Haszn�ljon 401 (k) hitelet a hitelk�rty�inak kiegyenl�t�s�re?

Sz�mos 401 (k) terv lehet�v� teszi a felhaszn�l�k sz�m�ra, hogy nyugd�jba vonuljanak. Ez egy viszonylag alacsony kamatoz�s� hitel opci�, amelyet n�h�nyan a hitelk�rtya-ad�ss�g megszil�rd�t�s�ra haszn�lnak - ami azt jelenti, hogy kedvez�bb hitelt vesz ig�nybe sz�mos, nagy �rdekl�d�s� hitelk�rtya egyenleg kifizet�s�re. De a Investmentmatome �vja a 401 (k) hitel felv�tel�t, kiv�ve v�gs� megold�st.

Mi a 401 (k) hitel?

A munk�ltat�i szab�lyok elt�r�ek lehetnek, de a 401 (k) tervek tipikusan lehet�v� teszik a felhaszn�l�k sz�m�ra, hogy a nyugd�jaz�si egyenleg�k fel�t legfeljebb �t �vig k�lcs�n�zz�k. A limit 50 000 doll�r. Mintegy �t�t, a tervbirtokosok 401 (k) hitelt fizetnek a Fidelity Investments, nagy nyugd�jaz�si terv adminisztr�tora szerint.

Vegye figyelembe ezeket az el�ny�ket �s h�tr�nyait:

El�ny�k

• A hitelek olcs�bbak, mint a hitelk�rty�k; A kamat jellegzetesen egyenl� az els�dleges kamatl�bbal �s egy sz�zal�kponttal
• �n kamatot fizet saj�t sz�ml�j�ra
• Nincs hat�sa a hitel pontsz�m�ra

H�tr�nyok

• Ez jelent�sen cs�kkenti a nyugd�jaz�si megtakar�t�sokat
• A kock�zatok k�z� tartoznak az ad�k�vetkezm�nyek �s a szankci�k
• A hitelk�rtya-tartoz�s k�nnyebben mentes�l cs�dbe
• Maga a hitel nem foglalkozik az okaival, hogy felhalmoz�dott volna az ad�ss�g

"�n arra a gondolatra gondolok, hogy a 401 (k) -t felhaszn�lod a hitelek megszil�rd�t�s�hoz. Annak ellen�re, hogy ez a strat�gia sok mindent elrontana "- mondja Brett Anderson, a St. Croix Tan�csad�k eln�ke Hudsonban, Wisconsinben.

Az olvas�k is k�rik

�Hogyan cs�kkenthetem hitelk�rtya ad�ss�g�t? A cs�d �s ad�ss�grendez�s cs�kkentheti vagy megsz�ntetheti a hitelk�rtya-tartoz�st, de s�lyosan befoly�solja a hitel�t. Az ad�ss�gkezel�s cs�kkenti a kamatl�bakat, �s hat�sa a hitel�re kev�sb� s�lyos. Az ad�ss�gkonszolid�ci� cs�kkentheti a kamatl�bakat is. T�bb j� �tlet, hogy megszil�rd�tsa ad�ss�g�t? Szolidja az ad�ss�g�t, ha jobban meg tudja szerezni a k�lcs�nt, �s / vagy seg�ts�get ny�jt az id�ben t�rt�n� kifizet�sekben. Csak gy�z�dj�n meg r�la, hogy ez a konszolid�ci� r�sze egy nagyobb tervnek, hogy kiszabaduljon az ad�ss�gb�l, �s nem fektet be �j egyenleget az �sszegy�jt�tt k�rty�kon. Tov�bbi Hogyan fizethetem ki a hitelk�rtya-tartoz�st? H�r�tsa le a hitelk�rty�k kifizet�s�nek folyamat�t, hogy megtal�lja a legmegfelel�bb �tj�t: 1. Fogadjon el arr�l, hogy mi tartozik. 2. Tekintse meg, mennyi extra fizethet a minim�lisra. 3. Tekintse meg, hogyan befoly�solja a fizet�si megb�z�s a kifizet�si d�tumot. 4. Nyomon k�vesse az el�rt eredm�nyeket - �s tervezi az �letet az ad�ss�g ut�n. T�bb

