Az els� IRA be�gyaz�sa janu�rban nagyobb kifizet�s�rt

Boldog �j �vet! Van $ 5,500 a szabad?

Ez egy k�nyelmetlen k�rd�s, k�l�n�sen, ha a hitelk�rtya m�g mindig a doh�nyz�s a m�lt h�napban. Nincs m�snaposs�g, mint egy �d�l�si p�nz�gyi �bred�s.

De azt k�rdezem, mert ez az az �sszeg, amire egy hagyom�nyos vagy a Roth IRA-nak egy �vre van sz�ks�ge, �s egy csom� �rt�k van - �t sz�mjegy� �rt�k - a hozz�j�rul�sokat el�lt�ltve.

Mit jelent ez: Ha �tvenezer doll�rral rendelkezel - mondjuk az �v v�gi b�nuszr�l, t�lterhelt s�rg�ss�gi vagy ad�k�teles befektet�si sz�ml�r�l - add hozz� most az IRA-hoz, ahelyett, hogy a legt�bb emberhez a hozz�j�rul�si hat�rid�ig v�rna. (Ha m�g nem adta ki a 2016-os hozz�j�rul�st, akkor el�sz�r tegye meg azt, �s 18-ig ad�z�si hat�rid�ig j�rulhat hozz�.)

�s ha nem? Val�sz�n�leg m�r tudod, hogy messze nincs egyed�l. De m�g mindig elolvashatja ezt a szemmel, hogy �sszeszedje a p�nzt ASAP-val. Janu�r a ny�jthat� c�lokr�l sz�l, ugye?

Mi�rt jobb, mint k�s�bb

Ez olyan �sszetett �rdekl�d�sre enged k�vetkeztetni, ami olyan k�zel van, mint amennyit csak kapsz, ha saj�t p�nzed van. Ahogy a befektet�s megt�r�l, a j�v�beni hozamok a most nagyobb egyens�lyra �p�lnek.

Ez�rt van egy 25 �ves ember, aki ma 10.000 doll�rt fektethet be, �s 65 000 �ves kor�ban 100 000 doll�rral - 6% -os �tlagos �ves megt�r�l�st felt�telezve -, de a 45 �vesnek t�bb mint 30 000 doll�rt kell befektetnie ahhoz, hogy 100 000 doll�rral azonos kor�.

A kisebb fejes ind�t�s is meglep�. Van egy kicsit t�bb, mint 15 h�napja, hogy IRA hozz�j�rul�st adjon minden egyes ad��vre, janu�rt�l az ad�bevall�si hat�rid�ig �prilis elsej�t�l. A robo-tan�csad�i jav�t�s 10 �ves, 5,500 doll�ros IRA-hozz�j�rul�ssal �sszevetette az �tlag nyeres�get - egy janu�r els� lehets�ges napj�n, �s egy sor a k�vetkez� �vben �prilis utols� lehets�ges napj�n - az S & P 500-as �vek t�z�ves peri�dusainak felhaszn�l�s�val 1928 �ta.

Az eredm�ny: A korai j�rul�kok �tlagosan 14 507 EUR-s egyens�lyi el�nnyel rendelkeztek �tlagosan 10 �v ut�n.

"Az el�lt�lt�ssel 10 �v ut�n m�g csaknem egyharmaddal v�gz�nk el" - mondja Dan Egan, a Betterment viselked�si finansz�roz�si �s befektet�si igazgat�ja. Egan �gy tal�lta, hogy csak a s�lyos piaci v�ls�gokkal k�zd� egy�ni �vekben - a Nagy Depresszi�, a dot-com mellszobor - a korai befektet�k nem jutalmaztak pr�miumot.

"Ez tiszt�n id� a piaci hat�sban" - mondja Egan. "Vannak olyan id�szakok, amikor szerencs�tlenek lehetnek, �s a piaci visszaes�s el�tt k�zvetlen�l befektetnek, �s [kor�n] v�g�l nem j� dolog. De a nap v�g�n, mi t�rt�nik itt, ha 15 h�napja van, hogy nem lenne, ha v�rakozn�d a k�vetkez� �prilisra.

Azt is kapja a p�nzt a kezedb�l

Az agya �gy gondolja, hogy jobb, mint k�s�bb is - de ez azt jelenti: "Boldog �ra ma agg�dni a nyugd�jba vonul�skor, amikor �regek vagy sz�rk�k". Az azonnali kiel�g�l�s h�z�sa, amint azt a marshmallow teszt bizony�tja, er�s.

Teh�t van egy viselked�si perk a front loading. A legsikeresebb megtakar�t�k k�lts�geket takar�tanak meg. A b�rleti d�j, a jelz�logk�lcs�n vagy a g�pkocsi meg�t�l�sekor a p�nzt f�lretett�k - ide�lis esetben a j�vedelem 10% �s 15% -a k�z�tt.

Nem mondan�d el az elektromos t�rsas�gnak, hogy csak a fele sz�ml�j�t fogod kifizetni, mert megv�s�rolt�l egy Lexust a Toyota k�lts�gvet�s�ben - nem kev�s k�zifegyver n�lk�l. A megtakar�t�sok k�lts�geinek cs�kkent�se a kiad�sok finansz�roz�s�ra sokkal �sszer�bbnek t�nik, de ez egy j� m�dja annak, hogy kider�ts�k a j�v� �n�rzet�t. (Azt mondom, valami tr�f�san, de ez a fajta p�nz�gyi bizonytalans�g nagyon �rdekes a nyugd�jasok milli�i sz�m�ra.)

Amikor az IRA-t az �v elej�n finansz�rozza, akkor nem csak ment�lisan f�lreteszi ezt a p�nzt. Az IRA eloszt�si szab�lyai megnehez�tik - de nem lehetetlenn� - visszat�rni.

" T�BB:�A Roth IRA szab�lyai 2017-re

Az el�rel�p�s neh�z, mint amilyennek hangzik

Nem �ll�tom, hogy k�nny� el�lt�lteni az IRA-t. Sok befektet� nem finansz�rozza �ket az utols� lehets�ges m�sodpercig, mert addig nem rendelkeznek p�nzzel. Webhely�nk�n az �v v�gi tanulm�ny azt tal�lta, hogy az amerikaiak csak egy�t�de, akik nyugd�jba vonul�st terveznek, maximaliz�lj�k IRA-jukat 2016-ra.

Ha kicsit k�zrem�k�d�nk minden fizet�sr�l, akkor m�g mindig van id�el�ny�nk azokn�l az emberekn�l, akik minden �prilisban v�rj�k, �s hozz�j�rulnak a c�lvonalhoz. Ez a befektet�s n�veked�s�ben jelentkez� tov�bbi d�mping nem �rdemes "elszeg�nyedni magad", ahogy Egan teszi. Ez csak egy sz�p b�nusz.

De ha szeretn� janu�rban �tal�ny�sszeg� hozz�j�rul�st k�sz�teni az �vre, fontolja meg ezt az els� l�p�st. V�gt�re is, az �d�l�si kiad�sok b�ntudata nem az egyetlen olyan �rz�s, ami most magasan zajlik - a akarater� �s a megold�s is. Kihaszn�l.

Arielle O'Shea egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rt�k, �s eredetileg Forbes kiadta.