Hol tart a hitelk�rtya-t�rv�ny?

A 2009-es hitelk�rtya-t�rv�nynek k�sz�nhet�en a tisztess�gtelen hitelk�rtya-gyakorlatok, mint p�ld�ul a t�lterhel�si d�jak a dinoszauruszok �tj�ra l�pnek. De a k�rtya szab�lyoz�s�ban sz�mos nyitott lyuk van. Meglep� funkci�k tov�bbra is fenn�llnak azon fogyaszt�k sz�m�ra, akik p�ld�ul al��rj�k a gyermek�k�n l�v� hitelk�rty�t, �s �gy tal�lj�k, hogy ez befoly�solhatja a hiteless�gi jelent�s�ket �vtizedekkel a gyermek 21 �ves kora ut�n. A biztons�gosabb hitelk�rtya-gyakorlathoz vezet� �t m�g mindig k�veti. sz�mos szab�lyozatlan gyakorlatot vegyen figyelembe, ahol a CARD-t�rv�ny nem biztos�tja a fogyaszt� v�delm�t.

1. Az egyenl�tlen kamatl�bak

B�r a CARD-t�rv�ny meg�llap�totta, hogy a kibocs�t�k az els� �vben (n�h�ny kiv�telt�l eltekintve) nem k�pesek megv�ltoztatni az �rakat, �s 45 napos figyelmeztet�seket kell beny�jtaniuk a v�ltoz�sokr�l, tov�bbra is fenn�ll annak a t�nye, hogy a k�rtyatulajdonosok tov�bbra is haszn�lhatj�k a "csal�tek �s kapcsol�k" term�keiket. Egy alacsony APR hitelk�rtya egy �v gyorsan v�lhat indokolatlan APR k�rtya, 34% vagy magasabb, a m�sodik �v, amikor jogilag megengedett. Csak att�l f�gg, hogy a kibocs�t� hogyan sz�molja az �rfolyamot. Ugyanolyan fontos, hogy a k�szp�nzel�legnek sokkal magasabb APR-je van, mint a rendszeres tranzakci�k. A v�ltoz� APR-k nehezebb� teszik valaki sz�m�ra, hogy havi egy�ni hitelkorl�tot tervezzen.

" T�BB: Mit jelent a hitelk�rtya t�rv�ny a fogyaszt�k sz�m�ra?

2. Minden vagy semmi: a k�s�i d�jcsapda

Sajn�latos m�don, m�g ha el is vesz�t egy doll�rt a hitelk�rty�s fizet�sb�l, k�s�n tekinthet�, �s k�sedelmi d�jat kell fizetnie. 2014-t�l a k�rtyatulajdonos k�sedelmi d�jat nem sz�m�that fel t�bb mint 26 doll�r�rt, de ha ugyanabban a hat h�napban m�sodszor is k�sik, 37 doll�r�rt felsz�molhat�. M�g akkor is, ha egy h�tv�g�re vagy �nnepnapra az elektronikus fizet�s k�sedelmes feldolgoz�sa, k�sedelmi d�jat lehet felsz�m�tani.

3. Utols� �rdekl�d�s

A CARD-t�rv�ny meg�llt a kibocs�t�kn�l, akik a fogyaszt�kat a t�relmi id�n bel�l fizetett egyenleg r�sz�rıl terhelik, vagy egy kor�bbi sz�ml�z�si peri�dusb�l (�n. "Kettıs ciklus� sz�ml�z�s"). Azonban a "k�s�i �rdekl�d�s" m�g mindig l�tezik. Ez akkor fordul el�, ha az egyens�lyt visel� fogyaszt� teljes eg�sz�ben fizet egy h�napot, majd a k�vetkez� h�napban �rdekl�d�st l�t el az adott m�rlegt�l. �ltal�ban a kimutat�s d�tum�t �s a befizet�s napj�t sz�m�tj�k fel. Egyes bankok ezt indokoltt� tett�k azzal, hogy k�t h�napig kamatot fizetnek a nem fizetett egyenlegek sz�ml�in, m�g akkor is, ha a fogyaszt� az eg�sz h�nap els� h�napj�ban fizeti ki az eg�sz m�rleget.

