Arielle V�laszok: Mit tehetek, ha a 401 (k) dr�ga?

Az "Arielle Answers" egy befektet�si �s nyugd�jaz�si Q & A oszlop minden koroszt�ly �s �letszakasz sz�m�ra. Az�rt vagyok itt, hogy seg�tsen neked t�bbet megtakar�tani �s el�rni a befektet�si c�lokat, legyen az nyugd�jaz�s, h�ztart�s, vagy gyermeke sz�m�ra. Ezeket a dolgokat is megtakar�tom.

Ha k�rd�sed lenne, sz�vesen v�laszoln�k. (A felel�ss�g kiz�r�sa: nem fogom felvenni a k�vetkez� forr� k�szletre vagy a legjobb k�lcs�n�s alapra, mert nem tudom megj�solni a j�v�t.) K�rd�st k�ldhet [email protected] c�mre, �s megjelenhet egy k�vetkez� oszlopban.

K: A c�gem 401 (k) tervje magas adminisztr�ci�s d�jakat sz�m�t fel, a felaj�nlott befektet�sek r�ford�t�sai pedig t�l magasak. Hogyan maximaliz�lhatom a nyugd�jaz�s megtakar�t�s�t?

Ismered az emberek GIF-jeit vadul �s agressz�ven tapsolnak? Most �n vagyok.

Nem az�rt, mert a 401 (k) lousy, hanem az�rt, mert te tud �ez pocs�k. A munkav�llal�k t�bb mint fele nem veszi �szre, hogy a nyugd�jaz�si terv�kbe val� befektet�s a nem nyugd�jas nyugd�jasok Orsz�gos Sz�vets�ge (Nonprofit) szerint k�lt. Azok k�z�l, akik csak egy negyedben �rtik meg, hogyan sz�molj�k ki a fizetend� d�jakat.

Hagyja teh�t elkezdeni ezt mondv�n: B�rmely olvas�, aki gondolkodik: "V�rjon, mi?" K�rj�k, vegye fel a tervet, vagy h�vja fel a tervez�t, �s k�rdezze meg, mennyit fizetsz a d�jak�rt �s kiad�sok�rt. A tervet 401 (k) d�jsz�mol� seg�ts�g�vel is futtathatja. Mindkett�j�ket; ez fontos, �s hagyom, hogy a p�nz megmondja mi�rt: min�l kevesebbet fizetsz a d�jak�rt, ann�l t�bb p�nzt fogsz nyugd�jba vonulni. Ez a diagram azt mutatja meg, hogy a k�l�nb�z� d�jak mennyit k�ltenek egy tipikus 401 (k) befektet� sz�m�ra a nyugd�jkorhat�r szerint. Ez ijeszt� dolog.

Ezek a d�jak k�t ir�nyb�l sz�rmaznak: Az adminisztrat�v kiad�sok - amelyekre kev�s ellen�rz�s�k van, noha bizonyos munk�ltat�k fedezik a k�lts�g- �s beruh�z�si k�lts�geket. Hozz�adva, nem felt�tlen�l l�tszik, hogy a teljes k�lts�g lecs�kken a diagram jobb oldal�ra, b�r a tipikus 401 (k) r�sztvev� 0,67% -os fizet�st fizetett, a 2013-as adatok szerint a befektet�si t�rsas�g Int�zet�t�l, egy alap kereskedelemcsoportt�l. A saj�t terveidet dr�ga lenne, ha t�bb mint 1% -ot fizetsz.

Van egy t�vhit, hogy a 401 (k) s befektet�si alapok dr�g�k; Val�j�ban eszk�z-s�lyozott �tlagos r�ford�t�suk alacsonyabb, mint az �sszes befektet�si alap �tlaga. De ez nem jelenti azt, hogy a tervedben elegend� olcs� opci�t k�n�lunk - van oka annak, hogy a k�zelm�ltban t�bbf�le pert tal�ltunk a 401 (k) szolg�ltat�k ellen. A 401 (k) korl�tozza �nnek a tervben szerepl� 20 befektet�si opci�t, �gy minden egyes befektet�si kateg�ri�hoz csak egy alap v�laszt�sa lehets�ges. Ha az alapok k�lts�gei magasak, akkor nem v�s�rolhat olcs�bb alapot; te ragaszkodsz ezekhez a v�laszt�sokhoz. A kisebb tervek �ltal�ban a legdr�g�bbak, mivel az adminisztrat�v k�lts�gek kevesebb ember k�z�tt oszlanak meg, �s nem rendelkeznek a t�ke�tt�teli d�jak cs�kkent�s�vel.

