Hitelkártya-törvény meghatározása és példája

Mi ez:

A hitelkártya elszámoltathatósága, felelőssége és közzététele törvény jobban ismert, mint a CARD-törvény . A törvény fő célja, hogy megakadályozza a hitelkártya-ipar bizonyos üzleti gyakorlatait, amelyek tisztességtelennek, sőt megtévesztőnek minősülnek a fogyasztók számára.

Hogyan működik (példa):

A törvényt 2009 májusában írta alá a törvénybe, és lépéseket tett. Azonban a legjelentősebb reformok 2010 februárjában léptek hatályba. A mérföldkövető törvény a leginkább sűrű szabályozási változás a hitelkártya-üzletág történetében.

Néhány kiemelt pont a CARD-törvényben foglaltaknak:

• Nagymértékben korlátozta azt a körülményt, amely alapján a hitelkártya-társaságok kamatot növelhetnek a meglévő kártyabirtokosok számára. A hitelkártya díjak nem léphetnek fel az első évben, néhány kivétellel. Például, ha a kártya bevezetési rátája van (mondjuk 0% 6 hónapra), akkor ez a sebesség növekedhet. Az is növelhető, ha kifizetése legalább 60 nappal később történik.
• A kártyatulajdonosoknak legalább 45 napos felmondási időt kell nyújtaniuk a hitelkártya, például a túrázási kamatlábak jelentős módosítása előtt. Vannak azonban kivételek. Például ha egy ügyfél legalább 60 nappal késedel fizetéssel, akkor a kibocsátónak nem kell 45 napot várnia a kamatláb felemelésére.
• Ha több kamatlábú kártya van, akkor a minimális fizetés feletti összes kifizetés meg kell haladnia a kártyát a legmagasabb áron. Például azt mondja, hogy a kártyája 15,99% -os APR-ot és 6,99% -os egyenlegátadási APR-t tartalmaz. Ha van egy minimális $ 20-os kifizetése és 70 dollárt fizet, akkor az extra 50 dollárt a magasabb APR-hez kell kötni - ebben az esetben 15,99%.
• Ha a kártyabirtokos "türelmi időt" kap fizetni számláját anélkül, hogy kamatot fizetnének, az időszaknak legalább 21 napnak kell lennie. A kibocsátó nem köteles türelmi időt magában foglalni; azonban ha valaki megadja, legalább 21 napig kell maradnia.
• A kártyabirtokos hitelkártya-kimutatásának tartalmaznia kell azt a tájékoztatást is, hogy mennyi ideig tart az egyenleg kifizetése, ha csak a minimális fizetést teszi. Például egy törvényjavaslat a következőket jelenítheti meg: "Ha 5000 dollár tartozol hitelkártya-tartozásként, akkor az APR-je 15%, és a 200 dolláros minimális kifizetést megteszed, akkor 105 hónapot vesz igénybe, hogy kiegyenlítse az egyenlegedet."
• A CARD-törvény ugyancsak nehezebbé teszi a 21 év alattiak számára, hogy hitelkártya számlát nyitjanak meg. A 21 éven aluli személynek rendelkeznie kell a számlán egy másik aláíróval, vagy bizonyítékot kell szolgáltatnia arról, hogy elég jövedelme van a havi kifizetések végrehajtásához. Korábban nem volt ilyen korlátozás.
• A törvény korlátozta a túlfizetési díjakat (vagy a folyószámlahitel díjakat), amelyek felmerültek, amikor a fogyasztó többet költött, mint amit a hitelkeretük megengedett. Annak érdekében, hogy az ügyfelet folyószámlahitelre terheljék, az adott személynek be kell lépnie a megállapodásba. Nem vehetők fel automatikusan egy ilyen programba beleegyezésük nélkül. Ha nem értenek egyet, a hitelkártya-társaságnak teljesen le kell mondania az ügyletről.

Itt olvashat a törvény számos más új rendelkezéseiről a Federal Reserve Board honlapján.

Összességében a CARD-törvény célja, hogy a hitelkártya feltételeit, kamatlábait és díjait kevésbé szankcionálja, átláthatóbbá és érthetőbbé tegye a fogyasztóknak.

A törvény kritikusai megjegyezték, hogy, hogy mivel a CARD-törvény veszélyeztette a hitelkártya-iparágon belüli bevételeket, a kártyatársaságok kompenzálják egyszerűen kevesebb fix kamatú hitelkártyával és szabályozottabb kamatlábakkal. A Cégeknél a CARD-törvény által okozott bevételkiesések pótlására a vállalatok alacsonyabb hitelminősítéssel rendelkezők számára magasabb kezdeti kamatlábakat is felszámoltak.