Hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s: ez nem mindenki sz�m�ra

Az �reged�s k�lts�ges folyamat lehet, �s a k�lts�gek kev�sb� ingatagak, mint a tart�s gondoz�s. Azok a szem�lyek, akiknek hossz� t�v� gondoz�sra van sz�ks�g�k, ak�r h�napokig vagy ak�r hosszabb ideig is elt�lthetnek egy l�tes�tm�nyben, �s ezeket a k�lts�geket ritk�n fedezi a standard eg�szs�gbiztos�t�s. A korm�nyzati adatok azt mutatj�k, hogy egy �pol�i otthoni tart�zkod�s �tlagosan 6.200 doll�rt fizet havonta, ami gyorsan megemeli a nyugd�j-megtakar�t�st.

A gazdag egy�nek �s a csal�dok k�pesek lehetnek ilyen gondoz�sra, �s lemondanak a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�sr�l, m�g az alacsonyabb j�vedelm� amerikaiak val�sz�n�leg nem engedhetik meg maguknak a biztos�t�sot, de jogosultak a Medicaid juttat�saira. A k�z�ps� emberek, k�l�n�sen az �tvenes �vek k�zep�n �s a 60-as �vek elej�n, kem�ny v�laszt�snak vannak kit�ve: hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s megv�s�rl�sa vagy sem.

"Nem mindig t�r�d�nk ezzel … de most az emberek �lnek tov�bb, �s megtakar�thatj�k megtakar�t�sukat. Az ell�t�s k�lts�ge az egyik legnagyobb vesz�lyt jelent p�nz�gyi biztons�gukra, k�l�n�sen a k�zepes j�vedelm�ek sz�m�ra "- mondja Bradley Frigon, az Id�s �gyv�dek Orsz�gos Akad�mi�j�nak eln�ke.

Sok hossz� t�v� gondoz�si biztos�t� kil�pett a piacr�l az elm�lt �vtizedben, �s azok, akik tov�bbra is viszonylag magas d�jakat fizetnek a politik�k�rt - jellemz�en 2000 doll�rt�l 5000 doll�rig �vente, Frigon szerint. A pr�mium szintek emelkedhetnek, ha a k�tv�nytulajdonosok id�sebbek lesznek, �s a juttat�si szintek esetleg nem elegend�ek a politik�k sz�ks�gess�g�hez. Mindezen okok miatt �s a 65 �ven fel�li amerikaiak mind�ssze 13% -a megv�s�rolta a fedezetet, egy Boston College tanulm�ny szerint. De a k�zepes j�vedelm� id�sek sz�m�ra, akiknek v�gs� soron kiterjesztett �pol�si otthoni tart�zkod�sra van sz�ks�g�k, a hossz� t�v� gondoz�si politik�k egyike azoknak a kev�s m�dnak, amelyek megv�dhetik megtakar�t�sukat.

A hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s kit�lt egy r�st

"Sokan azt hiszik, hogy miut�n megkaptam 65-�t, a Medicare gondoskodik az eg�szs�g�gyi kiad�sokr�l" - mondja Chris Conklin, a Genworth-i term�kfejleszt�s aleln�ke, a hossz� t�v� gondoz�si politik�k egyik legfontosabb szolg�ltat�ja. De Conklin hozz�teszi: "A Medicareban van egy t�tong� lyuk."

A hossz� t�v� ell�t�s lefedi a szakad�kot, mondja.

A Medicare hossz� t�v� gondoz�si kiad�sokat fed le. Azok a felhaszn�l�k, akik legal�bb h�rom napig a k�rh�zban tart�zkodtak, szakk�pzett �pol�nk�nt legfeljebb 100 nappal k�s�bb, a Medicare seg�ts�g�vel t�rhetnek vissza. Minden m�s a fogyaszt�k vagy a kieg�sz�t� biztos�t�si szolg�ltat�k k�z�tt van, ha van ilyen.

Ez jellemz�en ott van, ahol hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s j�n be, de a politik�k nagym�rt�kben elt�rnek az el�ny�kben. A politik�k magukban foglalhatj�k az otthoni eg�szs�g�gyi seg�deszk�z�k, a feln�tt napk�zbeni szolg�ltat�k, a seg�tett �letk�r�lm�nyek, az �pol�si otthonok �s a hospice ell�t�s szolg�ltat�sait is. A legt�bben egy bizonyos hossz�s�g� tart�zkod�st ig�nyelnek, miel�tt r�gnak - az �gynevezett "megsz�ntet�si id�szak" - �s a napi el�ny�k gyakran egy bizonyos doll�rra korl�toz�dnak. Egy tipikus terv k�t-�t �vig tart� tart�zkod�st fedez, az �gynevezett juttat�si id�szak. Hozz�adhat extr�kat, mint p�ld�ul az infl�ci�s rider, amely az el�ny�ket az ell�t�s k�lts�g�nek n�veked�s�vel igaz�tja.

