Minden, amit tudnia kell a jelz�logk�lcs�n m�dos�t�s�r�l

Ha k�szk�dsz a havi jelz�logk�lcs�n kifizet�sekor, vagy elmaradsz, akkor vesz�lyben lehet az otthona elveszt�se. A k�r�lm�nyekt�l f�gg�en el�fordulhat azonban, hogy jogosult a hitel m�dos�t�s�ra, ami megk�nny�ti a jelz�logk�lts�gek t�ll�p�s�t �s a kiz�r�s elker�l�s�t.

Ha ebben a helyzetben van, itt tudni kell a jelz�logk�lcs�n m�dos�t�s�r�l.

Mi a k�lcs�n m�dos�t�sa?

"�ltal�noss�gban elmondhat�, hogy a jelz�logk�lcs�n m�dos�t�sa a hitel eredeti felt�teleinek b�rmilyen v�ltoz�s�t jelenti" - mondja Joe Zeibert, az Ally Home Ally Bank vez�rigazgat�ja, az Ally Bank Charlotte-ban, �szak-Karolin�ban.

A hitel m�dos�t�sa elt�r a refinansz�roz�st�l. A refinansz�roz�s mag�ban foglalja a k�lcs�n felv�lt�s�t egy �j jelz�loggal, m�g a hitel m�dos�t�sa megv�ltoztatja megl�v� k�lcs�n felt�teleit.

Ez azt jelentheti, hogy kiterjeszti a kifejez�s hossz�s�g�t, cs�kkenti a kamatl�bat vagy v�ltoz� kamatl�br�l fix kamatoz�s� hitelre v�lt. A m�dos�t�s felt�telei a hitelez�t�l f�ggnek, �s att�l f�gg, hogy mi a legjobb a hitelfelvev� sz�m�ra - mondja Steve Hall, a Genworth, egy mag�n-jelz�log-biztos�t� operat�v �s elemz�si aleln�ke Raleighban, �szak-Karolin�ban.

Zeibert szerint a m�dos�t�s v�geredm�nyben alacsonyabb havi kifizet�seket eredm�nyez a lak�stulajdonos sz�m�ra. "Ha k�szk�dsz, hogy el�red a v�get, vagy szembes�lsz a kiz�r�ssal, akkor ezek a megtakar�t�sok sz� szerint �letvesz�lyesek lehetnek" - mondja.

Hall hozz�teszi, hogy "a hitelez� szemsz�g�b�l pozit�v eredm�ny is van, mert a kiz�r�si folyamat egy nagyon k�lts�ges folyamat, �gy mindkett� sz�m�ra nyertes."

Ki jogosult a k�lcs�n m�dos�t�s�ra?

Nem mindenki, aki hajland� a jelz�log kifizet�s�re, jogosult a k�lcs�n m�dos�t�s�ra. Hall azt mondja, hogy a lak�stulajdonosok vagy 60 napig b�ncselekm�nnyel kell rendelkezni�k, vagy k�zelg� alap�rtelmezettnek kell lenni�k, ami azt jelenti, hogy m�g nem b�n�z�, de nagy val�sz�n�s�ggel lesznek.

A lak�stulajdonosoknak �ltal�ban bizony�taniuk kell, hogy neh�zs�gek mer�ltek fel, Hall szerint. Ez lehet a munkahely elveszt�se, h�zast�rs elveszt�se, fogyat�koss�g vagy olyan betegs�g, amely befoly�solta az �n k�pess�g�t arra, hogy visszafizeti a jelz�log�t az eredeti hitel felt�teleir�l.

A hitel m�dos�t�si programjainak t�pusai

Egyes hitelez�k �s szerviz�k saj�t hitel-m�dos�t�si programokat k�n�lnak, �s a v�ltoz�sok, amelyeket az �n felt�teleihez k�tnek, lehetnek ideiglenesek vagy tart�sak.

"A legt�bb szervizpartnernek van olyan programja, amelynek c�lja, hogy seg�tse azokat a hitelfelvev�ket, akik fizet�sk�ptelenn� v�lhatnak, n�h�ny olyan kem�ny leck�ben, amelyet az ipar�g n�h�ny �vvel ezel�tt megtudott a h�z �sszeoml�s�ban" - mondja Zeibert. Hozz�teszi, hogy Ally, a m�dos�t�sok mellett, felaj�nlotta a kock�zatos hitelfelvev�k sz�m�ra, hogy alacsony k�lts�ggel refinansz�roznak, m�g akkor is, ha nem szenvedtek neh�zs�get.

