2017-es fogyaszt�i hitelk�rtya jelent�s: Subprime k�rty�k k�lts�gesek

Webhely�nk �ves fogyaszt�i hitelk�rtya jelent�se m�lyrehat� elemz�st ny�jt a hitelk�rtya-t�jr�l, amelynek c�lja a fogyaszt�k sz�m�ra legfontosabb trendek felt�r�sa. Megvizsg�ltuk a bels� �s k�ls� adatokat a m�sodlagos hitelk�rty�k �sszk�lts�g�nek meghat�roz�sa, a m�sodlagos hitelekkel rendelkez� fogyaszt�k visszaszor�t�s�nak m�dja a hitelez�s jav�t�s�r�l �s a m�sodlagos piac ir�ny�r�l.

T�bb mint 2000 amerikai feln�tt online felm�r�st is k�sz�tett�nk, amelyet Harris Poll 2017 j�lius�ban v�gzett. Megk�rdezt�k az amerikaiakat a hitelk�rtya szok�sair�l �s attit�djeir�l, valamint arr�l, hogy mi �szt�nzi �ket, hogy jav�ts�k hitel�ket.

A fogyaszt�k sz�m�ra jobb lehet�s�geket k�n�lunk a k�lts�ges subprime term�kek sz�m�ra, �s seg�tenek nekik dolgozni, hogy jav�ts�k hitel�ket egy neh�z rendszeren bel�l.

Kulcsfontoss�g� leletek:

• Az SSI k�rty�k dr�g�k:�A m�sodlagos szakkiel�zõ (SSI) k�rty�k - vagy a nem hiteles�tett k�rty�k, amelyek rossz hitelekkel rendelkeznek - �tlagosan t�bb mint 150 doll�rt fizetnek �vente az elker�lhetetlen d�jakban. [1] T�bb mint 16 milli� amerikai k�rtyatulajdonos van m�sodlagos hitelmin�s�t�ssel, ami �vente t�bb mint 2,5 milli�rd doll�rral egyenl�, ha csak egy k�rty�j�t egy m�sodlagos szakember adta ki. [2]
• Subprime hitelk�rtya-felhaszn�l�s k�zel 100% -ig: A hitel-kihaszn�lts�g - a k�rtyabirtokos hitelkeret�nek mennyis�ge - a hitelez�si pontsz�mok kulcsfontoss�g� t�nyez�je. Az �tlagos m�sodlagos hitelk�rtya felhaszn�l�sa 94%. �sszehasonl�t�sk�ppen, az �tlagos fel�lnyomat k�rty�ra val� felhaszn�l�s - azok eset�ben, amelyek 780 feletti pontsz�mmal rendelkeznek - 11%. [3] Emellett a m�sodlagos k�rtyatulajdonosok hitelkeretei cs�kkentek, m�g a kiv�l� hitelekkel rendelkez�k korl�tai egyre n�nek.
• A recesszi� megv�ltoztatta, hogy egyesek �rzik magukat a hitelk�rty�kr�l, de sokan nem v�ltoztatt�k meg, hogyan haszn�lj�k �ket:�A megk�rdezettek negyede (25%) a legut�bbi recesszi� �ta sokkal t�bbet vagy kiss� negat�vabbnak tartja a hitelk�rty�kat, de a recesszi� ut�n 2 �t (40%) nem v�ltoztatta meg hitelk�rtya szok�saikat.

A fedezetlen m�sodlagos k�rty�k �vente milli�rdokat fizetnek a fogyaszt�knak

A legt�bb hitelk�rtya nem biztons�gos, azaz nincs sz�ks�g fedezetre. A k�rtyatulajdonos kiz�r�lag a k�rtyabirtokos �g�ret�n alapul� hitelt terheli a sz�mla megfizet�s�re. Az alternat�va egy biztons�gos k�rtya - amelyhez visszat�r�tend� k�szp�nzfelv�tel sz�ks�ges, �ltal�ban a k�rtya limitje, de n�ha kevesebb. A befizet�s cs�kkenti a kock�zatot a kibocs�t� sz�m�ra, �gy a hitelk�rty�k a rossz hitelez�kkel szembeni lehet�s�gek.

