Mi a hitelbiztos�t�s?

A hitelbiztos�t�s fedezi a hitel- vagy hitelk�rty�s fizet�seket abban az esetben, ha p�nz�gyi sokk, p�ld�ul munkan�lk�lis�g, fogyat�koss�g vagy hal�l miatt fizet�sk�ptelenn� v�lik.

B�r ez �gy hangzik, mint az �letbiztos�t�s vagy a rokkants�gi biztos�t�s, van egy l�nyeges k�l�nbs�g: a hitelbiztos�t�s nem fizet semmit, ehelyett csak azt biztos�tja, hogy a hitelez� tov�bbra is kifizet�seket kapjon. Ezzel megv�dheti hitel�t.

Nem lehet k�nyszer�teni a hitelez� hitelbiztos�t�s�t.

A hitelez�k felaj�nlhatj�k �nnek a lehet�s�get, hogy hitelbiztos�t�st v�s�roljon, amikor egy aut�hitelre, vagy egy automatikus t�keinstrumentumra, egy nem garant�lt r�szletfizet�sre vagy egy subprime hitelk�rty�ra vonatkozik. A bankok �s a hitelsz�vetkezetek is ezt a lehet�s�get k�n�lj�k k�lcs�n�kh�z. A hitelbiztos�t�st m�s n�ven "fizet�sbiztos�t�si biztos�t�snak" vagy "hitelv�delemnek" is nevezik. Az "�nk�ntes ad�ss�gt�rl�s-kieg�sz�t�s" hasonl�an m�k�dik; mindezen term�kek biztos�tj�k, hogy a hitelez� kapja a kifizet�seket, ha nem tudja �ket elk�sz�teni.

A Investmentmatome nem javasolja a hitelbiztos�t�st, ha m�r rendelkezik hagyom�nyos �letbiztos�t�ssal vagy eg�szs�gbiztos�t�ssal, amely fedezi a k�telezetts�geit, ha valami rosszul megy. A fogyaszt�i �rdekk�pviseleti csoportok - p�ld�ul a Gazdas�gi Igazs�gszolg�ltat�si K�zpont �s a Nemzeti Fogyaszt�i Jogi K�zpont - kutat�sai azt mutatt�k, hogy a hitelbiztos�t�si d�jak jellemz�en dr�g�bbak a hagyom�nyos biztos�t�sn�l, �s a kifizet�sek kisebbek a k�vetel�sek beny�jt�sakor.

A hitelbiztos�t�s t�pusai

A hitelbiztos�t�si fedezet �t f� t�pusa van:

• Hitelez�si �let:�Megt�rt�nik a fennmarad� hitelkifizet�sek a hitelez� hal�l�nak eset�re.
• Hitelmentes munkan�lk�lis�g:�Csek�ly sz�m� havi kifizet�st tesz a hitelez�nek, ha a munk�dat a saj�t hib�ja n�lk�l vesz�ti el.
• Hitelhi�ny�(m�s n�ven hitelbiztos�t�si baleset �s eg�szs�gbiztos�t�s): Korl�tozott sz�m� havi kifizet�st tesz a hitelez�nek, ha fogyat�koss� v�lik.
• Hitel szem�lyes tulajdon:��ltal�ban �kszerek vagy b�tor�zletek �ltal k�n�lt, ez a fajta biztos�t�s fizet a hitelez�nek, ha a v�s�rolt t�telt ellopt�k vagy megsemmis�tett�k.
• Hitelcsal�d vagy t�voll�t biztos�t�s:�Korl�tozott sz�m� havi kifizet�st tesz a hitelez�nek, ha szabadfoglalkoz�s� munk�t kell v�llalnia annak �rdek�ben, hogy gondoskodjon egy csal�dtagr�l.

A hitelez� k�l�nb�z� hitelbiztos�t�si k�tv�nyeket k�thet egyetlen aj�nlatba.

Mennyibe ker�l a hitelbiztos�t�s?

A hitelbiztos�t�s k�lts�ge a hitel t�pus�t�l, a v�lasztott biztos�t�s t�pus�t�l, a k�lcs�n �sszeg�t�l, a k�lcs�n futamidej�t�l �s az �llamt�l f�gg. Akkor jogosult a hitelhez j�v�hagy�sra. Az �rat nagym�rt�kben befoly�solja az a jutal�k, amelyet a biztos�t�k fizetnek a hitelez�knek, �gy a hitelbiztos�t�si d�jak �ltal�ban dr�g�bbak, mint a rendszeres biztos�t�si d�jak.