Ha a hitelez� vagy a szervizpartnere nem rendelkezik saj�t programj�val, k�rdezze meg, hogy jogosult-e b�rmilyen t�mogat�si programra, amely seg�thet a jelz�log m�dos�t�s�ban, vagy ak�r refinansz�roz�s�ban.

A sz�vets�gi korm�ny m�r kor�bban a Home Affordable Modification Programot aj�nlotta fel, de 2016 v�g�ig lej�rt. Fannie Mae �s Freddie Mac egy �j, a Forex Megold�s Prevention Programot (FlexModification Program) nevezett, amely 2017. okt�ber 1-j�n l�p hat�lyba. a jelz�log tulajdonosa vagy garant�lja a Fannie vagy a Freddie, akkor jogosult lehet az �j program, amelynek c�lja, hogy a hitelez�k nagyobb rugalmass�got a hitelfelv�teli krit�riumok, mint a HAMP.

A sz�vets�gi Home Megfizethet� Refinance Program, vagy a HARP, seg�ti a v�z alatti lak�stulajdonosok sz�m�ra, hogy refinansz�rozz�k egy megfizethet�bb jelz�logot. Ez a program 2018. december 31-ig �ll rendelkez�sre.

Hogyan szerezhetek k�lcs�n m�dos�t�sokat?

Ha a jelz�logk�lcs�n kifizet�sekor k�szk�dik, azonnal forduljon a hitelez�j�hez vagy a kiszolg�l�hoz, �s k�rdezze meg az opci�it. A k�lcs�n m�dos�t�si k�relmez�si folyamata a hitelez�t�l a hitelez�ig v�ltozik; egyeseknek meg kell adniuk a neh�zs�geket, �s m�soknak neh�zs�ggel kell sz�molniuk, mi�rt van sz�ks�ge a m�dos�t�sra.

Lehet�s�g van arra, hogy a hitelez� eljusson hozz�d a k�lcs�n m�dos�t�s�hoz. A Genworth-i csapat csapata predikt�v analitik�t alkalmaz, hogy meghat�rozza az alap�rtelmezett lak�stulajdonosokat, �s a hitelszolg�ltat�k el�rik azokat a hitelfelvev�ket, akik m�dos�tott felt�teleket k�n�lnak.

Hall szerint Genworth felfedezte, hogy n�h�ny b�n�z� lak�stulajdonos nem v�laszol a telefonh�v�sokra, a legrosszabbt�l tartva. Ha elker�li a h�v�sokat, fontolja meg, hogy v�laszoljon - az egyik�k val�j�ban a hitelez�je, �s megpr�b�lna egy olyan m�dos�t�st tenni, amely seg�thet, mondja.

Ha megtagadta a m�dos�t�sokat, akkor fel kell k�rnie a szervert. Tekintse meg a HUD �ltal j�v�hagyott lak�stan�csad�val val� munk�t, aki szabadon seg�thet a d�nt�s kih�v�s�ban, �s seg�t meg�rteni az �n lehet�s�geit.

Ismerje meg, miel�tt m�dos�tani tudn�

A k�lcs�n m�dos�t�s�nak egyik potenci�lis h�tr�nya: "Ha a hitelet p�nz�gyi neh�zs�gek miatt m�dos�tj�k, akkor egy megjegyz�st olvashat hozz� a hiteljelent�shez, ami negat�van befoly�solja a hitelez�si pontsz�m�t" - mondja Zeibert. Az eredm�ny nem lesz majd olyan negat�v, mint a kiz�r�s, mondja, de hat�ssal lehet m�s k�lcs�n�kre, amelyeket a j�v�ben ig�nyel.

Egy m�sik dolog, amit tudnia kell - tette hozz� - az, hogy att�l f�gg�en, hogy a k�lcs�n m�dosul, a jelz�logk�tv�nyed meghosszabb�that�, vagyis hosszabb id�t vehet ig�nybe a k�lcs�nt, �s t�bbet fog �rdekelni.

De a lak�stulajdonosok sz�m�ra, akik otthonaikat elvesz�tik, a hitelm�dos�t�s el�nyei messze fel�lm�lj�k a kock�zatokat.

T�bbet a Investmentmatome-r�l

• Legyen el�zetesen j�v�hagyva a jelz�logj�hoz
• Hasonl�tsa �ssze a jelz�logkamatokat
• El�nyei �s h�tr�nyai a jelz�log gyorsabb lefizet�s��rt