Ha újra finanszírozza a jelzálogát, ha nyugdíjazásban vagy?

Csábító a refinanszírozás, tekintettel a mai alacsony kamatokra. Az alacsonyabb refinanszírozási kamattal rendelkező új hitelre való váltás csökkentheti havi kifizetéseit, és felszabadíthatja a más igényekhez szükséges pénzeket.

De mi van, ha közel vagy a nyugdíjhoz - a refinanszírozás bármilyen speciális kockázatot hordoz? Kérdeztük pénzügyi tanácsadóját, Laura Scharr-Bykowsky-t, a weboldalunk egyik tagját, kérdezze meg tanácsadói hálózatát a stratégia előnyeiről és hátrányairól.

Mit kell az emberek szem előtt tartani a refinanszírozási, ha közel állnak nyugdíjba?

Túlságosan gyakran az emberek csak a kisebb havi fizetésre összpontosítanak a jelzáloghitelek refinanszírozásakor. Ne feledje, hogy minden alkalommal, amikor valaki újra hajlandó, új szakmát vesz igénybe. Ha csak nyolc éve van a hiteleden, de egy új, 15 éves jelzálogra való refinanszírozás után a kifizetések alacsonyabbak lehetnek, de hosszabb időt vesz igénybe a hitel visszafizetésére, és hosszú távon sokkal többet fizet.

Emellett az emberek hajlamosak alábecsülni a szabadságérzetet egy nyugdíjasnak, amikor nincs olyan nagy kötelezettsége, mint a nyugdíjas jelzálog.

Az embernek mérlegelnie kell, hogy mennyi ideig fognak otthon lenni, mennyi ideig akarnak jelzálogkölcsönzést végezni, és ami a legfontosabb, mennyibe kerül a kölcsönt a hitel élettartama vagy a várható élettartamuk.

Továbbá, vegye figyelembe, hogy sok saját tőke otthonában lehetőséget ad arra, hogy olyan komoly egészségügyi problémákat fejlesszen ki, amelyek hosszú távú egészségügyi ellátást igényelnek. Ha készpénzes refinanszírozást hajt végre, amelyben az otthonában lévő saját tőke ellenében kölcsönt vesz igénybe, a potenciális pénzforrás nélkül felszámolhat.

Ha azonban korán vagy nehézségekbe ütköznünk kell, és sürgető szükség van a költségek csökkentésére, akkor teljesen érthető lehet a refinanszírozásra, különösen, ha legalább 10 éve marad a jelenlegi hitelen és a jelenlegi kamatlábon lényegesen magasabb, mint az új refinanszírozási ráta.

Számolja ki a jelzálogfinanszírozás megtakarítását

Vannak olyan helyzetek, ahol nem lehet értelme visszafizetni, még alacsonyabb arányban is, az ebben a csoportban lévők számára?

Nem refinanszíroznám, ha öt éven belül elmegyek, vagy túl hosszú ideig kiterjesztik a kölcsönt, ezáltal növelve a hitel teljes költségét. Azt is biztosítanám, hogy a záró költségeket ésszerű határidőn belül visszafizessék, mondjuk kettőtől három évig.

Egy másik kérdés, amelyet alkalmanként látok, amikor az ügyfél refinanszírozni kívánja annak érdekében, hogy felszabadítsa a pénzt diszkrecionális kiadásokra (plasztikai sebészet, utazás vagy korai nyugdíjazás). Ez lehet a cash flow probléma. Azok, akik ezt tennék, igyekeznek kiterjeszteni rögzített kötelezettségeiket, így többet költhetnek a költségvetés rugalmas, szórakoztató elemeire. Sajnos, egyesek hajlamosak a megtakarítások költésére, majd néhányat, és soros refinanszírozókká válnak.

Bármilyen egyéb tipp a stratégiát megfontolók számára?

Hangsúlyoznám a refinanszírozást egy olyan kifejezésre, amely a legközelebbi években a legközelebbi, vagy annál alacsonyabb értéket jelenti. Ez biztosítja, hogy nem fog többet fizetni a hitel élettartama alatt.

Laura Scharr-Bykowsky pénzügyi tanácsadó és megbízott a Columbia-i Dél-Karolinai Ascend Financial Planning-nél.