3 m�dja a mag�n di�khitelek kezel�s�re

A fenn�ll� hallgat�i hitelek ad�ss�g�llom�ny�nak csak 8% -a tulajdonosa a bankoknak �s a p�nz�gyi c�geknek. De ezek a k�lcs�n�k adhatnak hitelfelvev�k nagy fejf�j�st.

A mag�n di�khitelek nem ugyanolyan el�ny�kkel j�rnak, mint a sz�vets�gi hitelek, p�ld�ul a t�bbsz�r�s hallgat�i hitel-visszafizet�si tervek vagy a hitelfelv�teli lehet�s�gek, ha k�zszolg�latban dolgozik. Ez nagy hagyom�nyokat hagyott mag�nt�ke-k�lcs�n�kkel �s kev�s lehet�s�ggel, ha nem tudja kezelni a k�lts�geket.

"A hitelfelvev�k sz�m�ra a legink�bb f�jdalmas, hogy nem tudj�k ezt a magas havi kifizet�seket v�grehajtani, �s nincs rugalmass�g, nincsenek k�l�nb�z� fizet�si tervek" - mondja Andrew Weber, egy ath�ni, ohioi, hiteles di�khitel tan�csad�, aki mag�nhitelkezel�sre specializ�l�dott.

De vannak m�dok a teher k�nny�t�s�re. Meg�j�thatja az �j hitelez�t, legel�sz�r strat�giailag kifizetheti legmagasabb kamatoz�s� k�lcs�n�ket, vagy k�rheti a k�lcs�n m�dos�t�s�t. �gy tudhatod, melyik v�laszt�si lehet�s�get v�lasztod:

1. opci�: Refinance a di�khitelt

Ki a legjobb:�A megb�zhat� bevon�k �s a hitelt�rt�net, vagy akik t�rsalg�t haszn�lhatnak

Ha nem hagyja ki a mag�nhitelek kifizet�s�t, de p�nzt szeretne megtakar�tani, akkor �j hitelez�vel refinansz�rozhatja a hallgat�i hiteleket. A v�llalat a jelenlegi hiteleket kifizeti �s alacsonyabb kamatl�bbal �j k�lcs�nt ny�jt, ha teljes�ti a k�vetelm�nyeket. Akkor is hasznos t�rsalg�t haszn�lhatsz, ha nem biztos benne, hogy j� ar�nyt kapsz a saj�todn�l.

Kevesebb kock�zatot jelent a mag�nnyugd�jp�nzt�rak refinansz�roz�sa, mint a sz�vets�gi hitelek, mert nem vesz�ti el a sz�vets�gi visszafizet�si juttat�sokat; a hitelek m�r mag�ntulajdonban vannak. A refinansz�roz�s legfontosabb krit�riumai a k�vetkez�k:

• J� hitel. A hitelez�k elt�r� sz�nvonal�ak ahhoz, hogy eld�nts�k, egy�tt fognak-e m�k�dni veled. Legt�bbj�k a FICO pontsz�mot haszn�lja, �s a 680 vagy ann�l magasabb pontsz�m �ltal�ban a legjobb. M�sok a p�nz�gyi �s az oktat�si t�rt�nelem eg�sz�re tekintenek. V�g�l azonban ezek a hitelez�k hasonl� krit�riumokat m�rlegelnek, mint p�ld�ul a FICO-pontsz�muk: f�ggetlen�l att�l, hogy rendszeresen fizeti-e a sz�ml�kat id�ben, �s nem rendelkezik nagy hitelk�rtya-egyenleggel.
• Alacsony ad�ss�g a j�vedelemmel szemben. A hitelez�k �gy v�lik, hogy vev�i teljes ad�ss�guk kisebb, mint �ves bev�teleik, de a pontos ar�ny, amelyet keresnek, v�ltozik. N�h�nyan azt k�rik, hogy ad�ss�ga a j�vedelme legfeljebb 40% -a legyen, m�g m�sok szigor�bb k�vetelm�nyeket t�masztanak.
• A foglalkoztat�s igazol�sa. Egyes hitelez�k megk�vetelik, hogy a refinansz�roz�s el�tt legal�bb k�t �vig dolgozzanak; m�sok egyszer�en csak aj�nlati lev�lben vannak a c�gt�l, hogy bebizony�ts�k, hogy �n foglalkoztat. �ltal�noss�gban elmondhat�, hogy a refinansz�roz�s a teljes munkaid�ben dolgoz� hitelfelvev�k sz�m�ra a leg�rz�kenyebb, �s nem foglalkozik a munkahelyi stabilit�ssal.

Ha a refinansz�roz�si hitelez� elutas�tja, k�rdezze meg �s k�rdezze meg. Tal�n betekint�st nyerhet az okba - tal�n t�l sok hitelk�rtya-ad�ss�g, vagy nem dolgozol el�g hossz� ideig - �s k�s�bb �jra felhaszn�lhat�.

" T�BB:�8 fels� hallgat�i hitel refinansz�roz�si opci�, egy egyszer� alkalmaz�s

2. opci�: Ki kell fizetni a magas kamatoz�s� hitelek fel�

Ki a legjobb:�A k�lcs�nfelvev�k, akik nem jogosultak refinansz�roz�sra

Ha nem jogosult a refinansz�roz�sra, de k�nyelmesen finansz�rozza a p�nz�t, �sszpontos�tson arra, hogy egy k�lcs�nt egy id�ben kifizetjen, am�g el nem mennek.

