Fizet�snapi k�lcs�n�k biztons�gosabb� tehetnek, nem olcs�bbak

A sz�vets�gi szab�lyoz�k cs�t�rt�k�n nagyrat�r� szab�lyokat javasoltak, amelyekhez sz�ks�g lenne a nappali hitelez�kre, hogy fontolj�k meg a hitelfelvev�k azon k�pess�g�t, hogy visszafizetik �s korl�tozz�k az ism�tl�d� hitelek sz�m�t. V�gs� soron a szab�lyok radik�lisan megv�ltoztatn�k a hitelez�k �vente becsl�sek szerint 12 milli� ember sz�m�ra t�rt�n� k�lcs�nz�s m�dj�t.

"T�l sok, r�vid t�v� k�szp�nz-kijut�st keres� hitelfelvev� nyerhet� olyan hitelhez, amelyet nem engedhet meg mag�nak, �s hossz� t�v� ad�ss�gba s�llyedhet" - mondja Richard Cordray, a P�nz�gyi Fel�gyeleti Hivatal p�nz�gyi igazgat�ja.

A CFPB, amely megnyitotta a javaslat h�rom h�napos megjegyz�si id�szak�t, szerint a szab�lyok megakad�lyozhatj�k a 38,5 milli�rd doll�ros ipar�g legrosszabb gyakorlat�t. A v�ltoz�sok megnehez�ten�k a k�lcs�n�ket, amelyeket a hitelfelvev�k nyilv�nval�an nem engedhetik meg maguknak a visszafizet�snek, olyan gyakorlat, amely sok embert szorongatott az ad�ss�g hossz� t�v� ciklus�ban, �s al��ssa �ket a nemfizet�si k�s�rletek ism�telt szankcion�l�s�ra.

"A kev�s forr�sokkal rendelkez� k�ts�gbeesett emberek kihaszn�l�s�nak �zleti modellj�t meg kell szak�tani" - mondja Liz Weston, a Investmentmatome szem�lyes p�nz�gyminiszter. "Ezek a szab�lyok j� kezdetek."

M�gis egyes fogyaszt�i �rdekk�pvisel�k azt mondj�k, hogy a szab�lyok nem mennek el�g messzire a h�rom sz�mjegyb�l �ll� rutinszer�en el�rni k�v�nt kamatl�bak kezel�s�re. �s a fizet�snapi hitelez�k szerint a szab�lyok tov�bb rontj�k a hitelhez val� hozz�f�r�st azok sz�m�ra, akiknek a legink�bb s�rg�sen sz�ks�ge van r�.

V�ltoz�sok a fizet�snapi k�lcs�n�kre �s a megjelen�s�kre

A legnyilv�nval�bb fizet�snapi k�lcs�nz�s egy olyan �zletb�l sz�rmazik, amely magas kamatoz�s� k�lcs�net k�n�l a hitelfelvev� hitel�nek ellen�rz�se n�lk�l, �s a hitelfelvev� k�vetkez� fizet�snapj�n esed�kes visszafizet�s. A k�lts�gek gyakran d�jaz�sk�nt jelennek meg: a k�lcs�nz�tt $ 15/100 doll�r jellemz�, a CFPB azt mondja, �gy egy 350 doll�ros k�lcs�n k�t h�tig, a d�j 52,50 doll�rba ker�l. Ha �ves sz�zal�kos kamatl�bk�nt fejezik ki, akkor a 350 doll�ros k�lcs�n �sszege k�zel 400%.

Azok a hitelfelvev�k, akik nem tudj�k visszafizetni a k�lcs�nt, egyszer�en meg�j�thatj�k �s �jra fizethetik a d�jat. A CFPB szerint kutat�sai azt mutatt�k, hogy az ipar�gi d�jak 90% -a olyan fogyaszt�kb�l sz�rmazik, akik h�t vagy t�bb alkalommal veszik k�lcs�n.

Az �vek sor�n sz�mos �llam- �s sz�vets�gi szab�lyoz�s alakult ki az aggodalmak kezel�se �rdek�ben a fizet�snapi hitelez�ssel kapcsolatban. A District of Columbia �s 14 �llam t�rv�nytelen�l fizetett napi hitelez�st teljes�t. M�s �llamok lehet�v� teszik, de k�l�nb�z� szab�lyokat alkalmaznak, amelyek korl�tozhatj�k a fogyaszt�k �ltal k�lcs�nbe adott �sszegeket, vagy h�nyszor meg�j�that�k.

