8 F�iskolai tervez�si tippek, hogy elker�lj�k a t�lnyom� di�khitelt ad�ss�got

James Kinney

Tudjon meg t�bbet a James-r�l a Investmentmatome's Ask Ad Advisor-ban

P�nz�gyi tan�csad�jak�nt gyakran l�tom, hogy a csal�dok nagy �sszeg� ad�ss�got vesznek ig�nybe a gyermekek koll�giumi oktat�s��rt. Sok esetben az ad�ss�g hossz� t�v� p�nz�gyi terhet jelent a hallgat�k - �s n�ha a sz�leik sz�m�ra is.

A megfelel� tervez�ssel ez nem felt�tlen�l sz�ks�ges. �me n�h�ny tipp a f�iskolai finansz�roz�s megtervez�s�hez, �gy a gyerekek elker�lhetik a t�lzott hallgat�i hitelek ad�ss�g�t, �s elker�lheti a p�nz�gyi terveinek megzavar�s�t.

1. Ind�tsa el a korai ment�st

A koll�g�knak fizetend� jelent�s megtakar�t�sok felhalmoz�sa nem annyira neh�z, mint amilyennek hangzik, de korai szil�rd k�telezetts�gv�llal�st ig�nyel. Ha a gyermekeid m�g fiatalok, kezdd meg a megtakar�t�st ma; akkor er�s p�nz�gyi helyzetben lesz, amikor el�ri a fels�oktat�si korhat�rt, �s k�pesek lehetnek teljesen elker�lni a hallgat�i hitelek ad�ss�g�t.

Azok a sz�l�k, akik egy h�nap alatt 250 doll�r megtakar�t�st kezdem�nyeznek egy gyermek f�iskolai alapj�ban, �s �vente 3% -kal n�velik a j�rul�kukat, 134,000 doll�r �sszeget halmozhatnak fel, mihelyt a gyermek bel�p a koll�giumba, 7% -os �ves �tlagos befektet�si megt�r�l�st felt�telezve. Ez majdnem elegend� ahhoz, hogy n�gy�ves �llami koll�giumi tand�j, d�jak, terem �s fed�lzet �tlagos k�lts�geit fizess�k, felt�ve, hogy a mai k�lts�g (kb. 80 000 doll�r) �vente k�zel 3% -kal n�. Ez el�g lenne ahhoz, hogy egy mag�niskolai int�zet k�lts�geit komolyan cs�kkents�k.

2. �ll�tson be egy k�lts�gvet�st, �s tartsa be

A Discover Financial Services, a hitelk�rtya, a banki �s a hitelszolg�ltat�k nemr�giben v�gzett felm�r�se szerint a sz�l�k kevesebb mint fele azt mondta, hogy korl�tozz�k a gyermekeiknek a koll�gium v�laszt�s�t az �r alapj�n. De fontos, hogy re�lis legyen arr�l, hogy mit engedhet meg mag�nak, �s miel�tt elkezden� alkalmazni a koll�giumokat, j�val a gyerekekkel besz�lni. Miut�n be�ll�tott egy korl�toz�st arra, hogy mit kezelhet, a gyermekei tov�bbra is ig�nybe vehetnek olyan iskol�kat, amelyek nem tartoznak az �n �rkateg�ri�j�ba -, azzal a meg�rt�ssel, hogy �rdemleges t�mogat�sra is sz�ks�g�k lesz.

3. Ker�lje el a mag�nhiteleket

A Discover-felm�r�s v�laszad�knak csak 30% -a tartotta mag�t nagyon j�l ismertt� a sz�vets�gi �s a mag�n hallgat�i k�lcs�n�k k�z�tti k�l�nbs�gek miatt. De fontos meg�rteni azokat a kulcsfontoss�g� m�dszereket, amelyekn�l a k�t t�pus� k�lcs�n befoly�solja a hallgat� p�nz�gyeit a diploma megszerz�se ut�n.

Hacsak a csal�dnak nem �ll rendelkez�s�re a koll�g�k teljes k�lts�g�nek megtakar�t�sa a megtakar�t�sokb�l �s a jelenlegi p�nzforgalomb�l, akkor szabadon kell beny�jtania a Federal Student Aid-hez vagy a FAFSA-hoz. Nem sz�m�t, hogy mennyi p�nzt keresnek a sz�l�k, a di�kok minim�lisan jogosultak a meg nem engedett sz�vets�gi Stafford hitelek�rt, �s a FAFSA kulcsfontoss�g� az alapok felszabad�t�s�hoz. A nem t�mogatott hitelek ugyanazt a kamatot �s felt�teleket hordozz�k, mint a t�mogatott �llamh�ztart�si hitelek, de a kamat akkor keletkezik, amikor a di�k az iskol�ban van.

A hallgat�knak mindig meg kell sz�ntetni�k a sz�vets�gi hiteleket, miel�tt a mag�nhiteleket felveszik, mert sokkal enyh�bb visszafizet�si felt�teleket ny�jtanak, bele�rtve a halaszt�st, a meghosszabb�tott felt�teleket �s a j�vedelemalap� visszafizet�si �temtervet. A mag�n di�khitelek �ltal�ban kev�s rugalmass�got k�n�lnak a visszafizet�si felt�telekben.

