Extra hitel a teljes hitelk�rtya kifizet�s�re

A hitelk�rtya-egyenlegek teljes kifizet�se mindig is az intelligens m�dja a m�anyag haszn�lat�nak. Most pedig seg�thet a jelz�log megszerz�s�ben is.

A szeptember 24-�t�l kezd�d�en a jelz�log-v�s�rl�, Fannie Mae megk�vetelte, hogy a hitelez�k a hitelkeret-kifizet�si inform�ci�kat - az �n. (Nem mindig, de egy pillanatra tov�bb.)

Fannie Mae elmondta, hogy a trendi adatok, amelyek nem szerepelnek a hagyom�nyos hitelmin�s�t�sekben, seg�tenek t�bb embernek jelz�logk�lcs�n�k megszerz�s�ben. A hitelmin�s�t� szak�rt�k a jelz�logk�lcs�nz�si folyamat legnagyobb v�ltoz�sak�nt adj�k hozz� az adatokat, mivel a hitelmin�s�t�sek 1995-ben ker�ltek el�sz�r.

"Az adatok �rt�ke vitathatatlan" - mondja John Ulzheimer, a hitel-szak�rt� �s a hiteles besz�mol�kkal foglalkoz� szak�rt�, aki az Equifax hitelint�zet �s a vezet� FICO hitelmin�s�t� c�gn�l dolgozott.

Nem b�ntani, seg�thet

A kutat�k n�h�ny �vvel ezel�tt felfedezt�k, hogy azok, akik rendszeresen fizetik k�rty�ikat, sokkal kev�sb� kock�zatosak, mint azok, akik nem. A Fannie Mae �s a TransUnion �ltal k�n�lt hitelint�zetek �ltal megkeresett "revolverek", akik csak a minim�lis �sszegeket fizetik, sokkal nagyobb val�sz�n�s�ggel lesznek a hitelekn�l, mint a "tranzakci�k", akik teljes m�rt�kben fizetnek.

Az amerikai fogyaszt�k 42% -a hitelk�rty�val nem rendelkezik egyenleggel, a Boston Federal Reserve 2014-es tanulm�nya szerint.

A hagyom�nyos hitelmin�s�t�sek nem t�kr�zik, hogy revolver vagy �gyn�k vagy. A legt�bb hitelny�jt�si d�nt�sben haszn�lt FICO-k �s VantageScores t�kr�zi, hogy mennyi az �n �ltal nemr�giben felhaszn�lt hitel, mennyi a k�s�bb kifizetett egyenlegek k�z�l.

A trendi adatok ezzel ellent�tben megmutathatj�k a fizet�si m�dj�t az id� m�l�s�val. A Fannie Mae Underwriter 10.0 szoftver�nek legfrissebb verzi�ja az Equifax �s a TransUnion hitelszolg�latainak 24 h�napos kifizet�si adatait haszn�lja fel. Experian azt tervezi, hogy a k�zelj�v�ben hozz� fog j�rulni a trendi adatokhoz a programhoz, mondja Paul DeSaulniers, az iroda vezet� �rt�kbecsl� igazgat�ja, trendorient�lt adatmegold�sok �s gy�jtem�nyek.

A revolverek j� h�rje, hogy viselked�s�k nem fogja megakad�lyozni a jelz�log megszerz�s�t. A fizet�si m�dok csak a hitelfelvev�k enged�lyez�s�hez haszn�lhat�k fel, nem pedig a tagad�s okaira "- mondja Mindy Armstrong, a Fannie Mae automatiz�lt Desktop Underwriter szoftver vezet�je.

A Fannie Mae jelz�logk�telezetts�g�nek �rt�kel�se sz�mos t�nyez�t�l f�gg: t�bbek k�z�tt a hitelfelvev�k ad�ss�g�nak a j�vedelemb�l (ad�ss�g / j�vedelem ar�ny) viszony�tott nagys�ga, mennyi a hitelfelvev� saj�t tulajdonban l�v� �rt�ke (hitel-�rt�k ar�ny) �s mennyit takar�t meg a hitelfelvev� (a tartal�kok n�ven ismert). A trendi adatok nem seg�tenek az embereknek, akik nyilv�nval�an rosszak. De n�h�ny a jelz�log-j�v�hagy�si hat�ron, akit a m�ltban elutas�tottak, j�v� lehet hagyni, ha bejelentett�k, hogy hitelk�rtya-egyenlegeiket le kell fizetni�k, vagy legal�bbis lefel�, mondta Armstrong.