Ezek a szab�lyoz�sok arra k�sztett�k a hitelez�ket, hogy �j utakat keressenek a magas kamatoz�s� hitelez�shez, p�ld�ul:

• Online fizet�snapi hitelek: A hitelez�k fizikai kirakatok helyett weboldalakat m�k�dtetnek, ami lehet�v� teszi sz�mukra az �llami kamathat�rok elker�l�s�t. Legt�bbj�k elektronikus hozz�f�r�st ig�nyel a hitelfelvev� banksz�ml�j�hoz, ami ism�telt foly�sz�mlahitelekhez �s sz�ml�k lez�r�s�hoz vezet.
• Auto c�mk�lcs�n�k: A hitelez�k a k�szp�nz�rt cser�be kapj�k meg a c�met, �tlagosan 300% -os kamatl�bon. Egy CFPB tanulm�ny meg�llap�totta, hogy a hitelek fel�t 10 vagy t�bb egym�st k�vet� alkalommal �jrahasznos�tott�k, �s az ilyen hitelfelvev�k k�z�l egyn�l �ten v�g�l elvesz�tett�k j�rm�veiket.
• Fizet�snapi r�szletfizet�si hitelek: Ezek a k�lcs�n�k id�ben, nem �tal�ny�sszegben ker�lnek visszafizet�sre, ugyanakkor ugyanazok a h�rmas jegy� kamatl�bak �s a hitelfelvev� banksz�ml�j�hoz val� hozz�f�r�s k�vetelm�nyei, mint a hagyom�nyos fizet�snapi hitelek. Gyakran hirdetnek, mint nem hitel-ellen�rz�s hitelek.

A CFPB szab�lyai mit tenn�nek

�ltal�noss�gban elmondhat�, hogy a CFPB szab�lyai h�rom, sz�les k�rben elterjedt probl�m�t vetnek fel a munkanapra,

• Visszafizet�si k�pess�g:�A hitelek t�bb mint $ 500, a hitelez�k kell ellen�rizni a hitelfelvev� hitel-t�rt�nelem el�re, �s n�zd meg, hogy a hitelfelvev� megengedheti mag�nak, hogy visszafizeti a k�lcs�nt k�vet�en teljes�t�se minden egy�b tartoz�sok �s k�telezetts�gek. Ha egy hitelfelvev� nem engedheti meg mag�nak, hogy 30 napon bel�l visszav�s�rolja a k�lcs�nt, akkor a hitelez� nem tudja a k�lcs�nt.
• Ism�tl�d� k�lcs�nz�s:�A 500 doll�ros vagy ann�l alacsonyabb hitelek eset�ben - a Pew Charitable Trusts tanulm�nya szerint az �tlagos fizet�snapi hitel 375 doll�r - a hitelez�knek nem kellene elv�gezni�k a k�pess�g-visszafizet�si tesztet. De nem tudn�nak k�lcs�nadni egy olyan hitelfelvev�nek, akinek m�s kiemelked� kis doll�rhitelei vannak. Hitelny�jt�s ut�n a hitelez� ak�r k�t b�v�t�ssel is felaj�nlhatja a hitelfelvev�t, de csak akkor, ha a hitelfelvev� a hitel�sszeg legal�bb egyharmad�t fizeti ki minden b�v�t�ssel. A hitelez�k nem engedhetik meg maguknak aut�tulajdont ilyen k�lcs�n�k fedezetek�nt.
• K�ros terhel�si gyakorlatok:�A hitelez�k k�telesek volna felh�vni a hitelfelvev�ket �r�sban, miel�tt megpr�b�ln�k fizetni banksz�ml�jukat. K�t sikertelen �sszegy�jt�si k�s�rlet ut�n �jra felt�tlen�l meg kell keresni�k a hitelfelvev� enged�ly�t.

A szab�lyoz�k becsl�se szerint az aktu�lis fizet�snapi hitelek 80% -a elt�nhet a javasolt szab�lyok szerint, amely 2017-ben m�ris k�szen �ll a v�grehajt�sra.

A Consumer Financial Services Association (Amerikai P�nz�gyi Szolg�ltat�k Sz�vets�ge) sz�viv�je, a fizet�snapi k�lcs�n�k kereskedelmi csoportja szerint a szab�lyok "p�nz�gyi puszt�t�st" eredm�nyezhetnek a sz�mukra t�maszkod� k�z�ss�gekben.

"Az iroda olyan szab�lyt �r el�, amely megfelel az el�re meghat�rozott k�vetkeztet�seinek, �s t�nylegesen k�ros�tja a fogyaszt�k p�nz�gyi j�l�t�t" - mondja Dennis Shaul, a csoport vez�rigazgat�ja. "Az, hogy hi�nyzik az iroda szab�lya, a nagyon fontos k�rd�sre ad v�laszt: Hol fogj�k a fogyaszt�k hitelig�nyeiket szab�lyozott banki hitelez�k hi�ny�ban?"

Shaul szerint a hitelez�k ezrei bez�rj�k az ajt�kat.

Mi a szab�lyok nem v�ltoznak

A fizet�snapi hitelez�s egyik szempontja, amely nem v�ltozik, a magas kamatl�b.A KHPB nem szab�lyozza a kamatokat; �llamok.

A legt�bb fogyaszt�i hitelez�st egy sz�les k�rben elfogadott 36% -os APR �temben hajtj�k v�gre. A hitelez�k azt mondj�k, hogy neh�z, hogy p�nzt szerezzen ezen a kamatl�bon a nagyon kev�s, n�h�ny h�ten vagy h�napon bel�l visszafizetett hitelekt�l, m�gis azok a hitelek, amelyekhez a fogyaszt�knak m�s t�pus� hitelig�nyekhez kell hozz�f�rni�k. Ez arra k�sztette n�h�ny �llamot, hogy kiv�telezzen olyan kiv�teleket, amelyek lehet�v� teszik a napi hitelny�jt�st �s az automatikus c�mk�lcs�n�ket, hogy vir�gozhassanak, ha sokkal magasabb d�jakat fizetnek.

