Trump di�khitel-terve a REPAYE-val szemben

A j�v�beli di�khitel-ad�ss�ggal rendelkez� amerikaiak minden h�napban t�bb p�nzt fizetn�nek sz�vets�gi hitel�k�rt Donald Trump eln�k bev�tel-alap� visszafizet�si terv�nek keret�ben, mint amikor a legelterjedtebb j�vedelemalap� visszafizet�si tervbe, a Revised Pay As You Earn Investmentmatome.

A jelenlegi t�rleszt�si tervekkel �sszehasonl�tva azonban a Trump javaslata hamarabb megbocs�tja a hiteleket, ami az alacsonyabb j�vedelemszint� hitelfelvev�ket �rinti.

A Trump 2019-es k�lts�gvet�se mag�ban foglalja azt a javaslatot, hogy a hitelfelvev� diszkrecion�lis j�vedelm�nek 12,5% -�t lefedje a sz�vets�gi hallgat�i hitelt�rleszt�s - a sz�vets�gi korm�ny �ltal kisz�m�tott p�nzeszk�z�k, amelyek rendelkez�sre �llnak a megtakar�t�s vagy a nem alapvet� k�lts�gek fedez�s�re.

Jelenleg n�gy sz�vets�gi visszafizet�si terv van, amelyek a hitelfelvev� j�vedelm�nek sz�zal�k�ban kisz�m�tj�k a di�khitel sz�ml�kat. Trump javaslat�t legink�bb a Revised Pay As You Earn, vagy a REPAYE, a legsz�lesebb k�rben el�rhet� tervvel lehet �sszehasonl�tani. E terv szerint a visszafizet�s a hitelfelvev� diszkrecion�lis j�vedelm�nek 10% -�ra korl�toz�dik.

A Trump terv a n�gy jelenlegi tervet egyetlen bev�teli alap� visszafizet�si tervre �sszpontos�tja. Jelenleg a hitelfelvev�knek be kell sz�molniuk a j�vedelemalap� visszafizet�si tervekbe. Trump javaslat�ban a hitelfelvev�k tov�bbra is v�lasztanak-e j�vedelemalap� visszafizet�sr�l, de a s�lyosan b�ntalmaz� hitelfelvev�k automatikusan beiratkoznak, �s beleegyeznek abba, hogy �vek �ta megosztj�k a j�vedelemadatokat.

Ha j�v�hagyj�k, a Trump adminisztr�ci� k�lts�gvet�si javaslata a 2019. j�lius 1-j�n vagy azt k�vet�en k�lcs�nz�tt k�lcs�n�kre vonatkozik, de nem foglaln� mag�ban azokat a jelenlegi hallgat�kat, akiknek hitelt ig�nyelnek, hogy befejezz�k tanulm�nyaikat.

A Investmentmatome anal�zise �sszehasonl�totta a Trump terv�t a REPAYE-val. L�sd az elemz�s�nk teljes m�dszertana al�bb.

Mi a j�vedelemalap� visszafizet�s?

A standard visszafizet�si terv a sz�vets�gi hallgat�i hitel hitelfelvev�k havi kifizet�sek 10 �v alatt - a leggyorsabb �t fizetni hiteleket. De a fizet�sk�ptelens�g�rt k�zd� hitelfelvev�k sz�m�ra m�s lehet�s�gek is vannak, bele�rtve a j�vedelemalap� visszafizet�si terveket. Ez a lehet�s�g a havi kifizet�seket a diszkrecion�lis j�vedelem sz�zal�k�ban korl�tozza, ami a hitelfelvev� havi j�vedelm�nek mintegy 10% -a. Ezek a tervek 20 vagy 25 �vre n�velik a hitelkifizet�sek hossz�t.

A sz�vets�gi hitelfelvev�k egy-n�gy sz�vets�gi hitelfelvev�i, akik a sz�vets�gi hitelek 40% -�t fedezik, bev�teli alap� visszafizet�si tervekbe vesznek r�szt, amint azt az Egyes�lt �llamok Korm�nyzati Elsz�mol�si Hivatala 2016. november�ben k�zz�tette. Ennek az ar�nytalans�gnak az oka, hogy a GAO szerint a j�vedelemalap� visszafizet�si terveket alkalmaz� hitelfelvev�k �tlagosan magasabb hitelegyenleget viselnek, mint m�s visszafizet�si tervekben a hitelfelvev�k.

