Nyertél nyugdíjodat ... Itt van, hogyan lehet véget érni örökké?

Mennyi arany elég? Mennyit kell osztania az osztalékfizető készleteknek? Mennyit tartasz készpénzben? Hogyan válogathatsz ki a lehető legtöbb lehetőségből?

A nyugdíjas portfólió építésével és kezelésével közösen érzed magad, és csak a levegőbe akarsz dobni!

Az egyik legnagyobb meglepetések Miller's Money Forever kezdete óta azok a kérdések, amelyeket az olvasóktól kapott. A túlnyomó többség a beruházások kiválasztásának és a kiegyensúlyozott portfólió kiépítésének folyamatáról szól, és nagyon kevesen szól ez a vagy az állományról.

A legtöbb olvasó megértette, hogy az infláció idején készpénzes fizetés rossz dolog. Ugyanakkor vonakodnak befektetni egy bizonytalan piacra.

A legtöbb ilyen ember jól teljesített, felhalmozott egy szilárd fészektojást, majd valamilyen 401 (k) -t vett ki, amikor visszavonultak. Most meg kell tenniük a pénzt. Mint korábban mondtam számtalanszor, függetlenül attól, hogy melyik mezőbe jársz, amikor pénzt keresett, most pénzgazdák vagyunk.

Sok ember jó pénzzel ugrik nyugdíjba. Mások 401 (k) tele vannak befektetési alapokkal, amelyeket évekkel ezelőtt választottak olyan homályos melléknevek alapján, mint a "konzervatív", "agresszív" vagy "nagy hozamú". Néhány embernek van egy nagy felhalmozódása a korábbi munkáltatóktól.

Ön nyugdíjas … Most mi van?

Amikor elkezdi kezelni a saját pénzét, el kell döntenie, hogy a járművek, amelyek segítettek felhalmozni a fészek tojását segíteni fog neked, hogy örökké tartsd. Mint sok ember, gyorsan felismerheti, hogy a portfóliónak szüksége van valamiféle újratervezésre.

Először a portfólió átfogó struktúrájával kezdje. Annak érdekében, hogy az ellenőrzés alatt tartsa a kockázatot, nézze meg portfoliójának szélességét és mélységét. A "szélesség" alatt azt értem, hogy hány befektetési szektor van benne. Mennyit kell készpénzben, osztalékfizető készletekben, fémekben, segédprogramokban stb. Mennyit kell szétosztania az összes szektor között?

Itt a Miller's Money Forever, úgy gondoljuk, hogy készpénzt vagy rövid lejáratú készpénzeszközt legalább egyharmadának kell tartania dollárban kell lennie. Kemény, ha a hozamok alacsonyak. A legfontosabb az, hogy megõrizzük ezt a tõkét, és megpróbáljunk biztonságos utat találni a hozam eléréséhez.

Személy szerint inkább azt szeretném elkerülni, hogy az egyes befektetõknek mekkora hányad legyen az egyes ágazatokban a készpénz arányán túl. Ez nagymértékben függ az életkorától, a jövedelemforrásoktól és leginkább a kockázati toleranciájától. Néhány ember arra a gondolatra támadt, hogy legalább 5% fémeket és fémkészleteket tart, mások viszont eléggé kényelmesek, mivel ebben a szektorban sokkal nagyobb arányban vannak portfóliójuk.

A feleségem és én barátunk egy párral, ahol minden a házastársnak van egy nagy, teljesen finanszírozott nyugdíja. Úgy érzik, hogy biztonságos, és mindketten kényelmesen élhetnek, akár egy kis pénzt is megtakarítva az út mentén. Nagyobb kényelmet élveznek a fémek befektetési portfoliójának nagyobb arányában, mint egy másik baráti társaság, amelynek egyetlen rendszeres havi jövedelme olyan társadalombiztosítási ellenőrzés, amely csak a normál életköltségek mintegy 60% -át fedezi.

Amíg nem Egyetlen szektorban nem szabad túlhajtani, meg kell tennie, amit jól érzel. Minden ember más, ezért nem engedem, hogy elmondjam, mennyit kell a készpénzen kívülre osztani. Mi az, ami egy ember számára működik, talán nem megfelelő az Ön számára.

Miután eldöntötte a zsebkönyvednek és a személyes kényelemnek megfelelő ágazati elosztásokat, akkor minden egyes szektorban be kell néznie. Ez a portfólió "mélységi" eleme.

