Hogyan lehet visszavonni a jelz�logot

A ford�tott jelz�logot �rdemes felt�rk�pezni, ha nyugd�jasodat szeretn�d haszn�lni az otthonod saj�t t�k�j�ben - �s tervezed, hogy hazasz�llod a bel�that� j�v�ben. Csin�ld a h�zi feladatodat, hogy tudd, mit v�rhatsz, miel�tt ford�tott jelz�logot kapsz.

�me n�h�ny gyakori k�rd�s (�s v�lasz), amelyek seg�ts�get ny�jtanak ahhoz, hogy jelentkezzenek �s ford�tott jelz�logot kapjanak.

Hol kapok ford�tott jelz�logot?

A legt�bb visszav�s�rl�si jelz�logot a Home Equity Conversion Mortgages, vagy HECM-k�nt adj�k ki, amelyeket a Federal Housing Administration biztos�t. Ez�rt v�lasztani kell egy FHA �ltal j�v�hagyott hitelez�t. Nem HECM ford�tott jelz�log-hitelez�k k�n�lnak saj�t term�keiket, de nem rendelkeznek ugyanazokkal a fogyaszt�i v�delemmel, mint a HECM-ek.

Hogyan szerezhetek be egy HECM-et?

Meg kell felelnie a k�vetkez� FHA k�vetelm�nyeknek, hogy megkapja a HECM-et:

• 62 �ves vagy ann�l id�sebb vagy
• Te �s / vagy egy jogosult h�zast�rs - akinek a k�lcs�nben kell lennie, m�g akkor sem, ha � nem k�lcs�n�s hitelfelvev� - otthon�ban �l els�dleges lak�helyk�nt. A "jogosult" h�zast�rs azt jelenti, hogy t�rv�nyesen h�zasodik, miel�tt ford�tott jelz�logot k�r.
• Nincsenek b�n�z� sz�vets�gi ad�ss�gai
• Teljesen saj�t otthonod vagy nagy mennyis�g� saj�t t�ke van benne
• �n k�telez� tan�csad�i munk�t v�gez a HECM tan�csad�val, amelyet a Lak�s�gyi �s V�rosfejleszt�si Miniszt�rium hagy j�v�
• Az �n otthona megfelel az FHA ingatlanok szabv�nyainak �s az �rv�zk�vetelm�nyeknek
• �n tov�bbra is fizeti az ingatlanad�kat, a lak�stulajdonosok biztos�t�s�t �s az egy�b h�ztart�si karbantart�si k�lts�geket mindaddig, am�g otthon�ban �l

Hogyan �rt�keli a hitelez� az alkalmaz�st?

K�lcs�nad�ja olyan p�nz�gyi felm�r�st v�gez, amely mag�ban foglalja a hitel visszavon�s�t, a fizet�si el�zm�nyek �s a fenn�ll� jelz�logk�lcs�n�k �rt�kel�s�t, valamint annak biztos�t�s�t, hogy �nnek nincs akt�v vagyoni vagy t�rv�nyes tartoz�sa.

A hitelez�k is ig�nyelnek bev�teli kimutat�sokat - 401 (k), nyugd�j, t�rsadalombiztos�t�s, fizet�s csonk, ha m�g mindig dolgozik stb.), Ami azt mutatja, hogy megengedheti mag�nak, hogy fizeti a folyamatban l�v� lakhat�si k�lts�geket.

V�g�l a hitelez� egy ingatlan�rt�kel�st rendel, hogy meghat�rozza, mennyit �r az otthona, �s mennyit k�lcs�n�zhet a ford�tott jelz�logban.

Mi�rt kell a HECM tan�csad�shoz?

A k�telez� tan�csad�s seg�t abban, hogy jobban meg�rts�k a ford�tott jelz�logot egy semleges, harmadik f�lt�l sz�rmaz� szakembert�l, mondja Cara Pierce, a Clearpoint Credit Counseling Solutions, a HUD �ltal j�v�hagyott HECM tan�csad� �gyn�ks�g.

"Tan�csad�k�nt nem kapunk visszadob�sokat, �s val�j�ban nem besz�l�nk a hitelez�vel" - mondja Pierce. "Tegy�k fel a t�nyeket - a szem�lcs�k �s az �sszes -, �s hagyjuk, hogy a fogyaszt�k a d�nt�st hozz�k."

Mivel �n hitelt ny�jt otthona saj�t t�k�j�vel szemben, fontos meg�rteni, hogy a ford�tott jelz�log az id� m�l�s�val ki tudja-e cs�kkenteni a t�ker�szetet, att�l f�gg�en, hogy mennyit k�lcs�nt �s az otthonod �rt�ke, Pierce megjegyzi.

Mennyit k�lcs�n�zhetek?

Az FHA HECM maxim�lis hitelfelv�teli limitje 679.650 doll�r. De a visszafizet�si jelz�loggal sz�m�tott �sszeg a legfiatalabb hitelfelvev� (vagy nem t�mogathat� h�zast�rs) kor�t�l, a jelenlegi kamatl�bakt�l �s az otthon �rt�kelt �rt�k�t�l f�gg�en v�ltozik, mondja Pierce.