K�sz�tsen list�t az �sszes olyan mag�nhitelr�l, amelyet jelenleg fizet, bele�rtve az egyenlegeket, a kamatokat �s a minim�lis havi kifizet�seket. K�sz�tsen egy tervet, hogy minden h�napban t�bbet fizetjen, mint a minim�lis minim�lis �sszeget, �s adja ki azt az extra �sszeget a legmagasabb kamatl�b� hitelhez. Ez biztos�tja, hogy id�t takar�tson meg a legt�bb p�nzt a kamatokra.

Pr�b�lj meg t�bblet bev�telt szerezni, megszabadulni az olyan visszat�r� kiad�sokt�l, amelyeket nem haszn�lsz (p�ld�ul a k�bel vagy a tornaterem tags�g�t), vagy eladni azokat az elemeket, amelyekre nincs sz�ks�g. �n is fizetheti ki a legkisebb hitel kezdetben, ami felhatalmazza �nt, hogy megszabaduljon a t�bb hitel. De hosszabb t�von t�bb p�nzt szabad�t fel, ha a k�lcs�n�kre koncentr�l, amelyek minden h�napban tonna �rdekl�d�st mutatnak.

" T�BB:�Hogyan 3 tan�tv�nyok megszabadulnak a hallgat�i hitelekt�l - �s hogyan lehet

3. opci�: Hitel m�dos�t�si programok ig�nyl�se

Ki a legjobb:�A hitelfelvev�k, akik a di�khitelez�s�k m�g�tt vannak

Tal�n egyre nehezebb, hogy minden h�napban engedje meg a saj�t hallgat�i hitelt�rleszt�seit, vagy m�r lemaradt a kifizet�seir�l. Ebben az esetben a refinansz�roz�s �s a hitelek strat�giai kifizet�se nem lesz el�rhet� az �n sz�m�ra.

R�ad�sul a mag�nhitelez�k nem k�n�lnak j�vedelemalap� visszafizet�si terveket, amelyek �sszekapcsolj�k a sz�ml�j�t az �n �ltal keresett �sszeggel, mint p�ld�ul a sz�vets�gi hitelek - ami meglep� sok v�rosban.

"Egyes hitelfelvev�k arr�l sz�moltak be, hogy nem tudt�k, hogy kevesebb lehet�s�g�k van a saj�t hallgat�i k�lcs�n�k visszafizet�s�n�l, mint a sz�vets�gi hallgat�i hitelekkel" - mondta a Consumer Financial Protection Office egy 2012-es jelent�s�ben.

A mag�nhitelez�k n�ha egy�tt dolgoznak a hitelfelvev�kn�l, m�g akkor is, ha nem publik�lj�k azt a seg�ts�get a weboldalukon. Az ut�bbi �vekben gyakrabban alakultak ki m�dos�t�si programok, �s a hitelez�k, mint a Discover, a Wells Fargo �s a Sallie Mae reag�ltak a n�vekv� nyom�sra, hogy megk�nny�ts�k a hitelfelvev�ket.

A legjobb megold�s a forr�st keresni: H�vja fel a hitelez�j�t, �s k�rdezze meg, mit tehet az �n sz�m�ra.

"Ha rendelkeznek m�dos�t�si programmal, akkor nagyon tulajdonoss� v�lik az adott k�lcs�nad�, �s ett�l fog elt�rni egy hitelez�t�l a m�sikig" - mondja Weber.

Kezdje azzal, hogy kamatcs�kkent�st vagy alacsonyabb havi fizet�st k�r, m�g egy ideig is. Ezek a lehet�s�gek jobbak, mint a kifizet�sek elhalaszt�sa a t�relmess�ggel, ami azt jelenti, hogy a kamatok tov�bbra is felhalmoz�dnak, �s hozz�ad�dnak a teljes egyenleghez.

A c�l az, hogy a mag�nhitel-befizet�seidet tov�bbra is aktu�lisan tartsa, �gy nem alap�rtelmezett; A mag�nhitelek �ltal�ban r�videbbek az alap�rtelmezettn�l, mint a sz�vets�gi hitelek. Az alap�rtelmez�s drasztikusan cs�kkentheti a hitelkeret�t - �s �gy a lak�sban, a jelz�logban vagy az aut�hitelek megszerz�s�re vonatkoz� k�pess�g�t.

De elker�lheti azt, ha kiv�lasztja az egyik strat�gi�t, �s koncentr�lva marad a j�v�re n�zve, kevesebb mag�nhitel-ad�ss�ggal.

M�g t�bb Investmentmatome:

H�romszor van �rtelme refinansz�rozni a hallgat�i hiteleket

5 m�dja annak, hogy 2016-ban a di�khitel-kifizet�sek tetej�re ker�ljenek

K�rdezd meg Brianna-t: Hallottam, hogy hitelt kell �p�tenie. Hogyan kezdjem?

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta �s eredetileg az USA Today College kiadta.

Brianna McGurran egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

K�p iStockon kereszt�l.