Az �letbiztos�t�s haszn�lata a nyugd�jaz�s�rt

Sok ember sz�m�ra az �letbiztos�t�s �s nyugd�jaz�s tervez�s k�t k�l�n�ll� dolog. Nyugd�jas tervez�s az �n sz�m�ra, �s az �letbiztos�t�s a kedvezm�nyezettek sz�m�ra. Egyes p�nz�gyi tan�csad�k azonban �letbiztos�t�st is javasolnak, mint a nyugd�jaz�si terv egyik m�dj�t.

A k�lts�gek miatt ez a strat�gia ellentmond�sos - de lehetnek felfel�, ha j�l illeszkedik.

Az �lland� �letbiztos�t�si tervek el�ny�kkel j�rhatnak

Az �letbiztos�t�s sz�mos fajt�ja k�z�tt az �lland� �letbiztos�t�si politik�kat n�ha a nyugd�jaz�si megtakar�t�sok kieg�sz�t�sek�nt hirdetik. Ha tart�s �letbiztos�t�si rendszert veszel - f�ggetlen�l att�l, hogy v�ltoz�, egyetemes vagy eg�sz �letbiztos�t�ssal vagy hibridrel rendelkezik-e, akkor a d�jak egy r�sze k�l�n sz�ml�ra ker�l, amely k�szp�nzes �rt�ket hoz l�tre a hal�los ell�t�s mellett vagy mellett.

Az �lland� �letbiztos�t�s egyik el�nye az a k�pess�g, hogy visszavonja vagy k�lcs�n�zze ezt a k�szp�nz�rt�ket. Lehet, hogy ezt a jelz�logot fizeted n�h�ny h�napra, ha elvesz�ti a munk�j�t, vagy a nyugd�jaz�s finansz�roz�s�hoz. Ne feledje, hogy a k�lcs�n�k �s a visszavon�sok cs�kkentik a hal�los ell�t�st, hacsak nem fizetnek vissza. Ha t�bbet veszel fel az �tad�si �rt�kn�l, az ir�nyelve elt�nik.

M�sr�szr�l, ad�kedvezm�nyekre lehet sz�ks�g az �letbiztos�t�shoz val� p�nzbev�telhez nyugd�jaz�s vagy egy�b c�lb�l. "A hitelfelv�tel r�v�n t�rt�n� eloszt�s 100% -os ad�mentes. … Ha a k�szp�nz�rt�ket visszavonj�k a politik�r�l, a r�sz a pr�mium visszat�r�t�se, �s a r�sz�t j�vedelemk�nt ad�ztatj�k "- mondja John Buerger, az ALTUS Wealth Solutions San Luis Obispo, Kalifornia.

Ad�kedvezm�ny, de egy �ron

Vannak olyan ad�kedvezm�nyek is, amelyek seg�ts�g�vel a p�nzeszk�zeid egy r�sz�t kifejezetten a nyugd�jaz�s finansz�roz�s�ra haszn�lhatja Buerger szerint.

"Ha egy szem�lynek 50 000 doll�rja van az IRA-b�l vagy 401 (k) -b�l minden �vben, �s egy m�sik 25 000 doll�ros t�rsadalombiztos�t�si rendszerben, az eg�sz $ 75,000 … ad�k�teles j�vedelemnek sz�m�t. Ha ez az 50.000 doll�r az �letbiztos�t�sb�l sz�rmazik, akkor az ad�k�teles j�vedelem csak 25.000 doll�r lesz. Nem csak az 50 ezer doll�rt nem ad�ztathatj�k meg, val�sz�n�leg alacsonyabb ad�bevall�sban lesz az illet�, ami azt is jelenti, hogy a t�rsadalombiztos�t�si j�vedelemad� is alacsonyabb lehet "- mondja.

De sok tan�csad� nem javasolja az �letbiztos�t�s ig�nybev�tel�t a nyugd�jaz�s finansz�roz�s�ra egy nagy okb�l: "Nagyon k�lts�ges befektet�si m�d" - mondja Jeff Vistica, p�nz�gyi tan�csad� a kaliforniai Carlsbadban.

"A biztos�t�si k�lts�gek, a marketing �s a jutal�kk�lts�gek, a pr�miumad�k, az alsz�ml�k k�lts�gei … gyorsan felold�dnak, �s elfogyasztj�k a bev�teleit" - mondja. Vistica becsl�se szerint ezek a kiad�sok �vente k�r�lbel�l 3% -ot tesznek ki.

Ezzel szemben a tan�csad�k gyakran javasolj�k, hogy a befektet�si d�jakat 1% -n�l vagy ann�l alacsonyabb szinten tarts�k.

Az �letbiztos�t�si tervekhez kapcsol�d� magas k�lts�gek "h�zza" a teljes�tm�nyt, mondja Buerger. "�ltal�ban valami k�zelebb van az �letbiztos�t�si cash-�rt�k 4-6% -os �ves n�veked�si �tem�hez, m�g a hossz� t�v� piaci teljes�tm�ny magasabb lehet" - tette hozz�.

Fontold meg el�sz�r a t�bbi j�rm�vet

Ez nem jelenti azt, hogy senki nem veheti figyelembe nyugd�jaz�s finansz�roz�s�t �letbiztos�t�ssal. Vistica azt sugallja, hogy ha m�s nyugd�jaz�si j�rm�veket - p�ld�ul 401 (k) s �s IRA-t - kapsz, �s �letbiztos�t�si ig�nyt tartasz, akkor j� lehet.

De "Nem vagyok nagy rajong�ja az �letbiztos�t�snak a nyugd�jaz�s finansz�roz�s�hoz", mondja. "Az �letbiztos�t�st el�sz�r �gy kell tekinteni, mint a csal�dj�nak vagy �zleti �let�nek v�delm�t, ha valami t�rt�nne veled."

Ha id�sebb vagy, �s magas nett� vagyona van, akkor a legt�bb ad�megtakar�t�st az �letbiztos�t�si bev�telekb�l kapod meg, b�r ahogy Buerger megjegyzi: "Az ad�megtakar�t�sok m�g mindig ad�megtakar�t�sok."

Ha m�g nincs sz�ks�g �letbiztos�t�sra, �s nem �rte el cs�cspontj�t, akkor jobb megold�st tal�lsz egy Roth IRA-ra. �s ha nem j�rul hozz� a 401 (k) �s az IRA maxim�lis �rt�k�hez, fontolja meg ezeket a k�lts�geket a k�lts�gvet�sbe, miel�tt az �letbiztos�t�sra el�gazik.

Alice Holbrook egy szem�lyi �r�, aki a biztos�t�si �s befektet�si c�lokat szolg�lja Investmentmatome . K�vesse �t a Twitteren @aliceInvestmentmatome.

K�p iStockon kereszt�l.