A Redline aut�biztos�t�s m�g mindig l�tezik?

A Michigan-vezet�k �tlagosan �vi 983,60 doll�rt fizetnek az aut�biztos�t�s�rt. Ha ez �gy t�nik, hogy sok, �gy ez a sz�m tartalmazza a r�k a Detroit, ami $ 10.723,22 �tlagosan. Egyesek azzal �rvelnek, hogy sok lakos bev�telei �s a b�r sz�nei valami k�ze lehetnek az �ghajlat magas ar�ny�hoz. Azt mondj�k, hogy Michigan biztos�t�t�rsas�gai diszkriminat�v gyakorlatot folytatnak �s l�trehozz�k az �gynevezett redline aut�biztos�t�st.

A Detroit nem egyed�l van. Az Amerikai Fogyaszt�i Sz�vets�g nemr�giben v�gzett tanulm�nya szerint az alacsony j�vedelm� ZIP-okban �l� vezet�k t�bbet fizetnek az aut�biztos�t�s�rt, mint m�s, gazdagabb - �s gyakran feh�rebb - vezet�k. De val�ban v�dolj�k a magasabb v�rosi d�jakat, vagy nagyobb kock�zatot jelentenek az �rak?

A biztos�t�t�rsas�gok tagadj�k, hogy a redlining m�g mindig l�tezik, de a kritikusok azt �ll�tj�k, hogy n�veli az �rakat �s cs�kkenti a hozz�f�r�st mind a tulajdonhoz, mind az aut�biztos�t�shoz azokon a szomsz�dos ter�leteken, amelyekre a legt�bb v�delemre van sz�ks�g.

Mit jelent a redlining?

A kutat�k a "redlining" kifejez�st haszn�lj�k n�h�ny k�l�nb�z� gyakorlatra.

"A legegyszer�bb gondolkod�sm�d az, hogy megtagadja a biztos�t�s biztos�t�s�t, vagy megv�ltoztatja azokat a felt�teleket vagy felt�teleket, amelyek mellett a biztos�t�s biztos�tva van, ami nem kapcsol�dik a k�relmez� kock�zat�hoz, olyan folyamat, amely nagyobb val�sz�n�s�ggel j�tsz�dik le a nagy koncentr�ci�j� sz�nes emberek "- mondta Gregory Squires, a George Washington Egyetem szociol�giai oszt�ly�nak eln�ke.

Amikor a kutat�k megbesz�lik a redlining-ot, �ltal�ban arr�l besz�lnek, hogy nem �rtak le politik�kat.

Az 1960-as �vekben Squires szerint a "kock�zatos" (vagyis t�lnyom�an kisebbs�gi) ZIP-k�dokat v�r�s sz�nnel v�zolt�k a biztos�t�k t�rk�p�n, jelezve azokat a z�n�kat, ahol az �gyn�k�k nem �rtak politik�kat.

A v�llalatok m�r r�g�ta elfogadt�k azt, amit Squires "�nk�nyes jegyz�si ir�nyelveknek" nevez, ami a legt�bb t�rk�p elt�n�se ut�n is fenn�llt. "N�h�ny v�llalat nem �rna politik�t t�bb mint 50 �ves otthonra, vagy 100 000 doll�rn�l kevesebbet. Ezek a c�lzott kisebbs�gek, akik nagyobb val�sz�n�s�ggel �ltek az id�sebb, alacsonyabb �rt�k� otthonokban."

M�s kutat�k felt�rt�k azt az elk�pzel�st, hogy a biztos�t�k �rpolitik�i a kisebbs�gi k�rzetekben ar�nytalanok a kock�zattal szemben, ami megnehez�ti a lakosok sz�m�ra, hogy olcs� biztos�t�st tal�ljanak. N�h�nyan ezt a redlininget is nevezik, vagy a pirossal felfel�. Egyes detroiti lakosok �s politikusok v�dolj�k a v�rosi redlining-biztos�t�t, ahol egy k�tl�p�ses Detroit v�rosi korl�tokba val� k�lt�z�se t�bb ezer doll�rt eredm�nyezhet az extra biztos�t�si k�lts�gekben.