Sz�val mit k�ne tenni?

A kiad�sokat f�lret�ve, szerezd meg a m�rk�z�st

Nem �rdekel, ha a vil�g legdr�g�bb 401 (k) terv�ben vagy; am�g ezek a d�jak el nem �ri a munk�ltat�ja megfelel� doll�r�nak �rt�k�t - �s soha nem fogj�k - a terv meg�ri ezt a k�lts�get. Biztons�gos felt�telezni, hogy sz�vesen fizet $ 1 vagy $ 2 d�jat, hogy 50 vagy 100 $ -t kapsz a munk�ltat�t�l.

Ez l�nyeg�ben egy munk�ltat�i munkam�dszer m�k�dik: Sz�mos v�llalat 50% -ban vagy 100% -ban minden egyes doll�r�rt j�r, amit csak egy limitre szab. Persze, f�j, ha elvesz�ted a hozz�j�rul�sod egy r�sz�t - �s a munk�ltat�i hozz�j�rul�sb�l - a d�jakhoz, de azt tapasztaltam, hogy az ingyenes p�nz el�g hat�kony az �g�s meg�ll�t�s�ban.

Nyilv�nval�, nem azt mondom, hogy fel kell szednie. Ha �gy �rzed, hogy a d�jaid nagym�rt�kben tisztess�gtelenek, akkor: 1) tedd meg, amit csak tudsz, hogy alacsonyan tartsd befektet�si d�j�t, �gy, hogy olyan olcs� befektet�seket v�lasztasz, mint az indexalapok, mint a dr�ga menedzselt lehet�s�gek, p�ld�ul a c�lid�s forr�sok, �s 2) a HR-vel kapcsolatos k�rd�s. Ha rengeteget gy�lekezel a munkat�rsaidr�l, akkor a c�ged hajland� lehet v�s�rolni a jobb lehet�s�gek�rt.

"T�BB:�Hogyan lehet 1% -os d�jat fizetni millennial $ 590.000 nyugd�j-megtakar�t�s

Akkor vegye be a p�nz�t m�shol

A fenti t�bl�zatban vegye figyelembe, hogy a befektet� el�g nagy szerepet j�tszik a terv elk�sz�t�s�ben, de nem t�bb. Ez a tervez�s: Tudod - �s sok esetben, k�l�n�sen, ha dr�ga tervben vagy, akkor - hozz� kell j�rulnod egy 401 (k) �s egy IRA-hoz is.

�tk�zben: Hozz�j�ruljon addig, am�g meg nem kapja a teljes m�rk�z�st, majd tegyen tov�bbi p�nzt az �vre egy IRA-ba, amely 2016-ban (ha 50 �ves vagy ann�l id�sebb) egy m�sik 1000 doll�rban). Ha a 401 (k) nem k�n�l m�rk�z�st, ugorja �t, �s kezdje az IRA-val. Az IRA sz�mlatulajdonosai gyakran nem sz�molnak fel d�jat (felt�telezve, hogy nem dolgozik p�nz�gyi tan�csad�val), �s hozz�f�r�st biztos�t egy hatalmas befektet�si poolhoz; k�nnyen megtal�lhatja az alacsony k�lts�g� alapokat.

"T�BB:�Hogyan kell befektetni az IRA-t?

�s ha szerencs�s vagy - vagy mondjuk strat�giai - el�g ahhoz, hogy maximaliz�ld az IRA-t az �vre, �s t�bbet akarsz megmenteni? A 401 (k), m�g akkor is, ha egy teljes dud, akkor �rdemes megism�telni, hogy egy nagy oka van: Van egy 18 000 doll�ros j�rul�kkorl�t (24 000 doll�r, ha 50 �ves vagy ann�l id�sebb), ami az egyetlen legjobb m�dja annak, hogy sok ad�-halasztott p�nzt hozott el a nyugd�jba.

V�g�l, ha elhagyod ezt a munk�t, k�rlek, vegye �t az egyens�lyt abban a tervben, hogy �nt egy IRA-ba (vagy az �j munk�ltat�i terv�be, ha ez egy l�p�ssel feljebb van a r�gin�l).

Arielle O'Shea egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.