Hogyan r�szes�lhetnek a befektet�k a k�vetkez� aut�juk finansz�roz�s�b�l?

Eric Jorgensen

Tudjon meg t�bbet err�l Eric honlapunkr�l K�rjen tan�csad�t

Aut�v�s�rl�skor k�t lehet�s�g k�z�l v�laszthat: k�lcs�nt vesz fel a v�s�rl�s finansz�roz�s�ra, vagy k�szp�nzben fizet. Minden megk�zel�t�snek vannak el�nyei �s h�tr�nyai, �s mint b�rmely p�nz�gyi d�nt�s, v�g�l att�l f�gg, hogy mi a legjobban a helyzetednek.

De a finansz�roz�s egyik figyelemre m�lt� el�nye az, hogy felszabad�tja a befektet�sre sz�nt p�nzeket. Teh�t ha j� hiteled van �s hamarosan meg fog v�s�rolni, m�g az �rak alacsonyak, a v�s�rl�s finansz�roz�sa lehet az okosabb l�p�s.

N�zz�k meg, hogy a finansz�roz�s �s a befektet�s hossz� t�von j�vedelmez�bb lehet.

Hogyan m�k�dik a finansz�roz�s?

Amikor egy aut�hitelre jelentkezik, a hitelez�k megvizsg�lj�k a hitelkeret�t, hogy meghat�rozz�k, hogy mekkora kock�zatot jelent a hitelfelvev�. A hitelre kivetett kamatot a hitelmin�s�ge hat�rozza meg: min�l jobb a pontsz�m, ann�l alacsonyabb a kamatl�b, �s ann�l alacsonyabb a fizet�s. Ha �tlagosan t�bb mint 750 �tlag� hitelmin�s�ge van, akkor val�sz�n�leg nagyon alacsony kamatl�bat kap; egyes esetekben ak�r 0% lehet.

Azt is el kell d�ntenie, hogy mennyi ideig szeretne fizetni. Jellemz�en a tartom�ny h�rom-hat �v, de a legjobb, ha nem mennek t�bb mint �t �vig. Min�l hosszabb ideig ny�jtja be kifizet�seit, ann�l alacsonyabb a havi kifizet�s - de vegye figyelembe, hogy a hosszabb felt�telek magasabb kamatl�bakat is tartalmazhatnak.

Havi fizet�se is azon az alapon t�rt�nik, hogy el�legk�nt mekkora �sszeget fizet el�legk�nt. P�ld�ul ha 30 000 doll�ros aut�t v�s�rolsz, �s nincs p�nzed, �t �v alatt 3,5% -os kamatoz�ssal finansz�rozva, akkor havonta k�r�lbel�l 550 doll�rt fizethetsz. Ha azonban 10 000 doll�rt teszel le, �s minden m�s marad, akkor a fizet�s havonta k�r�lbel�l 370 doll�rra cs�kken.

Teh�t mennyit kell fizetnie havonta? (Ne feledje, hogy nem k�rdeztem meg, hogy mennyit engedhetsz meg magadnak.) A val�s�gban a legjobb, ha a havi kifizet�s�t a technikailag megengedhet� �sszeg alatt tartja, kiz�r�lag a k�lts�gek �s a bev�telek alapj�n. Gondoljunk csak az aut� k�lts�geire, mint p�ld�ul karbantart�s, biztos�t�s, �zemanyag �s egy�b k�lts�gek.

Azt javaslom, hogy a g�pj�rm�-fizet�sek az ad�z�s ut�ni nett� j�vedelm�nek 5% -a alatt maradjanak. P�nz�gyi tan�csad�jak�nt az utols� dolog, amit hallani akarok, az, hogy valaki nem tud p�nzt megtakar�tani, mert "aut�szeg�ny".

A finansz�roz�s legnagyobb el�nye: Befektet�s

A k�szp�nz kifizet�se fegyelmezett megtakar�t�st ig�nyel az alacsony kock�zat� v�d�rben - tal�n k�tv�nyalapok vagy magas hozam� megtakar�t�si sz�ml�k. Ha meg akarsz v�s�rolni egy 30.000 doll�ros aut�t, �t �v alatt meg kell mentened k�r�lbel�l 470 doll�rt havonta, 3% -os megt�r�l�si r�t�t felt�telezve, vagy havi 500 doll�rt, 0% -os kamattal. Sokan sz�m�ra ez el�g nagy �sszeg, figyelembe v�ve az egy�b megtakar�t�si ig�nyeket.

Az �j aut�k gyorsan le�rt�kel�dnek, becsl�sek szerint 20% -kal becs�lik a t�tet, 30% -ot az �v v�g�ig �s 50% -ot h�rom �ven bel�l. Nem j� �tlet, hogy nagy mennyis�g� k�szp�nzt vegyen be, �s egy olyan eszk�zbe s�llyedjen, amely azonnal elvesz�ti az �rt�ket.

A mai alacsony kamatoz�s� k�rnyezet a finansz�roz�s helyett ink�bb vonz� lehet�s�get k�n�l a p�nz kifizet�se helyett.

Tegy�k fel, hogy meghat�roztuk a havonta elfogyasztott �sszeget, �s megv�s�rolhatunk egy aut�t, ha nincs p�nz vagy a minim�lis �sszeg. Ez lehet�v� teszi, hogy ink�bb olyan p�nzeket fektessen be vagy tartson befektet�sk�nt, amelyet el�legk�nt felhaszn�lhatott volna.