4. Halasztott kamat tervek m�g mindig l�teznek

Annak ellen�re, hogy a halasztott kamat tervek nem rekl�mozhat�k, vagy visszamen�leg "0% -os APR" -nek tekinthet�k, m�g mindig visszat�rhetnek olyan fogyaszt�k k�s�rt�s�re, akik nem fizett�k meg a teljes egyenleget az esed�kess�g napj�ig. Ennek egyik legut�bbi p�ld�ja a CareCredit orvosi hitelk�rtya volt. 2013 december�ben a Consumer Finance Protection Office megb�zta a GE Capital Retail Bank le�nyv�llalat�nak, a CareCredit-nek, hogy t�bb mint egymilli� beteget fizessen vissza, akiket k�s�bb halasztott kamat tervvel hitelk�rty�val megt�vesztettek. A "nem �rdekl�d�sre sz�mot tart�" prom�ci�s id�szak v�g�n minden olyan fogyaszt�, akinek fennmarad� egyenlege t�bb mint 26% -os visszafizet�si kamatoz�s� volt, eg�szen a d�jak befizet�s�nek napj�ig sz�moltak be.

Ebben az esetben a tagok beiratkoz�sa sor�n megt�veszt� rekl�mok �s el�gtelen magyar�zatok t�rt�ntek, de a halasztott �rdekl�d�si tervek tov�bbra is fennmaradtak. Nyom�sra van sz�ks�g a KHPB sz�m�ra, hogy teljesen tilts�k meg �ket, de am�g ez megt�rt�nik, vigy�zzatok ezekre a tervekre.

5. Co-signer korl�toz�sok

B�r a CARD-t�rv�ny el��rja, hogy minden 21 �vesn�l fiatalabb fogyaszt�nak al� kell �rnia a hitelk�telezetts�g megk�t�s�t, az id�sebb t�rs-al��r� v�gtelennek tartja a meg�llapod�st. Add hozz� azt a t�nyt, hogy a t�rsfel�gyel�knek j�v� kell hagyniuk a hitelkeret n�vel�s�t addig, am�g a fogyaszt� 21-et nem ford�t, de e kor ut�n nem sz�ks�ges enged�ly. Ez azt jelenti, hogy ak�r egy �vtized vagy kett� is az �ton, az egyik sz�l� hitelpontj�t drasztikusan befoly�solhatja egy gyermek rossz hitelmin�s�t�se.

6. Az �j szerz�d�si felt�telekhez val� implicit beleegyez�s

Mostant�l a kibocs�t�k felt�telezhetik, hogy a hitelk�rtya �j felt�teleit elfogadt�k, ha a fogyaszt� tov�bbra is haszn�lja a k�rty�t. M�g akkor is, ha �j felt�teleket k�ld�nk vagy e-mailben k�ld�nk, a b�ntet�d�jakra vagy a k�rtyaj�nd�kokra vonatkoz� v�ltoz�sok elt�nnek a finom nyomtat�sban. Azok a fogyaszt�k, akik tov�bbra is haszn�lj�k a k�rty�t, esetleg felgyorsult kamatl�bakat tal�lhatnak, amelyekr�l nem tudt�k, hogy beleegyeztek. A fogyaszt� �j felt�telek elfogad�s�nak egy�rtelm�bb m�dja megoldja ezt a probl�m�t.

7. A jogi t�mogat�s fantomja

A CFPB 2013 december�ben k�sz�tett el�zetes tanulm�nya szerint a nagy bankok hitelk�rtya-szerz�d�sei k�z�l 10 v�lasztottb�r�s�gi kik�t�s k�z�l 9 megtiltja a csoportos kereseteket. Ez azt jelenti, hogy szerz�d�sk�t�skor a fogyaszt� nem h�vhatja fel a b�r�s�got, hogy megkapja a k�rtyat�rsas�g �ltal elk�vetett t�ved�sek esetleges orvosl�s�t. A tanulm�ny azt a tendenci�t is felt�rta, hogy a fogyaszt�k nem j�rnak el v�laszt�si d�nt�seket a kis-doll�ros vit�k miatt, �gy ha sokan viselik a kicsi, de indokolatlan d�jakat, akkor nincs semmi jelent�s eset a v�llalat ellen.

A j�v�re n�zve

A megfelel� fogyaszt�v�delem fel� vezet� �t m�g mindig befejezetlen. A kiskapuk hagyhatj�k a fogyaszt�kat �sszer�tlen d�jakat fizetni, �s nemk�v�natos meglepet�sekre �rz�kenyek.Annak ellen�re, hogy a hitelk�rtya-t�rv�ny nagy el�rehalad�st �rt el az �tl�that�bb sz�ml�z�shoz �s a fogyaszt�k jogaihoz k�pest, m�g t�bbet kell tenni annak biztos�t�s�ra, hogy a fogyaszt�k szil�rdan �rzik magukat a hitel�vel �s szerz�d�seikkel.

Stresszelt n�i k�p a Shutterstockon kereszt�l.