�ci�s kiigaz�t�sr�l a rossz �vekben. Derek Tharp, a Financial Planning Site Kitces.com nev� kutat� �gy tal�lta, hogy a nyugd�jasok kezdeti 4,5% -os visszav�teli ar�nyt kezdhetnek, ha 3% -kal - �tlagosan az �tlagos infl�ci�s kiigaz�t�ssal - hajland�ak cs�kkenteni kiad�saikat �vek ut�n, amikor a portf�li�k p�nzt vesz�tenek.

- �n val�ban nem cs�kkenti a kiad�sait. Csak ne n�velje az infl�ci�t "- mondja Michael Kitces, p�nz�gyi tervez�.

Fedezze fel az ad�ss�got, maximaliz�lja a szoci�lis biztons�got

A kiad�sok cs�kkent�se cs�kkenti azt az �sszeget, amelyet a nyugd�jasoknak a rossz piacokon a portf�li�jukb�l kell venni�k. �ppen ez�rt Melissa Sotudeh, a Maryville-i Rockville-i p�nz�gyi tervez�, azt javasolja, hogy fizesse ki az ad�ss�got nyugd�jba vonul�s el�tt.

Azt is javasolja, hogy az �gyfelek maximaliz�lj�k a szoci�lis biztons�gi ellen�rz�seket. Az el�ny�k 7-8% -kal n�nek minden �vben, amikor a 62. �let�v bet�lt�se ut�n a t�rsadalombiztos�t�s elind�tja a t�rsadalombiztos�t�st. A garant�lt j�vedelm�ek az emberek, ann�l kev�sb� k�nyszer�lnek a portf�li�jukra.

Sz�ks�g eset�n gondoskodjon t�bb garant�lt j�vedelemr�l

Ide�lis esetben a nyugd�jasoknak elegend� garant�lt j�vedelme lenne a t�rsadalombiztos�t�sb�l �s a nyugd�jakb�l, hogy fedezz�k mindazokat az alapvet� kiad�saikat, mint a lakhat�s, az �lelmiszerek, a k�zm�vek, a k�zleked�s, az ad�k �s a biztos�t�sok "- mondja Wade Pfau, az American College of Financial Services. Ha nem, akkor garant�lhatj�k a garant�lt j�vedelmet r�gz�tett j�rad�kok vagy ford�tott jelz�log felhaszn�l�s�val, mondja Pfau, a "Mennyit tudok nyugd�jba menni?"

A fix j�rad�kok lehet�v� teszik a vev�k sz�m�ra, hogy �tal�ny�sszeget fizetjenek egy biztos�t�t�rsas�gnak, jellemz�en cser�be a havi kifizet�sek�rt, amelyek egy �leten �t tarthatnak. A ford�tott jelz�log a 62 �vesn�l id�sebb �s r�gebbi hozz�f�r�st biztos�t a saj�t t�k�j�kh�z �tal�ny�sszegek, hitelkeretek vagy havi kifizet�sek r�v�n, �s a k�lcs�nbe vont p�nzeket nem kell visszafizetni, am�g a tulajdonos eladja, meghal vagy elmozdul.

A garant�lt j�vedelemmel j�r� kiad�sok fedez�s�vel a nyugd�jasok nagyobb kock�zatot v�llalhatnak befektet�si portf�li�ikkal, amelyek id�vel jobb hozamot ny�jthatnak, �s t�bb p�nzt k�lthetnek vagy elhagyhatnak gyermekeik sz�m�ra, mondja Pfau.

"Agressz�vebben �s m�g �jjel aludni tudnak, mert nincs sz�ks�g�k arra, hogy p�nzt finansz�roznak napi nyugd�jaik k�lts�geinek fedez�s�re" - mondja.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.