A hossz� t�v� gondoz�s biztos�t�s�nak alternat�v�i
Tartalomjegyzék:
- Gyors friss�t�s
- P�nzt takar�t meg a tart�s �pol�sra
- Tapasztalja meg az �letbiztos�t�si ir�nyelv "�lvezeti el�nyeit"
- Elad�az �letbiztos�t�s
- Haszn�ljon j�rad�kot
- V�s�roljon kombin�lt hossz� t�v� �pol�si / �letbiztos�t�si k�tv�nyt
- V�s�roljon r�vid t�v� biztos�t�si k�tv�nyt
- R�vid t�v� vagy hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s
- K�rjen seg�ts�get a helyes kurzus megrajzol�s�hoz
A hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s megv�s�rl�sa az egyik m�dja annak, hogy p�nz�gyi tervet k�sz�tsen egy olyan id�szakra, amikor esetleg seg�ts�g�rt kell fizetnie, hogy gondoskodjon mag�r�l. De nem ez az egyetlen m�dja a h�zon bel�li gondoz�snak, a feln�tt napk�zbeni ell�t�snak, a seg�tett �letvitelnek vagy egy �pol� otthonnak.
Miel�tt megv�s�rolna egy szakpolitik�t, j� �tlet, hogy felt�rja az alternat�v�kat.
Gyors friss�t�s
A hossz� t�v� gondoz�s sz�mos olyan szolg�ltat�sra utal, amelyek seg�tenek a "mindennapi �letben v�gzett tev�kenys�geknek", mint p�ld�ul a f�rd�s, az �tkez�s �s a gy�gym�dra val� eml�kez�s. A rendszeres eg�szs�gbiztos�t�s �s a Medicare fizet az orvosi k�lts�gek�rt. De nem fizetnek a szabads�gelvon�ssal j�r� ell�t�s�rt, ami nem gy�gyszeres seg�ts�g a rutin tev�kenys�gekkel. A Medicaid, az alacsony j�vedelm� emberek sz�vets�gi �s �llami eg�szs�gbiztos�t�si programja az �pol�si otthoni �pol�s�rt fizet. De el�sz�r a legt�bb p�nzedet kell elt�ltened, miel�tt jogosultt�l.
A tervez�s l�tfontoss�g�, ha el�red az 50-es �s 60-as �veket, mert a tart�s �pol�s dr�ga. A 65 �vesek k�zel 70% -a �let�nek egy bizonyos pontj�n hossz� t�v� gondoz�sra szorul, az Egyes�lt �llamok Eg�szs�g�gyi �s Hum�n�gyi Miniszt�riuma szerint.
A hossz� t�v� biztos�t�si k�tv�ny a s�lyos kognit�v k�rosod�s, p�ld�ul a demencia miatt, vagy a napi �let hat tev�kenys�g�b�l kett�t nem tehet meg. Ezek:
- F�rd�s.
- Az inkontinencia gondoz�sa.
- �lt�zk�d�s.
- Enni.
- Toaleting (a WC-be be- �s kikapcsol�sa).
- �tad�s (be�gyaz�s, �gy vagy sz�k).
A legt�bb ma �rt�kes�tett h�zirend a gondoz�st az �pol�si otthonban, a seg�tett �letvitelben vagy a feln�tt napk�zbeni ell�t�sban vagy otthon fizet.
De egyes v�s�rl�k �vatosak arra, hogy sok p�nzt keressenek a lefedetts�ghez, amit soha nem haszn�lnak. �s nincs semmi garancia arra, hogy az �ves politikai �r nem fog n�vekedni a j�v�ben. Az elm�lt �vtizedben sz�mos hossz� t�v� biztos�t�si k�tv�nytulajdonost nagy �rn�veked�ssel s�jtottak.
Itt van alternat�v�k hossz� t�v� biztos�t�si k�tv�ny megv�s�rl�s�ra.
P�nzt takar�t meg a tart�s �pol�sra
Ha er�teljes megtakar�t�sai vannak, akkor a hossz� t�v� ell�t�s k�lts�geit tervezheti ki a zseb�b�l.
- Pro: Nem kock�ztatod, hogy fizetsz olyan biztos�t�s�rt, amelyet soha nem haszn�lsz.
- Con:�N�h�ny �ven �t tart� gondoskod�s nagy megtakar�t�st jelenthet a megtakar�t�saiban, kevesebb p�nzt hagyva az �r�k�seinek. Elfogyhat a p�nzb�l is. Ebben az esetben a Medicaid seg�ts�g�vel lefedetts�get k�rhet, amely az �pol�si otthoni �pol�s�rt fizetne. De akkor az �n lehet�s�gei olyan l�tes�tm�nyekre korl�toz�dn�nak, amelyek elfogadj�k a Medicaid-betegeket. �s a program nem fizet a t�mogatott �let minden �llamban.