Egy m�sik visszafizet�si opci� - az egyik legink�bb a magas j�vedelm� �s er�s hitelez�si pontsz�m� hitelfelvev�k sz�m�ra - mag�ban foglalja a di�khitel refinansz�roz�st is, amely t�bb sz�vets�gi hitelt egy �j, alacsonyabb kamatoz�s� mag�nhitelhez �tv�zi. Azonban a hitelfelvev�k elvesz�tenek n�h�ny v�delmet, p�ld�ul a sz�vets�gi k�lcs�n megbocs�t�s�t.

Trump javaslata a REPAYE ellen

A Trump adminisztr�ci�j�nak 12,5% -os visszafizet�si fel�r�t minden j�vedelemalap� visszafizet�sbe bevont sz�vets�gi hallgat�i hitelfelvev�re alkalmazni kell.

�sszehasonl�tva a Trump terv�t a REPAYE-val, a Investmentmatome kisz�m�totta a hitelfelvev�k h�rom �ves j�vedelmi szintj�re vonatkoz� visszafizet�si forgat�k�nyveit: 20 000, 30 000 �s 40 000 doll�rt, mik�zben az �v v�gi j�vedelem n�veked�s�nek egy �vtized�t is figyelembe vette.

Mindegyik hitelfelvev�t felt�telezt�k, hogy a hallgat�i hitelviszonyt megtestes�t� ad�tartoz�st 30,100 doll�rra, az 2015-�s �v �tlag�ra vonatkoztatva, az Institute for College Access �s Siker szerint. Felt�telezt�k, hogy a 30.100 doll�ros ad�ss�g 81% -a sz�vets�gi hitel volt, amelynek �ves sz�zal�kar�nya (vagy APR) 4,1% volt, az Institute of College Access �s Siker �s az Egyes�lt �llamok Oktat�si Miniszt�riuma adatai alapj�n. Csak a sz�vets�gi hitelek jogosultak a j�vedelemalap� visszafizet�sre.

Tekintettel a Trump javaslat�nak 12,5% -�ra �s a REPAYE 10% -�ra - minden j�vedelem-forgat�k�nyv eset�ben - a k�lcs�nvev�k minden h�napban t�bbet fizetnek a Trump terv�nek megfelel�en, mint amikor REPAYE-ba beiratkoztak. P�ld�ul az �vente 20 ezer doll�rt keres� hitelfelvev�k �tlagosan havonta 8 doll�rt fizetn�nek, Trump terv�vel szemben a REPAYE-val szemben. Azok, akik a legjobban l�tn�k, 40.000 doll�ros bev�tel� hitelfelvev�k lenn�nek, akik �tlagosan Trump javaslat�ban �tlagosan havonta 43 doll�rt fizetn�nek.

Trump a di�khitelt megbocs�tja a k�lts�gvet�sben is. A jelenlegi sz�vets�gi visszafizet�si rendszer keret�ben az egyetemi hallgat�i ad�ss�got megbocs�tj�k 20 �v rendszeres kifizet�sek ut�n azoknak, akik 2014. j�lius 1-j�n vagy azt k�vet�en k�lcs�nz�ttek, m�g az id�sebb ad�ss�gokkal rendelkez� hitelfelvev�k 25 �v ut�n megbocs�tanak. A visszafizet�si tervben szerepl� hitelfelvev�knek szint�n vissza kell fizetni�k a j�vedelemad� �sszeg�t.

A Trump k�lts�gvet�s-javaslat�val a k�lcs�n megbocs�t�s�nak id�vonal�t ler�vid�ten�k a teljes kifizet�s 15 �v�re. Trump azt is javasolta, hogy vessen v�get a k�zszolg�lati hitelfelv�tel programnak, amely lehet�v� teszi a hitelfelvev�k sz�m�ra, hogy megsz�ntess�k sz�vets�gi hitel�ket legal�bb 10 �ven kereszt�l a min�s�tett ter�leteken.

A hitel megbocs�t�s-�sszehasonl�t�si forgat�k�nyvben csak a 20 ezer doll�ros j�vedelemmel rendelkez� hitelfelvev�k l�tn�k, hogy b�rmelyik terv megbocs�tott.A magasabb j�vedelm� hitelfelvev�k a 15 vagy 20 �ves id�tartam lej�rta el�tt fizetn�k ki hitel�ket. A REPAYE r�sztvev�i �vente 20 000 doll�rt bocs�tottak volna el, ann�l nagyobb ad�ss�got kapnak, mint a Trump terv�vel, $ 35,041, szemben a 29.543 doll�rral.