A fenti p�lda felhaszn�l�s�val: Ha el�legk�nt t�rt�n� felhaszn�l�s helyett �t �ven kereszt�l 10 000 doll�rt fektetett be �tlagosan 6% -os �ves �rfolyamon, akkor a p�nzeszk�z�k majdnem 13 400 doll�rra n�ttek, ami potenci�lisan 3400 doll�r nyeres�get jelentene. Ha a $ 10,000-et el�leget haszn�lta az aut�ban, �s ugyanazokkal a felt�telek mellett befektetett a 180 doll�ros havi k�l�nbs�get ($ 550 - $ 370), akkor a p�nzeszk�zei mind�ssze 12 400 doll�rra n�ttek, el�leg �sszege.

Ne felejts�k el, hogy ha befektetni, nincs garancia arra, hogy a piac j�l fog m�k�dni, �s a p�nzed n�vekedni fog. De min�l hosszabb ideig tartod a p�nzedet, ann�l jobb es�lyed van pozit�v hozamra.

Az �t�ves id�szakban az auto-k�lcs�n ir�nti kamat megsz�ntetheti a befektet�si nyeres�get. Azonban ha 10 000 doll�rt visszavesz az el�leget a befektet�si sz�ml�j�r�l, akkor �t �ven bel�l nyeres�get fogsz elveszteni, �s sokkal t�bbet az �leted sor�n. Alacsony kamatoz�s� k�rnyezetben, mint amilyenben jelenleg vagyunk, sokkal t�bb �rtelme van az el�leget minim�lisra cs�kkenteni, �s befektet�seit �sszefogni.

Ha 100% -os k�szp�nzt fizett�l ki, kihagyod a befektet�si �s n�veked�si lehet�s�get, �s �j megtakar�t�sokat kell fel�p�tenie.

H�tr�nyok a finansz�roz�shoz

�rdekl�d�s

A v�tel�r mellett a m�sik k�lts�g is, amikor figyelembe vessz�k, mikor finansz�roz egy aut�, hogy mennyi p�nzt fog fizetni a kamat �vek alatt a hitel. �t�ves k�lcs�n, 3,5% -os p�nz nem j�r le, �s 2,750 doll�rt fizet a hitel �lettartama alatt, �gy az aut� �sszk�lts�ge 32 750 doll�r; ez k�r�lbel�l 6.900 doll�rra emelkedik 8,5% -os kamattal, �gy a teljes k�lts�g 36.900 doll�r.

�s vegye figyelembe, hogy ha �j aut�t v�s�rol, miel�tt a r�gi g�pj�rm�vet teljes eg�sz�ben kifizetn�, akkor a legt�bb esetben a fennmarad� ad�ss�g�t az �j k�lcs�nh�z kapcsolja, n�velve azt, ami tartozol, majd ezt k�vet�en n�velje az egy h�napra fizetett �sszeget.Ez azt is jelenti, hogy jelent�s k�l�nbs�g van az �j g�pkocsi �rt�k�nek (amit baleset eset�n biztos�tanak), �s hogy mi tartozik. Mondja meg, hogy v�s�rol egy $ 30,000-os aut�t, �s m�g mindig 7,500 doll�rral tartozol a r�gi aut�j�hoz. Ez azt jelenti, hogy 37.500 doll�rt finansz�rozza, de a legjobb, amit rem�lni lehet, hogy fedezi a biztos�t�si �sszeg 30.000 doll�r.

Biztos�t�si k�lts�gek

Ismeri azt is, hogy ha van k�lcs�n, akkor sz�ks�g lehet arra, hogy teljes aut�biztos�t�st kapjon, m�g egy olyan haszn�lt aut� eset�ben is, amely nem �rdemes megtenni. Ha egy aut� teljes joggal rendelkezik, akkor eld�ntheti, hogy milyen �sszeg� �s t�pus� biztos�t�sokat v�s�rolhat. Ez azt jelenti, hogy nem lesz lehet�s�ge cs�kkenteni a havi kiad�sait az�ltal, hogy az �n ig�nyei alapj�n biztos�t�kot v�s�rol, nem pedig a k�lcs�nfelt�telek dikt�l�s�t.

�rfolyam-ingadoz�sok

Fontos azonban eml�kezni arra, hogy a nyeres�ges kamatl�bak �r�kre alacsonyak maradnak. Ez azt jelenti, hogy a kifizet�sek magasabbak lesznek a j�v�ben, �s a finansz�roz�st a dr�g�bb lehet�s�ghez vezethetik. �s ne felejtsd el, ha nem el�g magas a hitelmin�s�t�se, akkor is r�szes�lhetsz az el�nyben, ha alacsony a kamatod. Ezekben az esetekben t�bb p�nzt kell befizetni a havi kifizet�s leh�v�s�hoz, kev�sb� vonz�v� tenni a finansz�roz�st.

Sz�mtalan v�ltoz�t kell figyelembe venni, amikor eld�ntj�k, hogyan v�s�rolhatunk aut�t, �s ez v�gs� soron att�l f�gg, hogy �n milyen helyzetben van, �s mennyit re�lisan megengedhet mag�nak. Ha finansz�rozta aut�j�t �s befektetett volna a p�nzt, amelyet p�nzt haszn�lna, potenci�lisan t�bbet tudna termelni, mint ha r�szben vagy eg�szben fizetni. Ez azonban csak akkor m�k�dik, ha t�nylegesen befektetni a p�nzt, �s ne k�ltse azt valami m�sra.

Eric Jorgensen d�jnyertes p�nz�gyi tervez� a MainStreet Financial Planning-ben a Silver Springben (Maryland).

Ez a cikk a Nasdaq-on is megjelenik.