A fogyaszt�i �rdekk�pvisel�k azt �ll�tj�k, hogy a bankok seg�ts�get ny�jthatn�nak a kis hitelek ig�nyeinek kiel�g�t�s�ben, ha vil�gos �s egyszer� jegyz�si el��r�sokkal rendelkezn�nek, amelyek jobban megfelelnek a megl�v� jegyz�si m�dszereknek. De egy csoport azt mondja, hogy a javasolt szab�lyok a bankok sz�m�ra bonyolultabbak �s ez�rt k�lts�gesek.

"A 400% -os kamatfizet�s� hitelek tov�bbra is k�rosak m�g t�bb biztos�t�si szerz�d�ssel. Er�s CFPB-szab�lyokat ig�nyelnek, de ez a javaslat a kezdeti hitelek folyamat�ra �sszpontos�t, nem pedig annak biztos�t�s�ra, hogy ezek a hitelek biztons�gosak �s alacsonyabbak legyenek "- mondja Nick Bourke, a Pew Charitable Trust kisaj�nlati hitelprogramj�nak igazgat�ja.

Az egy�rtelm� term�kbiztons�gi el��r�sok, p�ld�ul a hitelfelvev�k b�r�nek 5% -�ra �s egy hat h�napos visszafizet�si id�re t�rt�n� korl�toz�sa a bankok �s a hitelsz�vetkezetek sz�m�ra lehet�v� teszik, hogy a Pew szerint alacsonyabb kamatokkal l�pjenek fel �s k�n�ljanak kis doll�rhitelt.

A fizet�snapi hitelek alternat�v�i

A magas k�lts�g� hitelez�k m�r r�g�ta egy p�nzforr�s forr�sa az olyan hitelfelvev�k sz�m�ra, akik vagy nem rendelkeznek hitelel�zettel, vagy t�l alacsony a hitelmin�s�t�se ahhoz, hogy a hagyom�nyos hitelez�sre jogosultak legyenek. A TransUnion p�ld�ul azt mondja, hogy a millenniumi �vek 43 sz�zal�ka a VantageScores 600 alatt van, ami �ltal�ban alacsonyabb, mint katasztrof�lis kamatl�bakn�l.

J� h�rneves, nem fizet�ses napid�jas hitelez�k 36% -os �ves �sszkapacit�st sz�molnak fel, �s hitelfelvev�i hitelmin�s�t�st, hitelfelv�telt �s ad�ss�g / j�vedelem ar�nyt vizsg�lnak a hitel meghosszabb�t�sa el�tt. N�h�nyan figyelembe veszik a nemhagyom�nyos jelleg� t�nyez�ket is, mint p�ld�ul a hitelfelvev� oktat�sa �s szakm�ja. N�h�ny online hitelny�jt� gondoskodik a szeg�nyes hitelez�kr�l, vagy lehet�v� teszi a hitelfelvev�k sz�m�ra, hogy t�rsalg�st adjanak hozz� a jogosults�ghoz vagy jobb kamatl�bhoz.

Vannak m�s lehet�s�gek azok sz�m�ra is, akik nem jogosultak a hagyom�nyos hitelez�si form�kra.

Sz�mos hitelsz�vetkezet alacsonyabb kamatoz�s�, alacsonyabb kamatoz�s� hitelterm�keket aj�nl fel, mint egy fizet�snapi hitelez�. A sz�vets�gi hitelsz�vetkezetekn�l a maxim�lis APR 18%, b�r az �llami int�zm�nyekn�l magasabb lehet. �ltal�ban a hitelek �sszege 200 doll�rr�l 1000 doll�rra, 30 napr�l hat h�napra t�rt�n� visszafizet�sre, legfeljebb 20 doll�ros d�jakkal. Nem lehet �tgondolni.

Ezenk�v�l a nonprofit szervezetek, a vall�si �s a k�z�ss�gi szervezetek p�nz�gyi t�mogat�st ny�jthatnak. Kaliforniai �s Texas lakosok kereshetnek helysz�ni fizet�si hitelek alternat�v�jak�nt a helyi szervezetek sz�m�ra, amelyek kis doll�rhitelt k�n�lnak.

Weston szerint a val�di megold�s az, hogy seg�tse a hitelfelvev�ket olyan hitelek �s megtakar�t�sok ki�p�t�s�ben, amelyek lehet�v� teszik sz�mukra, hogy v�ratlan kiad�sokat kezeljenek a fizet�snapi hitelez� l�togat�sa n�lk�l.

A V�rosi Int�zet kutat�sa kimutatta, hogy ak�r 250 doll�r megtakar�t�s is elegend� ahhoz, hogy megakad�lyozzon egy csal�dot a meg nem fizetett sz�ml�k kifizet�seib�l, kilakoltat�s�b�l vagy �llami el�ny�kb�l.

Amrita Jayakumar egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @ajbombay