A biztos�t�t�rsas�gok tov�bbra is v�r�sesednek?

A biztos�t�k szerint a redlining a m�lt�. A jogs�rt�sek felh�vt�k a figyelmet a legt�bb megk�l�nb�ztet� jegyz�si ir�nyelvre, �s a v�llalatok nem sz�m�thatnak a fajra vagy az etnikai hovatartoz�sra vonatkoz� politik�kra. Ha a v�rosi ter�leteken lak�stulajdonosok vagy j�rm�vezet�k nem kaphatnak biztos�t�sokat - vagy ha ez megfizethetetlen�l dr�ga - a biztos�t�k azt sugallj�k, hogy az �rk�pz�s t�kr�zi a biztos�tott vagy k�rnyezete �ltal okozott kock�zatokat.

Martin Grace, a Georgia �llami Egyetem kock�zatkezel�si professzora �gy v�li, hogy a megk�l�nb�ztet� gyakorlatok nagyon megnehez�ltek a biztos�t�k sz�m�ra. "Ha refinansz�rozza, szinte mindig az �j biztos�t�si k�tv�nyek piac�n j�r. �s a lak�stulajdonosok biztos�t�si val�ban versenyk�pes. De ha valaki 50 �vvel ezel�tt v�s�rolta meg h�z�t, egy nagyon magas ar�ny� politik�val be�gyaz�dott, m�g mindig lehetnek ilyen t�rsas�gok."

Hozz�teszi: "�gy gondolom, lehets�ges, hogy a v�llalatok megk�l�nb�ztetni tudn�nak, de ha felfedezn�k �s felfedezn�k, akkor ilyen fekete szeme lenne."

Paul Ong professzor �s Michael Stoll a Los Angeles-i kaliforniai egyetemen azonban bizony�t�kot tal�lt arra, hogy a biztos�t�t�rsas�gok �rpolitik�it elt�r�en az alacsony j�vedelm� kisebbs�gi k�rzetekben tal�lj�k. A "Redlining vagy Risk?" C�m� tanulm�ny�ban a p�rt �gy tal�lta, hogy a magasabb kock�zati t�nyez�k - k�zt�k a b�n�z�s �s a k�vetel�sek ar�nya - magasabb d�jakat eredm�nyeznek a Los Angeles-i kisebbs�g �ltal uralt ZIP-k�dokban, de nem magyar�zz�k meg az �sszes ilyen �rk�l�nbs�get �s a t�bbs�gi feh�r k�rny�keken.

Ong �s Stoll �gy tal�lta, hogy az alacsony j�vedelm�, fekete k�rny�keken j�r�k �tlagosan 154 doll�rn�l t�bbet fizetnek a biztos�t�sban, mint a magasabb j�vedelm� vagy feh�r t�rsaik. A r�snek csup�n 11% -a tulajdon�that� a kock�zatoknak.

"Miut�n kiadtuk a kezdeti eredm�ny�nket, a biztos�t�si �gazat azt akarta, hogy a kutat�sunkat" jobb "adatokkal �jb�l �tkeress�k, amit ny�jtani fognak" - mondta Ong. "A t�rgyal�sok �s k�s�sek ut�n �gy d�nt�ttek, hogy nem m�k�dnek egy�tt."

Annak ellen�re, hogy a biztos�t�k nem haszn�lhatj�k a verseny �r�si vagy �rpolitik�j�t, �s m�g ha a kock�zat �s az �rak �sszhangban vannak is, Squires azzal �rvel, hogy a biztos�t�k m�g mindig megk�l�nb�ztethetnek. - M�g mindig l�tod, hogy az �gyn�k�k megnyitj�k az irod�jukat. Sz�mos biztos�t� t�rsas�g a hitelinform�ci�kat is alv�llalkoz�i eszk�zk�nt haszn�lja fel, ami probl�m�s, mert nem mond semmit az egy�n biztos�t�si kock�zat�r�l. �s ezeknek a jelent�seknek a haszn�lata h�tr�nyosan �rinti a faji �s etnikai kisebbs�geket, akik �ltal�noss�gban �ltal�ban alacsonyabb hitelmin�s�t�ssel rendelkeznek."