Tapasztalja meg az �letbiztos�t�si ir�nyelv "�lvezeti el�nyeit"
Ezt a funkci�t n�ha "gyors�tott hal�leseti haszonnak" nevezik, �s a legt�bb �lland� �letbiztos�t�ssal, p�ld�ul az eg�sz �letbiztos�t�ssal kapcsolatban el�rhet�. Lehet�v� teszi, hogy az �letbiztos�t�si kifizet�s egy r�sz�t vegye be, mik�zben m�g mindig �letben van az orvosi k�lts�gek kifizet�se, bele�rtve a hossz� t�v� gondoz�st. A hal�leseti juttat�st a hossz� t�v� gondoz�shoz haszn�lt �sszeg cs�kkenti.
- Pro: A k�lts�geket egyes �letbiztos�t�si d�jak tartalmazz�k, �s a v�s�rl�skor alacsony k�lts�ggel adhatja hozz� m�soknak.
- Con: Az okok, amikor az ell�t�sokat az ell�t�sokhoz val� hozz�f�r�shez a v�llalatt�l f�gg�en v�ltoztatj�k, ez�rt �vatosan olvassa el a finom nyomatokat. A trigger lehet a v�gs� megbeteged�s diagn�zisa. Tov�bb�, a hossz� t�v� gondoz�sra vonatkoz� politika alkalmaz�sa cs�kkenti a kedvezm�nyezettek kifizet�s�t.
Elad�az �letbiztos�t�s
�n eladhatja az �lland� �letbiztos�t�si k�tv�nyt, �s felhaszn�lhatja a bev�telt b�rmi�rt, bele�rtve a hossz� t�v� gondoz�si k�lts�geket is.
- Pro: Az �n politik�j�nak �rt�kes�t�s�b�l sz�rmaz� bev�tel, vagyis az �letmeg�llapod�snak vagy a fizet�sk�ptelens�gnek min�s�l� tranzakci� �ltal�ban t�bb, mint amit kapna, ha megadta a k�szp�nz�rt�kre vonatkoz� ir�nyelvet.
- Con:�A bev�telt ad�ztathatj�k, �s a t�l�l� hozz�tartoz�i nem fognak t�bb� hal�los ell�t�st kapni. (Ha meghalsz, a hal�lesetek a politik�d �j tulajdonos�v� v�lnak.) Neh�z megmondani, hogy m�lt�nyos �rat kapsz. Az �lethelyzetek �ltal�ban nem �llnak rendelkez�sre az �letbiztos�t�si politik�khoz.
" T�BB:�A hal�l el�tt hozz�nk forduljon: Az �letbiztos�t�si politika �rt�kes�t�se
Haszn�ljon j�rad�kot
Megv�s�rolhat azonnali j�rad�kot, hogy egyenletes bev�teli forr�st biztos�tson a hossz� t�v� gondoz�s�rt. K�zvetlen j�rad�kkal egyszeri �tal�nyd�jat fizet, �s a biztos�t� garant�lt bev�teli forr�st biztos�t egy bizonyos id�szakra vagy az �leted h�tralev� r�sz�re. A kapott �sszeg f�gg att�l, hogy mennyit fizett�l be, �s az �letkorod, az eg�szs�ged �s a nemed. Genworth p�ld�ul a IncomeAssurance azonnali sz�ks�gletet k�n�lja kifejezetten azoknak, akik hossz� t�v� gondoz�sra szorulnak.
- Pro: K�zvetlen j�rad�kot is v�s�rolhat akkor is, ha rossz eg�szs�gi �llapotban van. T�ny, hogy magasabb j�rad�kban r�szes�lhet az �letj�rad�kb�l, ha rossz eg�szs�gi �llapotban van, mint ha j� eg�szs�gi �llapotban van.
- Con: Nagy �sszeg� k�szp�nzre van sz�ks�ge a befektet�sre, p�ld�ul 50 000 doll�rra vagy ann�l t�bbre. Az j�rad�kb�l sz�rmaz� bev�tel m�g mindig nem elegend� az ell�t�s�rt. A j�rad�kok ad�jelleg� hat�sai �sszetettek, ez�rt besz�lni kell egy ad�szak�rt�vel, hogy meg�rtse a j�v�beni ad�sz�ml�kat.
V�s�roljon kombin�lt hossz� t�v� �pol�si / �letbiztos�t�si k�tv�nyt
Ezek a politik�k, amelyeket eszk�zalap� vagy hibrid �letbiztos�t�snak �s hossz� t�v� biztos�t�si k�tv�nyeknek is neveznek, hossz� t�v� gondoz�sra szolg�l� p�nzt adnak, ha sz�ks�ge van r�, vagy hal�los ell�t�sban r�szes�lnek a kedvezm�nyezettn�l, ha nem max a hossz� -term gondoz�si ell�t�sok. �ltal�ban egy nagy pr�miumot fizet, p�ld�ul 75 000 doll�rt, vagy n�h�ny nagy kifizet�st n�h�ny �v alatt. Bizonyos politik�k szerint, p�ld�ul a Lincoln Financial Lincoln MoneyGuard Reserve-t�l, visszaszerezheti p�nz�t, ha �vekkel k�s�bb d�ntesz, nem akarja a politik�t.