A ford�tott jelz�logban levonhat� �sszk�lts�get az "els�dleges t�kehat�r" -nak nevezik. Az els� �vben a kezd� hitelkeret�nek 60% -a (a hitelez� �ltal meghat�rozott) lesz. Az egyetlen kiv�tel: Ha a megl�v� jelz�log�sszeg a kezdeti t�kehat�r t�bb mint 60% -�t teszi ki, a HECM lehet�v� teszi, hogy t�bb mint 60% -ot fizessen ki teljes eg�sz�ben plusz az eredeti t�kehat�r 10% -�t k�szp�nzben, a Consumer Financial Protection Office szerint.

Mennyi ideig tart a bez�r�sa?

Ez v�ltozik a hitelez�t�l a hitelez�ig, de �ltal�ban 30 napon bel�l elv�rhat� a ford�tott jelz�log lez�r�sa - mondja Rob O'Dell, a p�nz�gyi tervez� a Coyle P�nz�gyi Tan�csad�t�l N�polyban, Florid�ban. Az �rt�kel�s lehet a folyamat leghosszabb r�sze, mert egyes piacok hi�nyoznak az ingatlan�rt�kel�k �s a nagy kereslet miatt, jegyzi meg O'Dell.

Hogyan �s mikor ker�lnek kifizet�sre az alapjaim?

Van n�h�ny opci� a kifizet�sekhez (ez az, amit az FHA felh�v a befizet�sek�rt), �s itt van valami tov�bbi p�nz�gyi tervez�s. Az egy�b nyugd�jaz�si bev�telek �s a hossz� t�v� eg�szs�g�gyi k�lts�gek m�rlegel�se p�ld�ul befoly�solja a visszav�s�rl�si jelz�logjogok fogad�s�t. Az FHA k�t ford�tott hitelt�pust k�n�l: egy �ll�that� kamatl�b� jelz�log �s fix kamatoz�s� jelz�log.

ARM haszn�lat�val v�laszthatja ki ezeket a fizet�si lehet�s�geket:

• Birtokl�s:��ll�tson havi fizet�seket addig, am�g �n (vagy a jogosult h�zast�rsuk) otthon marad
• Term:��ll�tsa be a havi fizet�seket meghat�rozott id�re
• Felvehet� hitel hat�ra:�Nem specifik�lt kifizet�sek, amikor sz�ks�ge van r�juk, mindaddig, am�g kimer�tette p�nzeszk�zeit
• M�dos�tott megb�zat�s:�A hitelkeret �s havi fizet�sek r�gz�t�se mindaddig, am�g �n vagy a jogosult h�zast�rsa otthon�ban �l
• M�dos�tott kifejez�s:�A hitelkeret �s a havi fizet�seket hat�rozza meg a megadott id�tartamra

Fix kamatoz�s� jelz�loggal egyszeri �tal�ny�sszeget kapsz, miut�n bez�rtad a k�lcs�nt. Sz�ks�ged lesz egy szil�rd terv kidolgoz�s�ra a bev�tel felhaszn�l�s�hoz, legyen az ad�ss�gok kifizet�se, a meg�lhet�si k�lts�gek vagy orvosi sz�ml�k.

Milyen tov�bbi l�p�seket kell tennie?

Sokan megfordulnak a ford�tott jelz�logokr�l, mondja O'Dell, mert hallott�k, hogy a hitelfelvev� hal�la ut�n kilakolt�k a h�zast�rsak magas szintj�t �s horror t�rt�neteit. De ez volt a legut�bbi FHA-szab�lyok v�grehajt�sa el�tt, amelyek sz�lesebb k�rben v�dik a fogyaszt�kat.

E szab�lyok k�z�l n�h�ny mag�ban foglalja az els� �vben enged�lyezett �sszeg korl�toz�s�t, a hitelny�jt�si d�jak 6 000 doll�rra val� korl�toz�s�t, �s lehet�v� t�ve a nem t�mogathat� h�zast�rsak sz�m�ra, hogy a hitelfelvev� hal�la ut�n hal�lra, vagy egy hossz� t�v� gondoz�si int�zm�nybe k�lt�zzenek.

Fenn�ll a kock�zata annak, hogy visszavonja a jelz�logk�lcs�n�ket, ez�rt meg kell tennie a kutat�sokat, l�pjen kapcsolatba egy HUD �ltal j�v�hagyott tan�csad�val �s v�lasszon egy FHA �ltal j�v�hagyott HECM hitelny�jt�t.

Az FHA nem biztos�t hiteleket a nem j�v�hagyott hitelez�kt�l, teh�t nincs garancia arra, hogy ugyanazokat a v�delmet kapja - p�ld�ul ha egy jogosult nem-k�lcs�nz� h�zast�rsat a hal�la ut�n otthon marad - ha haszn�lsz egyet.

Deborah Kearns egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.