K�szen �llsz a nyugd�jra?

Mark Porter, CFA, CFP®

Tudjon meg t�bbet a Mark webhely�r�l K�rje tan�csad�j�t

Amikor megpr�b�lja kivet�teni a nyugd�jra val� felk�sz�lts�g�t, az egyik legfontosabb t�nyez�, amelyet fontol�ra vehet, az �ves j�vedelemig�nye. A j�vedelmek becsl�s�nek sz�ks�gess�ge azonban ijeszt� feladat lehet. K�sz�t-e 100 sort tartalmaz� t�bl�zatot mindannak, amire a p�nzedet k�lted? B�r ez lehet a legpontosabb m�dszer, kevesen hajland�ak erre. Haszn�lsz egy �ltal�nos parancsikont, p�ld�ul egyszer�en a nyugd�jaz�s el�tti bev�tel�nek sz�zal�k�t? K�nny�, de t�nyleg k�pviseli a helyzetedet? Ha a c�l az, hogy b�zik benne, hogy visszavonulhat, a siker azzal kezd�dik, hogy magabiztos a kiad�si ig�nyeir�l.

Amikor a P�nz�gyi Tervez�si folyamattal dolgozom az �gyfelekkel, kombin�lt mikro / makro megk�zel�t�st haszn�lok ahhoz, hogy j� becsl�st k�sz�tsen arr�l, amit az �gyfelek nyugd�jba fognak t�lteni. �ppoly fontos, hogy �vente fel�lvizsg�lom ezt a sz�m�t�st az �gyfelekkel, hogy elker�lj�k az elker�lhetetlen �letv�ltoz�sokat. Fontolja meg ennek a keretnek a haszn�lat�t a k�lts�gek becsl�s�hez.

Lehet, hogy a legk�nnyebb visszan�zni az �ppen befejezett �vet 2013-ra. Kezdje �ves brutt� j�vedelm�vel (fizet�se �s b�nuszai). Innent�l kezdve kivonunk sok �ves�tett t�telt, amely vagy nyugd�jba vonul, vagy k�l�n-k�l�n ker�l elsz�mol�sra. Ezek a t�telek t�bbek k�z�tt, de nem kiz�r�lag:

1. Fizetett sz�vets�gi, �llami �s helyi ad�k (ezt a 2013-as ad�bevall�sb�l kaphatja meg)
2. FICA Ad�k (7,65% -a W2 alkalmazott a b�ralap alatt, ellenkez� esetben ellen�rizze a W2-t)
3. Paystub levon�sok (eg�szs�gbiztos�t�s, uni�s d�zis, nyugd�j, 401 (k) megtakar�t�s, rugalmas kiad�sok)
4. Ad�k (jelz�log, aut�hitel, di�khitelek). Gy�z�dj�n meg r�la, hogy csak a f�k�telezettet �s a kamatot tartalmazza

Ezzel egy �ven �t el kell hagynia a csal�d kiad�si �s megtakar�t�si sz�m�t. Vonja le az �sszes olyan tov�bbi megtakar�t�st, mint p�ld�ul a Roth IRA vagy az 529-es terv (p�nzt takar�t meg az �vente elk�lt�tt �d�l�si sz�ml�ra), �s kivonja a f�gg� gondoz�si kiad�sokat (�tkez�s, napk�zi, iskol�z�s) az �n "Base" �ves k�lts�geivel. Ez kiv�l� alapja a nyugd�jaz�si k�lts�geknek.

Most �rdemes lehet m�dos�tani ezt az "alap" sz�mot. Fogsz t�bb vak�ci�t? Szereted azt a m�sodik otthont? Mindegyik sz�m k�l�n-k�l�n adhat� hozz�.

Term�szetesen van olyan eg�szs�g�gyi ell�t�s is, amelyet figyelembe kell venni. A Fidelity egy tanulm�nya, amelyet a Jester Financial tov�bb elemzett, becsl�se szerint a nyugd�jas biztos�t�si d�ja szem�lyenk�nt k�r�lbel�l 4000 doll�r. Fontolja meg, hogy �jabb $ 1.500-ot adjon hozz� az egy�tt fizet�shez �s az egy�ttes biztos�t�shoz.

Most, hogy korrig�lt "alap" k�lts�geinket �s becs�lt eg�szs�g�gyi k�lts�geinket a mai doll�rban tartjuk, alkalmazhatunk infl�ci�t. �ltal�ban 3% -ot haszn�lok "alap" k�lts�geim�rt �s 5% -�rt az eg�szs�g�gyi ell�t�s�rt. Az infl�ci� ut�n adjunk vissza minden olyan fix ad�ss�got, amelyet �n nyugd�jba vonulhat, �s befoly�solja a v�rhat� ad�kulcsot, hogy teljes�tse a j�vedelemig�nye becsl�s�t a nyugd�jaz�s idej�n.

Ez egy iterat�v folyamat. Az �n "alap" k�lts�gei minden �vben v�ltozni fognak, nemcsak az infl�ci�, hanem a fizet�s emelked�s�b�l, a k�lts�gv�ltoz�sokb�l �s az �ltal�nos �letsz�nvonal n�veked�sb�l. Min�l t�volabb van a nyugd�jaz�st�l, ann�l t�bb ez a kezdeti sz�m elhaladhat. Azonban, ha ez a kiindul�si alap, az �vek �jrasz�m�t�sa k�nnyebb� v�lik.

A k�lts�gkeretek meg�rt�se ma, �s kiterjeszt�s szerint, a nyugd�jaz�ssal kapcsolatos k�lts�gei fontos r�sz�t k�pezik a p�nz�gyi tervnek. T�l fontos, hogy egyszer�en "j�vedelem sz�zal�kban" sz�moljon ki, vagy figyelmen k�v�l kell hagyni, mert t�l kem�ny. Ennek a m�dszernek a haszn�lat�val k�pesnek kell lennie arra, hogy kisz�m�tsa a nyugd�jaz�s v�rhat� k�lts�geire vonatkoz� becsl�st, amellyel biztos lehet benne.