Ne add fel a szoci�lis biztons�gr�l - sz�m�ts r�

Minden, amit �gy gondolja, hogy tudja a t�rsadalombiztos�t�sr�l, val�sz�n�leg rossz.

A rendszer nem "elfogy a p�nzb�l". Nem cs�dbe megy. �s az es�lyek el�gg� j�, hogy a millenniumok r�szes�lnek a t�rsadalombiztos�t�si ell�t�sban - b�r a fele egy�ltal�n nem hisz neki, a 2014 Pew Research Center tanulm�ny szerint.

Ha nem tudja meg�rteni, hogyan m�k�dik a t�rsadalombiztos�t�s, nagym�rt�kben k�ros lehet a j�v�beni nyugd�jaz�sra. A k�vetkez�k k�z�l:

Lehet, hogy nem el�g.�K�s�rt�snek sz�m�t, hogy k�ts�gbeesetten hagyja abba, amikor megl�tja a hatalmas sz�mokat, amelyeket meg kell mentenie, hogy visszav�ltsa j�vedelm�t nyugd�jba. De a t�rsadalombiztos�t�sb�l sz�rmaz� p�nz cs�kkenti azt az �sszeget, gyakran dr�mai m�don.

�br�zoljuk, hogy minden havi 100 doll�r, amit a t�rsadalombiztos�t�sb�l kap, 30 000 doll�rral kevesebbet kell megtakar�tania. (400 ezer doll�rt kell megtakar�tani ahhoz, hogy napi 1,335 doll�ros �tlagos havi nyugd�jaz�si ellen�rt�ket hozzon l�tre, felt�telezve a 4% -os �ves visszavon�si ar�nyt.) A t�rsadalombiztos�t�si szerep meg�rt�se r�v�n n�velheti a kezelhet� �s megval�s�that� �sszegeket.

(Pr�b�ld ki a Investmentmatome nyugd�jas sz�mol�g�pet, hogy futtassa a sz�mokat, amire sz�ks�ge lehet, �s meg tudja hat�rozni, hogy mire lesz sz�ks�ged k�l�nb�z� j�vedelemcsere-szinteken: az aktu�lis kiad�sok, kicsivel t�bbet, egy kicsit kevesebbet. "Egy kicsit kevesebb" t�kr�zi, hogy mi lehet a nyugd�jba vonulni, ha a t�rsadalombiztos�t�s a k�l�nbs�get t�kr�zi.)

T�l sokat menthetsz. A t�rsadalombiztos�t�st �gy tervezt�k, hogy az �tlagmunk�s j�vedelm�nek 40% -�t helyettes�tse. A helyettes�t�si r�ta cs�kken, ann�l t�bb p�nzt keres, de a t�rsadalombiztos�t�s tov�bbra is val�sz�n�leg jelent�s bev�teli forr�st jelent. Ha menteni, mintha a t�rsadalombiztos�t�s nem l�tezne, el�fordulhat, hogy el�g sok p�nzt f�lretesz m�s c�lokra, mik�zben a jelenben kiegyens�lyozott �letet �l.

Lehet, hogy nem el�g �ber.�Amikor a politikusok megpr�b�lnak rendetlens�gbe ker�lni a t�rsadalombiztos�t�ssal (�s �k is), akkor nem �rti, mennyit kell elvesz�teni. Azok, akik a t�rsadalombiztos�t�st k�ny�r�gn�k, a millenniumi tudatlans�gra �s k�z�nyre sz�m�tanak. Olyanok is, akik meg akarj�k �rizni a rendszert, a legfiatalabb munk�sok legs�lyosabb v�ltoz�sait.

Az 1960-ban vagy azut�n sz�letett emberek m�ris el�nyben r�szes�tik a magasabb nyugd�jkorhat�rt - 67, a mai teljes nyugd�jkorhat�rt�l sz�m�tva 66 �ves korukig - mondja Mary Beth Franklin, hiteles p�nz�gyi tervez� �s t�rsadalombiztos�t�si szak�rt�, H�rek.

"A j�v�beli juttat�sok cs�kkent�s�re ir�nyul� javaslatok a jelenlegi ad�k cs�kkent�se n�lk�l nyers �zletet jelentenek a millenniumi �vekben" - mondja Franklin.

A t�rsadalombiztos�t�s a biztos�t�s, nem pedig a befektet�s

El�sz�r is, �rtsd meg, hogy a t�rsadalombiztos�t�s biztos�t�si program, nem �regs�gi megtakar�t�si terv. A t�rsadalombiztos�t�s c�lja, hogy meg�vja a szeg�nys�gt�l az id�s korban, mivel olyan j�vedelemforr�st biztos�t �nnek, amelyet nem �lhet t�l.

Nincs p�nzed f�lre sz�modra, mint egy 401 (k) vagy egy IRA-n�l. Ehelyett p�nzt vesz minden fizet�sr�l, amelyet keresel, �s a m�r nyugd�jasok sz�m�ra juttatott el�ny�ket. Amikor visszavonul, az el�ny�k a m�g mindig dolgoz�k �ltal fizetett ad�kb�l sz�rmaznak.