�ltal�noss�gban, a nem hiteles�tett k�rty�k csak azok sz�m�ra �llnak rendelkez�sre, akiknek tisztess�ges �s kiv�l� hitel�k van, de sz�mos kibocs�t� szakszer�tlen hitelk�rty�val foglalkozik a rossz hitelekkel rendelkez�k sz�m�ra. Az ilyen subprime szakemberek sz�mos k�rty�ja sz�mos d�jat sz�mol fel, amelyek biztos�tj�k a k�rty�kat vagy a rendszeres, nem hiteles�tett k�rty�kat. Ide tartoznak az alkalmaz�si d�jak, a feldolgoz�si d�jak, a karbantart�si d�jak �s a felhatalmazott felhaszn�l�i d�jak. Ezek a k�rty�k �ltal�ban a k�rtya hitelkeret�nek �s �ves sz�zal�kar�ny�nak ak�r 25% -�t, ak�r 30% -ot meghalad� vagy ann�l magasabb APR-eket fizetik. [4] Ek�zben a v�dett k�rty�knak gyakran alacsonyabb �ves d�jaik vannak �s APR-ek - �tlagosan kevesebb, mint 20 doll�r �vente, �s kevesebb, mint 20% az �ltalunk figyelembe vett k�rty�kn�l.

A Investmentmatome 10 n�pszer� SSI k�rty�t �s kilenc v�dett k�rty�t n�zett, amelyek meghat�rozz�k az egyes �vek nem megt�r�tend� k�lts�geit. Az SSI k�rty�k �tlagosan 154 doll�rba ker�lnek az els� �vben �s 166 doll�rt minden k�vetkez� �vben; a biztos�tott k�rty�k �tlagosan 26 doll�r volt a vissza nem t�r�tend� d�jakkal az els� �vben �s a k�vetkez� �vekben 19 doll�rt. Ez a k�l�nbs�g k�r�lbel�l $ 129 �s $ 146 �vente. [5]

B�r a biztons�gos k�rty�k let�tbe helyez�s�t k�vetelik meg a sz�mla megnyit�sakor, ez a k�lts�g visszat�r�t�sre ker�l a k�rtyabirtokosnak, amikor a sz�ml�t friss�tett�k vagy j� �llapotban bez�rt�k. Az SSI k�rty�k �sszes k�lts�ge nem t�r�thet� vissza.

Ezek a k�l�nbs�gek milli� amerikaiakat �rintenek. A TransUnion hitelmin�s�t� int�zet szerint t�bb mint 16 milli� amerikai van a bank hitelk�rty�j�val, akiknek m�sodlagos hitel�k van. Ha minden subprime k�rtyatulajdonosnak volt egy SSI k�rtya, az ilyen k�rty�k d�jai egy�ttesen t�bb mint 2,5 milli�rd doll�rt k�ltn�nek �vente. [2] Ez nem tartalmazza az alkalmazand� kamatk�lts�geket vagy k�sedelmi d�jakat.

"A Subprime hitelk�rty�k a hitelk�rtya-vil�g hamis f�m �kszerei: �gy t�nhetnek, mintha val�diak lenn�nek, de v�g�l b�ntani tudnak" - mondja Kimberly Palmer, a site hitelk�rtya szak�rt�je.

Nem tudhatjuk biztosan, hogy h�ny fogyaszt� rendelkezik SSI k�rty�val vagy h�ny SSI k�rtya van az egyes fogyaszt�knak. Az SSI kibocs�t�k nyilv�nosan nem hoztak nyilv�noss�gra ilyen sz�mokat. M�g �gy is, val�sz�n�, hogy ezek a k�rty�k jelent�s sz�m� amerikai subprime hitelk�rty�val �rhet�k el. A TransUnion szerint az �tlagos m�sodlagos k�rtyatulajdonos 2,48 hitelk�rty�val rendelkezik 2017 els� negyed�v�t�l. A Federal Reserve Bank of Philadelphia szerint a v�dett k�rty�k a teljes fogyaszt�i hitelk�rtya piac kevesebb mint 1% -�t teszik ki.

