Az online bankok tov�bbi lehet�s�geket adnak a fogyaszt�knak

NY�LT NEW BANK�Ez a Investmentmatome sorozat bemutatja a lakoss�gi banki tev�kenys�g �jdons�gait, �s mi van benne. Felfedez�nk n�h�ny meglep� dolgot a term�kek, a technika �s a biztons�g ter�n, �s megn�zz�k, hogyan befoly�solj�k a fogyaszt�kat.

1960-ban az Life magazin �j San Francisco-i Wells Fargo fi�kot �rt le, amely "olyan felt�n� �p�t�szetet jelentett, hogy ma m�r helyi idegenforgalmi l�tv�nyoss�g." Egyike volt sz�mos "�veg-�s-f�m palot�nak", amelyek �talak�tott�k a nyilv�noss�g bankok felfog�s�t "Az �nnep�lyes p�nz�gyi katedr�list�l a vid�m j�tsz�terembe", kieg�sz�tve a 4% -os kamatl�bbal �s az �j �gyfelek d�jaival.

F�l �vsz�zadok el�rehalad�sa, �s m�sfajta banki fejl�d�s folyik. A hagyom�nyos t�glagy�rt� int�zm�nyek egyre nagyobb versenyt szembes�lnek az online bankokn�l, amelyek ellen�rt�ket �s megtakar�t�si sz�ml�kat k�n�lnak kevesebb d�jat �s magasabb �rat. Azok k�z�l, akik 2015-ben v�ltottak bankokat, 19% -uk csatlakozott az online bankhoz, m�g az Accenture tan�csad� c�g szerint csak 8% maradt.

Az egyik legjelent�sebb online bank, Ally 2015-ben �rta al� milliomos sz�mlatulajdonos�t, �s arr�l sz�molt be, hogy 2016-ban �jabb 150.000 �gyfelet hozott l�tre.

Sokan m�g mindig ink�bb a hagyom�nyos bankokat r�szes�tik el�nyben, de az online banki szolg�ltat�sok folyamatos n�veked�se egy�rtelm�v� tette az egyik dolgot: az utca m�r nem az egyetlen hely az ellen�rz� �s megtakar�t�si sz�ml�k meg�rz�s�re.

K�l�nb�z� bankok, k�l�nb�z� er�ss�gek

Az online bankok ellen�rz�si �s megtakar�t�si sz�ml�i magasabb kamatoz�s�ak �s kevesebb d�jakat �rnek el, mint a hagyom�nyos bankokn�l. A legjobb online bankok �rai ak�r 1,20% -kal is lehetnek, az orsz�gos �tlagban 20-szorosa 0,06%.

A hitelsz�vetkezetek adatainak megfelel�en a hitelsz�vetkezetek �tlagos �rai nem sokkal jobbak.

Az online bankok ugyancsak hajlamosak arra, hogy t�bbet ny�jtsanak a szok�sos ellen�rz� sz�ml�jukon. Egy p�lda: korl�tlan belf�ldi ATM d�jak. A hagyom�nyos bankok alkalmank�nt ugyanazt aj�nlj�k, de gyakran csak az els�dleges ellen�rz� sz�ml�kon, amelyek meredek minim�lis bet�teket ig�nyelnek - �gy gondolj�k, 10 000 doll�r �s ann�l magasabb - a havi d�jak elenged�se. Ezek a d�jak ak�r $ 25 / h� lehetnek.

�s a digit�lis bankok nagyobb val�sz�n�s�ggel ny�jtanak jutalmat az alapsz�ml�kon, p�ld�ul a k�szp�nzt.

A banki behem�tok id�k�zben saj�t erej�k van. Fi�kuk, amelyek ezrei gyakran szerepelnek, szem�lyre szabott t�mogat�st ny�jtanak, amelyet a fogyaszt�k m�g mindig keresnek. Az Accenture felm�r�s szerint k�zel 10 ember 10 embert tervez bankjainak a j�v�ben t�rt�n� felhaszn�l�s�ra, ami nem lehets�ges egyetlen online bankn�l.

S�t, a nagy bankoknak �vtizedek �ta van kapcsolata �gyfeleikkel, ami bizalmat keltett - mondja Rob Morgan, az amerikai Bankers Sz�vets�g �j technol�gi�inak aleln�ke. Ez azt hiszi, hogy sok p�nz�gyi technol�gus v�llalat m�g nem k�pes m�g tenni.

�s m�g az online bankok �ltal�ban az ellen�rz�si �s megtakar�t�si sz�ml�kra �sszpontos�tanak, a nagy bankok p�nz�gyi term�keket k�n�lnak, bele�rtve a hitelk�rty�kat, jelz�logokat �s egy�b k�lcs�n�ket. Az infrastrukt�ra fenntart�sa azonban dr�ga, ez�rt a nagy bankok �ltal�ban d�jakat fizetnek, �s alacsony kamatokat fizetnek a bet�tsz�ml�kon. Ez megnehez�ti az online bankok fogyaszt�bar�t ellen�rz�si �s megtakar�t�si sz�ml�j�t.

