4 Di�khitel-tippek, amelyek t�nyleg sz�rny� tan�csok lehetnek

Rengeteg tan�cs �ll rendelkez�sre a hallgat�i hitelek kezel�s�hez, n�h�ny j�, �s n�h�ny nem t�l j�. De �vatosnak kell lennie egy egyforma m�ret� megk�zel�t�snek. Az �n k�r�lm�nyeit�l f�gg�en n�h�ny gyakori tipp a hallgat�i ad�ss�g kezel�se sor�n visszaeshet.

Miel�tt ezt a n�gy tippet k�vetn�, k�zelebbr�l n�zze meg, hogy val�ban igaza van-e neked.

1. Konszolid�lja a sz�vets�gi hallgat�i hiteleket

A sz�vets�gi ad�ss�gkonszolid�ci�t gyakran �sszekeverik a hallgat�i hitel refinansz�roz�s�val, de fontos tudni a kett� k�z�tti k�l�nbs�get; a konszolid�ci� v�g�l t�bb p�nzt sz�mol fel, de egyes el�ny�ket elvesz�thet, ha refinansz�rozza a sz�vets�gi hiteleket.

A konszolid�ci� lehet�v� teszi, hogy �sszevonja a sz�vets�gi hiteleket egyetlen k�zvetlen konszolid�ci�s hitelre. A kamatl�b a kamatl�bak s�lyozott �tlaga lenne, a legk�zelebbi nyolcvan sz�zal�kra kerek�tve. Att�l f�gg�en, hogy mekkora tartozol, egy olyan hitelkerethez k�thet, amely legfeljebb 20 �vvel hosszabb, mint a jelenlegi futamideje. Ez azt jelenti, hogy �rdekl�d�st fizetne. R�ad�sul elvesz�ten� a lehet�s�g�t, hogy p�nzt takar�t meg el�sz�r a magasabb kamatoz�s� hitelek megfizet�s�vel.

A hitelek refinansz�roz�sa viszont seg�thet a jobb hitel felt�teleinek megteremt�s�ben. L�nyeg�ben egy mag�nhitelez� megv�s�roln� a megl�v� hiteleket, �s kiad egy �j, k�l�nb�z� felt�teleket. Ha nagy hiteled �s alacsony ad�ss�g / bev�tel ar�nya van, alacsonyabb kamatoz�sra jogosultt� v�lhat. Ez rendelkez�sre �ll mind a sz�vets�gi �s a mag�n hitelek, de legyen tudat�ban, hogy a refinansz�roz�si sz�vets�gi hitelek azt jelenti, feladja hitelfelvev� v�delmet, mint a k�zszolg�lati hitelfelv�tel.

"Ha az �gyf�lnek t�nyleg j� j�vedelme van, �s nem vesz r�szt �llami szektorban, akkor �ltal�ban van �rtelme a [sz�vets�gi hitelek] refinansz�roz�s�ra �s az alacsonyabb r�ta" - mondja Brett Tushingham, bejegyzett befektet�si tan�csad� Wilmingtonban, �szak Carolina. "Nem felt�tlen�l egyforma m�ret�, de sok id�ben legal�bb �rtelme a refinansz�roz�st fontol�ra venni."

2. V�ltsunk j�vedelem alap� visszafizet�sre

Ha a sz�vets�gi hitelfizet�sekkel k�zd, a j�vedelemalap� visszafizet�s seg�thet. A kifizet�seket a j�vedelme egy sz�zal�k�ra korl�tozza, �s a hitel futamidej�t 20 vagy 25 �vre hosszabb�tja meg. Ha maradt fennmarad� egyens�lya, akkor megbocs�that�.

Az IDR-terv �veken �t n�veli a kamatok kifizet�s�t a hitelekhez, �gy hossz� t�von nem fog p�nzt megtakar�tani, k�l�n�sen akkor, ha nem maradt fenn az egyens�ly. A legfontosabb oka, hogy kiv�laszthass egyet ezek k�z�l a tervekb�l, hogy a kifizet�seket kezelheted, �gy nem fogsz befejezni az alap�rtelmezettet.