Aranyb�nya a marketingesek sz�m�ra

A hi�nyz� adatok sem fogj�k s�rteni a hitelfelvev�ket.

"Ha megvan, haszn�ljuk. Nem b�ntetj�k az embereket, ha nincs ott "- mondta Armstrong.

Ez szerencs�s, hiszen a trendi adatszolg�ltat�s m�g mindig el�g p�tty�s. N�h�ny hitelk�rtya-kibocs�t� csak a k�zelm�ltban kezdte megmondani a hitelbiztos�t�knak, hogy h�ny ember fizet havonta. Egyesek egy�ltal�n nem osztoznak az inform�ci�val - val�sz�n�leg versenyk�pes okokb�l - mondja az Experian DeSaulniers.

A fizet�si adatok seg�tik a hitelez�ket abban, hogy mely b�r�s�gi �s hitelfelvev�ket v�lassz�k meg. �k haszn�lj�k azt, hogy megk�l�nb�ztess�k azt a szem�lyt, aki havonta 5 000 doll�rt fizet, �s aki $ 5,000-os �sszeget fizet, csak 200 doll�r�rt fizet, majd 200 doll�rt t�lt. A k�t hitelfelvev� ugyan�gy n�z ki a hagyom�nyos hitelmin�s�t�sekre, de a trendi adatok azt mutatj�k, hogy az els� hitelfelvev� nemcsak felel�ss�gteljesen kezeli a hitelt, hanem val�sz�n�leg sokkal diszkrecion�lisabb bev�tele is van, �s k�v�natosabb vev�v� teszi �t.

"Ha p�nzben vagyunk, hogy minden h�napban $ 5,000-os kifizet�st kapjunk, akkor mondunk valamit a visszafizet�s k�pess�g�r�l" - mondja DeSaulniers. "Ha azt mondan�d, az American Express Platinum, akkor tudni akarod, ki volt a $ 5,000-os �gyfelek."

Ek�zben az a szem�ly, aki t�bbet fizet a minim�lisn�l, de m�g mindig egyens�lyba ker�l, vonz� lenne azoknak a kibocs�t�knak, akik alacsony �rfolyam-�tad�si aj�nlatokat k�v�nnak lebonyol�tani, mondja DeSaulniers.

�n revolver vagy �gyn�k?

Ha meg szeretn� tudni, hogy a kibocs�t�k a trendi adatokat jelentik-e, h�zza meg hitelkereteit a AnnualCreditReport.com oldalr�l. (A m�s ingyenes webhelyekt�l sz�rmaz� hitelek jelent�sei nem felt�tlen�l tartalmazz�k ezeket az adatokat.)

Tekintse meg a sz�mla r�szleteit azokr�l a bont�sokr�l, amelyek a fenn�ll� tartoz�st, a minim�lis vagy a "tervezett" kifizet�st, a "fizetett �sszeget" vagy a "t�nyleges fizet�si �sszeget" mutatj�k. A Investmentmatome munkat�rsainak inform�lis felm�r�se t�bb, m�rkak�pviselt hitelk�rty�t is tartalmazott a Target �s az Amazon �ltal kiadott adatok szerint fizet�si adatok jelentek meg, m�g sz�mos nemzeti kibocs�t� nem.

Az emberek vitathatj�k pontatlan inform�ci�ikat hiteljelent�seikr�l, de nem k�nyszer�thetik a kibocs�t�kat a trendi adatok bejelent�s�re. A hitelez�k nem k�telesek semmit jelenteni a hitelint�z�knek, �s term�szetesen nem olyan r�szleteket, amelyeket nem akarnak nyilv�noss�gra hozni.

A hitelint�z�k seg�thetnek a hitelk�rtya-kibocs�t�knak a sz�mok k�h�g�s�re t�maszkodni, de a hivatalok befoly�sa korl�tozott a kibocs�t�k v�gya mellett.

"A hitelint�z�k egy�rtelm�en �szt�n�zn�k az adatszolg�ltat�k hadsereg�t, hogy t�j�koztass�k az inform�ci�kat," mondja Ulzheimer. "De a nap v�g�n a k�rtyakibocs�t�k v�laszt�sa, hogy akarnak-e vagy sem."

Liz Weston a Investmentmatome hiteles p�nz�gyi tervez�je �s szerkeszt�je, a szem�lyes p�nz�gyek weboldala �s a "Hitel pontsz�m�nak" szerz�je. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a Clark.com kiadta.