- Pro: A p�nzed�rt kapsz valamit, m�g akkor is, ha soha nem haszn�lja a politika hossz� t�v� gondoz�s�t. Ha nem haszn�lja a tart�s �pol�sra, vagy nem haszn�lja ki mindezt, a kedvezm�nyezett �letvesz�ly-kifizet�st kap, ha meghal.
- Con: Ez csak akkor lehets�ges, ha nagy �sszeg� p�nzed van.
V�s�roljon r�vid t�v� biztos�t�si k�tv�nyt
A r�vid t�v� gondoz�si biztos�t�s ugyanazokat a gondoz�st foglalja mag�ban, mint a hossz� t�v� gondoz�si politik�k, de r�videbb ideig - h�rom h�nap �s 360 nap k�z�tt. �n megv�lasztja az id�szakot, amikor v�s�rol. �ltal�noss�gban elmondhat�, hogy a r�vid t�v� gondoz�si biztos�t�snak nincs "megsz�ntet�si ideje" vagy v�rakoz�si ideje, ez�rt a politika az ell�t�s ig�nybev�tel�nek kezdet�n elkezd�dik. A hossz� t�v� gondoz�si politika megsz�ntet�si ideje �gy m�k�dik, mint egy levonhat� �sszeg: ez az a nap, amelyet fizetni kell a gondoz�s el�tt, miel�tt a k�tv�ny ki fog fizetni. A tipikus elimin�ci�s id�szak 90 nap.
R�vid t�v� vagy hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s
R�vid t�v� gondoz�si biztos�t�s | Hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s | |
---|---|---|
Cs�kkentse az �rat | ||
Nincs levonhat� | ||
K�nnyen jogosult a lefedetts�gre | ||
T�bb mint egy �vig terjedhet | ||
Meg kell felelnie az �llamok �ltal megfogalmazott kem�nyebb fogyaszt�v�delmi el��r�soknak |
- Pro: A r�vid t�v� gondoz�si biztos�t�sok k�lts�gei alacsonyabbak, mint egy hossz� t�v� gondoz�si politika, �s k�nnyebben ig�nybe vehet�k. B�r a lefedetts�g kevesebb mint egy �vig tart, az lehet, hogy mind�ssze annyit kell. R�vid t�v� biztos�t�si k�tv�nyt is v�s�rolhat, amely a hossz� t�v� biztos�t�si k�tv�ny megsz�ntet�se idej�n fizet az ell�t�s�rt.
- Con: A r�vid t�v� biztos�t�si k�tv�nyek nem ny�jtanak elegend� fedezetet, ha t�bb mint egy �vig kell gondoskodni. Lehet, hogy t�bb �rtelme van a p�nzt megtakar�tani t�bb h�napos gondoz�sra, mint hogy �vr�l �vre fizetni kell egy r�vid t�v� gondoz�si politik�ra. Ezenk�v�l az �llamok nem szab�lyozz�k a r�vid t�v� gondoz�si politik�kat olyan szigor�an, ahogyan a hossz� t�v� gondoz�si politik�kat szab�lyozz�k, �gy nem tartj�k ugyanazokat a fogyaszt�v�delmi szabv�nyokat. Ez azt jelenti, hogy rendk�v�l �vatosnak kell lennie a v�s�rl�skor. P�ld�ul a hossz� t�v� gondoz�si politik�knak "meg�j�that�nak kell lenni�k", ami azt jelenti, hogy a politika �vr�l �vre meg�jul, mindaddig, am�g �n tov�bbra is fizet. Sz�mos r�vid t�v� gondoz�si politika garant�ltan meg�j�that�, de nem kell ezeket a v�delmet biztos�tani. A piacra vonatkoz� ir�nyelvek �ttekint�se sor�n a fogyaszt�i �rdekk�pvisel�k tal�ltak legal�bb egyet, amely nem garant�lta a meg�j�t�st. E politika szerint a biztos�t� megtagadhatja a lefedetts�g meg�j�t�s�t, m�g akkor is, ha m�r �veket fizetett, �s soha nem ny�jtott be k�vetel�st.
K�rjen seg�ts�get a helyes kurzus megrajzol�s�hoz
A hossz� t�v� gondoz�s p�nz�gyi szempontb�l val� megtervez�se bonyolult. Miel�tt b�rmilyen biztos�t�sot v�s�rolna, besz�ljen egy megb�zhat� p�nz�gyi tan�csad�val, hogy seg�tsen hossz� t�v� gondoz�si k�lts�gek megtervez�s�ben. A csak d�jk�teles tan�csad� nem kap jutal�kot a term�k �rt�kes�t�sekor, �s seg�thet objekt�ven n�zni a nagy k�pet.
Barbara Marquand egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. Email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .