A hiteled arr�l sz�l, hogy jobb legyen

A h�rom nagy hitelint�z� �s egy el�re gondolkod� ad�ss�ggy�jt� olyan v�ltoztat�sokat hajt v�gre, amelyek lehet�v� tehetik milli�k sz�m�ra, hogy k�lcs�n�ket kapjanak, amelyeket m�lt�nytalanul tagadtak meg.

Az Equifax, az Experian �s a TransUnion a polg�ri peres �t�letek elt�vol�t�s�t tervezi - ahol a hitelez� beperelte �s megnyert�k a b�r�s�got -, �s sok ad�k�telezetts�get jelentettek az emberek hitelmin�s�t�seir�l j�lius 1-j�t�l kezd�d�en. Az ilyen nyilv�nos nyilv�ntart�sok felkutat�sa 14 milli� ember, n�melyek elegend�ek a jelz�logk�lcs�n�k �s egy�b k�lcs�n�k megszerz�s�hez, amelyek jelenleg t�l vannak.

Ek�zben a vezet� ad�ss�ggy�jt� c�g, az Encore Capital Group ler�vid�tette azt az id�pontot, amikor a fizetett gy�jtem�nyeket h�t �vr�l kett�re jelentette be. A Midland Credit Management, a Midland Funding, az Asset Acceptance �s az Atlantic Credit & Finance tulajdon�ban �ll� c�g szint�n azt �g�ri, hogy nem jelent �j beszed�si sz�ml�kat az irod�knak, ha az ad�sok 90 napon bel�l megkezdik a kifizet�seket, miut�n az Encore �rtes�ti �ket az ad�ss�gr�l.

A mozdulatok r�g�ta esed�kesek, mert a s�lyos fekete jelek bejelent�s�nek rendszere �vek �ta megszakadt.

Mi�rt hib�s az ad�ss�gok jelent�se?

A hitelmin�s�t� v�llalatok m�r r�g�ta tudj�k, hogy azok, akik r�gi ad�ss�gukat rendezik, sokkal jobb kock�zatot jelentenek, mint azok, akik nem - de a hitelmin�s�t�sek �ltal�ban nem t�kr�zik ezt a t�nyt.

A FICO �s a VantageScore legfrissebb verzi�i nem veszik figyelembe a fizetett sz�ml�k sz�ml�j�t, �s a FICO leg�jabb �rt�kel�se a be nem fizetett orvosi ad�ss�gokat kev�sb� kezeli, mint az egy�b k�sedelmes sz�ml�k. De a legt�bb hitelez� tov�bbra is haszn�lja a hitelkeret r�gebbi verzi�j�t, amely a fogyaszt�kkal szembeni gy�jtem�nyeket sz�molja, ami megakad�lyozhatja az embereket hitelek �s hitelk�rty�k megszerz�s�ben, vagy magasabb kamatl�bak fizet�s�t. A probl�ma k�l�n�sen s�lyos a jelz�loghitelez�sben, ahol a jelz�log-v�s�rl�k, Fannie Mae �s Freddie Mac megk�vetelik a hitelez�k sz�m�ra, hogy haszn�lj�k a FICO pontsz�mokat, amelyek t�bb gener�ci� elavultak.

A besz�mol�k gy�jt�se a gy�jtem�nyekt�l biztos�tja, hogy nem lehet sz�m�t�sba venni a hitelmin�s�t�sekbe, amelyek kiz�r�lag a hiteliroda adatain alapulnak.

A hivatalok m�r beleegyeztek abba, hogy m�sfajta gy�jtem�nyeket r�gnak a j�rd�ra. A 31 �llam�gy�sz �ltal k�t �vvel ezel�tti t�meges telep�l�s r�szek�nt az irod�k meg�g�rt�k, hogy abbahagyj�k a k�zleked�si jegyek, a k�nyvt�ri b�rs�gok �s egy�b balesetekb�l ered� gy�jtem�nyek besz�mol�s�t, amelyek nem a hitelsz�ml�r�l vagy a fogyaszt�i meg�llapod�sokb�l sz�rmaznak. A hivatalok meg�g�rt�k, hogy elt�vol�tj�k a fizetett orvosi sz�ml�kat, �s az orvosi ad�ss�gok 180 napos "v�rakoz�si id�vel" rendelkeznek ahhoz, hogy a biztos�t�si d�jakat alkalmazz�k.

