Fizetni, ahogy keres: Hogyan m�k�dik �s kinek a legjobb?

A "Pay As You Earn" tervnek olyan k�l�nleges k�vetelm�nyei vannak, amelyek sz�d�l�st okozhatnak. De ne hagyd, hogy elijessenek. Ha megfelel a j�vedelmi ir�nymutat�soknak �s k�lcs�nz�tt di�khiteleket az id�hat�ron bel�l, amelyet a terv megk�vetel, �rdemes megn�zni.

A PAYE, amint a korm�ny utal r�, a legjobb azoknak a diplom�soknak, akik el�sz�r k�lcs�nz�tt sz�vets�gi hallgat�i hiteleket 2007. szeptember 30-a ut�n, �s 2011. szeptember 30-a ut�n kieg�sz�t� k�lcs�nt vittek ki. A hitelek kifizet�se 0 doll�r lehet a terven, ha nincs j�vedelme, �s ez egy savvier lehet�s�g, mint a kifizet�sek elhalaszt�sa, ha munkan�lk�li.

A PAYE egyike a n�gy j�vedelemalap� visszafizet�si terv k�z�l:

• J�vedelemalap� visszafizet�s (IBR)
• Fel�lvizsg�lt fizet�s (REPAYE)
• J�vedelem-f�gg� visszafizet�s (PAYE)

Vessen egy pillant�st a r�szletekre, �gy biztos lehet benne, hogy a PAYE a legjobb terv az �n sz�m�ra.

A PAYE m�k�d�se

Annak �rdek�ben, hogy megakad�lyozz�k a k�zd� diplom�k meghi�sul�s�t, a korm�ny l�trehozta a j�vedelemalap� visszafizet�si terveket, k�zt�k a PAYE-t is, amely lehet�v� teszi, hogy a di�khitelekhez viszony�tva j�vedelm�nek egy sz�zal�k�t j�ruljon hozz�. A fennmarad� egyenleg�t is megbocs�tja, ha valami 20 vagy 25 �v fizet�si k�sedelem ut�n marad.

T�rt�nelem

A j�vedelemalap� visszafizet�s 2009-ben l�pett �letbe. Az �sszes sz�vets�gi hitelfelvevõ korl�tozta a di�khitel sz�ml�it a diszkrecion�lis j�vedelm�k 15% -�ra, �s 25 �v ut�n felaj�nlotta bocs�natot.

2012-ben a korm�ny a PAYE-n kereszt�l b�kez�bb szabv�nyokat bocs�tott a friss diplom�sok rendelkez�s�re. A j�vedelem 10% -�t 15% helyett a kifizet�sekre korl�tozta, �s 25 �v helyett 25 �v ut�n �g�retet tett a megbocs�t�snak.

A PAYE kifejezetten a 2012-ben elv�gzett hitelfelvev�k fel� ir�nyult - ez magyar�zza a komplex t�mogathat�s�gi k�vetelm�nyeket. Azok a v�rosok, amelyek legink�bb kihaszn�lj�k a PAYE-t, azok azok, akik 2008-ban felvett�k a f�iskolai hiteleket, �s 2012-ben diplom�ztak, valamint azokat, akik a k�s�bbiekben diplom�t v�s�roltak.

A REPAYE n�ven ismert, m�dos�tott Pay As You Reel (PayPayE) r�v�n 2015 december�ben b�v�tett�k a PAYE-t t�bb hitelfelvev�re. De m�s korl�toz�sokat vezetett be, amelyek kev�sb� k�v�natosak, ha helyettes�theti a PAYE-t.

