Szeretn�l egy jelz�logot? A j� hitel nem lehet el�g j�

T�l neh�z a lak�shitelhez val� jogosults�g. A hitelez�k hajlanak arra, hogy hagyom�nyos jelz�logokat ny�jtsanak a tisztess�gtelen hitel n�lk�l.

Ha j� jelz�logot k�rt, de nem nagyszer�, hitelez�si pontsz�mot, el�sz�r szenvedt�l el. Az ujjadat azokra a sz�vets�gi szab�lyoz�kra mutathatja, akik megijedt�k a hitelez�ket a hitelfelvev�k szigor� jelz�logjogi szab�lyainak meg�llap�t�s�ig.

A jelz�logpiaci ipar laz�bb hitelez�si ig�nyekkel k�szk�d�tt, de sok min�s�tett hitelfelvev� m�g mindig tagadta a hiteleket. Itt tal�lja a r�szleteket - �s hogyan lehet m�g mindig jogosultt� v�lni.

Alacsony kock�zat� hitelfelvev�k lefagynak

A 2009-t�l 2015-ig terjed� t�ls�gosan sz�k hitelez�si norm�k megakad�lyozt�k a legal�bb 6,3 milli� jelz�logot a V�rosi Int�zet szerint.

"Elfogadjuk, hogy t�l alacsony az alap�rtelmezetts�g", mondja Laurie Goodman, a Urban Institute Housing Finance Policy Center t�rsigazgat�ja. "Csak azokat akarjuk, akik fizethetnek jelz�logjuk�rt. Ez j� hangulatnak t�nik, de nagyon kevesen vannak olyanok, akik 100% -os es�lyt kapnak arra, hogy minden k�r�lm�nyek k�z�tt fizess�k meg a jelz�logukat."

Goodman azzal �rvel, hogy a hitelez�si standardok 2001 �s 2003 k�z�tt �sszer�ek voltak, miel�tt a hitelez�k n�pszer�s�ten�k a kock�zatos hitelterm�keket. A 2001 �s 2003 k�z�tt Freddie Mac �ltal ny�jtott jelz�logok k�z�l az alap�rtelmezett sz�zal�kar�ny 1,6% �s 2,3% k�z�tti volt. A t�lzottan megenged� hitelez�s kora 2004 �s 2008 k�z�tt tartott, �s a Freddie Mac jelz�logk�telezetts�g�nek m�rt�ke 8,7% volt 2007-ben. Ezzel szemben a Freddie Mac jelz�logk�telezetts�ge 2009 �s 2012 k�z�tt - a standardok megszigor�t�sa ut�n a p�nz�gyi v�ls�ghoz k�pest - 0,6% -r�l 0,1% -ra v�ltozott. 2013 �ta az alap�rtelmezett ar�ny kevesebb, mint 0,05% - szinte nulla.

"A k�zel nulla alap� k�rnyezet egy�rtelm� bizony�t�k arra, hogy meg kell nyitnunk a hitelkeretet, �s hitelt ny�jtaniuk kell a hitelfelvev�k sz�m�ra," - �rta Goodman tavaly egy blogbejegyz�sben.

A Lak�s�gyi �s V�rosfejleszt�si Miniszt�rium ugyanazt a pontot tette a 2016-os tavaszi szakpolitikai foly�irat�ban, az Evidence Matters: "Mivel a hitelez�k szigor�tott�k hitelk�pess�g�ket, nem szolg�lnak jelent�s sz�m� alacsony kock�zat� potenci�lis hitelfelvev�t," mondta.

�A Investmentmatome egy ingyenes eszk�z, amely megtal�lja �nnek a legjobb hitelk�rty�kat, cd-kulcsokat, megtakar�t�sokat, sz�ml�kat, �szt�nd�jakat, eg�szs�g�gyet �s l�git�rsas�gokat. Kezdje itt, hogy maximaliz�lja a jutalmakat vagy minimaliz�lja kamatl�bait. Bev O'Shea

Szerezd meg az ingyenes hitelmin�s�t� jelent�st

• Nyisson m�g t�bb ajt�t a p�nz�gyi c�lokhoz.
• �ll�tsa be c�ljait, �s n�zze meg a fejl�d�st.
• A regisztr�ci� nem �rinti a pontsz�mot.

