Az eg�sz �letbiztos�t�s ad�k�vetkezm�nyei

D�nt�s arr�l, hogy �letbiztos�t�si k�tv�nyt v�s�rol-e, rendszerint olyan �lland� politik�k, mint az eg�sz �letbiztos�t�s vagy a r�vid t�v� �letbiztos�t�si lehet�s�g v�laszt�sa. A kett� k�z�tti �tv�telhez alaposan meg kell vizsg�lni a pluszokat �s a m�nuszokat, bele�rtve a k�t terv ad�k�vetkezm�nyeit is.

K�rdezt�k Jarrett Topelt, p�nz�gyi tan�csad�t �s a webhely�nk tagja K�rd meg a tan�csad�i h�l�zatot, hogy ismertesse az eg�sz �leten �t tart� politik�k kulcsfontoss�g� ad�kedvezm�nyeit �s h�tr�nyait, �s tegyen javaslatokat a fogyaszt�knak a helyes d�nt�s meghozatal�hoz.

Melyek az eg�sz �letre sz�l� ad�kedvezm�nyek?

Az eg�sz �letbiztos�t�s els� legfontosabb ad�z�si el�nye az ad�mentes hal�leseti haszon - a p�nzt, amelyet befizetett a k�tv�nybe, az �n hal�la ut�n ad�fizet�k�nt ker�l eloszt�sra a kedvezm�nyezettjeihez (ahogy az �letbiztos�t�s eset�ben is, ha a k�tv�nytulajdonos meghal a fedett id�szak alatt). Tov�bb�, ha helyesen kezelik, az eg�sz �leten �t tart� h�zirendek ad�mentes k�lcs�n�ket biztos�tanak a tulajdonosnak. Ezek a k�lcs�n�k k�zvetlen�l a hal�leseti juttat�sb�l sz�rmaznak, amely a kedvezm�nyezettjeihez megy, �s nem kell visszafizetni (�jra, felt�telezve, hogy a politik�t megfelel�en kezelik). Ezek a k�lcs�n�k t�bbf�le okb�l is felhaszn�lhatj�k a k�szp�nzforr�st, p�ld�ul a f�iskolai finansz�roz�st vagy a kieg�sz�t� nyugd�jaz�st.

" T�BB:�Hogyan tal�ljuk meg a legjobb teljes �letbiztos�t�si k�tv�nyt?

Melyek a potenci�lis buktat�k?

Az eg�sz �leten �t tart� politik�kkal �s azokhoz kapcsol�d� ad�mentes k�lcs�n�kkel j�r� potenci�lis z�rzavar az, hogy ha nem megfelel�en kezelik, a k�tv�nyhitel ad�k�teles lehet, gyakran pontosan abban az id�ben, amikor az �gyf�l legkev�sb� k�pes r�. Ez akkor fordulhat el�, ha a szab�lyzat elhalv�nyul vagy �tad�sra ker�l. Tov�bb�, vegye figyelembe, hogy ha a k�tv�nyt�mogat�s �s az adott k�lcs�n kapcs�n felmer�l� kamatok nagyobbak lesznek, mint a szab�lyban rendelkez�sre �ll� t�nyleges p�nzbeli �rt�k, akkor t�bb p�nzt kell beillesztenie a k�tv�nybe, vagy a k�tv�nyt megsz�ntetheti a biztos�t�s t�rsas�g, amely potenci�lisan ad�k�teles esem�nyt hoz l�tre.

Tegy�k fel p�ld�ul, hogy a h�zirendnek 10 000 doll�r k�szp�nzben kell lennie, �s a birtokosnak 9 000 doll�ros hitelt kell kapnia. Ha a k�lcs�nre vonatkoz� kamatot a k�szp�nz�rt�kb�l is fizetik (amely jelenleg csak $ 1,000, a 9 000 doll�ros hitel miatt), akkor ha m�r t�bb mint 1000 doll�r halmozott kamattal rendelkezik, az �sszes eredeti hitel (9 000 doll�r), valamint a fizetett vagy fizetend� kamat ($ 1,000-plus) nagyobb lesz, mint a rendelkez�sre �ll� $ 10,000 eredeti k�szp�nz.

Ebben a helyzetben t�bb p�nzt kell finansz�rozni vagy lemondani, amely esetben a k�lcs�n ad�k�teles. A lecke az, hogy a k�tv�nytulajdonosoknak �vatosnak kell lenni�k, hogyan �s mikor f�rnek hozz� a politik�ik k�szp�nz�rt�k�hez.

Az eg�sz �leten �t tart� politik�val kapcsolatos m�sik potenci�lis z�rzavar az, hogy �ltal�ban dr�g�bbak, mint a hossz� t�v� biztos�t�si k�tv�nyek megv�s�rl�sa. Ha valaki eg�sz �letre vonatkoz� politik�t v�s�rol, �s nem engedheti meg mag�nak, hogy egy v�ratlan p�nz�gyi vagy eg�szs�g�gyi esem�ny miatt fizet�si d�jakat fizet (p�ld�ul elbocs�tott vagy munkaid�-kihaszn�l�st ig�nyel), gyakran a fogyaszt� v�g�l elmozd�tja a politik�t. Ebben a forgat�k�nyvben a fogyaszt� soha nem volt k�pes kihaszn�lni a politika ad�mentes k�szp�nz-�rt�k�t, �s t�bbet fizetett olyan biztos�t�si fedezet�rt, amely a biztos�t�si id� alatt olcs�bb lett volna.

Hogyan hatnak ezek a t�nyez�k a nyugd�jaz�si tervez�s m�s r�szeire?

M�g az eg�sz �letbiztos�t�s haszn�lat�nak ad�z�si el�nyei cs�b�tanak, m�rlegelni kell ezt az el�ny�ket az esetlegesen alacsonyabb �sszes�tett megt�r�l�sekkel szemben, ha az eg�sz �leten �t tart� �letbiztos�t�si rendszert befektet�si eszk�zk�nt haszn�lja nyugd�jra. A teljes �letpolitika k�szp�nz�rt�ke (befektet�si oldala) gyakran 1% �s 3% k�z�tti kamatot fizet �vente. �gy v�lik a k�rd�s, el�rheti-e a nyugd�jaz�si c�lokat 1% �s 3% k�z�tti kamatokkal? A v�lasz a k�rd�sre, a legt�bb ember sz�m�ra, nagy hangnem.

Mint ilyen, a garant�lt hozam "j�l �rzi mag�t" az �tlagos befektet� sz�m�ra, de val�j�ban csak garant�lja, hogy soha nem engedheti meg mag�nak a nyugd�jba vonul�st. Ez�rt gyakran aj�nljuk az �gyfeleknek, hogy hossz� t�v� biztos�t�st v�s�roljanak, �s a k�l�nbs�get (az alacsonyabb biztos�t�si k�lts�gekb�l megtakar�tott �sszegeket) befektet�si portfoli�ba �s / vagy t�zsd�n forgalmazott p�nzeszk�z�kbe fektess�k be.

Jarrett B. Topel hiteles p�nz�gyi tervez� �s partner a Topel & DiStasi Wealth Managementben, Kaliforni�ban, Berkeley-ben.