Mit jelent sz�munkra a cs�d?

A szak�rt�k egyet�rtenek abban, hogy a szem�lyes cs�d kinyilv�n�t�sa puszt�t� - �rzelmileg �s p�nz�gyileg. Amellett, hogy elvesz�ti a megtakar�t�sokat �s elrontja a hitel�t, akkor szembe kell n�znie a k�nos helyzetben l�v� fizet�sk�ptelens�ggel.

Teh�t mi�rt enged�lyezi az egyes�lt �llamokbeli t�rv�nyek a cs�d�t? Lehet, hogy meglepte, hogy megtudja, hogy a cs�dv�delem fontos szerepet j�tszik abban, hogy gazdas�gunk optim�lisan m�k�dj�n. Ha nem vagy benne biztos, hogyan n�zze meg az al�bbi r�szleteket.

A szem�lyes cs�d bejelent�se a nagy ��zlet

El�sz�r is fontos meg�rteni, hogy a cs�d jogi szempontb�l lehet�v� teszi-e: A t�pust�l f�gg�en a folyamat el�rehalad�sa megsz�nteti az egy�nek tartoz�sainak szinte mindegyik�t (l�sd al�bb). Ez azt jelenti, hogy a hitelez�k nem engedhetik meg maguknak, hogy megpr�b�lj�k �sszegy�jteni a be nem fizetett sz�ml�kat. Sokan �gy l�tj�k ezt, mint "�j kezdetet", miut�n �vek �ta k�szk�dnek a lelkesen nagy ad�ss�gokkal.

De a szem�lyes cs�d bejelent�se nagy �gy, �s komoly k�vetkezm�nyekkel j�r, t�bbek k�z�tt:

• A cs�dbe jutott szem�ly hiteles jelent�se fekete jelz�s, amely 7-10 �vig marad; ez nagyon megnehez�ti p�nz�gyi feladatok elv�gz�s�t, p�ld�ul lak�s b�rl�s�t vagy k�lcs�n�ket az elk�vetkez� �vekben
• A legt�bb eszk�z vesztes�ge (ez v�ltozik az �llami t�rv�nyek szerint)
• B�r�s�gi �s �gyv�di d�jak
• Jelent�s �rzelmi stressz, a cs�delj�r�s el�tt �s ut�n

Nerd jegyzet: Fontos megjegyezni, hogy nem minden k�telezetts�g teljes�thet� cs�delj�r�s alatt. Az �lettartam, a gyermekt�mogat�sok �s a di�khitelek p�ld�k azokr�l a tartoz�sokr�l, amelyeket a b�r�s�g nem bocs�t meg. Ha az ad�ss�god ezekb�l a forr�sokb�l sz�rmazik, a cs�d nem ny�jt seg�ts�get.

A cs�dv�delem a gazdas�gi rendszer�nk m�k�d�s�t seg�ti

Az Egyes�lt �llamok szem�lyi cs�dv�delm�re vonatkoz� k�z�s k�rd�s az, hogy mi�rt enged�lyezett az els� helyen. Sokan �gy v�lik, hogy felmenti az ad�ss�g felel�ss�gteljes k�lt�it, akiknek joggal tartozniuk kell, m�g m�sok �gy gondolj�k, hogy a k�vetkezm�nyek annyira sz�ls�s�gesek, hogy nem szabad megengedni az embereknek, hogy menjenek le ezen az �ton.

De az igazs�g az, hogy a cs�d v�delme seg�t a gazdas�gi rendszer�nk m�k�d�s�ben. Seg�ts�g�rt ezt elmagyar�zva a Nerds eljutott Todd Zywicki-be, a George Mason Egyetem jogi professzora �s a Mercatus Center tudom�nyos szakembere. E-mailes nyilatkozatban Zywicki hangs�lyozta, hogy ha megengedj�k az egy�neknek, hogy k�l�nleges k�r�lm�nyek k�z�tt cs�d�t mondjanak ki, n�velj�k az es�lyeket, amelyek mind a hitelez�k, mind a hitelfelvev�k elfogadhat� kock�zatot jelentenek.