"A nagy bankok olyan bonyolult, billi� doll�ros v�llalatok, amelyek ugyan�gy �sszpontosulnak, ha nem ink�bb az �rucikkek kereskedelm�re, mivel azok a fogyaszt�i banki tapasztalatokra hasonl�tanak" - mondja Chris Britt, az �gyvezet� igazgat� �s t�rsalap�t�ja. Chime, olyan online bank, amely nem sz�mol fel foly�sz�mlahitel d�jakat. Az online bankok gyakran alacsonyan tartj�k az ilyen t�pus� d�jakat.

" T�BB:��j v�ltoz�sok, �j lehet�s�gek a banki szolg�ltat�sok ter�n

Hagyom�nyos bankok �s online offshootok

De az online bankok gyakran kapcsol�dnak a nagyobb int�zm�nyekhez. Ez lehet�v� teszi sz�mukra, hogy bizonyos el�ny�ket k�n�ljanak, bele�rtve ugyanazokat a korm�ny �ltal t�mogatott v�delmet, amelyet a t�gl�k �s habarcsok csak jobb bet�ti sz�ml�kkal biztos�tanak.

P�ld�ul a Bank5 Connect egy online le�nyv�llalata a BankFive nev� region�lis t�glagy�rnak, amely Massachusetts �s a Rhode Island r�szeit szolg�lja. Mivel a Bank5 Connect a BankFive r�szlege, a Federal Deposit Insurance Corp. biztos�t�st ny�jt.

Ez a lefedetts�g, amelyet a legt�bb bank k�n�l, bankhiba eset�n befut, �s 250.000 doll�rnyi p�nzt takar�t meg bankonk�nt �s fi�konk�nt. A hagyom�nyos int�zm�nyekkel ellent�tben azonban a Bank5 Connect kevesebb d�jat sz�m�t fel �s magasabb APY-t fizet.

Az online bank Egyszer�en m�k�dik a BBVA Compass t�glagy�rral, �s az Ally Bank az orsz�g egyik legnagyobb ilyen t�pus� p�nz�gyi holdingt�rsas�g�nak, az Ally Financial Inc.-nek.

B�r a legnagyobb amerikai bankok nagy r�sze egyre nagyobb hangs�lyt fektet a mobil banki szolg�ltat�sokra, sokan m�g nem hoztak l�tre online offshootot.

"Egy k�l�n�ll� online bank l�trehoz�sa jelent�s id�t, energi�t �s p�nzt ig�nyel" - mondja Deirdre Jannerelli, a BankFive digit�lis marketing menedzsere.

Nyom�st gyakoroljon, m�rje meg a lehet�s�geket

Teh�t hogyan biztos�thatja, hogy a lehet� legjobb banki szolg�ltat�sokat kapja? Gondold �t, mi�rt v�lasztotta bankj�t. Ha az int�zm�nnyel kiz�r�lag a tehetetlens�gb�l sz�rmazik, itt az ideje, hogy felt�rja alternat�v�it, bele�rtve az online bankokat is.

�s m�g akkor is, ha egy szem�lyre szabott seg�ts�g miatt ragaszkodik egy t�glagy�rt�shoz, m�gis tudhatja, hogy a bankja ismeri-e azokat a funkci�kat, amelyeket szeretne l�tni.

"A bankok bizonyos jeleket kapnak" - mondja Phil Ryan, a Bank Innovation vezet� szerkeszt�je. "Ha �thelyezi a k�zvetlen let�tet egy bankr�l, vagy ha abbahagyja ATM-k�rty�j�nak haszn�lat�t, akkor a banknak k�pesnek kell lennie arra, hogy meg�rtse, hogy ez a kapcsolat mer�l fel, �s tal�n valami ilyesmit kell tennie."

De a fogyaszt�k nem ny�jtanak ilyen t�pus� jeleket el�g jelent�s sz�mban, hogy �szt�n�zz�k a bankokat a szolg�ltat�saik fejleszt�s�re. Ez r�szben az�rt van, mert az emberek nem tudj�k, hogy az alacsonyabb d�jak �s a jobb �rak el�rhet�ek, mondja Ryan.

T�l hamar besz�l�nk az online bankok �tv�tel�r�l, de vil�gos, hogy az emberek hajland�ak v�ltani. �s b�r n�mi id�t vesz ig�nybe, miel�tt b�rmilyen bankot "�r�mteli j�tsz�szoba" -nak tartan�, a lemond� d�jak �s alacsony d�jak felaj�nl�sa m�r nem az egyetlen lehet�s�g.

Tony Armstrong egy szem�lyi �r� a Investmentmatome-en, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.