A Bank Payday Loan lehetne biztons�gosabb?

A "biztons�gosabb" payday k�lcs�n �gy hangzik, mint egy oxymoron. A kritikusok ezeket a h�rhedten magas k�lts�g� hiteleket m�rkacsk�v� tett�k, mint ad�ss�gcsapd�kat, amelyek a hitelfelvev�ket egyre m�lyebbre s�llyesztik a lyukban.

A k�zelm�ltbeli szab�lyoz�si v�ltoz�snak k�sz�nhet�en most m�r lehets�ges, hogy a bankok olyan r�vid, r�vid lej�rat� hiteleket k�n�ljanak, amelyek sokkal kev�sb� vesz�lyesek lehetnek a hitelfelvev�k sz�m�ra. Legyen l�that�, hogy a bankok t�nylegesen ezt teszik-e.

A helyes l�p�sek az alacsony �s m�rs�kelt j�vedelm� amerikaiak milli�rdjait �vente megtakar�thatj�k. A rossz mozdulatok m�g egy �jabb lyukat hozhatnak l�tre azok sz�m�ra, akik m�r k�zdenek.

Magas kock�zatot jelent a hitelfelvev�k �s a hitelez�k sz�m�ra

A payday k�lcs�n�ket hirdetik, mint ahogyan az emberek r�vidt�von k�szp�nzkripci�ra v�rakozhatnak. Az emberek viszonylag kis �sszegeket veszek ig�nybe, �ltal�ban $ 300-t�l 400 doll�rig, �s 45-60 doll�r�rt fizetnek egy olyan k�lcs�nt, amely n�h�ny napot a k�vetkez� fizet�s�kig tart. Az ilyen hitelek 300% -os �ves kamatl�bat mutatnak.

A probl�ma az, hogy a hitelfelvev�k magas k�lts�gei ellen�re a hitelez�k nem tudnak sok haszonnal j�rulni, ha vannak ilyenek, a kis hitelek eset�ben, ha dr�ga biztos�t�si k�tele- zetts�g�k van, p�ld�ul a hitelmin�s�t�sek �s a j�vedelemellen�rz�s. Azonban a hitelek, amelyeket a visszafizet�sre val� tekintet n�lk�l tettek, vesz�lyesek lehetnek, mivel az emberek v�get vetnek a hitelek meghosszabb�t�s�nak �s a vagyonfizet�snek. Az �tlagos fizet�snapi hitel�gyn�ks�g fizetett $ 520 d�jat �vente, hogy ism�telten k�lcs�n�zze $ 375 szerint The Pew Charitable Trusts.

Nick Buckke, a Pew fogyaszt�i p�nz�gyminiszter�nek �gyvezet� igazgat�ja alaposan �ttanulm�nyozta a kis doll�r� hitelpiacot, �s k�t olyan jav�t�st javasol, amelyek a nyeres�gess�get n�lk�l�zhetetlenn� tehetik:

• Engedje meg, hogy a hitelfelvev�k t�bb h�napon kereszt�l fizess�k ki egyenleg�ket r�szletfizet�sk�nt, nem pedig azt, hogy az egyenleget egyszerre kell visszafizetni, �s
• Hat�rozza meg a havi kifizet�st a hitelfelvev� j�vedelm�nek 5% -�ra.

Bourke becsl�se szerint m�g a hitelek r�szleges elmozdul�sa is e v�ltoz�sokkal �vente 10 milli�rd doll�rral cs�kkentheti az alacsony �s k�zepes j�vedelm� fogyaszt�kat.

Eddig Washingtonban senki sem hallgatta.

V�lasz, nem megold�s

Okt�ber 5-�n a fogyaszt�i p�nz�gyi v�delmi iroda bejelentette a szab�lyoz�st, amely szerint a hitelez�knek meg kellene hat�rozniuk a hitelfelvev�k azon k�pess�g�t, hogy visszafizess�k a kis doll�rhitelt - ez egy olyan biztos�t�si k�vetelm�ny, amely a legt�bb fizet�snapi hitelez�t az �zletb�l vezetheti.

