6 �ves korban, a hitelk�rtya-t�rv�ny t�mogatja a fogyaszt�i meg�rt�st

A hitelk�rtya-t�rv�ny 2009-ben j�tt l�tre, azzal a c�llal, hogy �tl�that�s�got biztos�tson a fogyaszt�knak a hitelk�rty�k m�k�d�s�vel kapcsolatban, mik�zben korl�tozza, hogy a k�rtyatulajdonosok hogyan n�velhetik a d�jakat, a d�jakat �s a hat�rid�ket. Most, a t�rv�ny hatodik �vfordul�j�n ebben a h�napban, egyes tanulm�nyok azt mutatj�k, hogy a fogyaszt�k megtal�lj�k a sz�ml�kat - �s a d�jakat - k�nnyebben �rthet�ek. A l�nyeg azonban, hogy a j� hitelmin�s�t�sek a leghat�konyabbak a t�rv�nyben.

Seg�tett a t�rv�ny a fogyaszt�knak?

Egyes jelek igenre mutatnak. A New York-i Egyetem, a Chicag�i Egyetem �s az Egyes�lt �llamok P�nz�gyminiszt�riuma kutat�inak �ttekint�se azt mutatta, hogy az �tvitel �ta a d�jak (t�lnyom� t�bbs�g, �t�raz�d�s �s k�sedelmes fizet�s) cs�kkentek "az �tlagosan �vi 1,6% -kal napi egyenlegeket, 5,3% -ot meghalad� cs�kken�ssel "azok sz�m�ra, akik alacsonyabb FICO pontsz�mokkal (kevesebb mint 660). Ezzel �vente mintegy 11,9 milli�rd doll�rt takar�tottak meg az amerikai fogyaszt�k, a kutat�k szerint.

Fokoz�dik a fogyaszt�i bizalom is. A fogyaszt�i p�nz�gyi v�delmi iroda 2011-es felm�r�se szerint a k�rtyatulajdonosok �gy v�lik, hogy a nyilatkozatok k�nnyebben olvashat�k �s �rthet�k. Ugyanezen felm�r�s szerint a r�sztvev�k 30% -a �vente kevesebb mint 25 000 doll�rt fizetett, �s azt mondt�k, hogy most t�bbet fizetnek a minim�lis kifizet�s�k�rt. Ez a fajta inform�ci�vez�relt akci� volt a cselekv�s egyik f� c�lja.

A CFPB jogi aktus�nak kapcsol�d� fel�lvizsg�lata megjegyzi, hogy a hitelk�rty�kkal kapcsolatos �ltal�nos k�lts�gek jelent�sen m�rs�kl�dnek a front-end d�jak (kamatok �s �ves d�jak) helyett a back-end d�jak (b�ntet�d�jak �s APR �t�raz�s) miatt. A legt�bb egyet�rt abban, hogy ez a v�lt�s n�veli az �tl�that�s�got, ugyanakkor egy�rtelm�bb� teszi a hitelk�rty�khoz kapcsol�d� t�nyleges k�lts�geket.

A hitelk�rtya-t�rv�ny kritikusai azonban azt �ll�tj�k, hogy b�r a fogyaszt�k egy�rtelm�en megtakar�tott�k a t�rv�ny �ltal k�zvetlen�l �rintett d�jakat, a hitelk�rtya-ipar m�s ter�leteken is megt�r�tette. Ugyanez a NYU tanulm�ny azt is meg�llap�totta, hogy a d�j alap� bev�telek kism�rt�k� n�veked�se 2011 v�g�re �rkezett, amikor a tanulm�ny arra a k�vetkeztet�sre jutott, k�l�n�sen a 660 alatti hitelmin�s�t�kkel.

" T�BB: Mit jelent a hitelk�rtya t�rv�ny a fogyaszt�k sz�m�ra?

Az �let a hitelk�rtya t�rv�ny el�tt

A cselekedet el�tt a kibocs�t�knak sokkal t�bb szabads�guk volt arr�l, hogyan �s mikor n�velhetik a k�rtyabirtokosok egyenleg�re vonatkoz� kamatl�bakat. A hat�lyos jogszab�ly szerint az ir�nymutat�sok meghat�rozz�k azokat a k�l�nleges k�r�lm�nyeket, amelyek k�z�tt a kibocs�t�k kamatozhatn�nak, p�ld�ul k�t egym�st k�vet� sz�mlafizet�st el nem halad� k�rtyabirtokos, vagy egy prom�ci�s id�szak v�ge. R�ad�sul, ha egy kibocs�t� a k�rtyabirtokos APR-j�t emeli, akkor �ltal�ban 45 napos felmond�si id� sz�ks�ges. (Kiv�ve a prom�ci�s APR id�szak v�g�t, �s ha az els�dleges kamatl�b felemelkedik.)

A hitelk�rtya-t�rv�ny szint�n halmozott hitelk�rtya-kimutat�sokra vonatkoz� szabv�nyos k�vetelm�nyeket szabv�nyos�t. A k�rtyatulajdonosok mostant�l olyan inform�ci�kkal szolg�lnak, mint p�ld�ul az, hogy mennyi id�be telik sz�mukra a sz�ml�juk kifizet�se a minim�lis kifizet�sekkel, a fizet�si m�rleg h�rom �ven bel�l t�rt�n� kiegyenl�t�s�hez �s a kamatok felsz�mol�s�hoz a k�rtya �lettartama. A cselekv�snek ez a r�sze egy�tt j�r az olyan �sszetev�kkel, amelyek megk�vetelik a kibocs�t�kt�l az �sszer� m�rt�k� fizet�si hat�rid�ket, �gy a k�rtyatulajdonosoknak vil�gos elk�pzel�seik vannak arr�l, hogy mikor fizetnek fizet�s�kre, �s elegend� id�t biztos�tanak annak beny�jt�s�ra.

Emellett a visszat�r� foly�sz�mlahitel-terhek �ltal s�jtott szem�lyeket is t�mogatt�k a t�rv�nyb�l, amely szerint a k�rtyatulajdonosoknak kifejezetten �gy kell d�nteni�k, hogy megengedik a t�lk�ltekez�st. Azok sz�m�ra, akik nem, a t�rv�ny meg�llap�tja, hogy a b�ntet�s d�jaknak "�sszer�nek �s ar�nyosnak kell lenni�k" a jogs�rt�s�rt. Hasonl� hat�r�rt�kek vannak a k�sedelmes fizet�si d�jak eset�ben is (a legt�bb kibocs�t� az els� k�sedelmes fizet�sn�l 25 doll�rt, a k�s�bbiekben pedig 35 doll�r�rt �rtelmezi).

V�g�l, rajtad m�lik

A hitelk�rtya-t�rv�ny sz�mos r�sze m�g mindig t�bb id�t �s t�bb adatgy�jt�st ig�nyel a teljes hat�konys�g �rt�kel�s�hez. Ha a sz�ml�it id�ben fizeted, �s felel�ss�gteljesen kezelheted a hiteleket, akkor a hitelk�rtya-t�rv�ny seg�t legal�bb elker�lni a kibocs�t�k csapd�it, amint azt a t�rv�ny megengedi. De nem v�dheti meg, ha rossz hitelez�si szok�said vannak. Kifog�soljuk fel, hogyan haszn�ljuk fel megfelel�en az ad�ss�got ahhoz, hogy a cselekedet m�k�dj�n az �n sz�m�ra.

Kevin Cash egy szem�lyi �r�, aki hitelk�rty�kat �s fogyaszt�i hiteleket foglal mag�ban Investmentmatome . K�vesse �t Google+ .

K�p iStockon kereszt�l.