P�ld�ul a Wisconsin �llam becsl�se szerint egy hitelfelvev�, aki 15 ezer doll�ros r�szletben k�lcs�nvevõ �letbiztos�t�st fizet, �vente 301 doll�rt fizet. Az Egyes�lt �llamok Korm�nyzati Elsz�moltat�si Hivatala szerint a hitelk�rtya-egyenlegek hitelbiztos�t�si d�ja 85 centr�l $ 1,35-ra v�ltozott havonta 100 doll�r�rt. Egy 5000 doll�ros egyenlegen a biztos�t�s 44-67 doll�rba ker�lhet havonta.

�sszehasonl�t�sk�ppen, a hagyom�nyos 250 ezer doll�ros �letbiztos�t�si lefedetts�g �vente 141 �s 491 doll�r k�z�tt lenne, a szem�ly kor�t�l f�gg�en.

Ha �gy d�nt, hogy hitelbiztos�t�st szeretne v�s�rolni, a havi hitelt�rleszt�se meg fog feln�ni, mert mind a hitel �sszeg�t, mind a hozz�adott biztos�t�si d�jat fizetni fogja. A forg� hitelekhez, p�ld�ul a hitelk�rty�khoz a pr�mium hozz�ad�dik a havi kimutat�shoz, �s a m�rleg szerint v�ltozik.

Hitelbiztos�t�s van sz�momra?

Nem javasoljuk a hitelbiztos�t�st, ha m�r rendelkezik �letbiztos�t�ssal vagy rokkants�gi biztos�t�ssal. A hagyom�nyos lefedetts�g olcs�bb �s fizetni fogja a csal�dj�t, ha valami t�rt�nik, a hitelez� helyett.

Ha nem biztos abban, hogy k�pes lesz visszafizetni a k�lcs�nt, akkor haszn�lja a p�nzt, amit fizetett volna a hitelbiztos�t�s�rt, hogy v�szhelyzeti alapot hozzon l�tre. M�g egy kicsit megtakar�tott p�nz is lehet�v� teheti, hogy kifizet�seket teljes�tsen a foglalkoztat�si r�s alatt, vagy ha v�ratlan hi�nyoss�gokkal szembes�l.

Ezek k�z�l egyik sem praktikus lehet. Ebben az esetben itt van n�h�ny dolog, amit meg kell eml�kezned a hitelbiztos�t�sr�l:

Opcion�lis.�A t�rv�ny szerint a hitelez�k nem k�nyszer�thetnek arra, hogy hitelbiztos�t�st szerezzenek, hogy hitelt kapjanak. Megk�vetelhetik, hogy biztos�t�kk�nt a kocsit vagy m�s biztos�t�kk�nt haszn�lt eszk�zt biztos�ts�k, de nem kell biztos�tania azt a hitelez�n kereszt�l.

Nem tartozik a hitelk�lts�g�be.�A hitelez�k a biztos�t�si k�lts�geket a teljes �ves sz�zal�kar�nyt�l elk�l�n�tve fedezik fel. (A hadsereg tagjai l�thatj�k az APR k�lcs�nben szerepl� k�lts�geket.) A biztos�t�si d�jak drasztikusan n�velhetik a kamatl�bat.

Lehetne, hogy a k�lcs�n elhanyagolhat�.�A hitelez�k gyakran hitelbiztos�t�st ny�jtanak olyan fogyaszt�knak, akiknek alacsony a hitelmin�s�t�se. Valaki rossz hitel pontsz�mmal - 630 alatt - m�r val�sz�n�leg a megfizethet�s�g korl�tait igyekszik el�rni. A zavartalan hitelez�k agressz�ven �rt�kes�thetnek olyan term�keket, mint a hitelbiztos�t�s, hogy n�velj�k a k�lcs�n k�lts�geit.

K�vetkez� l�p�sek

A Sz�vets�gi Kereskedelmi Bizotts�g azt javasolja, hogy k�rdezze meg ezeket a k�rd�seket, miel�tt megv�s�roln� a hitelbiztos�t�st:

• Mennyibe ker�l a pr�mium?
• Foglalkozni fog a d�j a k�lcs�n r�szek�nt?
• Havi p�nzt fizethet a teljes pr�mium finansz�roz�sa helyett a hitel r�szek�nt?
• Mennyivel alacsonyabb lenne a havi hitelt�rleszt�se a hitelbiztos�t�s n�lk�l?
• Fog fedezetet ny�jtani a biztos�t�s teljes �sszege �s a teljes k�lcs�n �sszege?
• Pontosan mi tartozik? Pontosan mi nem terjed ki?
• Van-e v�rakoz�si id� a lefedetts�g hat�lyba l�p�se el�tt?
• Megszak�thatja a biztos�t�sot? Kaphat visszat�r�t�st?

Amrita Jayakumar egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

T�bbet a Investmentmatome-r�l�Szem�lyes k�lcs�n�k: (pontosan) 250 sz��Hogyan keress�nk �s alkalmazzunk egy szem�lyi k�lcs�net?�Vegyen egy id�zet �letbiztos�t�sra