Mag�ntulajdon� hitelek gyakran sz�ks�gess� teszik, hogy a sz�l�k al��rj�k. Ez rossz �tlet lehet. A t�rs-al��r�s a teljes hitelegyenleget a kamp�nyra helyezi, ha a hallgat� nem tudja kifizetni a k�lcs�nt. M�g a di�koknak �let�k sor�n j�vedelemre van sz�ks�g�k a kifizet�sekhez, a sz�l�knek csak n�h�ny munkanapja van, �s gyakran nem engedhetik meg maguknak ilyen t�pus� hossz� t�v� p�nz�gyi elk�telezetts�get. A di�koknak csak akkor kell mag�nhiteleket ig�nybe venni�k, miut�n kimer�tett�k az �sszes t�bbi finansz�roz�si forr�st, �s csak miut�n alaposan figyelembe vett�k az ad�ss�g hossz� t�v� k�vetkezm�nyeit.

4. Seg�ts�gfejleszt�si strat�gia kidolgoz�sa

A nagyobb sz�ks�glet� csal�dok jogosultak t�mogatott sz�vets�gi k�lcs�n�kre �s munkatanulm�nyokra, amelyek seg�thetnek a k�lts�gek egy r�sz�nek fedez�s�ben. B�r csak a legink�bb r�szorul� csal�dok jogosultak a sz�vets�gi korm�ny t�mogat�s�ra, sok iskola adom�nyokat, �szt�nd�jakat vagy k�l�nleges hitelcsomagokat k�n�lhat a hallgat� p�nz�gyi sz�ks�gletei alapj�n. (Megjegyz�s: Bizonyos mag�niskol�knak meg kell k�vetelni�k, hogy a di�kok tov�bbi formanyomtatv�nyt ny�jtsanak be az int�zm�ny ig�nybev�tel�re szolg�l� alapokra.)

Sok di�k azt is meg�llap�tja, hogy az �rdemek t�mogat�sa, t�mogat�sok vagy �szt�nd�j form�j�ban p�nz, egyes mag�niskol�k k�lts�ge nem sokkal t�bb, mint egy �llami iskola k�lts�ge. Az iskol�k ezt a p�nzt aj�nlj�k azoknak a di�koknak, akiket a legt�bbet szeretn�nek vonzani, ami azt jelenti, hogy a jel�ltek fels� harmada val�sz�n�leg sokkal jobb aj�nlatokat kap, mint az als� harmad. Annak �rdek�ben, hogy maximaliz�lni lehessen a gyermekek es�ly�t arra, hogy j� �rdeket t�mogat� csomagot rakjanak le, olyan iskol�kra �sszpontos�tsanak, amelyekhez valamennyire t�lbecs�ltek.

5. K�sz�tsen egy f�iskolai kiad�si tervet

Ahogy a gyerekek k�zelebb ker�lnek a koll�giumhoz, tervezze meg, hogy honnan sz�rmazik a p�nz az iskolai �v minden �v�ben. N�zd meg, mennyit fizethetsz rendszeres p�nzforgalomban; mennyit kaptak a megtakar�t�sokb�l �s beruh�z�sokb�l, p�nz�gyi t�mogat�sokb�l, k�lcs�n�kb�l �s munkatanulm�nyi d�jakb�l; �s hogy mennyire k�pesek lesznek a di�kok r�szmunkaid�s munk�kb�l hozz�j�rulni. Mi van akkor, ha a gyermekeinek �t�dik �ve van sz�ks�ge a posztgradu�lis k�pz�s megszerz�s�hez vagy a posztgradu�lis k�pz�s megk�vetel�s�hez? Honnan sz�rmazik a p�nz?

Figyeljetek arra is, hogy mennyi ad�ss�g gy�lhet fel gyermekei fels�oktat�s�n kereszt�l. Fontos, hogy realisztikusan gondolkodjunk az ad�ss�got �rint� hat�sr�l.Ha nem tudj�k lefedni a hallgat�i hitelek kifizet�s�t a v�rhat� �retts�g alapj�n a diploma megszerz�se ut�n, akkor meg kell fontolnia az alacsonyabb k�lts�g� strat�gi�t.

6. Ne z�rja le a nyugd�jas tervez�st

Ha agressz�ven mentette a munk�ltat�ja �ltal szponzor�lt 401 (k) -t, �s a nyugd�jaz�si terv m�r j� �ton halad, akkor figyelembe veheti a munk�ltat�i tervb�l t�rt�n� k�lcs�nad�st. Ez lehet�v� tenn�, hogy a nyugd�jaz�si alapokat �rintse an�lk�l, hogy ad�kat vagy b�ntet�seket vonna maga ut�n. Jellemz�, hogy a k�lcs�nt 5 �v alatt vissza kell fizetni a b�rk�lts�gek levon�s�val. Ez j� �tletnek t�nhet, mert �rdekl�d�ssel fizeti vissza mag�t, de l�gy �vatos. Ha elhagyja a munk�ltat�t, akkor rendszerint teljes m�rt�kben visszafizetnie kell, vagy az IRS kezeli az �sszes be nem fizetett �sszeget korai eloszt�sk�nt, j�vedelemad�val �s korai eloszt�si b�ntet�sekkel, ha 59,5 �vesn�l fiatalabb.

