Arielle V�laszok: Kell-e �rinteni a 401 (k) sz�momra az ad�ss�got?

Az "Arielle Answers" egy befektet�si �s nyugd�jaz�si Q & A oszlop minden koroszt�ly �s �letszakasz sz�m�ra. Az�rt vagyok itt, hogy seg�tsen neked t�bbet megtakar�tani �s el�rni a befektet�si c�lokat, legyen az nyugd�jaz�s, h�ztart�s, vagy gyermeke sz�m�ra. Ezeket a dolgokat is megtakar�tom.

Ha k�rd�sed lenne, sz�vesen v�laszoln�k. (A felel�ss�g kiz�r�sa: nem fogom felvenni a k�vetkez� forr� k�szletre vagy a legjobb k�lcs�n�s alapra, mert nem tudom megj�solni a j�v�t.) K�rd�st k�ldhet [email protected] c�mre, �s megjelenhet egy k�vetkez� oszlopban.

K: A feles�gemnek �s nekem jelent�s �sszeg� hitelk�rtya ad�ss�ga van. Van �rtelme a 401 (k) p�nzt haszn�lni az ad�ss�g t�rl�s�hez?

Hossz� v�lasz erre a k�rd�sre �s egy r�vid v�laszra. A r�vid csak egy sz�, k�t bet�: Nem.

Ez az�rt van, mert az IRS nem ad neked egy 401 (k) - pretax j�rul�kot, az ad�-halasztott beruh�z�sok n�veked�s�t - a sz�v�nek j�s�g�b�l. A p�nzt elk�l�n�tetten kell nyugd�jaz�sra ford�tani; ha el�tte kih�zza, akkor j�vedelemad�t �s 10% -os b�ntet�st fizet.

Az ad�bet�tj�t�l f�gg�en azonnal �tadhatja a visszavontnak egyharmad�t; hogy elegend� p�nz maradjon a 20 000 doll�ros ad�ss�g kifizet�s�re, p�ld�ul, akkor val�sz�n�leg ki kell h�znia a 35.000 doll�rt.

�s akkor ott van az a lehet�s�g, hogy ezt a 35 000 doll�rt kih�zz�k a piacr�l, ahol - ha maradt befektet�s - akkor 25 �v ut�n ak�r 150 000 doll�rra is emelkedhet, felt�telezve az �tlagos 6% -os �ves hozamot.

M�s sz�val: Ha nincs sz�ks�ge az �let megment�s�re, akkor a matematika hamar kiz�rja a korai visszavonul�st. De besz�lj�nk n�h�ny alternat�v�r�l.

El�sz�r egy 401 (k) hitelr�l sz�l� sz�

Nem minden szolg�ltat� enged�lyezi ezt, de el�fordulhat, hogy a tervdokumentumokban olvastam ezt a lehet�s�get. Nem igaz�n gondolom, hogy ez egy j� alternat�va a 401 (k) -b�l val� kih�z�st�l, �s meg akarom magyar�zni, mi�rt. Egy 401 (k) hitel eset�n k�lcs�n p�nzt a sz�ml�j�r�l, majd visszafizeti mag�t kamatokkal. A felsz�nen ez �gy t�nik, mint egy aj�nd�k: Elker�lheti a korai eloszt�st, fizetheti ki az ad�ss�got egy darabban, �s fizetni a kamat helyett mag�nak, mint egy hitelk�rtya-t�rsas�g. Win-win, igaz?

Ism�t, nem. Ezek a hitelek egy r�zsasz�n� megold�s, de legv�gs� megold�snak kell lennie, mert egy �vint�zked�st tartalmaz. A legnagyobb: Ha elhagyja a munk�j�t, �ltal�ban 60 napon bel�l vissza kell fizetnie a k�lcs�nt. Ha nem tudja - mondjuk, mert elbocs�tott�k - a fennmarad� �sszeget korai visszavon�snak tartj�k (k�sz�nj�k a 10% -os b�ntet�snek �s a j�vedelemad�nak).

