Hogyan alkalmazz�k a hitelk�rty�s fizet�seket az �n m�rleg�hez?

V�gre k�szen �llsz a hitelk�rtya-tartoz�s�nak kezel�s�re, �s optimist�nak �rezz�k magunkat. Kipr�b�lhatja az ad�ss�g h�goly� m�dszert! Vagy az ad�ss�g lavina m�dszer! De k�s�bb, amikor hitelk�rty�s fizet�seket v�gez, r�j�ssz, hogy ez nem olyan egyszer�.

Ha megn�zed hitelk�rtya-kimutat�s�nak els� oldal�t, vagy a fi�kod tetej�n, akkor az ad�ss�god egy nagy sz�mk�nt jelenik meg. De att�l f�gg�en, hogy mik�ppen haszn�lta a k�rty�t, egy k�zelebbi ellen�rz�s kider�lhet, hogy k�l�n�ll� egyenlegekre oszlik: p�ld�ul:

• V�s�rl�si egyenleg, a k�rty�val megv�s�rolt dolgokra.
• Egy egyens�lyi �tutal�si egyenleg, a m�s sz�ml�kra �thelyezve a k�rty�ra k�lt�tt tartoz�sokra.
• K�szp�nzes el�leg, a k�rty�val rendelkez� ATM-b�l kivont p�nz�rt.

R�ad�sul ezek az egyenlegek elt�r� kamatl�bakkal rendelkeznek. Teh�t amikor t�bb egyenleggel rendelkez� fi�kot fizetsz, hol tart ez a p�nz? A kibocs�t� nem fog h�vni, �s k�rdezi meg, hogyan k�v�nja kezelni. Ehelyett a fizet�seket az �n egyenlegei k�z�tt osztja el a sz�vets�gi t�rv�nyeknek megfelel�en.

A fizet�skioszt�s alapszab�lyai

J� lenne a legt�bb esetben, ha a t�rv�ny megk�vetelte, hogy a kifizet�s 100% -a haladjon a legdr�g�bb ad�ss�g fel�. Pontosan ezt javasolta a hitelk�rtya t�rv�ny korai tervez�se. Azonban a k�s�bbiekben t�rv�nyekk� v�l� verzi� a hitelk�rtya-t�rsas�goknak kicsit nagyobb mozg�steret biztos�t a kifizet�sek feloszt�s�ra.

�ltal�ban a kibocs�t� k�t r�szre osztja a hitelk�rtya-fizet�st:

• A minim�lis fizet�s�az egyenleged azon r�sze, amelyet havonta fizetni k�teles. A kibocs�t� a minim�lisat alkalmazhatja a k�v�nt egyens�lyra. Gyakran ez azt jelenti, hogy a legalacsonyabb a legalacsonyabb kamatoz�s� m�rleg fel� halad, nem pedig a legdr�g�bb.
• A t�bbletfizet�s�minden, amit a minimum felett fizet. A Card Act el��rja a kibocs�t�k sz�m�ra, hogy el�sz�r a fizet�s ezen r�sz�t a legmagasabb kamatoz�s� egyenlegre alkalmazz�k. Ezut�n a fennmarad� �sszeget �ltal�ban a t�bbi egyenlegre kell alkalmazni a cs�kken� sorrendben, a t�rv�nynek megfelel�en az alkalmazand� �ves sz�zal�kar�ny alapj�n.

Hogyan m�k�dik ez a gyakorlatban? Tegy�k fel, hogy van egy hitelk�rtya az al�bbi egyenlegekkel:

• $ 640 egyenleg �tad�s 0% APR
• $ 60 k�szp�nzel�leg 25% APR
• $ 300 v�s�rl�s 15% APR-n�l

Tegy�k fel, hogy a minim�lis kifizet�se $ 25 volt, de ink�bb 100 doll�rt fizetett. �gy adhatja meg a kibocs�t� a fizet�st:

• 25 doll�r, a minim�lis kifizet�s, az egyenleg �tutal�s�hoz vezethet, mivel a legalacsonyabb APR-�rt�kkel rendelkezik.
• 60 doll�r juthat a k�szp�nzel�leghez, amely a legmagasabb APR-�rt�kkel rendelkezik.
• 15 doll�r lehet v�s�rolni, ami a m�sodik legmagasabb APR.

Kamatr�ford�t�sok megfizet�se el�tt a fennmarad� egyenlegek a k�vetkez�k lenn�nek:

• 615 $ az egyenleg �tutal�s 0% APR
• $ 0 a k�szp�nzel�legek 25% APR
• 285 $ a v�s�rl�s 15% APR

" T�BB:�Hitelk�rtya minimuma: t�k�letesen kalibr�lt, hogy ad�ss�got tartson

A halasztott kamat kiv�tel

A legink�bb k�lts�ghat�kony megold�s az, hogy a kibocs�t� a felesleges fizet�st a legmagasabb kamat� egyenlegre alkalmazza. De a k�rty�r�l sz�l� t�rv�ny kiv�telt jelent a halasztott �rdekl�d�sre sz�mot tart� aj�nlatok eset�ben, amelyeket gyakran t�rol�si k�rty�kon �s orvosi k�rty�kon tal�lnak. Ennek az az oka, hogy ha a "teljes m�rt�kben fizetett" kamatok nem maradnak fenn, akkor az dr�ga k�vetkezm�nyekkel j�rhat.

