5 Helyi bankok (még mindig) a kormánytámogatástól függõen
Дамир Галиев, Директор по инновациям Ак Барс Банка
Nemrégiben elemeztem a nemzet bankjait, hogy megvizsgáltam nem teljesítõ eszközeiket. Egy kissé ezoterikus banki arány felhasználásával ezeket az adatokat használtam fel arra a listára, amellyel a pénzintézetek valószínűleg kudarcot vallanak. Az elmúlt pénteken az FDIC bejelentette a 82. bankszituációját, a Washington First International Bank-t.
Ez volt a listámon. (Itt érhető el.)
A szabályozási adatok áthúzása során észrevettem egy másik tényezőt, amely megdöbbentette a kíváncsiságomat. Egyes bankok teljesen függenek a szövetségi kormánytól.
Minden pénzintézet támaszkodik Sam bácsira, hogy betétjeiket garantálja. Ez természetesen a Federal Deposit Insurance Corporation, a New Deal program, amelyet Franklin Roosevelt kezdeményezett, hogy megerősítse a bankokba vetett bizalmat a nagy válság idején. A szabályozók által végzett rendszeres vizsgálatokon túlmenően, amelyeket a legtöbb bankár kacsák halálra kavargának, a bankoknak nincs sok köze a szövetségi kormányhoz.
Minden olyan bankár, akit ismerek, így tetszik.
De az igazság az, hogy nem találkoztam minden bankárral.
Néhány bankár - és elmondom neked, hogy egy pillanat alatt - valójában úgy tűnik, hogy élvezi a támogatást kapjon Sam bácsitól. Valójában anélkül, hogy ezek a bankok súlyos és talán még életveszélyes veszteségeket is vállalnának a hitelportfóliójuknak.
Szerencsére ezek a bankok kivételnek számítanak. De meg kell győződnöm, vajon aludnék-e nagyon jól, ha tudom, hogy pénzemet a bankárok szemügyre vették, akik hajlandóak vállalati jólétet elfogadni életképességük biztosítása érdekében. Miért nem tudnak jó hiteleket készíteni, mint az iparág többi részét?
Hadd magyarázzam el egy kicsit arról, hogy mi a szám. Akkor elmondom, mit mutatnak. Ki tudja, hogy a bankod a listán szerepelhet.
1. Minden bank egy pár rossz hitelhez vezet. Ezek az üzleti tevékenység költségei, még a legjobb időkben is. Ezeket a rossz hiteleket levonják a bankok nettó kamatmarzsából. Ezt nevezik a feltöltési aránynak. Egy tipikus évben a bank 30 és 40 cent közötti összeget számít fel minden 100 dollár hitelre.
Napjainkban azonban a díjszabás 1,94%. Más szóval, minden 100 dolláros hitel esetében a banknak 1,94 dolláros veszteséget kell fogyasztania. Jaj! Ez egy nagy rész a bank nettó kamatmarzsának, ami jelenleg $ 3,83 minden 100 dollárért. (A "nettó kamatmarzs" a felszámított kamatok és az összegyűjtött kamatok közötti különbség.) Az FDIC-ből származó összesített banki adatok azt mutatják, hogy az átlagos haszonkulcsok a díjak előtt 1,89% -ot tudtak keresni. Ez nagyon alacsony, és az ok az összes rossz hitel. A hitelek nem mennek rosszul azonnal. A legtöbb hitel lehetővé teszi az ügyfeleknek egy bizonyos türelmi időt. Aztán leülhetnek, mielőtt lejártak lesznek. Néhány nap elteltével a kölcsön minősül nem teljesítő jellegűnek. Ez azt jelenti, hogy nem érdekel, mert az ügyfél nem fizet be.
3. Minél magasabb a nem teljesítő eszközök összege, annál gyengébb a bank bevételi forrása. Rövid távon sok bank képes kibújni a viharról. Erõs tartalékok vagy más tõke lehet, amely felhasználható. De egy idő után, ha ez a tőke elfogy, a nem teljesítő hitelek veszélyeztetik a bank egészségét.
4. Egyes hitelek, jellemzően jelzáloghitelek, azt mondják, hogy "nem jelentenek kockázatot", még akkor is, ha elmaradtak, mert a szövetségi kormány garantálja. A szövetségiek, hogy a jelzáloghitelezést a pénzügyi válság alatt tartsák, kifejezetten garantálták a jelzálogkölcsönöket. Ha rosszul járnak, a szövetségiek fizetik ki a fő egyensúlyt (és látszólag eladják a házat, hogy visszaszerezze a veszteség egy részét, ahogy a bank a kizárásnál is.)
Időközben a hitel nem teljesítő olyan eszköz, amely nem pénzt keres. Ez valójában lehetőséget teremt a bank számára, mert nem éri el az érdeklődést a dollárért. Gondolj a nem teljesítő eszközökre, mint halott súlyra a mérlegben. A bankmérlegeken szerepelnek a lábjegyzetek.
Annak megállapítása érdekében, hogy mely pénzügyi intézmények leginkább a szövetségi kormánytól függnek, bevittem a bankokat, és megszüntettem a szövetségi kormány által garantált, hosszú lejáratú hitelek kevesebb mint 80% -át. A legtöbb bank számára a garantált hitelek nem teljesítő hitelek csekély részét teszik ki, így csak 55 bankból maradtam ki a 7 930-ból. Arra a következtetésre jutottam, hogy ezek olyan bankok, amelyek szövetségileg garantált jelzáloghiteleket vásároltak vagy vásároltak.