P�ld�ul az emberek nagyobb val�sz�n�s�ggel v�s�rolnak otthonokat, �s elkezdik a v�llalkoz�sokat, mert tudj�k, hogy ha a legrosszabb t�rt�nik, akkor van ki�t. De ugyanakkor a cs�d�t kijelent�se nem olyan egyszer�, hogy a hitelez�knek nagyon szelekt�vnek kell lenni�k, hogy ki adj�k k�lcs�n. Zywicki t�m�ren �sszegezte a cs�d szerep�t a kock�zatkezel�sben: "Vesz�lyeztetni akarunk, de nem meggondolatlanul … a cs�d egyenlegezi ezeket a c�lokat".

Zywicki azt is megjegyezte, hogy a cs�d �szt�nzi az embereket, hogy maradjanak a munkaer�ben, ami meg�rzi gazdas�gunk termel�kenys�g�t. Ha nem lenne m�dunk a nem fizethet� ad�ss�gok elenged�s�re �s el�re haladni, akkor sokan egyszer�en lemondtak a munk�r�l. �ll�totta:

"[A cs�d] megsz�nteti az ad�ss�g t�lny�l�sa probl�m�j�t, hogy az emberek �szt�n�zz�k a munk�t, ha hagyj�k, hogy tarts�k meg a p�nz�k egy r�sz�t, nem pedig mindent megfizetnek a hitelez�knek az el�zetes v�s�rl�sok�rt."

Teh�t b�r cs�d lehet l�tszik tisztess�gtelen vagy �rtelmetlen, val�j�ban jelent�s el�ny�kkel j�r gazdas�gunk sz�m�ra.

Hogyan ker�lj�k el ezt az utat

Nyilv�nval�, hogy a cs�d egy hasznos eszk�z makroszint� gazdas�gi rendszer�nk sz�m�ra. De ez nem jelenti azt, hogy ne tegyen l�p�seket annak elker�l�s�re. Ism�t a cs�d hat�sa az egy�nre jelent�sek.

Annak elker�l�se �rdek�ben, hogy ezen az �ton haladjon, tartsa be a k�vetkez�ket:

• K�lcs�n�s felel�ss�g - T�bbet k�lcs�n�zni, mint amennyit k�nyelmesen megfizethetsz, j� m�dszer a fej�re. Figyelembe kell venni az egyes k�lcs�n�ket, miel�tt felvenn�.
• Tartal�kalap - A tartal�kalap seg�ts�get ny�jt a v�szhelyzetek kezel�s�ben an�lk�l, hogy ad�ss�got kellene fizetnie.
• Nyerjen eg�szs�gbiztos�t�st - Investmentmatome elemz�s szerint 2013-ban 3-ban 5 cs�dbe jutott az orvosi sz�ml�k eredm�nye. Kapjon biztos�t�st, hogy megv�dje mag�t a p�nz�gyi pusztul�s ellen.
• Fontolja meg a konszolid�ci�t - Ha m�r tartozol, �s probl�m�i ad�dnak, vegye fontol�ra egy szem�lyi k�lcs�n vagy 0% -os hitelk�rtya megszil�rdul�s�t.
• K�rjen seg�ts�get, miel�tt t�l k�s� lenne - Ha az ad�ss�god t�lnyom�nak t�nik, tegyen l�p�seket, miel�tt t�l k�s� lenne. L�pjen kapcsolatba egy hitel tan�csad� �gyn�ks�ggel az �n ter�let�n; seg�thetnek egy terv kidolgoz�s�ban.

Az elvihet�: A cs�d bejelent�se komoly k�vetkezm�nyekkel j�r, de a t�rsadalomban fontos c�lt szolg�l. M�gis, l�p�seket kell tenni annak elker�l�se �rdek�ben, ha tudsz!

��res zsebeket k�p a Shutterstockon kereszt�l