Hogyan védekezhetünk a felemelkedő jelzálogkamatokból?
Mindenki megérti a jelzálogkölcsön kamatlábát: több pénzt fizet az idő múlásával saját otthona. De kevesen megértik, hogy milyen nagy a különbség kis változások a jelzálog aránya jelentheti. Tehát ha megfontolja az otthon megvásárlását vagy refinanszírozását, a figyelmet erre a cikkre segíthet megtakarítani több tízezer dollárt.
Alacsony kamatlábak Make Home Buying More Attractive
A legtöbb, otthon vásárlása a legnagyobb vásárolni fognak egy életen át. Nem meglepő tehát, hogy az USA-ban lévő lakások nagyjából 70% -a olyan jelzáloggal rendelkezik, amely megkönnyíti a háztartási vásárlást. És a Kansas City Federal Reserve Bank szerint az átlagos jelzálogkiadás meghaladja a 181 ezer dollárt.
Látod, az elmúlt néhány év egy rendkívül alacsony arány volt. De az aggodalom most az, hogy a jelzálogkamatok nem mennek, hanem felfelé. A Federal Reserve csökkentette a szövetségi alapok kamatlábát, és a kamatláb a jelzálogalapú értékpapírokat vásárolta meg, hogy segítse az alacsonyabb jelzálogkamatlábakat, és újjáélhesse a leépülő lakáspiacot.
A konszenzus azonban az, hogy a Fed vonzza vissza drága és példátlan támogatást. Legalábbis a Federal Reserve nem fogja csökkenteni az alapkamatlábat (amely más kamatokra is hatással van) a nulla alá.
Ez azt jelenti, hogy a jelzálogkamatok valószínűleg emelkedni fognak az elkövetkező hónapokban.
A BIG Cost of Kis változások
Szóval mit jelent ez neked? Ha zárolta a jelzálogköltséget egy "fix" hitel útján, akkor sem jelent semmit - a kamatláb és a kifizetések ugyanaz maradnak. Azonban, ha házat szeretne vásárolni, a jelzálogköltsége változó, vagy refinanszírozni szeretné, az emelkedés mértéke több tízezer dollár költséget jelenthet.
A dolgok egyszerűbbé tétele érdekében nézzük meg egy példát használva 100 000 dolláros fő értékű jelzáloggal (jóval az országos átlag alatt). Ha 30 év fix kamatozású jelzáloggal zárta be ezt az összeget az aktuális 5% -os kamatláb mellett, akkor a korábbi szabványok szerint is jól teljesített volna.
A havi kifizetései 537 dollárért lennének. De még ebben az alacsony árfolyamon is, több mint 93 000 dollárt fizetne kamatokkal a hitel élettartama alatt.
[Kattintson ide a Jelzálog-kalkulátor használatához a tőke és kamat kiszámításához fix kamatozású jelzáloggal.]
De mi van akkor, ha a kamatláb emelkedik, még egy kicsit is? Mondja ki, hogy a hitel ugyanolyan volt, kivéve a 6% -os kamatot (még mindig jó arány a történelmi előírások szerint). Ebben az esetben a havi kifizetés 600 dollárra emelkedik, míg a kölcsön élettartama alatt fizetett kamatok 116 000 dollárra emelkednek. Más szóval, a jelzálogköltségnek ez a kicsi emelkedése végső soron közel 23 000 dollár értéket eredményez.
Itt 972 dolláros havi befizetése lenne, és 169 000 dollár kamatot fizetne a hitel élettartama alatt. Ugyanez a növekedés a 6% -os kamatlábhoz vezetne a havi kifizetések 1,085 dollárra való emelkedéséhez - ez több mint 100 dollár havi növekedés. Eközben a hitel élettartama alatt fizetett kamat emelkedik a megdöbbentő $ 210,000-re, ami 41 000 dollárral több, mint egy 5% -os hitel - elég ahhoz, hogy luxusautót vásároljon az otthonoddal együtt.
Nincs mondanivaló, hogy a jelzálogkamatok az elkövetkező hónapokban és években lesz. Azonban, mivel az Egyesült Államok kormányának példátlan erőfeszítései az alacsony adómértékek végéhez közelednek, a konszenzus az, hogy a díjak emelkednek a jövőben.
Tehát, ha lakásvásárlásra vagy refinanszírozásra szánt jelzálogot kíván szeretné kihasználni a mai alacsony árat. És ha nem? Mindig többet is megtakaríthat egy előlegért - ezzel csökkentve a jelzálog összegét és kiegyenlítve az emelkedő díjak hatásait.
[Ha otthonra vágysz, használd a Jelzálog-kalkulátorunkat, hogy megtudd, mi lesz havi tőkéje és kamata.]