Nincs rendben?

"Az etnikai, nemi vagy vall�si okokb�l val� felcser�l�s nem megfelel�" - mondta Ron Garcia, a Fannie Mae kor�bbi igazgat�helyettese. V�lem�nye szerint azonban a v�llalkoz�sok �s az egy�nek gyakran m�s m�don redliz�lnak. "A t�kepiacok mindenhol v�r�sessenek.A Starbucks csak akkor ny�lik meg, ha befektet�s�k megt�r�l�se a k�z�ss�gen alapul. D�ntse el, hol akarod v�s�rolni, ha j�l �rezted magad.

M�gis elismeri, hogy a biztos�t�t�rsas�gok nagyobb felel�ss�get viselnek a fogyaszt�k�rt, mint a k�v�z�kban. "Mindannyiunknak �rdeke f�z�dik az aut�biztos�t�khoz. Ha baleset vagyunk, azt akarjuk, hogy az a szem�ly, akit balesetben vagyunk, biztos�tani kell - mondta.

Senki nem k�teles h�zat vezetni vagy otthon maradni. De a vezet�si k�pess�g n�veli a foglalkoztat�si lehet�s�geket, �s - ahogy Squires r�mutat - "a lak�stulajdonosok biztos�t�s�nak elmarad�sa" - a lak�shitelek felt�tele - "nem teszi el�rhet�v� a lak�hely tulajdon�t".

"A redlining �ltal �ldozott k�rny�keket �ldozata a ragadoz� hitelez�snek, az �lelmiszer-sivatagoknak �s a szeg�nyebb iskol�knak. A biztos�t�si alkalmatlans�g csak egy beteg, "mondta Squires.

Mit tehetnek a fogyaszt�k a dr�ga biztos�t�si d�jakr�l?

F�ggetlen�l att�l, hogy ez a diszkrimin�ci� eredm�nye, a lak�stulajdonosok �s a v�rosvezet�k tipikusan t�bbet fizetnek a biztos�t�suk�rt.

Grace gyan�tja, hogy ez m�rs�kl�dik, mivel a d�jak egyre szemcs�sebbek lesznek. "Most a biztos�t�k �s a Realtors hozz�f�rhetnek jobb t�j�koztat�st konkr�t otthonok. A r�gi id�kben csak azt felt�telezik, hogy egy id�sebb szomsz�ds�gban l�v� h�z t�zvesz�ly.

Addig is mindig �sszehasonl�thatja az �zletet. Ezenk�v�l Garcia azt tan�csolja a fogyaszt�knak, hogy olyan korm�nyzati programokat keressenek, amelyek biztos�thatj�k a biztos�t�s biztos�t�s�t vagy megfizethet�s�g�t. A kaliforniai alacsony j�vedelm� aut�biztos�t�si program j� hely, ahol n�h�ny j�rm�vezet� elindul.

Ha a fogyaszt�k bizony�t�kot kapnak a megk�l�nb�ztet�sre, panaszt ny�jthatnak be az �llami biztos�t�si biztossal, a lak�s�gyi �s v�rosfejleszt�si oszt�lyhoz (HUD) vagy az Igazs�g�gyi Miniszt�riumhoz. Squires azt javasolta, hogy vegye fel a kapcsolatot a Nemzeti V�s�ri Lak�ssz�vets�ggel. - Ez lehet a leghat�konyabb megold�s - mondta.

Squires hangs�lyozza, hogy a korm�nyoknak is szerepet kell j�tszaniuk. "A kongresszus a Home Mortgage Disclosure Acthez hasonl� biztos�t�si nyilv�noss�gra hozatalr�l sz�l� t�rv�nyt hozhatna l�tre, amely megk�veteli a t�rsas�gokt�l, hogy sz�moljanak be az �ltaluk biztos�tott n�psz�ml�l�si k�rzetekr�l."

"A terhek nem lehetnek a folyamat �ldozatai" - tette hozz�.

A vezet� �s az aut� fot� a Shutterstockon kereszt�l.