Szükségem-e a finanszírozás újrafinanszírozására, mielőtt a Fed dönt az árakról?

A Federal Reserve úgy döntött, hogy a rövid lejáratú kamatlábak változatlanul maradnak, amikor áprilisban találkozott, de június közepén nyitva hagyta a kamatemelés lehetőségét. A Fed döntéseinek hírei mindig érdekesek a lakástulajdonosok és a leendő lakástulajdonosok számára, mivel a rövid lejáratú kamatlábak hatást gyakorolnak (bár nem közvetlenül) a hosszú lejáratú kamatlábakra, amelyeket a jelzálogkölcsönzők fizetnek.

Kérdeztük Mike Eklund és Ted Halpern pénzügyi tanácsadóinkat, hogy kérjen tanácsadói hálózatot arról, hogy mennyi a Fed árfolyamának kellene irányítania a lakástulajdonosok refinanszírozási döntéseit.

Ha a lakástulajdonosok várják, hogy mi a Fed, mielőtt eldönti, hogy refinanszírozza-e?

Mike Eklund: A Federal Reserve nem irányítja a jelzáloghitelek kamatlábát, így ha úgy dönt, hogy növeli vagy csökkenti a szövetségi alapok kamatlábát, megváltoztathatja a jelzálogkamatlábat. A jelzálogkamatok sokkal inkább korrelálnak a 10 éves kincstárjegyekkel, amelyek nem tartoznak a Federal Reserve irányába. A nagyobb kérdés az, hogy a refinanszírozás illeszkedik-e a hosszú távú pénzügyi célokhoz, és az alacsonyabb kamatok segítenek elérni ezeket a célokat.

Ted Halpern: Nem. Refinance, amikor szükséged van, nem kisebb mértékű korrekciók alapján. A jelenlegi sebességi környezet olyan alacsony, hogy a nyolcadik százalékponttal nem fog jelentős különbséget tenni havi jelzálogköltségében, talán 10 dollár vagy 20 dollár. Nincs értelme a döntését ennek az összegnek a alapján alapítani, ha egy refinanszírozás havonta több száz dollárt takaríthat meg.

Milyen előnyökkel vagy hátránnyal várják, hogy megtudják, mi a Fed?

Mike Eklund: Ha nem teszed meg, és a refinanszírozási arányok megemelkednek, akkor kihagytad a lehetőséget. Ne feledje, hogy a jelzálogkamatok ma már a piaci várakozásokra számítanak, hogy a Fed növelni fogja-e a kamatokat. Ezért kevésbé fontos, hogy növelik-e az arányokat, mintha tettük eltér a várakozásoktól. Az állományi és kötvénypiacok nem szeretik a meglepetéseket.

Ha a kamatláb kisebb változása befolyásolja a lakástulajdonosok döntését?

Ted Halpern: Természetesen jó, ha pénzt takarít meg, ahol nem, de nem egy nagyobb lehetőség rovására. A különbség a $ 300,000-os hitel 4,0% és 4,125% között csak 21,71 $ / hó, így a kisméretű változások, mint ezek, nem jelentenek jelentős tényezőt.

Mike Eklund: Nem. A lakástulajdonosoknak meg kell fontolniuk a kamatot, amelyet ma fizetnek, szemben a refinanszírozott kamattal. Ha a megtakarítások elegendőek ahhoz, hogy igazolják a refinanszírozáshoz szükséges időt és energiát, akkor a legjobb érdeke, hogy előre lépjen. Olyan ez, mint az a régi mondás, hogy "a kézben lévő madár két a bokorban érdemes". Ha ma jó ütemben rögzíthetsz, ne kapsz mohó túl sokat, és elveszítheted a lehetőséget.

Számolja ki a jelzálogfinanszírozás megtakarítását

Minden más lakástulajdonosnak szem előtt kell tartania a refinanszírozást?

Mike Eklund: Azt javaslom a lakástulajdonosoknak, hogy vizsgálják meg a költségmentes / refinanszírozási versennyel szemben azt, amelyben a zárási költségeket meg kell fizetnie. A hátránya, hogy a jelzálogkamat egy kicsit nagyobb, hogy ellensúlyozza a költségeket / díjakat, de az előny az, hogy ha az árak alacsonyabbak, újra meg lehet újrafinanszírozni alacsonyabb költségek nélkül díj nélkül, és ha az árak magasabbak, és nem tesz semmit. Ha úgy gondolja, hogy eladhatja házát a következő egy-két évben, akkor a költségmentes díjmentes megközelítés nagyszerű módja annak, hogy csökkentsék az árakat, de készen állnak arra, hogy készen álljanak az eladásra.

Ted Halpern: A jelzálog-bróker, akiről tudom, azt akarja mondani: "Ne keverje össze a megtakarításokat alacsonyabb fizetéssel". Ez azt jelenti, hogy a havi jelzálogköltség nem az alsó sor. Amire valóban figyelned kell, az az öntörvényes pontod, figyelembe véve, hogy mennyi ideig tervezed megmaradni az otthonodban és mennyit fizetsz a kölcsönt az adott idő alatt. Lehet, hogy több értelme van a refinanszírozásnak, ha nem tervezi, hogy otthon maradjon elég ideig ahhoz, hogy még a zárási költségekből és díjakból is megtörje, még akkor is, ha a havi jelzálogköltség alacsonyabb.

Mike Eklund díjköteles pénzügyi tervező a Financial Symmetry-nél Raleighban, Észak-Karolinában.

Ted Halpern a Halpern Financial Inc. alapítója és elnöke, független, díjmentes vagyonkezelő cég.