A halasztott kamat elt�r a 0% -os APR-t�l, amelyet bankk�rty�kon l�t. Itt van, hogyan:

• 0% -os APR k�rty�val a 0% id�szak alatt semmilyen kamatot nem sz�molunk fel. E kamatot teljesen lemondj�k. Ha ez az id�tartam eltelt, akkor csak a fenn�ll� egyenlegek ut�n lehet kamatot fizetni.
• A halasztott kamatoz�s� aj�nlat ellenben, ha nem fizette ki a v�s�rl�st teljes eg�sz�ben a kamatmentes id�szak v�g�n, visszamen�leges kamatot sz�mol fel az eredeti v�s�rl�si d�tumra visszamen�leg.

Tegy�k fel, hogy v�s�rol egy 1000 doll�ros mos�g�pet egy �ruh�z k�rty�j�n, amely nem �g�r �rdekl�d�st a v�s�rl�sra, ha 12 h�napon bel�l kifizeti. Ez a k�rtya 24% -os folyamatban van. Ha 12 h�nap v�g�n nem fizette ki teljesen a mos�g�pet, akkor a v�s�rl�s napj�t�l kezd�d�en kamatot sz�m�t fel - 155,27 doll�r visszamen�leges kamatot, az Orsz�gos Fogyaszt�v�delmi �gyn�ks�g jelent�se szerint.

Most azt mondja, hogy t�bb k�rty�ja van a k�rty�n - mert tov�bbra is haszn�lta a boltban, olyan v�s�rl�sokkal, amelyeknek nem volt halasztott �rdeke - �s csak r�szleges kifizet�seket tettek. Ebben az esetben a visszamen�leges �rdek elker�l�se szinte lehetetlen lenne. Ennek oka, hogy a Card Act el��rja a kibocs�t�nak, hogy a legt�bb p�nzt a legmagasabb kamatoz�s� egyenleg�re alkalmazza, nem pedig a halasztott kamat� egyenlegre.

Adja meg a Card Act kiv�tel�t a halasztott k�rty�k eset�ben. Ez a szab�ly el��rja, hogy a halasztott kamatoz�s� aj�nlat lej�rta el�tt a k�t sz�ml�z�si ciklusban a kibocs�t�nak el�sz�r a minim�lis kifizet�s ut�n fizetett �sszeget kell a halasztott kamatoz�s� egyenlegre alkalmazni. Ez a kiv�tel kiss� megk�nny�ti a visszamen�leges �rdekek elker�l�s�t. De ez nem engedi megszabadulni az ilyen v�dakt�l, ez�rt maradjon �ber. Olvassa el a nyilatkozatait, �s gy�z�dj�n meg r�la, hogy j� �ton �ll az egyenleg kiegyenl�t�s�re.

" T�BB:�Hogy vannak olyan "nem kamatjelleg�" hitelk�rty�k, amelyek hatalmas d�jakat kov�csolnak

Ker�lje a fizet�si eloszt�si probl�m�kat

N�h�ny m�d van arra, hogy nagyobb ellen�rz�st gyakorolhasson hitelk�rtya-egyenlegeir�l:

Ne k�rdezze meg a k�rty�it, hogy t�bb munk�t v�gezzenek. Nip minden fizet�si eloszt�si probl�m�idat a bimb�ban, ha mindegyik hitelk�rty�n csak egy m�rleg van. El�sz�r mozgassa az ad�ss�g�t egy 0% -os egyenleg �tutal�si hitelk�rty�j�ra, ha jogosult egy, �s "csak az ad�ss�g" k�rty�ra. Ezut�n haszn�ljon k�l�n k�rty�t a v�s�rl�sokhoz, �s minden h�napban kifizesse a kamatot a kamatk�lts�gek elker�l�se �rdek�ben.

Fizetjen annyi a sz�ml�ja, amennyit megengedhet mag�nak. Ha nem tudsz egyenleg �tutal�si hitelk�rty�t szerezni, akkor a k�vetkez� legjobb dolog, amit tehetsz, a hitelk�rtya-tartoz�sodnak annyit fizet, amennyit megengedhetsz. Ez biztos�tja, hogy a fizet�s nagyobb r�sze a legdr�g�bb egyenlegek fel� halad. Ha csak a minim�lis d�jat fizet, lehet�v� teszi a kibocs�t� sz�m�ra, hogy kifizet�seit a legkev�sb� k�lts�ges ad�ss�gig ir�ny�tsa, meghosszabb�tva a visszafizet�si id�szakot.

B�zz, de ellen�rizd. Manaps�g egy sz�m�t�g�p - nem ember - a bankk�rty�s fizet�sek eloszt�s�t jelenti. A legt�bb esetben ez azt jelenti, hogy nem kell agg�dnia a k�v�rujjas sz�ml�z�si hib�k �s a helytelen�l kifizetett kifizet�sek miatt. De hib�k m�g mindig el�fordulnak. Olvassa el alaposan a hitelk�rtya-kimutat�sait, �s gy�z�dj�n meg r�la, hogy a kifizet�seket a szok�sos m�don kell v�grehajtani. Ha �gy gondolja, hogy hiba van, h�vja ki a kibocs�t�j�t, �s a lehet� leghamarabb kezelje a probl�m�t.

Claire Tsosie a Investmentmatome egyik szem�lyzeti �r�ja, egy szem�lyes p�nz�gy honlapja. Email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .