�lland� �letbiztos�t�si politik�k meg�rt�se

Ha �letbiztos�t�sra v�s�rol, �s �gy d�nt, hogy �lland� �letet vesz ig�nybe, sokf�le �letbiztos�t�s k�z�l v�laszthat. Az �lland� �letbiztos�t�si politik�k az eg�sz �leten �t tart� �letbiztos�t�st �s a k�szp�nz�sszeg �sszetev�t �tv�zik.

Az �letbiztos�t�si v�s�rl�k gyakran v�lasztj�k a biztos�t�si id�t, mert olcs�bbak, de az �lland� �letbiztos�t�sok olyanok, amelyek:

• Sz�ks�g van biztos�t�si v�delemre, f�ggetlen�l att�l, hogy meghalnak.
• Szeretn� haszn�lni az �letbiztos�t�st, hogy p�nzt hagyjon �r�k�s�knek.
• Szeretn� el�rni a politika befektet�si elem�t?

De az �lland� biztos�t�si id�zetek l�nyegesen dr�g�bbak, mint az �letbiztos�t�si id�zetek. Egy 35 �ves n� elv�rhatja, hogy az eg�sz �letbiztos�t�shoz k�zel kilencszer annyi p�nzt fizessen, mint a megb�zhat�s�gi felt�telek szerint, �s a k�szp�nz �rt�ke nem mindig n�vekszik a terveknek megfelel�en.

Miut�n eld�nt�tte, hogy �lland� politik�t szeretne v�s�rolni, v�lasztania kell a k�l�nb�z� lehet�s�gek k�z�tt. Az �n d�nt�se att�l f�gg, mennyit szeretne kock�ztatni a beruh�z�sok fel�re �s lefel�, �s mennyi fizet�si rugalmass�got szeretne.

Az �lland� �letbiztos�t�s t�pusai

Eg�sz �letbiztos�t�s. Az eg�sz �letbiztos�t�si k�tv�nyek r�gz�tett d�jakat �s p�nzbeli �rt�ket tartalmaznak, amely (lassan) felhalmoz�dik. K�szp�nzben ellen�ben k�lcs�nt vehet fel, de ha nem fizeti vissza, az �sszeg levon�sra ker�l a hal�los ell�t�sb�l.

A biztos�t�k gyakran k�l�nf�le m�dokat k�n�lnak a d�jak megfizet�s�re, p�ld�ul 100 �ves korig, meghat�rozott sz�m� �vre fizetve (p�ld�ul 10, 15 vagy 20 �vig, mik�zben fenntartj�k a lefedetts�get a kifizet�sek le�ll�t�sa ut�n) �s az egyszeri fizet�si politik�kat. Amikor meghalsz, a kedvezm�nyezettek �ltal�ban megkapj�k a politika n�v�rt�k�t, nem pedig a n�v�rt�ket �s a k�szp�nz�rt�ket.

V�ltoz� �letbiztos�t�s. A v�ltoz� �letbiztos�t�s biztos�tja a k�tv�nytulajdonosoknak arra, hogy k�szp�nz�rt�k�ket a biztos�t� �ltal kezelt befektet�si sz�ml�ra tegye. Ha egyszer a sz�ml�ra ker�l, akkor a bev�teleket felhaszn�lhatja az �n biztos�t�si d�jaihoz, vagy hozz�adhatja a hal�los ell�t�shoz - ha befektet�sei j�l teljes�tenek. A h�tr�nyos helyzetben, ha a befektet�sei rosszul j�rnak, akkor nem kapja meg azt a p�nzt, hogy felaj�nlja a d�jakat, �s a hal�lesetek sz�ma cs�kkenhet, b�r a v�llalatok �ltal�ban garant�lt minim�lis hal�leseti juttat�ssal rendelkeznek.

Univerz�lis �letbiztos�t�s. Az egyetemes �letbiztos�t�s f� vonzereje az, hogy lehet�v� teszi a rugalmass�got mind az �n biztos�t�si d�jaival, mind a hal�leseti juttat�s�val kapcsolatban. Bizonyos kifizet�seket kihagyhat, ha szeretn�, de az �v sor�n meg kell tartania a minim�lis d�jfizet�si d�jat. Ez lehet�s�get ad arra, hogy �leted megv�ltozzon. Az �lland� �letbiztos�t�s egy�b form�ihoz hasonl�an az univerz�lis �letpolitik�khoz tartozik egy k�szp�nz�sszetev�, amelyhez hozz�f�rhet.

V�ltoz� univerz�lis �letbiztos�t�s.�Mit kapsz, ha �sszeolvasztja a v�ltoz� �letet �s az egyetemes �letet? Sok mozg� r�szre vonatkoz� politik�t kap. A m�g�ttes k�szp�nz�rt�k az �n �ltal kiv�lasztott befektet�sek felfel� �s lefel� esik. B�rmikor b�rmikor k�ldhet pr�mium p�nzeket, amennyiben a minim�lis �s maxim�lis szab�lyok k�z�tt van. �ltal�ban egy olyan hal�lesetet v�lasztasz, amely egyenl� a n�v�rt�kkel vagy a n�v�rt�kkel, valamint a k�szp�nz�rt�kkel. De mindezen �sszetev�k miatt v�ltoz� univerz�lis �let (VUL) lehet egy f�jdalom, hogy meg�rts�k. James Hunt az Amerikai Fogyaszt�i Sz�vets�gr�l r�szletes jelent�st �rt a VUL sz�mos buktat�j�r�l.

Ne feledje, soha ne v�s�roljon olyan politik�t, amelyet nem �rt.

T�l�l� �letbiztos�t�s.�Ezeket a politik�kat "m�sodlagos meg�rz�snek" nevezt�k, �gy nyilv�nval� jel�ltet jelentettek az �jrabrandingek sz�m�ra. Ezek az �lland� politik�k egyszerre k�t �letet biztos�tanak - jellemz�en f�rj �s feles�g -, �s fizetni, amikor a m�sodik szem�ly meghal. Ez j� v�laszt�s azoknak a p�roknak, akik csak akkor akarnak p�nzt hagyni az �r�k�s�knek, ha mindketten elhaltak. �ltal�ban olcs�bbak is, mint k�t �letet k�l�n biztos�tani.

Ha �lland� nyugd�jas c�l� �letbiztos�t�st keresel, megvitasson m�s lehet�s�gekkel - p�ld�ul 401 (k) �s j�rad�kokkal - egy p�nz�gyi tan�csad�val, miel�tt d�nt�st hozna.

Alice Holbrook egy szem�lyi �r�, aki a biztos�t�si �s befektet�si c�lokat szolg�lja Investmentmatome. K�vesse �t Google+.

K�p iStockon kereszt�l.