Kérdezd meg a szakértőt: ha továbbra is hozzájárulsz az alulteljesítéshez 401 (k)?

Minden befektető szakemberünk minden héten válaszol egy olvasó kérdésére InvestingAnswers "Ask the Expert" oszlopában. Mindannyian a küldetésünk részévé válik, hogy segítsük a fogyasztókat a jólét megteremtésében és védelmében az oktatáson keresztül. Ha szeretné, hogy válaszoljon az egyik kérdésére, írjon nekünk a [email protected] címre, és írja be a "Befektetés Q & A" beillesztését a tárgysorba. (Megjegyzés: Nem válaszolunk az állományvadászatra vonatkozó kérésekre.)

Tudja-e valaki 40 évesnél fiatalabbat, aki egy magánvállalkozás számára dolgozik, és nyugdíjra számíthat, amikor nyugdíjba vonul? Valószínűleg nem.

Csak a kormányzati munkaadók és a csökkenő számú nagy munkáltató még nyugdíjat kínál, sőt, ezek a programok talán nem is sokkal hosszabb ideig járnak. Egyszerűen fogalmazva, sok vállalat úgy találta, hogy sokkal olcsóbb, hogy hozzáférést biztosítson a 401 (k) tervhez (definíció szerint járulékként), ahelyett, hogy nyugdíjprogramokat (meghatározott juttatás). Mégis, sok 401 (k) terv kevésbé ideális, mint ez az olvasó a mai Q & A oszlopban.

Kérdés: Nem vagyok boldog a munkáltatóm 401 (k) befektetési alapjaival -. Nem járulnék hozzá a programhoz?

- Philip, St. Paul, Minnesota

A befektető válasz: Látom, honnan jöttetek, Philip, de a válasz az, hogy valószínűleg számos okból járul hozzá. Az ötlet itt az, hogy még egy kevésbé ideális befektetési lehetőség együttese nagyobb esélyt nyújt a szilárd nyugdíjazási fészek tojására, mint ha egyáltalán nem csinálsz semmit.

Fogok foglalkozni a kölcsönös alapok teljesítményét egy perc alatt. De kezdőként vegye figyelembe azt a tényt, hogy sok 401 (k) terv jön hozzáadott bónuszsal: Néhány munkáltató megegyezik az Ön által fizetett pénz egy részével. Így pl. A fizetésed 6% -át a 401 (k) -be, a munkáltató pedig 6% -kal növeli nyugdíjazási tervében. Ez ingyenes pénz - 100% -os megtérülési rátával. Ki ez nem tetszik? Alsó sor: Ha a vállalat 401 (k) megfelelő hozzájárulást kínál, akkor bölcs dolog részt venni a tervben, és teljes mértékben kihasználni.

Nehéz túlbecsülni ezeknek a terveknek a fontosságát. A másik nagy előny az, hogy adómentességet élveznek. Ez azt jelenti, hogy árverést kapsz az adókból, miközben a csúcsig éri el az éveket.

[InvestingAnswers szolgáltatás: 5 kérdés a tökéletes befektetési alap megtalálásához]

Tegyük fel, hogy a 28% (ami közelíthet hozzá a 35% -hoz, ha figyelembe veszi a sok államban kivetett jövedelemadókat). Tegyük fel, hogy végül visszavonja az alapokat nyugdíjba, és kevesebbet keres, és a 15% -os adóbevallásban részesül. A jelenlegi és a jövőbeli adóbeszámolók közötti különbség a 401 (k) -nél elért nyereség összege - még akkor is, ha az alapok elmaradnak a szélesebb piactól.

A 401 (k) kényszerített megtakarítás. Ha ezt a pénzt félretesszük, és az elkövetkezendő évek növekedésének köszönhetően sokkal nagyobb nyugdíjas fészektojást hozunk létre, mint ha egyszerűen pénzt költenünk minden évben. Egyszerű magyarázatot arról, hogy a keverés hatalma hogyan működhet az Ön számára, olvassa el ezt a cikket.

Most, hogy visszatérjünk a lemaradó befektetési alapokba, fontos tudni, hogy a múltbeli alapok teljesítménye nem feltétlenül jelenti a jövőbeni nyereségeket. Sok alap elmarad a főbb indexektől, amikor az adott eszközfókusz (például kis sapkák vagy külföldi készletek) a közelmúltban nem kedvelt. És a tőzsdén egy szektor vagy eszközosztály, amely tavaly alulteljesítette a szélesebb piacot, könnyedén felülmúlja a piacot a jövőben.

Kérdezd meg magadtól: hogyan hasonlítják össze ezeket az alapokat a csoportjukkal? Például, ha olyan kisvállalkozói alapot ajánlunk, amely évek óta rosszabb, mint más kisvállalkozói alapok, akkor aggodalomra ad okot. Gyakran megtalálja azt az alapkezelőt, aki felügyeli ezt az alapot. (A teljesítményt komolyan veszi az alap cégek.) A kulcsfontosságú alapok kezelésének megváltoztatásával kapcsolatban látogasson el a Morningstar.com weboldalakra.

Talán az alap opciói nem korrelálnak a kívánt befektetési formákkal. Például érdemes lehet egy olyan alapot, amely az értékkészletekre összpontosít, és ha egy értékorientált befektetési alap nem választható, jogszerű marhahússal rendelkezel.

[InvestingAnswers Feature: Keresse meg a legjobb Target-Date befektetési alapokat Nyugdíjazás]

Itt van, mit tegyünk: Kérdezd meg emberi erőforrás menedzsered ezeket a kérdéseket. Ne feledje, ez a jogod.

• Miért van ez az alapválasztás a piacon?
• Ezek az alapok elegendően képviselik-e az összes eszközosztályt a befektetési spektrum mentén?
• A tervvezető által felszámított kezelési díjak ésszerűek vagy az egyik oka annak, hogy a 401 (k) rosszul elmarad a piactól?

A kérdéseid hasznosnak bizonyulhatnak a HR-ben dolgozó emberek számára, akik esetleg nem ismerik teljes mértékben a legutóbbi teljesítményt. Nagyon valószínű, hogy ha aggodalmaid vannak, akkor mások is. A HR képviselõje elérheti a 401 (k) kezelõjét és ismerteti a különbözõ alap opciókat. () Olvassa el a befektetõi válaszadási kérdéseinket:

• A
• A bíboros bűn kezdete Befektetés - és hogyan kerüljük el
• Ezek a szuper egyszerű alapok a nyugdíjazási befektetés munkáját veszik igénybe