Számos egyedi befektetés érhető el minden egyes ágazatban különböző kockázati szintekkel. Vegyük példaként a technológiai szektort. Lehet, hogy olyan cégbe fektetnek be, mint a Microsoft - egy szilárd társaság, amely rendszeres osztalékot fizet. Ha mélységet szeretne felvenni, vegye fontolóra, hogy hozzáadjon egy magasabb kockázatú, induló technológiai vállalatot, amely nagy jutalomhoz juthat.

Megállapítottam, hogy a színkódoló befektetések kockázataik szintje révén a személyes kockázati tolerancia eredménymutató megőrzésének hasznos módja. Túl sok tűzoltó vörös segíthet látni, ahol túl mély vagy.

"Ideális" modell készítése

Először egy üres papírral kezdjen, és írja le portfoliójának teljes összegét a tetejére. Másodszor, képzeld el egy pillanatra, hogy készpénzben kezdődik a portfolió 100% -a. Húzza félre a készpénzt, majd határozza meg, hogy a fennmaradó kétharmadat szektor szerint kell-e felosztani.

Az újságosokon sok olyan kiadvány található, amelyek az ideális elosztás változatát mutatják. A Schwab rendszeres kiadványokat küld abból a kördiagramból, amelyek agresszív, kiegyensúlyozott és konzervatív kiadásokat mutatnak. Személy szerint én megnézem őket, és legjobb esetben megfontolom nekik a javaslatokat. Ugyanakkor általános elképzelést adnak neked, és hasznos kiindulópontot találsz.

Az igazi kulcsa az Ön számára való helyes megértés. Bizonyos összegű osztalékbevételt kérhet. Ugyanakkor túlságosan nagy az osztalékfizető közüzemi állományok kiosztása, például a portfólió értékét csökkentheti, mert tőzsdei árait erősen befolyásolja a kamatok. A végeredmény - az Ön ideális szektorelosztása - tükröznie kell igényeit és személyes kockázati toleranciáját. Előfordulhat, hogy valami büszkeséget érünk el.

A valóságból az ideálisig

Feltéve, hogy jelenleg van portfóliója, szétválasztja szektoronként, hogy milyen közel áll az ideálishoz. Emellett ne felejtsen el színes kódot elhelyezni befektetéseitől a kockázati szintnek megfelelően, amelyet hosszú távon megtudtam, hogy megkapja a legtöbbet befektetési hírleveléből. Ebben a pillanatban hasonlítsa össze aktuális portfólióját az ideális lehetõséggel.

Ha elég közel vagy, jó neked! Ha nem, ne pánikoljon.

Lehet, hogy felfedezi, hogy szektorelosztása rendben van, de a mélysége egy vagy több ágazatban ki van kapcsolva. Például túl sok vagy túl kevés spekulatív befektetés lehet. Miután megállapította, hogy hol van, akkor elkezdhet egyensúlyt helyreállítani.

A portfólió kiegyensúlyozása folyamat, nem pedig esemény. Miután körvonalazta az ideális portfólió struktúráját, készleteket vagy más befektetéseket kell találnia a hiányosságok pótlására és a szükséges módosítások elvégzésére. De hogyan lehetne a fene?

Recruiting And Selection

Egy korábbi életben tanítottam egy tanfolyamot, melynek neve "Recruiting and Selection". A "toborzás" azt jelentette, hogy megtalálta a képzett jelöltek maximális számát, és a "kiválasztás" azt jelentette, hogy kiválasztja a legjobban képzett jelöltet az igényeinek megfelelően.

A legtöbb ember számára a befektetési hírlevelek az elsődleges toborzási forrás. Ha szégyellel egy adott szektorban, keressen egy szakember által írt hírlevelet. A Casey Extraordinary Technology egy nagyszerű példa. A portfólióban körülbelül 30 technológiai választási lehetőség van; a "nagy tech", a "growth tech" és a "junior tech" bontják le, amelyek segítik az előfizetőket abban, hogy jobban megértsék az egyes befektetések kockázati tényezőit.

A különböző hírlevelekben potenciális jelölt a portfóliómba, mintha résumokat gyűlnék, hogy kitöltsék a nyitott pozíciót.

Ha kész a toborzás, itt az ideje a kiválasztásra. Itt ötpontos kiegyensúlyozó tesztünk hasznos.

Ötpontos kiegyensúlyozó teszt

Amikor Vedran Vuk, vezető kutatási elemzőnk elindít egy projektet, különös befektetési célra fog elkezdeni. Több ezer opció szűrése után (néhány nagyon drága és kifinomult számítógépes program segítségével) szűkíti a listát.