Ugyanezen a napon a CFPB bejelentette szab�ly�t, a nemzet legnagyobb bankjainak szab�lyoz�ja, a P�nz�gyi Szolg�ltat� K�nyvvizsg�l�i Hivatala, megnyitotta az utat a bankok sz�m�ra, hogy ism�t hasonl�, kis doll�r� hitelterm�ket k�n�ljanak. Ahelyett, hogy �j szab�lyokat adna a bankoknak, amelyek biztons�gosabb� tehetik a hiteleket, az OCC egyszer�en visszavonta a kor�bbi ir�nymutat�sokat, amelyek megnehez�tett�k a bankok sz�m�ra, hogy egy�ltal�n k�n�lhass�k �ket.

A bankok n�h�ny �vvel ezel�tti r�vid lej�rat� hitelekkel k�s�rleteztek, �s felaj�nlott�k azokat az �gyfeleket, akiknek �vatosnak kellett lenni�k, hogy "gyorsbet�tet ig�nyl� �gyfeleknek" nevezz�k. A k�l�nb�z� nevek ellen�re a bet�ti el�legek sokat dolgoztak, mint a fizet�snapi hitelek. Az emberek n�h�ny sz�z doll�rt k�lcs�n�zhetnek egy d�j ellen�ben, �s visszafizetik a k�lcs�nt a k�vetkez� fizet�sn�l.

A CFPB 2013-ban figyelmeztetett arra, hogy a fizet�snapi hitelek �s a bet�ti el�legek term�szet�b�l ad�d�an gyakran keletkeztek ad�ss�gcsapd�k. A hitelfelvev�k gyakran nem engedhetik meg maguknak, hogy visszafizess�k a teljes egyens�lyt, �s �gy k�lcs�nadtak �jra �s �jra.

A CFPB tanulm�ny szerint a fizet�snapok hitelfelvevõinek k�zel fele �vente t�bb mint 10 tranzakci�t tartalmazott, m�g a bet�ti el�legeket a kilenc h�napos idõszakra jellemzõen fennmarad� tartoz�sa jellemezte.

"Amint bel�pnek, nem tudnak kisz�llni" - mondja Rebecca Borne, a felel�s hitelez�s�rt felel�s k�zpont �gyv�dje, a fogyaszt�i �gyv�d.

A szab�lyoz�k a bet�ti el�legek ellen�ben figyelmeztett�k a bankokat. A hat legnagyobb bank, amelyik felaj�nlotta �ket - Wells Fargo, az Egyes�lt �llamok Bankja, az �t�dik harmadik bank, a Regions Financial, a Bank of Oklahoma �s a Guaranty Bank - 2014-ben megsz�ntette a hiteleket.

B�r a bankok most m�r folytathatj�k a kis doll�rhitelt, nem egy�rtelm�, hogy meg fogj�k tenni. A CFPB szab�ly egy lehets�ges akad�ly, b�r a j�v�je nem tiszt�zott most, hogy az �gyn�ks�g igazgat�ja lemondott.

A kritikusok ugyanolyan j� munk�t v�geztek a bet�tlek�t�sekkel szemben, mint a fizet�si hitelek, amelyeket a bankok t�tov�ztak a piacra val� visszat�r�shez - mondja David Pommerehn, a nagy bankokat k�pvisel� fogyaszt�i bank�rok sz�vets�g�nek �gyv�dje �s aleln�ke.

"Nem �rdemes a h�rnevet kock�ztatni nekik" - mondja Pommerehn.

Ide�lis esetben az emberek p�nzt takar�tanak meg a v�szhelyzetek�rt, nem pedig a magas k�lts�g� r�vid lej�rat� hitelekhez. De mivel sokan esnek el - az amerikai feln�ttek 44 sz�zal�ka azt mondja, hogy nem tudnak 400 doll�rt emelni - a szab�lyoz�knak �s a t�rv�nyhoz�knak biztos�taniuk kell egy biztons�gos �s megfizethet� alternat�v�t.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.