Gyakorlatomat illet�en �gy tal�lom, hogy sok sz�l� mag�val v�llalta a p�nzt a sz�l� PLUS hitelek vagy az otthoni hitelek k�r�ben, vagy v�llalja a gyerekek ad�ss�gterh�nek eg�sz�t vagy egy r�sz�t a diploma megszerz�se ut�n. Lehet, hogy megengedheti mag�nak az ad�ss�g-kifizet�seket ma, de ez m�g mindig �gy van, miut�n nyugd�jba vonul? �s ha a nyugd�jaz�si megtakar�t�sok m�g�tt �ll, az ad�ss�got a gyermekek oktat�s�nak kifizet�se miatt megakad�lyozhatja, hogy a mindennapos v�gs� munkanapok alatt felmer�ljenek a cash flow-k.

A sz�l�knek nagyon �vatosnak kell lenni�k az ad�ss�g felv�tel�ben vagy a nyugd�jaz�si megtakar�t�sok megakad�lyoz�s�ban, hogy gyermek�k fizethessen a koll�gium�rt. Ne feledje, hogy a saj�t sz�ks�gleteire gondolva nem �nz�. A kev�sb� k�lts�ges iskol�ban val� r�szv�tel nem t�nkreteheti gyermeke �let�t, de a t�l nagy ad�ss�g felv�tele �s a karrierj�nek k�s�i nyugd�jaz�s�nak nem megfelel� megtakar�t�sa helyrehozhatatlanul k�ros�thatja j�v�beli p�nz�gyi �let�t.

7. Seg�ts a gyerekeknek meg�rteni az ad�ss�got

�gy tal�lom, hogy a hamarosan felvett f�iskolai hallgat�knak fogalma sincs, hogyan befoly�solja a hallgat�i hitel ad�ss�ga a p�nz�gyeiket. T�l gyakran, az �gy kapott koll�gium fokozata nem n�veli a di�kok j�vedelmi potenci�lj�t ahhoz, hogy k�nnyed�n lefedje a hallgat�i hitelek kifizet�s�t. De a gyerekek kev�s tapasztalattal rendelkeznek a havi j�vedelem elsz�mol�s�val kapcsolatban, ez�rt nincs alapja a di�khitel-ad�ss�gra vonatkoz� �sszer� d�nt�sek meghozatal�ra.

Ha gyermekeiddel egy�ttm�k�dsz egy realisztikus k�lts�gvet�sen a v�rhat� f�iskolai j�vedelmek alapj�n, akkor seg�thet nekik abban, hogy meg�rts�k, hogy az ad�ss�g milyen lesz a p�nz�gyi j�v�j�kben. Ez nem felt�tlen�l jelenti azt, hogy hagyja, hogy gyermekeit egyed�l d�ntse el arr�l, hogy mennyi ad�ss�got kell v�llalnia.

8. Vegy�nk egy k�z�ss�gi koll�giumot

Ez val�sz�n�leg az egyik leghat�konyabb m�dja annak, hogy cs�kkentse a f�iskolai oktat�s teljes k�lts�g�t. A gyerekek gyakran meggondolj�k az �tletet, de ha a p�nz nincs ott, j�val jobb lesz a k�t�ves k�z�ss�gi koll�giummal, mint az els� �s m�sodik �vekben. A legt�bb �llamban a j� min�s�g� hallgat�k n�gy�ves diplom�val t�lthetik le az �llami iskol�t.

Hossz� t�von a hallgat�k j�v�beni p�nz�gyi helyzete sokkal fontosabb, mint az id�sebbek h�dolatai. Igaz, a gyermekeid nem rendelkezhetnek tipikus f�iskolai �lm�nnyel a fels�oktat�s els� n�h�ny �v�ben, de garant�lom, hogy k�s�bb rengeteg id� �ll majd rendelkez�s�re a pomp�s p�rtok sz�m�ra.

K�vetkez� l�p�sek

Ha seg�ts�gre van sz�ks�ge a f�iskolai p�nz�gyi terv elk�sz�t�s�hez, fontolja meg a p�nz�gyi tan�csad�val val� munk�t. A tan�csad� f�iskolai tervez�eszk�z�ket k�n�l, amelyek seg�tenek �nnek a f�iskolai p�nz�gyek tiszt�z�s�ban. A tan�csad� seg�thet meghat�rozni, hogy ez a k�lts�g hogyan illeszkedhet nyugd�jba, mik�zben seg�t a gyermeke elker�lni a t�lnyom� m�rt�k� ad�ss�got.

James Kinney hiteles p�nz�gyi tervez� �s a Financial Pathway Advisors alap�t�ja New Jersey-ben.

Ez a cikk a Nasdaq-on is megjelenik.