A következő lépés az ötpontos kiegyensúlyozó tesztünk alkalmazása a legjobb jelölt azonosítása érdekében vagy jelöltjeink számára

Szolid cég vagy befektetési eszköz? Előfizetőink túlnyomó többsége nem engedheti meg magának egy átruházást. A biztonságos társaságokba és a befektetési eszközökbe történő befektetés elengedhetetlen.

Ez vonatkozik a Money Forever portfólió spekulatív szakaszában szereplő ajánlatokra is. A spekulatív ajánlatok közül sok a magas kockázatú, nagy jutalomú csákány, de még mindig a legmagasabb valószínűséggel rendelkezőket keresjük. Persze, szerencsés lehet, és fektethet be egy spekulatív választékba, amely százszorosára visszaadja a befektetését. Mindazonáltal általában konzervatívabbak vagyunk, és alacsonyabb megtérülést kapunk a nagyobb valószínűségű sikertől.

Jó jövedelmet biztosít? A CD-k és kincstárjegyek mai alacsony hozamú környezetében minden beruházást bányászni kell a hozamért. Míg egyesek nagyon alacsonyak vagy akár nulla is lehetnek, végül is ajánljuk őket, mert úgy gondoljuk, hogy a megtérülés igazolja a beruházást az úton. Egy pillanatra többet fogunk erről a témáról.

Van jó alkalom a megbecsülésre? Bár ez talán úgy hangzik, mint egy nem agyag, még mindig figyelembe kell vennie.

Sok jó szilárd olyan társaságok, amelyek osztalékot fizetnek, mint az óraművek, de tőzsdei áraik alig lépnek fel az inflációval. Időről időre két jelöltet kellett választanunk a Money Forever portfóliójához, ahol az egyiket valamivel kisebb osztalék fizetett, de a vállalat növekszik, a másik pedig valamivel magasabb osztalékot jelent. Egyes közüzemi tőzsdei árak kamatérzékenyebbek, mint egy növekvő vállalat. Ez az, amikor el kell döntenie, hogy egy kicsit több hozam fontosabb-e, mint a potenciális állománynövekedés.

Megvédi az inflációt? Egy barátom nemrégiben megkérdezte tőlem, hogy én vagyok-e az egyik ilyen inflációs szerencse. Mondtam neki, hogy tudom, hogy a pénzkínálat növelése növeli az inflációt, és úgy gondolom, hogy aktuális inflációs rátánk jóval magasabb, mint a kormányzati jelentések. Ha többet szeretne megtudni arról, hogy a kormány lecsillapítja az inflációs statisztikákat, John Williams Shadow kormányzati statisztikái kiváló erőforrásnak számítanak.

Sokáig hittem a választott tisztségviselőink többségéből. Az infláció figyelmeztetésének motívumának egy része az a vágy, hogy megvédjem a családomat - és a kiterjedt előfizetőcsaládomat - a lehetséges károktól. Bár nem tudom megjósolni a magas infláció valószínűségét - vagy még rosszabbat, a hiperinfláció - tudom, hogy ha ez bekövetkezik, akkor sok idős és megtakarító meg fog kerülni, különösen akkor, ha minden életmentő megtakarításuk dollárba kerül.

Soha nem volt tűzünk otthonunkban, de tűzbiztosítást vásárolunk, mert a tűz egy csomó nettó értéket törölhet. Az inflációval szembeni fedezeti ügylet lehetőségének feltárása a portfólióbiztosítás egyik típusa. Nem akarom, hogy az egész portfóliónál az infláció semmivé váljon, mint amennyit tűz akarok, hogy égesse le a házamat. Ezért próbáltam megvédeni magam, ahol tudok.

Könnyen reverzibilis? A "Recruiting and Selection" tanítás mellett azt is tanítottam, hogy "Problémamegoldás" -t tanítottam vissza, amikor még mindig dolgoztam Férfi. A döntéselemzés egyik kritériuma mindig: "Lehet, hogy könnyen és gyorsan megfordulhat, ha hibát követek el, vagy a váratlan esemény bekövetkezik?" Ez az egyik oka annak, hogy megállítsuk a veszteségeket a Money Forever nagy portfólióban lévõ nagy mennyiségû készleten.

Csak ellenõriztem, és az ötéves CD-n a legmagasabb hozam 1,3%. Ha Ön IRA-n kívüli CD-t tulajdonol, akkor a nettó hozamot csökkenteni fogja a kamat fizetésére fizetett jövedelemadó összege. A kormány által bejelentett infláció jelenleg 2%, a Federal Reserve pedig pénzt nyomtat, mint az őrült.

