Index Annuity Definition & Example

Mi ez:

Az index járadék egy olyan járadék, mint például az S & P 500 Index.

Hogyan működik (Példa):

Az életjáradék olyan szerződés, amelyben a befektető átalányösszeget fizet egy biztosítótársaságnak, banknak vagy egyéb pénzügyi intézménynek, beleegyezik abba, hogy a befektetőnek a jövőben nagyobb összegű kifizetést vagy egy sor garantált kifizetést biztosít.

Tegyük fel, hogy olyan járművet fektet be, amely minden hónapban garantál 1000 dollárnyi garantált havidíjat. amíg élsz, miután öt év múlva visszavonulsz. A járadék megkövetelheti, hogy letétbe helyezze például a 175 000 USD-t, hogy megszerezhesse ezt a garantált jövőbeni bevételi folyamatot. A biztosító viszont ennek a 175 000 dollárnak a befektetését használja fel annak érdekében, hogy havi kifizetéseit generálja. Ha a biztosító bölcsen finanszírozza ezt a pénzt, akkor többet keres a pénzből, mint amennyit a járadék tulajdonosának fizetnie kell, és így nyereséget kell fizetnie.

Az index járadékkal a biztosító a pénzbe fekteti, majd beleegyezik abba, hogy a tulajdonosnak meghatározott százalékos növekedést fizet egy adott indexhez, legfeljebb egy bizonyos százalékig. Például egy vállalat XYZ index járadék fizethet a befektetőnek az éves növekedés 85% -át az S & P 500-ban, garantálva legalább évi 3% -ot és maximum 9% -ot. Tehát ha az index évente 10% -kal nő, akkor a járadék 85% -át, azaz 8,5% -át fizeti. De ha az index 25% -kal nő, akkor a járadék csak az adott évben legfeljebb 9% -ot fizet.

Az index járadékok gyakran garantálják a minimális megtérülést is. Ha az index évente 15% -kal csökken, akkor a befektető legalább 3% -os hozamot kap. Néhány indexes járadék garantálja a befektető számára a minimális hozamot az járadék egész élettartama alatt. A legtöbb induló járadék által kínált hátrányos megkülönböztetés nyilvánvalóan vonzóbb a medvei piacokon. De a bikapiacokon is vonzóak, mivel a befektetők továbbra is részt vehetnek a bevezetés egy részében.

A járadékos befektető általában az átruházási időszak letelte után kapja meg a kifizetéseket, és a befektető legalább 59 éves és fél éves. Az átadási időszak az az idő (általában hét év), amely alatt a befektetőnek a bevételösszeg százalékában (általában 10% -kal) egyenlőnek kell lennie a számla vagy az aréna átadási díjainak mindegyikével vagy minimális részével. Az indexengedmények átadási ideje gyakran hét-tíz év, ami hosszabb, mint más járadékok. Az IRA-któl eltérően nincs korlátozás arra nézve, hogy mennyi befektető juttathatna járadékot.

Miért számít:

Az index járadékai nagyon vonzó befektetések lehetnek azok számára, akik garantált bevételt akarnak és részt akarnak venni a piacokon, de korlátozott lefelé mutató kockázat. Adóelőnyei is vannak: például a 401 (k) s és az IRA-k esetében például az index járadék alapul szolgáló befektetéseinek kamatai, osztalékai és tőkenyereségei visszavonásig elhalasztják az adót (ez azt jelenti, az IRA-kban vagy más adókedvezményes számlákban). Ez két nyereséget biztosít: az összes járadék tőkéje és érdekeltsége folyamatosan dolgozik a befektető számára, és a nyugdíjas jövedelemmel kapcsolatos járadékokat használó befektetők gyakran alacsonyabb adóbevallásban részesülnek a nyugdíjazás során, mint a munka során, ami adómegtakarítást eredményez.

a bölcs befektetőknek fontolóra kell venniük néhány fontos hátrányt, hogy általánosságban indexálják az járadékokat és járadékokat. Az egyik, a járadékos befektetők a nyereség után fizetik az adókat a szokásos jövedelemadójukon (az alacsonyabb hosszú távú tőkenyereség arány helyett), amikor kivonulnak. Továbbá, ha egy kedvezményezett örökli a járadékot, a járadék nyereségét a szokásos adókulcs alapján adóztatja meg, ahelyett, hogy fokozatosan emelkedne, mint ahogyan az örökölte volna a befektetési jegyeket.

A bankbetétekkel ellentétben az FDIC vagy más ügynökségek nem biztosítják a járadékokat, és ha a kibocsátó csődbe megy, az járadék elveszítheti annak egy részét vagy egészét. Ezért fontos figyelembe venni a kibocsátó hitelképességét, amikor járadékot vásárol. A Best Rating Service, a Moody's és a Standard & Poor's mind ezt a szolgáltatást nyújtják.

A díjak szintén jelentik az életjáradékkal kapcsolatos vitákat. Gyakran előtakarékos terhelések, állami adók, éves díjak a számlaérték százalékában, korai visszavonási szankciók stb., És ezek ellensúlyozhatják az életjáradék adókedvezményeinek nagy részét vagy egészét. Az értékesítési taktika és a kevésbé átlátszó közzététel nyomása elnyomta a járadékok képét, így a bölcs befektetőknek biztosan olvassák ezeket a közzétételi anyagokat, és kérdéseiket sok pénzügyi tanácsadóval kérdezzék.

Végül egy index megfelelősége a járadék a befektető pénzügyi céljaitól, az adózási helyzettől és a rendelkezésre álló járadékok típusától függ. Az infláció és a kamatvárakozások befolyásolhatják a befektető által választott járadék típusát, valamint a befektető kívánságát az eltartottak és az örökösök számára.