Amit megtehetsz: "B�r a m�sodlagos hitelk�rty�k cs�b�t�sa is k�s�rt�st jelenthet azoknak a fogyaszt�knak, akik a m�ltban t�rekedtek arra, hogy a sz�ml�jukon k�v�l maradjanak, a j� h�r az, hogy m�s, kev�sb� dr�ga lehet�s�gek is vannak, amelyek lehet�v� teszik, Mondja Palmer. "Biztos�tott hitelk�rty�k, akik a csal�dtagok k�rty�j�ra jogosultak, vagy hitelszerz�i k�lcs�n�ket bocs�tanak ki. A legfontosabb, hogy id�ben havi kifizet�seket tegyen a hitelk�pess�g igazol�s�ra. Ezt k�vet�en, miut�n �jb�l fel�p�tette a hitel�t, k�rheti az els�dleges vagy ak�r szuperprime hitelk�rty�kat, amelyek �ltal�ban kevesebb d�jat �s alacsonyabb kamatl�bakat tartalmaznak."

A Subprime k�rty�k val�ban megnehez�thetik a hitelek jav�t�s�t

A m�sodlagos hitelek cs�kkenthetik a fogyaszt�k azon k�pess�g�t, hogy k�lcs�n�sen megfizethet� kamatl�bat k�lcs�n�zzenek, vagy egy�ltal�n k�lcs�n�zhessenek. Megnehez�theti munk�j�nak megkeres�s�t, lakb�r kiad�s�t vagy megfizethet� aut�biztos�t�st. De a m�sodlagos ipar�g nem t�nik sokat, hogy seg�tsen a fogyaszt�knak a tisztess�ges, j� vagy kiv�l� hitelfelv�telhez. Az SSI-k kev�sb� val�sz�n�ek, mint a mainstream hitelk�rtya-kibocs�t�k, hogy ingyenes kreditpontokat k�n�ljanak. A m�sodlagos k�rtyabirtokosok hitelkeretei is cs�kkennek, ami a hitelmin�s�t�s m�sodik legfontosabb t�nyez�j�t �rinti: hasznos�t�s.

Az als� �rt�k� kibocs�t�k nem k�n�lnak hitelmin�s�t�si lehet�s�geket

A felm�r�s�nk szerint a megk�rdezett amerikaiak 15% -a azt �ll�tja, hogy �szt�n�zni fogj�k a hitelez�s�k jav�t�s�t, ha rendszeresen hozz�jutnak a hitelmin�s�t�s�kh�z. A 10 SSI-k�rtya k�z�l csak egy ingyenes havi hitelt �rt el. [6]

Ez egy nagyobb probl�ma az amerikaiak legnagyobb gener�ci�s csoportj�val, akik m�sodlagos hitelekkel - millenniumokkal. A megk�rdezett 18-34 �vesek mintegy negyed�t (24%) �szt�n�zn� a hitel�k n�vel�se �rdek�ben, ha rendszeres hozz�f�r�st kaptak hitelez�si pontjukhoz. A TransUnion szerint k�zel 2 millim�terben (38%) m�sodlagos hitele van, �gy ez a hitelez�si pontoss�g �tl�that�s�g�nak hi�nya sokakat visszatarthat. Neh�z a fogyaszt�k sz�m�ra tudni, hogy k�pesek-e jav�tani a hitel�ket, ha nem biztosak abban, hogy hol kezd�dnek.

Amit megtehetsz: Az �sszes koroszt�ly amerikaiak�nt javasoljuk, hogy olyan hitelk�rty�kat keres, amelyek ingyenes pontsz�mokat k�n�lnak. Ha ez nem egy lehet�s�g, sz�mos j� h�r� weboldal ingyenes kredit pontsz�mokat k�n�l. Val�sz�n�leg nem fognak FICO pontsz�mok - a legelterjedtebb pontoz�si modell, amelyet a hitelez�k haszn�lnak -, de ugyanazon alapfaktorok alapj�n sz�m�tj�k ki, �gy tudni fogja, hogy a hitelez�s hogyan t�rt�nik.

A hitelkeretek cs�kkennek, megs�rtik a hasznos�t�st

A legt�bb hitelmin�s�t� modell figyelembe veszi az �t k�z�s t�nyez�t: a fizet�si el�zm�nyeket, a hitelkihaszn�l�st, a hitelt�rt�nelem hossz�t, a sz�ml�k t�pus�t �s az �j hiteleket. A hitel-kihaszn�lts�g, a m�sodik legfontosabb t�nyez� az ad�ss�g�nak a hitelkeret sz�zal�k�ban kifejezett �sszeg�re vonatkozik. M�s szavakkal: mennyi rendelkez�sre �ll� hitel�t haszn�lja?