A hitelk�rtya-tartoz�s stresszes; az IRS-nek j�r� p�nz�sszeg hozz�ad�s�ra ker�l sor. A 401 (k) k�lcs�n kiss� jobb, mint egy v�gleges eloszl�s, de k�zel �ll a lehet�s�gek list�j�hoz. �s van lehet�s�ged.

Cs�kkentse kamatait …

Miel�tt b�rmilyen drasztikus dolgot megtehetsz, pr�b�ld meg t�rgyalni a k�rtyatulajdonosoddal, vagy 0% -os �tutal�si hitelk�rty�val vagy szem�lyes k�lcs�nvel megszil�rd�tani.

" T�BB:�Meg kell-e er�s�teni az ad�ss�g�t?

Az egyenleg�thelyez�si prom�ci�s id�szak 15-18 h�napig v�s�rolhat; ki akarod fizetni az ad�ss�g�t, miel�tt a kamatl�b felszabadulna. Ez egy j� lehet�s�g, ha kit�n� hitelt kapsz. A hitelkeret �s a hitelk�rtya egyenleg�t�l f�gg�en el�fordulhat, hogy nem tudja �truh�zni a teljes �sszeget, de a kamatl�b lecsuk�sa m�g egy adagra is hasznos.

A szem�lyi k�lcs�n k�t-�t �vig terjedhet, �s lehet�v� teszi, hogy megszil�rd�tsa teljes egyens�ly�t; A hiteleket k�n�l� bankok �s hitelsz�vetkezetek n�ha t�bbet fogadnak el a felgy�lemlett kreditpontokt�l, �m nem a 0% -os egyenleg�tad�s ingyenes (ex) futamideje. Gy�z�dj�n meg r�la, hogy a szem�lyi k�lcs�n kamata alacsonyabb, mint jelenleg fizet.

… majd egy ideig v�ltoztassa meg a priorit�sait

Ha egy kamatl�bt�r�s nem elegend�, fontol�ra veheti a nagyobb v�ltoz�sokat. Ne agg�dj, nem fogom elmondani neked, hogy mit v�gj le a k�lts�gvet�sedr�l, hogy ezt az ad�ss�got ki�ltsd. Tudod mindezt, �s val�sz�n�leg m�r megtette. De ezen a ponton �rdemes m�g t�bb p�nzt felszabad�tani, nem pedig a 401 (k) meg�rint�s�vel, hanem a hozz�j�rul�s m�rt�k�nek cs�kkent�s�vel.

Az �ltal�nos tan�cs az, hogy mentse a nyugd�jaz�st, miel�tt kezelni az ad�ss�got. Ez k�l�n�sen akkor igaz, ha 401 (k) -t aj�nlunk fel, amely a munk�ltat�j�t�l kapott megfelel� doll�rhoz juttatja - m�s n�ven ingyenes p�nz. De ha egyszer megszerzi ezt a m�rk�z�st, akkor a v�laszt�s t�bb hozz�j�rul�s �s az ad�ss�g kifizet�se k�z�tt legink�bb az ad�ss�g kamatl�ba �s az �ves befektet�si hozam k�z�tti k�l�nbs�g. Vegye figyelembe azt is, hogy a nyugd�j el�tti nyugd�jaz�snak az ad�ss�g fel� t�rt�n� �tir�ny�t�s�val elvesz�theti az ad�kedvezm�nyt.

A hitelk�rty�k gyakran kamatot sz�molnak fel, amely j�val meghaladja azt, amit �rdemes befektetni, �gy �rdemes cs�kkenteni a hozz�j�rul�si sz�zal�k�t �s kil�balni az ad�ss�gb�l - k�l�n�sen ha kevesebb, mint �t �ven bel�l megteheti.

Ha egy hosszabb szakaszra n�zel - vagy m�ris mindent megtett�l - tal�n ideje lenne az ad�ss�gcs�kkent�sre. Megnyitja az ajt�t n�h�ny tov�bbi forr�shoz, mik�zben meg�rzi a nyugd�jaz�si megtakar�t�sokat, amire kem�nyen dolgozott.

Arielle O'Shea egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n.E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.