A legtöbb bank esetében ez a teljes hitelportfólió nagyon alacsony százaléka volt, átlagosan 5,1%, a bankok felének kevesebb mint 1,5% -a. De egyes bankok esetében olyan volt, mintha ezekkel a rosszindulatú jelzálogokkal szembekerültek volna, és sokkal nagyobb összeget osztottak ki a teljes hitelállományuk százalékában. A legtöbb szövetségi államtól függő bankok teljes hitelportfoliójuk 17,5% -át és 30,8% -át elveszítenék, ha nem Sam bátyja biztonsági hálójára.
Ezt a "Dependence Ratio" -nek nevezem. És itt vannak az öt legféltettebb bank az Egyesült Államokban.
Név
| Hely | Eszközök | Összes hitel | Osztott kölcsönök | Részben garantált | Részben garantált | Függőségi mutató | Állami Bank és Biztosító Rt. |
| Macon, GA | $ 2,569.6 | $ 1,112.2 | 343,6 $ | 342,3 $ | 99,7% | 30,8% | BankUnited |
| Miami Lakes, FL | $ 11,463.6 | $ 4,431.8 | $ 1,168.7 | $ 1,168.7 | 100,0% | 26,4% | Egyesült Központi Bank |
| Garland, TX | $ 2,639.1 | $ 352.3 | $ 331.8 | 94.2% | 21.2% | MidFirst Bank | |
| Oklahoma City, OK | $ 12,365.2 | $ 9,535.1 | $ 2,305,0 | $ 850.4 | $ 818.6 | 96.3% | |
| 17.5% | (minden szám, kivéve a százalékok milliók vannak) | Ami nem meglepő, hogy tényleg nagyon kevés bank van a listán. Öt bonyolult elkövető a közel 8000-ből nem képvisel egy újabb zajos rendszerszintű kockázatot. | Ami egy kicsit meglepő azonban, hogy a listán szereplő legrosszabb bűnelkövetők rendelkeznek azokkal az eszközökkel, amelyeket - legalább 2,5 milliárd dollárral és 12,3 milliárd dollár értékben. Azt feltételezném, hogy a nagyobb intézményeknek lenne tapasztaltabb tisztjei lennének, vagy legalábbis tapasztaltabb szabályozók lennének, akik rávevenék a kockázatos hitelek ilyen magas koncentrációjának lehetséges kockázatára. | A nagy függőség arány két dolgot jelent: Először is, a bank nem keres pénzt, amit kereshet, mert pénzét nem teljesítő eszközökbe kötötte, még akkor is, ha garantált. | A második dolog az, hogy senki sem hibáztatható, hanem önmagában. A sokszínűség kulcsfontosságú az erős hitelportfólióhoz, amint azt a listán szereplő többi bank is bizonyítja, közülük a legtöbben kevesebb mint 5% -át fedezik fel értéktelen jelzálogkölcsönökben, amelyek csak a garanciájukat szolgálják. | Texas Ratio, nem tudom támogatni, és nem fogom azt állítani, hogy a magas Dependence Ratio bármilyen prediktív értékkel rendelkezik a bank meghibásodása szempontjából. Valószínűleg ellentétes hatása lehet, hiszen Sam bácsi a legerősebb pénzügyi erő a bolygón, és amikor Washington garantálja a kölcsönöket, megbízójuk garantált. Ezek a bankok lehetnek oldószerként - de nem velük üzletelnék. |
Érdekes cikkek
A Fed Rate Hike ut�n a jelz�logk�lcs�n�k kiss� magasabbakWebhely�nk ingyenes eszk�z a legjobb hitelk�rty�k, CD-�rak, megtakar�t�sok, sz�ml�k ellen�rz�se, �szt�nd�jak, eg�szs�g�gyi ell�t�s �s l�git�rsas�gok sz�m�ra. Kezdje itt, hogy maximaliz�lja a jutalmakat vagy minimaliz�lja kamatl�bait. 
Fed Rate Hike: t�l k�s� a refinansz�rozni a jelz�logomat?A Fed �rfolyamv�ltoz�sa megv�ltoztatja a dolgokat, de ez nem jelenti azt, hogy t�l k�s� lenne a jelz�log refinansz�roz�s�hoz. 
Fed Rate Hike: Mikor �s mennyibe fog ker�lni?A k�z a negyedik ponton (0,25%), a Fed �rfolyam-emelked�se alatt van. Amikor a Fed h�zza a ravaszt, itt v�rni. 
Melyek a bet�tek az ingatlanok ter�n?Az Escrow egy olyan id�szak, amelyet egy harmadik f�l kezel, az otthoni vev� aj�nlatt�l a z�r�sig. Ez is egy alap jelz�loghitelez�k haszn�lj�k fizetni a biztos�t�si �s ad�k. 
FHA 1. c�m hitel - Mit kell tudniAz FHA 1. c�m szerinti k�lcs�n�k fix kamatoz�s� hitelek, amelyeket lak�sjav�t�sra, jav�t�sra �s rehabilit�ci�ra ford�tanak. A 7500 doll�r alatti hitelek �ltal�ban nem garant�ltak; az al��r�sa elegend�. Nagyobb hitel�sszegekhez az otthonod fedezetk�nt val� felhaszn�l�s�t k�veteli meg. 
Hogyan keress�nk egy j� vev� ingatlan�gyn�k�tKeressen egy vev� megb�zottj�t, aki kiz�r�lag a legjobb �rdekl�d�ssel fog dolgozni, amikor egy otthoni v�s�rl�st t�rgyal. Ker�lje el azokat, akik szint�n elfogadj�k az elad�k list�j�t. Lehet, hogy a legnagyobb �lm�ny a megfelel� otthon megtal�l�sa a megfelel� �ron. |