De a REPAYE felvonul�knak �t �vvel hosszabb ideig kell fizetni�k az ad�ss�got, mint a Trump-tervet. A kamatok sz�ml�z�sa, a hitelfelvev�k �tlagosan t�bbet fizetnek a REPAYE sz�vets�gi hallgat�i hitelviszonyt megtestes�t� �rt�kpap�rok�rt, mint a Trumpnak a k�lcs�n�k �let�ben b�rmif�le bev�telhez.

A 30 ezer doll�rt keres� hitelfelvev�k a REPAYE versus Trump terv�t legink�bb kifizetik: 3 028-szor t�bbet az ad�ss�g �lettartama alatt. �sszehasonl�t�sk�ppen, a 40 000 doll�rra jut� fizetni 1,651 doll�rt fizetne, m�g a REPAYE beiratkozott, mint a Trump javaslat�val. Ez az�rt van �gy, mert azok, akik 30 ezer doll�rt termelnek, hosszabb id�t vehetnek ig�nybe az ad�ss�g megfizet�se �s nagyobb �rdekl�d�sre sz�m�tanak, mik�zben a fizet�seket, mint egy hitelfelvev� 40 ezer doll�ros bev�tellel, aki hamarabb visszafizetheti a hiteleket.

REPAYE �s j�vedelem alap� visszafizet�s

Annak ellen�re, hogy a REPAYE a hitelfelvev� 10% -�ban fizet meg a diszkrecion�lis j�vedelmet, nincs havi fizet�s �sszege, a j�vedelem n�veked�s�ig, a hitelfelvev� fizet�se is n�vekszik. A REPAYE nem a legjobb lehet�s�g a h�zasp�rok sz�m�ra, hiszen mindk�t j�vedelem meghat�rozza a havi k�lcs�nt, m�g akkor is, ha minden h�zast�rs k�l�n ad�t helyez be.

A REPAYE mellett h�rom m�sik j�vedelem-alap� visszafizet�si terv l�tezik az Oktat�si Miniszt�rium �ltal. A sz�vets�gi hallgat�i t�mogat�s visszafizet�s�nek becsl�se seg�thet meghat�rozni a legjobb megold�st az �n sz�m�ra.

A studentloans.gov vagy a hitel�gyint�z�je sz�m�ra szabadon jelentkezhet j�vedelem-alap� visszafizet�sre, de minden �vben �jra kell alkalmaznia. Minden j�vedelem-alap� terv szerint a lej�rat v�g�n fennmarad� fennmarad� egyenlege megbocs�tand�.

M�DSZERTAN

A di�khitelt visszafizet�si tervek �sszehasonl�t�sa:

H�rom bev�teli szintre hitelfelv�teli modelleket hoztunk l�tre: 20 000, 30 000 �s 40 000 doll�rt. Felt�telezt�k, hogy a b�rek 10% -kal n�nek �vente 3% -kal, miel�tt a fenns�kra ker�ln�nek.

Felt�telezt�k, hogy minden egyes hitelfelvev� 30,100 doll�ros hallgat�i hitelviszonyt megtestes�t� ad�t fizetett, az Egyes�lt �llamok �tlag�t a 2015-�s �vre vonatkoz�an. Az adatok az Institute of College Access �s a sikerhez tartoznak.

Felt�telezt�k, hogy minden hitelfelvev� ad�ss�ga 81% sz�vets�gi �s 19% nemsz�vets�gi volt. Az adatok a College Access �s Success Institute-t�l sz�rmaznak.

Felt�telezt�k, hogy minden hitelfelvev� 4,1% -os APR-t kapott a sz�vets�gi ad�ss�g�rt �s 9,0% -ot a mag�nad�ss�g�rt. A sz�vets�gi hitelek APR-j�re vonatkoz� adatok az Oktat�si Miniszt�riumt�l sz�rmaznak.

Felt�telezt�k, hogy a Trump program 12,5% -os j�vedelemkorl�tja lenne a diszkrecion�lis j�vedelemre, mint a REPAYE program eset�ben. A diszkrecion�lis j�vedelem az �sszes j�vedelem 10% -a (20.000 $, 30.000 $ vagy 40.000 $), m�nusz 150% -a nemzeti szeg�nys�gi ir�nymutat�s egy h�ztart�s egy, osztva 12 h�nap.