Fenn kell tartani a foly�sz�mlahitel-v�delmet?

Nem kell kit�rnie vagy rosszul kezelnie a p�nz�t, hogy n�ha �tterelje a banksz�ml�j�t. Az ellen�rz� szolg�ltat�sokat haszn�l� amerikai feln�ttek 90% -�n�l a foly�sz�mlahitelek viszonylag gyakoriak. Ennek ellen�re az �j kutat�sok azt mutatj�k, hogy sok fogyaszt� tov�bbra is zavarban van a bet�ti k�rty�s foly�sz�mlahitelekkel, a kapcsol�d� d�jakkal �s azt, hogy az �ltaluk ny�jtott fedezetet v�lasztja-e.

Egy 10 amerikai, aki egy foly�sz�ml�ra k�t�tt bet�ti k�rty�t haszn�l, legal�bb egy foly�sz�mlahitel d�jat kapott, �s egy m�sik 5% -uk p�nz�tutal�si d�jat fizetett a tranzakci� fedez�s�re, amely tavaly meghaladta a m�rleg�ket a The Pew Charitable Trusts szerint. A k�lts�gek olyan opcion�lis szolg�ltat�sokb�l erednek, amelyeket az �gyfelek beleegyeznek abba, hogy 2010-ben l�pnek hat�lyba az elektronikus p�nz�tutal�sokra vonatkoz� szab�lyok alapj�n. Ezeknek a szab�lyoz�soknak azt kell felt�teleznie, hogy a foly�sz�mla-lefedetts�get �s a d�jakat egyszer�bb� teszik annak meg�rt�s�hez �s olcs�bb� t�tele �rdek�ben,, de az �sszet�veszt�s b�velkedik, mivel az �rintett �gyfelek t�bb mint fele Pew �ltal felid�zett, nem eml�keztetett arra, hogy elfogadja a "beilleszked�st".

V�delem a lefedetts�g ellen

A t�lfedezeti v�delemre h�rom alapvet� lehet�s�g van:

1. Alap�rtelmezett be�ll�t�s: �ahol a terhel�si tranzakci�t a bank vagy a hitelsz�vets�g elutas�tja a sz�mla nem megfelel� p�nzeszk�zei miatt.
2. Foly�sz�mlahitel: �ahol a p�nzint�zet p�nzt utal a sz�ml�ra egy �sszekapcsolt alapb�l, p�ld�ul a megtakar�t�sokb�l, hogy elegend� fedezetet biztos�tson a tranzakci� fedezet�re, ha az egyenleg t�l alacsony.
3. Foly�sz�mlahitel: �ahol a bank vagy a hitelsz�vets�g fizeti az �gyletet, �s negat�v egyenleget �ll�t el� az ellen�rz� sz�ml�n - mi sz�m�t egy szem�lyi k�lcs�nnek, am�g vissza nem t�r�tik.

A d�jakat �ltal�ban a foly�sz�mlahitel-megtakar�t�s �s a lefedetts�g terheli, b�r egyes p�nz�gyi int�zm�nyek olyan sz�ml�kat k�n�lnak, amelyek a szolg�ltat�sokat d�jmentesen ny�jtj�k. �ltal�ban a p�nz�tutal�st mag�ban foglal� foly�sz�mlahitel d�ja 10 �s 12 USD k�z�tt van. Lefedetts�g - amikor a bank fizet neked - a d�jak jelent�sen magasabbak, gyakran ak�r 35 doll�r vagy ann�l is t�bb tranzakci�nk�nt. Tov�bb�, ha a negat�v egyenleg napokig vagy hosszabb ideig fennmarad, sok bank t�bbet t�lt fel addig, am�g az �llapot megsz�nik. Ezek a foly�sz�mlahitel-szolg�ltat�sok egyar�nt v�delmet ny�jtanak az elutas�tott kifizet�sekkel szemben, amely akkor fordulhat el�, ha a let�ti vagy r�szv�ny-sz�mla hozz�j�rul�st nem teljes�ti a csekk kibocs�t�ja. Ilyen esetekben az �sszeget le kell vonni a m�rlegedb�l, �s a visszak�ld�tt t�tel d�ja, gyakran 12 �s 19 doll�r k�z�tt, felsz�mol�sra ker�l.

Enged�lyezni vagy sem?

