Mennyit tudsz a jelzáloggal megfizetni? Ezek a 2 egyszerű képlet megmondja Önt
Sokan még mindig úgy gondolják, hogy az otthoni tulajdon az "Amerikai álom". Azonban az álom gyorsan rémálomgá válhat, ha olyan jelzáloggal van elfoglalva, amit nem engedhet meg magának.
Fontos megjegyezni, hogy a jelzálogkölcsön - egy nagy hitel -, amelyet vissza kell fizetnie. Helyes tervezés és kis perspektívának köszönhetően a jelzálog hatalmas pénztárkává alakulhat.
Előfordulhat, hogy jelzálogot szeretne vásárolni, vagy bérelt ingatlanot vásárolhat, vagy segítséget kérhet az elsődleges lakóhelyétől. Akárhogy is van megoldás a dilemmára, hogy mennyit engedhet meg magának. De először meg kell kérdezned magadtól, hogy mennyit fogsz költeni.
Bár a legnagyobb havi költségeid a főkötelezettség és a kamatok, ne felejtsd el mérlegelni, hogy mennyit kell fizetned a jelzálog- és ingatlanadókért. Mindezeket az elemeket együttesen PITI-nek is nevezik. (Ez elvileg elmarad, kamatok, adók és biztosítások.)
De ez nem elég. Még mindig ki kell találnod, hogy mit engedhetsz meg, ugye?
Nos, vannak módok arra, hogy kiderítsd. Mindannyian egy kicsit különböznek egymástól - és inkább az iránymutatások, mintsem a kemény és gyors evangéliumi szabályok -, de mindegyik hasznos lehet attól függően, hogy mit szeretsz.
Nézzünk két a leggyakrabban használt …
1. A 30% -os szabály
Ha megpróbálja kitalálni, hogy mennyit engedhet meg magának fizetni minden hónapban, segít megkezdeni a 30% -os szabályt. Ezekben az esetekben a nettó havi jövedelememre alapozom döntéseimet. Tehát itt működik …
Vegyük a nettó jövedelmének 30% -át, és korlátozzuk a PITI-t erre a teljes összegre
Ez az.
[InvestingAnswers Feature: 4 Biztos Tűz lépések a legalacsonyabb lehetséges jelzálogkamat megállapításához]
Tehát, ha 6000 dolláros havi jövedelme van, akkor a főkötelezett, a kamatok, az adók és a biztosítások összege legfeljebb 1800 dollár lehet. Ha nem érzi magát kényelmesen a 30% -os szabályhoz, akkor igazítsa a saját preferenciáit, talán 25% vagy 20% -os szabályt.
Egy olyan dolog, ami hiányzik a 30% -os szabályból: egyéb adósságok figyelembevétele. Ha egy sokkal átfogóbb stratégiát keres, érdemes megpróbálnia …
2. A 28/36 Kvalifikációs Ratio
Egyes jelzálogkölcsönzők ezt az arányt használják annak megállapítására, hogy a jelzálogkölcsönének legjobb kamatlábát elérnék-e vagy sem. Mint mondtam, ez sokkal bonyolultabb, mint a 30% -os szabály, de nem túl sok.
Alapvetően a következőket mondja:
- A jelzálog nem haladhatja meg havi jövedelmének 28% -át, és …
- A teljes adósságigény (az összes fogyasztói adósság és a jelzálog) nem haladhatja meg a jövedelmének 36% -át.
A fenti példa alapján - ha 6 000 dolláros jövedelem havonta van - a 28/36 jogosultsági arány korlátozza a főkötelezettet és kamatozás 1680 dollárért havonta. Azonban más adósságát is figyelembe vesszük. Ebben az esetben teljes tartozásainak összege havonta nem haladhatja meg a 2,160 dollárt.
Ha a teljes 1,680 dollárt az Ön jelzálogjával és kamatlábon szeretné fizetni, akkor nem lehet más adósságfizetés (autóhitel, hitelkártya, diákhitel) összesen több mint $ 480 ($ 2,160 - 1,680 $). Ha nagyobb adósságfizetése van, akkor a jelzálogösszeg csökkenthető, ha be szeretné vonni a számodat.
[Ha otthonra vágysz, használja a Jelzálog-kalkulátorunkat, hogy megnézze, hány havi tőkéje és kamata lesz.]
Természetesen, ha hajlandó magasabb jelzálogkamat fizetésére, akkor nem kell ezeket a szabályokat követni. Egyes hitelezők nem tartják a 28/36 minősítési arányt. Néhányan akkor is jóváhagyják, ha a jelzálog minden hónapban 50% -os bevételt jelent, vagy a teljes havi befizetését a jövedelme 60% -ára növeli.
Csak akkor kell hajlandó fizetni az árat kamatokra.
A szabályok egy kicsit különböznek a befektetési ingatlannál
Elképzelhető azonban, hogy ez a szabály nem érvényes, ha befektetési ingatlanokat vásárol. Ehelyett a havidíj alapján számíthat arra, amit ésszerűen elvárhat a bérleti díjból.
[InvestingAnswers Feature: 5 kulcsfontosságú feltétel, amit meg kell tudnia, mielőtt egy jelzálogot kapna]
Mondja, hogy duplexot szeretne vásárolni, és havonta minden dollárért 1100 dollárért fizetni, havonta összesen 2200 dollárért. Ebben a forgatókönyvben a 2000 dolláros teljes összegű havi kifizetéssel kényelmesen érezheted magad - pár száz extra kifizetést igényel a karbantartás és javítás alapjába.
Lehetséges, hogy még ennél is alacsonyabb, esetleg 1500 dollárral, ha lehetséges, hogy profitot szerezzen, vagy megengedheti magának, hogy bérbe vegyen egy alapkezelő társaságot, hogy segítsen az ingatlan üzemeltetésében és a bérlők irányításában.
A befektetési válasz: Az alsó sor az Ön kényelme. Sok hozzáértő otthoni vásárló kényelmetlenül érzi magát azzal a gondolattal, hogy egy nagy havi jövedelem halmozódik fel egy házban. Ehelyett gondoljon arra, hogy mit tehet az extra pénzzel. Tudna befektetni egy jobb visszatérésre? Ha otthonról vásárolsz, kapj egy olyan jelzálogot, amely kezelhető, ha visszaesést tapasztal, és fontolja meg a pénz egyéb felhasználási lehetőségeit is.
Ha pedig a piacon van, nézze meg az alábbi táblázatot, melyet a Bankrate.com. Ez segít neked találni a legolcsóbb jelzálogkamatokat az Ön területén.