A Medicare sok hossz� t�v� gondoz�sra kiterjed

A Medicare 100 napos hat�r�rt�ke nem felt�tlen�l hangzik, de sok ember sz�ks�gleteit fedezi, a Boston College nyugd�jkutat�si k�zpontj�nak tanulm�nya szerint. Az emberek k�r�lbel�l fele mindig haszn�l hossz�t�v� gondoz�st, b�r a hosszabb �lettartam� n�k nagyobb val�sz�n�s�ggel ig�nylik ezt. A n�k mintegy 58% -a �s a f�rfiak 44% -a v�g�l hossz� t�v� gondoz�st ig�nyel.

Egy l�tes�tm�nyben az �tlagos n� k�r�lbel�l 500 napot t�lt majd, m�g az �tlagember 310-et k�lt, a tanulm�ny meg�llap�totta.

Tekintettel ezekre a meg�llap�t�sokra, a tanulm�ny szerz�i, amelyet a Virginia Egyetem professzora, Leora Friedberg k�zgazd�sz vezetett, �gy v�lik, hogy a hossz� t�v� gondoz�si politika jelenlegi alacsony szint� szintje indokolt. Viszonylag kev�s amerikai sz�ks�g lesz lefedetts�gre. Teh�t hogyan d�ntesz el, hogy biztos�tja-e mag�t? Lehet, hogy engedheti meg mag�nak, �s rendelkezik-e vagyont�rgyakkal v�delemben.

A tart�s �pol�si biztos�t�s dr�ga

A tart�s �pol�si biztos�t�s nem olcs� - de sem hossz� t�v� ell�t�s. Frigon megjegyzi, hogy a d�jak magasak, �s az id� m�l�s�val el�re megj�solhatatlanok lehetnek. "Ez megfelel a k�lts�gvet�snek a k�vetkez� 10 �v, 15 �v alatt?" - k�rdezi.

�s egy olyan politika megv�s�rl�sa, amelyet nem engedhet meg mag�nak, nem j� v�laszt�s. "Ha �gy tal�lja, hogy nem tudja kifizetni a kifizet�seket, akkor v�g�l nem lesz fedezet, ha sz�ks�ge van r�, nem is besz�lve arr�l, hogy elvesz�tetted minden p�nz�t, amelyet a d�jak kifizetett. Ha a p�nz�gyei javulnak, �s visszat�rsz egy �j politika megv�s�rl�s�hoz, akkor �jra kell kezdened, �s �j politik�t kell kapnod, �s mivel id�sebb leszel, val�sz�n�leg t�bb havi k�lts�g fog ker�lni "- mondja Dee Mahan, a Medicaid program a Families USA igazgat�ja, eg�szs�g�gyi �rdekk�pviseleti szervezet.

M�sr�szt a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s k�lts�ge olcs� lehet, ha hosszabb tart�zkod�sra van sz�ks�ge egy l�tes�tm�nyben. 2010-t�l az Egyes�lt �llamok Eg�szs�g�gyi �s Hum�n�gyi Miniszt�riuma szerint egy f�l�ves szoba egy �pol�i otthonban �tlagosan 635 $ havonta. Egy egy h�l�szob�s egys�get egy t�mogatott lak�h�zban �tlagosan 3,293 doll�r volt.

Ez azt sugallja, hogy a jelent�s vagyonv�delemmel rendelkez�knek fontol�ra kell venni�k a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s megv�s�rl�s�t.

"Azok az emberek, akik j� munk�t v�geznek, hogy megments�k a nyugd�jaz�st, megtakar�t�suk val�ban vesz�lyben van, hacsak nincs hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�suk" - mondja Conklin.

Megjegyzi, hogy a biztos�t�s k�l�n�sen fontos lehet �r�k�s vagy p�rok sz�m�ra: "Mivel egy szem�ly eg�szs�g�t cs�kkenti, �s sz�ks�g�k van [hossz� t�v� gondoz�sra], ez kik�sz�b�li az eg�szs�ges ember megtakar�t�s�t, akiknek sok �ve van maradt �letre."

Kev�s alternat�va l�tezik

Azok sz�m�ra, akik �gy d�ntenek, hogy egy tervet vesz�tenek, "valami jobb, mint a semmi" - mondja Dawn Helwig a tev�kenyked�k t�rsas�g�b�l. - Nem kell v�s�rolnia egy Cadillac politik�t.

Helwig azt javasolja, hogy olyan szab�lyzatot v�lasszon, amelynek r�videbb megsz�ntet�si ideje van, �gy a kifizet�sek hamarabb indulnak. "Ez id�t ad arra, hogy gondoskodjanak a gondoskod�sr�l, mik�zben m�s terveket k�sz�tesz" - mondja. Ne agg�djon annyira a hossz� haszon�lett�l, mondja.