Jogosults�gi

Azon hitelek ut�n, amelyekre k�lcs�n�ket vett�l, a PAYE-nak k�t tov�bbi k�vetelm�nye van:

• Hitel t�pusok:�Annak �rdek�ben, hogy visszafizesse a di�khiteleidet a PAYE-ra, sz�vets�gi k�zvetlen hitelnek kell lennie. �sszevonhatja a Perkins-k�lcs�n�ket vagy a Federal Family Education Loan Programon kereszt�l v�grehajtott k�lcs�n�ket, hogy azok jogosultak legyenek a PAYE-ra. A Perkins hitelek azonban megbocs�thatj�k a lehet�s�geket, ha elvesz�tik, ha megszil�rd�tja �ket.
• J�vedelmi ir�nyelvek:�A j�vedelemalap� visszafizet�shez hasonl�an a PAYE megk�veteli a r�sztvev�k r�szleges p�nz�gyi neh�zs�geit; a PAYE sz�ml�j�nak kevesebbnek kell lennie, mint amit a standard 10 �ves tervnek k�sz�nhet. Ha jogosult, a havi kifizet�se a havi j�vedelme �s a szeg�nys�gi ir�nymutat�s 150% -a k�z�tti k�l�nbs�g 10% -a lesz. Ha a bev�telei megemelkednek, a kifizet�s soha nem lesz magasabb, mint amit a szok�sos terv alapj�n fizetne.

Gyakorlatban

Mondja csak, hogy Kaliforni�ban egyetlen egyetemi diploma van. �venk�nt 50 000 doll�rt keres, �s sz�vets�gi k�zvetlen hiteleiben 75 ezer doll�rt k�lt�tt egy 6,8% -os kamatl�bon. A szok�sos terv szerint havonta 863 doll�rt fizet 10 �vig. A PAYE-n�l azonban a havi sz�ml�ja 270 doll�r lenne, �s 20 �v ut�n megbocs�tan� 52,746 doll�rt.

A bocs�natk�r�shez tartozik egy figyelmeztet�s, de: A jelenlegi IRS-szab�lyoknak megfelel�en meg kell adnia a j�vedelemad� �sszeg�t a megbocs�tott �sszeg ut�n. Ez nagy ad�k�telezetts�get jelenthet n�h�ny �v m�lva.

"Ennek az az el�nye, hogy rengeteg ideje van arra, hogy felk�sz�ljenek r�" - mondja Ara Oghoorian, a kaliforniai Encino-i ACap Asset Management p�nz�gyi tervez�je, amelynek �gyfelei t�bbnyire az eg�szs�g�gyben dolgoznak. Vegye fontol�ra, hogy p�nzt takar�tson meg arra, hogy felk�sz�lj�n az ad�k�telezetts�g�re, ha nagy egyens�lyt szeretne megbocs�tani.

Haszn�lja a Sz�vets�gi Student Aid visszafizet�si becsl�se eszk�zt, hogy megtudja, hogy havonta mekkora tartozol, �s mennyit bocs�tanak meg a PAYE-on.

Ki haszn�lja a PAYE-t

A PAYE szigor�bb jogosults�gi k�vetelm�nyeket t�maszt, mint a j�vedelemalap� visszafizet�s �s a REPAYE. De ha PAYE tervre p�ly�zik, akkor a legel�ny�sebb havi sz�mla kedvezm�nyt �s tov�bbi juttat�sokat kap.

Grads, akik k�lcs�n�ket k�lcs�n�ztek a min�s�t�si d�tumokon

A PAYE nem az egyetlen lehet�s�g, ha el�sz�r sz�vets�gi hallgat�i hitelt vitt be 2007. szeptember 30-a ut�n, majd egy m�sik ut�n 2011. szeptember 30-�n, de ez alacsonyabb sz�ml�t ad, mint a j�vedelemalap� visszafizet�s. �s m�g a REPAYE ugyanazt az �sszeget sz�m�tja fel, amivel elkezd�dik, nincs hat�ra annak, hogy havi fizet�se milyen magasra emelkedhet, ha t�bb p�nzt keres. A j�vedelm�t minden �vben meg kell ism�telni, �s amikor j�vedelme v�ltozik.