Ha azonban m�s lehet�s�gek kimer�lnek, egy 401 (k) hitel elfogadhat� v�laszt�s lehet a m�rgez�, magas kamatoz�s� ad�ss�g kifizet�s�re, amikor fegyelmezett p�nz�gyi tervvel p�rosul. "Ha a foglalkoztat�s stabil �s az el�retekint� k�lts�gvet�s �sszer�, mert az ad�ss�got l�trehoz� legfontosabb r�ford�t�sok v�get �rtek, akkor az egyszeri k�lcs�n is �rtelmet nyerhet" - mondja Joel Cundick, a Savant Capital Management p�nz�gyi tervez�je, a McLean-ban, Virginia-ban.

A 401 (k) hitel val�s k�lts�ge

A nyugd�jaz�si alapb�l k�lcs�nz�tt p�nzek mind a piaci nyeres�get, mind az �sszetett �rdeklõd�s m�gi�j�t kihagyj�k.

"Csak k�pzelje el, hogy �t�ves 401 (k) k�lcs�nt vesz ig�nybe a jelenlegi 30 �s 35 �ves kor� bikapiacon, ez komoly hat�ssal lehet a j�v� f�szek toj�s�ra" - mondja Malik Lee, a Henssler Financial igazgat�ja, Kennesaw, Gr�zia.

A Vanguard 401 (k) k�lcs�nt kalkul�tor szerint 10 000 doll�ros hitelfelv�tel egy 401 (k) tervb�l �t �v alatt egy $ 1,989 befektet�si hozamot jelent, �s az �t �vvel v�get �r a 666 doll�rn�l alacsonyabb �sszeggel. (Ez azt felt�telezi, hogy 5% kamatot fizet a k�lcs�n�rt, �s a tervben szerepl� befektet�sek 7% -ot nyertek volna.)

De a nyugd�jaz�si k�lts�g�nek k�lts�ge nem �r v�get. Ha 30 �ves a nyugd�jaz�sig, akkor a 666 doll�r hi�nya 5,407 doll�rra n�het, webhely�sszetev� kamatkalkul�torunk szerint (felt�telezve ugyanazt a 7% -os hozamot, havi kombin�ci�t).

S�t, sokan cs�kkentik a 401 (k) j�rul�kokat, mik�zben a tervezett k�lcs�nb�l kifizet�seket teljes�tenek. Val�j�ban egyes tervek tiltj�k a j�rul�kokat, amikor a k�lcs�n kiemelked�. Ez tov�bb k�ros�tja a nyugd�jaz�si terveket.

401 (k) hitelek k�t�dnek c�g�hez

Ha elhagyod a munk�dat, akkor is meg kell fizetnie a 401 (k) hitelek egyenleg�t.

"Ha nem fizeted vissza, �s b�rmilyen okb�l megsz�nteti kapcsolatait a megl�v� v�llalat�val, akkor az IRS �gy �t�li meg, hogy a k�lcs�nt elosztja, �s ebben az ad��vben ad�t kell fizetnie" - mondja Allan Katz, az �tfog� gazd�lkod�s p�nz�gyi tervez�je Management Group a New York-i Staten-szigeten. Ha pedig 59,5 �vn�l fiatalabb, 10% -os korai visszavon�si b�ntet�st von maga ut�n.

Lehet, hogy egy m�lyebb p�nz�gyi lyukban maradsz, mint a hitelk�rtya-tartoz�sod.

Azok az emberek mintegy 86% -a, akik a 401 (k) hitelny�jt�s n�lk�l �llnak a munk�jukon, a Nemzeti Gazdas�gi Kutat�k�zpont szerint, szemben a 401 (k) hitelfelvev� 10% -�val.

El�sz�r fontolja meg a t�bbi lehet�s�get

A hat�kony ad�ss�gkonszolid�ci�s tervnek lehet�v� kell tennie, hogy �t �ven bel�l kifizesse hitelk�rty�j�t.

Ha �t �ven bel�l nem tudja kifizetni a konszolid�lt ad�ss�got, vagy ha az �sszes ad�ss�ga meghaladja a j�vedelm�nek fel�t, akkor t�l sok ad�ss�got lehet megszil�rd�tani. A legjobb megold�s az, hogy konzult�ljon �gyv�d vagy hitel tan�csad�val az ad�ss�gcs�kkent�si lehet�s�gekr�l, bele�rtve az ad�ss�gkezel�st vagy a cs�d�t.