A foly�sz�mlahitel vagy a lefedetts�g elfogad�s�r�l sz�l� d�nt�snek t�kr�znie kell, hogy gyakran sz�molja t�l a fi�kj�t. �ltal�noss�gban elmondhat�, hogy a Investmentmatome cs�kkenti vagy az alap�rtelmezett be�ll�t�ssal marad.

�ltal�ban az �rt�kes�t�s hely�n letiltott bet�ti k�rty�s v�s�rl�sok nem �rik meg a v�delem k�lts�geit, a Pew felm�r�sb�l sz�rmaz� v�laszad�k 68% -a szerint, akik t�lfizetnek egy fi�kot. Azt �ll�tott�k, hogy ink�bb az ilyen �gyleteket elutas�tj�k, mintsem a lefedetts�ghez kapcsol�d� d�jakat. A bet�ti k�rtya felhaszn�l�j�nak foly�sz�mlahitel k�z�p�rt�ke 24 doll�r, az Amerikai Egyes�lt �llamok P�nz�gyi Fogyaszt�v�delmi Hivatala szerint. Az �gyn�ks�g azt mondja, hogy azok, akik opt-inet v�lasztanak, sokkal t�bb foly�sz�mlahitelre sz�m�tanak, mint azok, akik nem fogadj�k el a szolg�ltat�sokat.

B�r egy cs�sze k�v� vagy egy t�zel�anyag-v�s�rl�s elutas�tott d�ja k�nnyen lev�laszthat�, fontosabb tranzakci�k katasztrof�lisak lehetnek, ha elutas�tj�k. Teh�t, ha a sz�ml�n v�gzett tev�kenys�gek t�bbs�ge fontos kifizet�sekkel foglalkozik - pl. �lelmiszerek eset�ben - a t�lfedezet-v�delem j� �tlet lehet. Ne feledje, hogy a szem�lyes ellen�rz�sek �s a rendszeres ism�tl�d� terhel�sek - mint p�ld�ul az automatikus befizet�sekre tervezett sz�ml�k - a p�nz�gyi int�zm�ny szab�lyos elj�r�sai vonatkoznak a foly�sz�mlahitelek kezel�s�re, f�ggetlen�l att�l, hogy elfogadta-e a bet�ti k�rtya lefedetts�g�t vagy sem ha az �n m�rlege nem megfelel�, a Federal Reserve szerint.

Egy m�sik lehet�s�g, k�l�n�sen okos azok sz�m�ra, akik viszonylag gyakran t�ll�pik a sz�ml�jukat, olyan online bank vagy hitelsz�vetkezet keres�se, amely alacsonyabb d�jakat sz�m�t fel. P�ld�ul a Capital One 360-as sz�ml�ja �gy kezeli a foly�sz�mlahiteleket, mint egy hitelkeret, �s a fenn�ll� egyenlegre kamatot sz�m�t, am�g vissza nem t�r. Mindazon�ltal 9 doll�ros d�jat sz�m�t fel a visszavont csekkek�rt. M�sok, mint p�ld�ul a Grow Financial Federal Credit Union a Tampa, Fla., Ter�let k�n�l alacsony k�lts�g� lefedetts�g sz�ml�kon kereszt�l.

(Tekintse meg weboldalunkat, ha ellen�rzi a fi�kok �sszehasonl�t� eszk�z�t m�s lehet�s�gekhez.)

Teh�t ha egy alacsony egyenleg nem jelent semmi t�bbet, mint egy kellemetlen k�v�z�ban a ritka alkalmakkor, amikor a terhel�si tranzakci�t elutas�tj�k, a foly�sz�mlahitel nem �rheti meg a k�lts�geket. De azokn�l a szeg�nyebb p�nz�gyi helyzetben l�v�ekn�l, akiknek n�ha sz�ks�g�k van a katasztr�f�k, p�ld�ul a lekapcsolt villamos energia elh�r�t�s�ra szolg�l� hitelek kiterjeszt�s�re, a lefedetts�g ink�bb sz�ks�gszer�s�g, mint diszkrecion�lis lehet�s�g. Ilyen esetekben fizethet olyan p�nzint�zet megkeres�s�re, amely nem s�jtja �nt t�ls�gosan az �ltala ny�jtott v�delem miatt.

D�jcs�kkent� bet�tes k�p a Shutterstockon kereszt�l.