K�t m�sik h�tr�nya a j�vedelemvez�relt terveknek: Minden �vben �jra kell alkalmaznia, �s minden ad�ss�got, amelyet megbocs�tanak, j�vedelemk�nt ad�zik.

3. Fogadja a teljes k�lcs�nt

A legjobb, ha minim�lisra cs�kkenti a hallgat�i hitelek ad�ss�g�t. Egyesek azzal �rvelhetnek, hogy t�bb k�lcs�n felv�tele seg�thet a kreditedz�s ut�n, de ez nem teljesen igaz. A di�khitelek seg�thetnek hitelnyilatkozat l�trehoz�s�ban, de a k�lcs�nbe adott �sszeg nem befoly�solja a hitelprofilt; a t�lzs�folts�g csak n�veli a kifizet�seket.

A hallgat�i ad�ss�g cs�kkent�se �rdek�ben t�ltse ki a sz�vets�gi hallgat�i seg�lyre vagy a FAFSA-ra vonatkoz� szabad k�relmeket, �s haszn�lja ki az �sszes ingyenes seg�lyt. Tekintse meg a r�szmunkaid�s munk�t, ha t�bbletk�lts�geket fizet, vagy k�rdezze meg csal�dj�t�l, hogy bejusson.

Amikor megkapja a p�nz�gyi t�mogat�s oda�t�l�si levelet, gondosan m�rlegelje a felt�teleket a k�lcs�n aj�nlatokat, �s elutas�t minden, hogy nem kell. A nem t�mogatott hiteleknek az els�nek kell lenni�k; az iskolai v�gzetts�g�k sor�n �rdekl�d�sre sz�m�tanak, ez�rt a k�lcs�nv�tel k�lts�ge magasabb, mint a t�mogatott hitelek eset�ben.

4. �ll�tsa be a hallgat�i hitelek els�dleges fontoss�g�t

Ez a klasszikus posztgradu�lis dilemma: gyorsan le akarja fizetni a hallgat�i ad�ss�g�t, kiv�ve a nyugd�jaz�st �s v�szhelyzeti alap beind�t�s�t, de a bel�p�si szint� fizet�se csak eddig tarthat.

"A feles�gemnek �s nekem el kellett v�lasztanunk az otthoni megment�st, a hallgat�i tartoz�s kifizet�s�nek felgyors�t�s�t, vagy a nyugd�jba vonul�s megtakar�t�s�t. Elv�rtunk egy otthon megtakar�t�st, mert gyermeke volt "- mondja Douglas A. Boneparth, a New York City p�nz�gyi tervez�je. "Meg kell tudnia, hogy mi a becs�letes c�lok �s ossza meg a megtakar�t�sokat fel�j�k."

Ha tudod, hogy mir�l akarsz �sszpontos�tani, a kulcs kisebb, realisztikusabb c�lokat t�z ki. Teh�t ahelyett, hogy havonta 600 doll�rral j�rulna hozz� a 401 (k) -hoz, mik�zben a minim�lis hitelt�rleszt�st is elv�gezn�, p�ld�ul �gy d�nthet, hogy cs�kkentheti nyugd�jaz�si megtakar�t�s�t 100 doll�rra havonta, havonta 400 doll�rt helyez el a s�rg�ss�gi p�nzt�rba, �s havonta 100 doll�rt a legmagasabb kamatoz�s� ad�ss�g.

Miut�n tervet k�sz�tett a p�nz�gyekr�l, sz�tszedte, n�h�ny h�napon kereszt�l �jra megn�zze, hogy m�g mindig �rtelme van a k�r�lm�nyeknek.

A Devon Delfino a Investmentmatome szem�lyi �llom�ny�nak �r�ja. E-mail: [email protected]. Twitter: @devondelfino.