A nyilv�nos nyilv�ntart�sok, p�ld�ul �t�letek �s ad�k�telezetts�gek a probl�m�s adatok m�sik forr�sa, mivel sokan nincsenek megfelel�en ellen�rizve vagy friss�tve, �s a hib�k kijav�t�sa neh�z lehet. A polg�ri b�r�s�gi �t�letek k�l�n�sen tele vannak, mivel sokan nem tudj�k, hogy beperelte �ket. A hitelez�ket jellemz�en alap�rtelmezett �t�leteknek �t�lik meg, ami azt jelenti, hogy nyerni fognak - m�g akkor is, ha a technikailag t�l �reg, vagy m�g nem esed�kes ad�ss�g miatt perelnek, mert az ad�s nem jelent meg.

A peres �gyek sz�ma megugrott, mivel az ad�ss�g-v�s�rl�k felt�rnek a doll�rra fizetett fill�rek�rt j�r� b�n�z�i sz�ml�kra, majd a b�r�s�gi �t�letekre fordulnak. A bejelent�si k�lts�gek annyira olcs�ak, hogy egyes �llamokban a hitelez�k a ProPublica vizsg�lata szerint 60 doll�rn�l kisebb p�nzt keresnek.

Kis jav�t�sok sokak sz�m�ra

A j�lius 1-j�t k�vet� jelent�sekor a nyilv�nos feljegyz�snek minim�lis azonos�t�si inform�ci�val kell rendelkeznie, bele�rtve a nev�t, c�m�t �s t�rsadalombiztos�t�si sz�m�t vagy sz�let�si d�tum�t, �s az adatokat napi 90 napra friss�teni kell. Experian becsl�se szerint a polg�ri �t�letek 96% -a �s az �sszes ad�k�telezetts�g mintegy fele nem felelne meg az �j, tov�bbfejlesztett nyilv�nos rekord krit�riumoknak.

A FICO hitelmin�s�t� c�g nemr�g elemezte, hogy mi t�rt�nne, ha a hivatalok lemondtak az �t�letekr�l �s az esetleges ad�ztat�si z�logr�l, amelyet nem lehetett ellen�rizni, 30 milli� fogyaszt�i nyilv�ntart�st alkalmazva, amelyeket az irod�k szolg�ltattak. A hitelmin�s�t� c�g k�r�lbel�l 6% -r�l 7% -ra mintegy 200 milli� fogyaszt�t tal�lt FICO pontsz�mmal, �s ez a pontsz�m 10-szeresre emelkedett, mondja Ethan Dornhelm, a pontsz�mok�rt �s elemz�sek�rt felel�s aleln�k.

A legt�bb �t�letet �s enged�llyel rendelkez� embernek m�s hitelprobl�m�i vannak, ami korl�tozza, hogy a pontsz�mok mennyire emelkedhetnek. Ez is az oka annak, hogy a v�ltoz�s "nem lenne l�nyeges hat�sa" a FICO pontsz�mokra "a kock�zat el�rejelz�s�re" - mondta Dornhelm. De a v�ltoz�sok elegend�ek lehetnek ahhoz, hogy azok, akik csak hi�nyoznak a hitelez�k hitelbesorol�s�t�l, hogy jogosultak legyenek hitelekre. P�ld�ul a hagyom�nyos jelz�logk�lcs�n megszerz�s�hez a hitelfelvev�knek legal�bb 620 hitelmin�s�t�sre van sz�ks�g�k, mik�zben a legt�bb FHA hitel 580 pontot ig�nyel.

A szem�ttel kapcsolatos adatok hitelt�r�sekr�l val� t�rl�se term�szetesen t�bbet jelentene a hitelmin�s�t�sekn�l. A hitelinform�ci�kat a biztos�t�k haszn�lj�k fel d�jak meg�llap�t�s�ra, a f�ldesuraknak, hogy lak�sokat �s munk�ltat�kat adjanak fel �s rekl�mozzanak. Annak biztos�t�sa, hogy a hitelmin�s�t� adatok pontosak - �s relev�nsak legyenek - seg�t p�nzt megtakar�tani �s jobb �letet �lni.

Liz Weston a Investmentmatome hiteles p�nz�gyi tervez�je �s tud�s�t�ja. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.