�nnek a REPAYE alkalmaz�sban is jelentenie kell h�zast�rsa j�vedelm�t, m�g akkor is, ha �n k�l�n ad�t fizet be. A PAYE-nak nincs ilyen k�vetelm�nye, �gy a kifizet�sei a saj�t bev�telein alapulnak, ha egyetlen szem�lyk�nt vagy k�l�n a h�zast�rsukt�l mentes�l.

A k�zszolg�latban dolgoz�k

H�sz �v hossz� ideje visszafizetni a hiteleket, m�g akkor is, ha tudj�k, hogy a v�g�n megbocs�tanak. A sz�vets�gi k�zszolg�lati hitelfed�l�si program lehet�v� teszi a nonprofit vagy korm�nyzati alkalmazottak sz�m�ra, hogy 120 havi kifizet�st k�vet�en kapjanak megbocs�t�sokat, ha f�l �vre cs�kkentik az id�m�r�t, ha egym�st k�vet� 10 �ves id�tartam� kifizet�seket hajtanak v�gre.

A legnagyobb haszonnal j�r a program, ha a k�lcs�n�ket a PAYE bev�telalap� terven kereszt�l visszafizeti. Plusz, a megbocs�tott egyenleged nem ad�ztathat� a k�zszolg�lati hitelfelv�tel programban, ahogy azt a PAYE-on egyed�l.

"Ez egy hatalmas v�ltoz�, amelyet az embereknek be kell fektetni�k" - mondja Oghoorian.

" T�BB:��tmutat� a hallgat�i hitelek megbocs�t�s�hoz

Hogyan kell alkalmazni

A PAYE-t ingyen ig�nybe veheti a hallgat�i hitel�gyint�z�n kereszt�l, vagy k�zvetlen�l a studentloans.gov-on t�ltheti ki a j�vedelemalap� visszafizet�si terv k�relem �rlapot. Lehet�s�ge lesz arra, hogy kiv�lassza, melyik j�vedelemalap� tervet k�v�nja, vagy ellen�rizheti a doboz k�r�s�re a korm�nyt, �s v�lassza ki azt a tervet, amely a legalacsonyabb havi fizet�st biztos�tja.

Ha a k�r�lm�nyei �sszetettek, �s professzion�lisan szeretne besz�lni a lehet�s�geir�l, akkor a di�khitel tan�csad�s a nonprofit szervezeteken kereszt�l �rhet� el, mint a Nemzeti Tan�csad�i Alap�tv�ny. A szervezet p�ros�thatja �nt egy tan�ri hiteltan�csad�val az �n ter�let�n. A szolg�ltat�s�rt fizetni fog, �ltal�ban 200 doll�r�rt, de olyan szakemberrel dolgozik, akit az NFCC ellen�rz�tt.

"Csak azokat a tagokat k�ldik el olyan tagszervezeteknek, akik enged�llyel rendelkez� di�khitel tan�csad�ja a szem�lyzetnek" - mondja Bastian.

Egy�b visszafizet�si opci�k

Ha meg akarja menteni a teljes k�lts�g a hitel, �s van egy er�s hitel, valamint a folyamatos j�vedelem, �gy a hallgat�i hitel refinansz�roz�si. Amikor egy mag�nhitelez�vel refinansz�rozza, az aktu�lis k�lcs�net alacsonyabb kamatl�bbal �s �j lej�rat� �j k�lcs�n v�ltja fel; min�l r�videbb a kifejez�s, ann�l t�bbet mentesz. A refinansz�roz�s j� v�laszt�s a mag�nhitel� hitelfelvev�k vagy a sz�vets�gi hallgat�i hitelekkel rendelkez�k sz�m�ra, akik nem terveznek bev�teli alap� visszafizet�si tervet, sz�vets�gi hitelfelv�teli programokat vagy egy�b v�delmet alkalmazni. Tekintse meg az �sszes lehet�s�get �s hasonl�tsa �ssze az aj�nlatokat a refinansz�roz�s el�tt.

Brianna McGurran a Investmentmatome munkat�rsa. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.