A 13. fejezetben a cs�d- �s ad�ss�gkezel�si tervek legfeljebb �t�ves kifizet�seket ig�nyelnek. Ezut�n a fennmarad� fogyaszt�i ad�ss�got elt�rlik. 7. fejezet A cs�d azonnal felszabad�tja a fogyaszt�i ad�ss�got.

Ellent�tben a fogyaszt�i ad�ss�ggal, a 401 (k) k�lcs�nt nem megbocs�tj�k cs�dbe. Ha nem tudja visszafizetni, akkor a k�lcs�nt visszavon�snak kell tekinteni, �s az IRS j�vedelemad�j�t �s a p�nz�t, amit m�r t�lt�tt�l, hogy kipr�b�lja a hitelk�rty�kat.

A kisebb ad�ss�gterhek jobb konszolid�ci�s lehet�s�gei a k�vetkez�k:

0% -os �tutal�si k�rtya:�Ha j� vagy kit�n� hitelt kapsz, tekintse meg az egyenleg�tutal�si hitelk�rty�t bevezet�, nem kamatoz�s� id�szakra. Ezek jellemz�en hat h�napr�l k�t �vre terjednek ki. Ez �ltal�ban a legolcs�bb lehet�s�g azok sz�m�ra, akik jogosultak.

Szem�lyi k�lcs�n:�Az ad�ss�gkonszolid�ci�s hitelek kamatl�ba alacsonyabb a legt�bb hitelfelvev�n�l, mint a rendszeres hitelk�rty�k kamatai. A kamatl�b az �n hitelnyilatkozat�t�l �s j�vedelm�t�l f�gg.

" T�BB:�3 l�p�s az ad�ss�g kifizet�s�hez

A nyugd�jaz�s kock�zat�nak minimaliz�l�sa 401 (k) hitelb�l

�ltal�nos szab�ly, hogy a 401 (k) p�nzt meg kell v�denie a nyugd�jba vonul�sa miatt.

"A k�r�lm�nyeknek rendk�v�l k�l�nlegesnek kell lenni�k ahhoz, hogy ez legyen a legjobb lehet�s�g arra, hogy megval�s�tsuk ezt a konkr�t p�nz�gyi c�lt" - mondja B. Brandon Mackie, a Hennsler Financial munkat�rsa.

Ha m�rlegelte a kock�zatokat, �s �gy d�nt�tt, hogy 401 (k) k�lcs�nt haszn�l a hitelk�rtya-tartoz�s megszil�rd�t�s�hoz, vegye figyelembe ezeket a pontokat:

• Csak 401 (k) k�lcs�nt vesz ig�nybe, ha tudod, hogy el�sz�r tartozol ad�ss�gg�, �s val�sz�n�leg nem lesz ugyanabban a helyzetben
• Hagyja abba a hitelk�rty�k haszn�lat�t, mik�zben ad�ss�g�t fizeti
• Folytassa a hozz�j�rul�sait, mik�zben visszafizeti a k�lcs�nt - legal�bb annyira, hogy megragadja a munk�ltat� �ltal k�n�lt b�rmely v�llalati m�rk�z�st - ha a terve lehet�v� teszi
• Hat�rozza meg a k�lcs�nt olyan �sszeggel, amellyel magabiztosan visszafizetheti r�vid id� alatt, mint p�ld�ul 12 h�nap vagy ann�l kevesebb, Mackie szerint

A 401 (k) terv magas kamatoz�s� ad�ss�g�nak kifizet�se csak annyira j�, mintha nem ism�t tartozna az ad�ss�gba "- mondja Scot Stark, a Freeland, Maryland egyik hiteles p�nz�gyi tervez�je. "V�gs� megold�sk�nt ez rendben lesz."

T�bbet a Investmentmatome-r�l

�tmutat� az ad�ss�g kifizet�s�hez

Ingyenes kredit pontsz�m

Tervezze meg ad�ss�gmentes �let�t

Jeanne Lee egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.