�Szerezd meg a kreditpontodat

---

A szab�lyok megv�ltoztak, kev�s hat�ssal

A Sz�vets�gi Lak�sfinansz�roz�si �gyn�ks�g, amely fel�gyeli Fannie Mae-t �s Freddie Mac-ot, elismerte szerep�t a probl�m�ban. "Tudjuk, hogy a hitelfelv�tel tov�bbra is sz�k�s marad sok hitelfelvev� sz�m�ra, �s az�rt is dolgozunk, hogy ezt a k�rd�st felel�ss�gteljesen �s �tgondolt m�don kezelj�k" - mondta Mel Watt, az FHFA igazgat�ja a 2014-es besz�d�ben a Mortgage Bankers Association-nak.

Ebben a besz�dben a Watt meg�g�rte, hogy tiszt�zza a "reprezent�ci�s �s garanci�lis" szab�lyokat, amelyek miatt a hitelez�k �vatosak lettek a hitelez�sre, b�rkinek, aki kevesebb, mint a sztell�ris hitelt. Az �gyn�ks�g v�gigment, de kev�s hat�ssal. K�t �vvel k�s�bb Watt ism�t elmondta a jelz�log-bank�rokat, �s elmondta, hogy a v�ltoztat�sok "seg�tettek a t�t fokozatosan mozgatni." De e k�t �v alatt a hagyom�nyos v�s�rl�si jelz�loggal j�v�hagyott szem�lyek �tlagos hitelmin�s�ge csak 754-r�l 753-ra esett vissza.

A jelz�loghitel-vil�gban a 740-es vagy ann�l magasabb hitel-pontsz�m kiv�l�nak sz�m�t, a legalacsonyabb jelz�logkamatok �s d�jak miatt.

2017 augusztus�ban az �tlagos hitel pontsz�m 752 volt, a "kiv�l�" tartom�nyban.

Tov�bbi lehet�s�gek a hitelez�s laz�t�s�ra

Mivel az �tlagos hitelmin�s�t�sek tov�bbra is makacsul magasak, a jelz�logpiaci �gazat m�s m�dokon pr�b�lta megn�velni a hitelez�st, de nem volt jelent�s hat�sa, mivel a hitelfelvev�knek kiv�l� hitelt kell szerezni�k a min�s�t�shez.

A Fannie Mae hitelprogramja lehet�v� teszi, hogy n�h�ny ember 50% -os ad�ss�g / j�vedelem ar�nyt kapjon. Fannie �s Freddie szint�n lehet�v� teszik, hogy egyes lak�sv�s�rl�k a jelz�loghitelhez jogosultak legyenek an�lk�l, hogy �rt�keln�k �ket. Mindk�t programot azonban kiv�l� hitelfelvev�k sz�m�ra tervezt�k.

Ha �n prospekt�v otthoni v�s�rl� k�z�pszer�-j� hitel, a legjobb l�v�s egy jelz�log lehet egy biztos�totta a Federal Housing Administration. 2017 augusztus�ban az FHA �ltal biztos�tott hitelt felvev� hitelek �tlagos hitelmin�s�t�se 683 volt, j�val alacsonyabb, mint a Fannie �s Freddie �ltal garant�lt hitelek 752 �tlaga. Az FHA hitelek 3,5% -os minim�lis el�leget fizetnek.

A VA hitelek - a Veter�n�gyi Miniszt�rium �ltal garant�lt jelz�loghitelek - augusztusban �tlagosan 710 �tlagos hitelny�jt�val rendelkeztek. A hitelfelvev�k jogosultak VA-hitelekre az el�leg n�lk�l, ha teljes�tik a VA elsz�molhat�s�gi k�vetelm�nyeit.

�s Fannie Mae �s Freddie Mac 3% -kal alacsonyabb vagy k�zepes j�vedelm� hitelfelvev�ket c�loznak. A Fannie's HomeReady programja azoknak sz�l, akiknek a hitelmin�s�gei 680-n�l alacsonyabbak. A Freddie Mac Otthoni Lehet�s�ge 660-os pontsz�mokkal b�r.

T�bbet a Investmentmatome-r�l

• FHA hitelek: Mit kell tudni
• El�legfizet�si strat�gi�k az els� otthoni v�s�rl�k sz�m�ra
• A hitelez�k nem csak egy hitelmin�s�t�st tekinthetnek meg