Az otthoni eg�szs�g�gyi seg�deszk�z�k vagy a seg�tett �letk�r�lm�nyek haszn�lata m�s, kev�sb� k�lts�ges ell�t�si lehet�s�gek. Ha nem haszn�lja a maxim�lis javad�st minden nap, akkor ny�jthatja el�nyeit.

Frigon egyet�rt. "Sok ember, tal�n csak h�rom, �t�ves hasznot vehet ig�nybe" - mondja. A hosszabb vagy korl�tlan juttat�si id�szakot k�n�l� ir�nyelvek sokkal k�lts�gesebbek lehetnek.

Az Amerikai T�rsas�g hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�si adatai szerint az �pol�si otthonok mind�ssze 12% -a az elm�lt �t �v vagy ann�l hosszabb.

Frigon arra is javaslatot tesz, hogy a fogyaszt�k megvizsg�lj�k az egy�b potenci�lis k�szp�nzforr�sokat. "Teh�t a politika nem felt�tlen�l 100% -�nak kell lennie ahhoz, amire r�fordulhat, mert m�s bev�telekhez jutok" - mondja.

Hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�sra van sz�ks�ge?

Val�j�ban a megtakar�t�sok maximaliz�l�sa a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s �letk�pes alternat�v�jak�nt tekinthet�.

A megment�s egy "m�sodik legjobb strat�gia" - mondja Judith Feder, a Georgetown Egyetem k�zpolitikai professzora.

Azok a szem�lyek, akik m�g a munk�ban t�lt�tt �vekben vannak, a megfelel� nyugd�jaz�si megtakar�t�sok ki�p�t�s�re kell �sszpontos�taniuk, miel�tt a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�st figyelembe vessz�k.

"A szem�lyes megtakar�t�si program l�trehoz�sa nagyon fontos. Ha ez nem lehets�ges, akkor esetleg nem biztos, hogy hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�si d�jakat tarthat fenn - mondja Mahan.

Feder azt �ll�tja, hogy "az el�ny�k korl�tait �s a term�kben rejl� kock�zatokat figyelembe v�ve azt k�rdezem, hogy a [hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s] a legfontosabb legyen. Azt gondolom, hogy a nyugd�jasok biztons�ga �s a gyerekeinek gondoz�sa megel�zend�.

M�sok �gy gondolj�k, hogy a fegyelmezett megtakar�t�s bizonyos esetekben jobb befektet�s lehet, mint a tart�s �pol�si biztos�t�s, �s m�g az ell�t�s k�lts�g�t is fedezheti.

"Sokan azt fogj�k mondani …" Ha jelent�s p�nzd�jat fizetn�k, mit tehettem volna, ha csak a 401 (k) -t vagy az IRA-t helyezn�k el? " ak�r nem is jobb, ha nem �gy jobb, "mondta Gerard Wedig, a Rochester-i Egyetem �zleti adminisztr�ci�j�nak professzora.

De megtakar�t�s lehet k�t�l� kard. "Azok sz�m�ra, akik m�rs�kelt �sszeg� megtakar�t�ssal rendelkeznek, ez lehet valami, amit hajland�ak megv�deni" - tette hozz� Wedig.

A biztos�t�smatematikusok t�rsas�ga Helwig azt mondja: "�gy v�lem, a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�s j� vagy ak�r sz�ks�ges k�lts�g a k�z�pv�llalkoz�sok piac�n �l� emberek sz�m�ra, �s megpr�b�lja meg�rizni az eszk�z�ket."

Patricia McGinnis, a kaliforniai �pol�i otthoni reform�rt felel�s �gyvezet� igazgat�ja sokkal �vatosabb. A hossz� t�v� gondoz�si politik�k csak n�h�ny konkr�t k�r�lm�nyben j� �tlet, mondja.

"Ha j�, �tfog� politik�t tal�lnak az infl�ci�s v�delemmel, amely mag�ban foglalja az otthoni gondoz�st, a seg�tett �letvitelet �s az otthoni gondoz�st; ha megengedhetik maguknak a d�jakat an�lk�l, hogy megtakar�t�sukba mer�ln�nek; �s ha felk�sz�lnek a szab�lyozatlan �s megszak�t�s n�lk�li d�jn�veked�sre, "magyar�zza McGinnis.

Mostanra a hossz� t�v� gondoz�si biztos�t�si k�rd�s komolyan sok amerikai sz�m�ra. B�r a megold�sok megvitat�sra ker�lnek - bele�rtve a megn�vekedett korm�nyzati szab�lyoz�st �s finansz�roz�st, a mag�nbiztos�t�ssal egy�tt - messze vannak a v�grehajt�st�l.

"A legjobb lenne a nemzeti hossz� t�v� gondoz�si politika, amely seg�teni fogja az embereket abban, hogy seg�ts�get kapjanak miel�tt minden eszk�zt felhaszn�ln�nak. De ez nem val�sz�n�, hogy id�ben megt�rt�nik, hogy seg�tsen az embereknek, akik most gondolkodnak a t�m�ban - mondja Mahan.

K�p iStockon kereszt�l.