A pay-as-you-go rendszer j�l m�k�d�tt a legt�bb t�rsadalombiztos�t�s l�tez�s�re. 1983-t�l kezd�d�en a kongresszus felvetette a b�rsz�mfejt�si d�jakat, hogy fel�p�tsen egy p�rn�t a baby boom nyugd�jaz�s�nak k�vetkez� hull�ma ellen. (A t�rsadalombiztos�t�si r�ta jelenleg 12,4%, a fel�t f�lig fizetik, a fel�t pedig a munk�ltat� fizeti, az �n�ll� v�llalkoz�k fizetik mindk�t fel�t.) A t�bbletet k�l�n�ll� kibocs�t�si �rt�kpap�rokba fektett�k be - l�nyeg�ben a sz�vets�gi hogy m�s programokban is felhaszn�lhass�k a p�nzt. Ezek az IOU-k nem "pap�r �g�retek", mivel n�h�nyan rosszul jellemezt�k �ket. A kincst�rjegyeket az Egyes�lt �llamok teljes hite �s hitele t�masztja al�, amely soha nem teljes�tette a k�telezetts�get.

Melyik j� dolog, hiszen a t�rsadalombiztos�t�s a juttat�sokb�l t�bbet fizet ki, mint az ad�kb�l. Az ilyen kincst�ri �rt�kpap�rok ut�n fizetett kamat a k�l�nb�zetet jelenleg p�tolja, de n�h�ny �v m�lva a rendszernek meg kell kezdenie a bev�telt az IOU-kban. Valahol 2034 k�r�l az utols� IOU ker�l kifizet�sre.

Ezen a ponton a t�rsadalombiztos�t�s elv�rja, hogy elegend� ad�t gy�jthessen az �g�rt el�ny�k mintegy 75% -��rt.

Cselekedn�nk kell, nem p�nikba

Van k�l�nbs�g a "fut� r�vid" p�nz �s a "kifut�s" k�z�tt. T�l sokan, akik a szoci�lis biztons�gr�l besz�lnek, �gy t�nik, nem �rtik ezt. Csak az �g�retek 75% -�t kapja, de nem egyezik meg azzal, hogy megkapja az �g�ret�nek 0% -�t. �s a haszon cs�kkent�se rendk�v�l n�pszer�tlen lenne - m�g a millenniumok is, amelyek a nyugd�jaz�s legt�volabb es� gener�ci�i szemben �llnak a jelenlegi nyugd�jasok el�nyeinek cs�kkent�s�vel.

A rendszer jav�t�s�ra m�s m�dok is tal�lhat�k. Sokan k�z�l�k val�j�ban. Az ad�kulcs 6,2% -r�l 7,4% -ra emel�se mind a munkav�llal�k, mind a munk�ltat�k sz�m�ra a legt�bb probl�m�t megoldan�. �gy minden ad�t fizetn�nek (jelenleg az ad� nem vonatkozik egy bizonyos fels� korl�t ut�n, ami ebben az �vben 118.500 doll�r), �s a teljes nyugd�jkorhat�r egy-k�t �vvel, 68-ra vagy 69-re emelkedik az 1960-ban sz�letettek sz�m�ra, ut�n. K�s�rletezhet k�l�nb�z� megold�sokkal az American Academy of Actuaries �ltal l�trehozott kis j�t�kkal.

A t�rsadalombiztos�t�s t�ls�gosan n�pszer� ahhoz, hogy elt�nj�n.K�zel 60 milli� ember kap egy ellen�rz�st a rendszerb�l, �s a t�rsadalombiztos�t�si ell�t�sok teszik ki a legt�bb ember nyugd�jaz�si j�vedelm�t. Ez megmagyar�zza, hogy mi�rt pr�b�lj�k privatiz�lni vagy m�s m�don radik�lisan megv�ltoztatni a rendszert. M�g egy republik�nus eln�k �s egy republik�nus kongresszus sem tudta megtenni; George W. Bush eln�knek el kellett hagynia a rendszer privatiz�l�s�nak r�szleges privatiz�ci�j�t a t�lnyom� ellenz�kkel szemben.

Az el�ny�k cs�kkent�se �rdek�ben azonban a Kongresszusnak cselekednie kell.

Min�l hosszabb a t�rv�nyhoz�k k�sleked�se, ann�l s�lyosabbak lesznek a v�ltoz�sok - �s ann�l val�sz�n�bb, hogy a politikusok a fiatalabb gener�ci�knak t�bbet fizetnek a k�lts�gekb�l. Ha nem akarja elviselni a halogat�s�nak s�ly�t, itt az ideje, hogy h�vja vagy k�ldj�n e-mailt kongresszusi k�pvisel�inek.

Mondja meg nekik, hogy tudj�k, hogy meg�rzik a szoci�lis biztons�got, �s elv�rj�k t�l�k, hogy tegy�k meg.

Liz Weston a Investmentmatome, a szem�lyes p�nz�gyek weboldal�nak szerkeszt�je �s a "Your Credit Score" szerz�je. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.