Szeretne pénzt fektetni egy olyan ötéves járműbe, amelyet nehéz visszafordítani, ahol garantáltan elveszíti vásárlóerejét, és többet veszíthetne el, ha az inflációs tüskék?

Nem; és nem is.

Ezeket az öt tényezőt felhasználjuk a potenciális jelöltek listájának megszüntetésére és a jelöltek rövid listájának kidolgozására előfizetőink számára. Ez a tapasztalat és az ítélkezés kérdése - és örülök, hogy a kutatócsoportunk támaszkodik.

"TCBY" nem jelenti "az ország legjobb eredményét"

Elfelejtve, én, ahogy írtam. Az egyik első készlet, amelyet valaha is vásároltam, a TCBY volt, mert a feleségem és én a joghurtot kedveltük, és üzletük tiszta volt. Későn jártam, és soha nem csináltam pénzt. Szerencsére az értékelés színvonala jelentősen javult az évek során.

A Miller's Money Forever csapat elkötelezett abban, hogy segítséget nyújtson előfizetőinknek a portfóliójuk építésében és karbantartásában. Anélkül, hogy szilárd terv lenne a helyén, van egy jó esély arra, hogy végül egy portfólióval teli, látszólag véletlenszerű készletekkel, amelyek talán nem vagy rosszul működnek. A készletek megválasztása csak a csata része; tudva, hogy hogyan illeszkedjenek össze egy józan portfólióba, az a legfontosabb, hogy megtalálja a megfelelő kockázati szintet.

A Money Forever portfólió, amelyet havonta frissítünk prémium előfizetésünkben, megmutatja az olvasóknak, hogyan lehet megérteni a befektetések kiválasztásának folyamatát, kiegyensúlyozva a különböző ágazatok közötti választásokat és a portfóliójuk strukturálását. Azt akarjuk, hogy előfizetőink teljes mértékben megértsék a gondolkodásunkat az általunk készített ajánlások mögött.

Szerencsére mindannyian nagyon komolyan veszünk előfizetői visszajelzést, és erőteljesen bátorítjuk. Ha valami még mindig nem tisztázott - vagy ha van egy téma, akiről többet szeretne tudni - tudassa velünk! Fontos, hogy előfizetőink megértsék, miért teszik az általunk ajánlott ajánlásokat és hogyan jutottunk oda. Mint egy olyan személy, aki most már nyugdíjba vonult kétszer, tudom, mennyire fontos, hogy valóban a fészek tojását "örökkévaló pénzbe" fordítsa.

Kérjük, vegye figyelembe, hogy ez az egész cikk arról szólt, hogyan kell kidolgoznia saját terveit és továbblépnie. Vedran és én épp most jelentettük be frissítésünket a "Pénzt minden hónapban" című jelentésünkben, egy tervet, amely bemutatja, hogyan hozzon létre bevételt a portfoliójához havonta magas hozamú osztalékkészletekkel. Erről többet tudhat meg egy levélben, amely itt leírja.

Sok olvasónk több információt kért a hozamról és a pénzforgalomról. Mindannyiunknak szembe kellett néznie azzal a valósággal, hogy a CD-k és a csúcsminőségű kötvények nem adnak elegendő hozamot ahhoz, hogy lépést tartsanak az inflációval - és biztosan nem elég ahhoz, hogy élni tudjanak. Milyen más lehetőségek vannak? Hát ez a havi prémium kiadás. A Money Forever portfóliójának csapata mellett a csapatunk olyan témákat is magában foglal, mint az életjáradék, ahol a készpénz és a visszaváltási jelzálogot tartja.

Prémium előfizetőink ingyenes hozzáférést biztosítanak speciális jelentéseinkhez, mint például a jövedelemtermelő állások, a Cash Book, The Yield Book, és a legutóbbi, a héten korábban kiadott különjelentésünk: A pénz minden hónapban. (Itt érheti el ezeket a speciális jelentéseket.) A gyakorlati lépéseket a készpénzforgalom kezelésére, valamint az osztalékfizető állományok átfogó elemzésére, a felvételi és kiválasztási folyamatokra vonatkozóan.

Dennis Miller tagja a Mensa-nak és konzultált a Fortune 500 cégekkel, mint például a GE, a Mobil, a HP és az IBM. Ő írta a "Retirement Reboot" -t, és közzéteszi havi hírlevelét "Money Forever" és a Miller's Money Weekly ingyenes folyóiratát.

Ez a cikk eredetileg a MillersMoney.com-ban jelent meg: >