A szak�rt�k azt javasolj�k, hogy a j� hitelek eg�szs�gi �llapot�t 30% alatti �rt�ken tartsa. Teh�t, ha bankk�rtya-limitje 1000 doll�r, pr�b�lja megtartani az egyenleget 300 doll�r alatt. Min�l magasabb a korl�t, ann�l k�nnyebb az alacsony kihaszn�lts�g fenntart�sa. De a subprime k�rty�k hat�rai drasztikusan cs�kkentek az elm�lt �vekben, �s ezzel m�g nagyobb kih�v�st jelentett.

A TransUnion szerint a subprime k�rty�k �tlagos teljes hitelkerete 2010 els� negyed�ve �ta t�bb mint 1000 doll�rral cs�kkent. Ugyanabban az id�intervallumban a fel�lvizsg�lt k�rty�k �tlagos hitelkamatl�bai - a kiv�l� hitelek eset�ben - t�bb mint $ 4,000. [7]

Meg�llap�tottuk, hogy az �tlagos subprime hitelk�rtya felhaszn�l�sa 94% volt, j�val a javasoltn�l. Ek�zben az �tlag �tlagkorl�tokkal rendelkez�, t�lkap�s fogyaszt�k 11% -os �tlagos kihaszn�lts�ggal rendelkeztek. [3] Egyszer�en fogalmazva, a hitelk�rtya-tulajdonosok jav�t�s�t c�lz� k�rtyatulajdonosok alacsony b�rez�ssel hat�konyan vannak b�ntetve, m�g a nagyszer� hitelmin�s�t�kkel rendelkez�k olyan tov�bbi hitelhez juthatnak, amelyet nem haszn�lnak.

A m�sodlagos felhaszn�l�k sz�m�ra k�tf�lek�ppen lehet cs�kkenteni a limiteket. Egyr�szt korl�tozz�k a fogyaszt�k �ltal felhalmozhat� ad�ss�g �sszeg�t, ami elm�letileg j�. M�sr�szt n�velik a teljes hitelkihaszn�l�st, ami meg�rzi a felhaszn�l�kat a hitelez�si pontsz�muk jav�t�s�ban.

"A 90% -ot meghalad� hiteltartoz�s s�rtheti a pontsz�modat, mert t�lzottan t�maszkodik a hitelre, amit a hitelez�k nagy kock�zatnak lehet tekinteni" - mondta Heather Battison, a TransUnion aleln�ke.

Mit kell tennie: Megk�rdezt�k a Battison-t, hogy az amerikaiak hogyan kezelj�k a hitelk�rtya-felhaszn�l�s n�vel�s�t.

"A subprime fogyaszt�knak vagy az alacsony hitelk�sz�b� kock�zati szint� fogyaszt�knak az a javaslatom, hogy dolgozzanak azzal, amit �k rendelkeznek - ne k�ltjenek t�bbet, mint amennyit megengedhetnek maguknak, minden sz�ml�jukat id�ben �s teljes eg�sz�ben megfizethetik, �s pr�b�lj�k meg mintegy 30% -os hitelkihaszn�l�st tartanak fenn, am�g fel nem �p�tenek elegend� hitelt a hitelkeret felel�ss�gteljes b�v�t�s�hez "- mondja.

Ha lehets�ges, rendszeresen, de takar�kosan haszn�lja a hitelk�rty�j�t, �s keressen m�shol, ha egyens�lyt kell tartania. A hitelk�rtya-ad�ss�g nagyon dr�ga, ez�rt a rossz hitelekhez ny�jtott szem�lyes k�lcs�n lehet jobb lehet�s�g, ha h�napokig a tartoz�st kell viselnie.

A m�sodlagos hitelk�rtya piac a recesszi� el�tti szintek fel� tart

A m�sodlagos hitelk�rtya piac nem n�vekszik. A DBRS hitelmin�s�t� int�zete szerint a hitelk�rtya-piac leggyorsabban n�vekv� szegmense volt a 2015. �s 2016. harmadik negyed�v k�z�tt. 2015-t�l a 620 alatti hitelmin�s�t�sekkel rendelkez� amerikaiak 50% -a hitelk�rty�val rendelkezik. a New York-i Federal Reserve Bank. Ez nem eg�szen a recesszi� el�tti szinthez k�pest t�bb mint 60% -os, de az elm�lt �vekben egyre n�tt.

Palmer szerint: "Az er�s gazdas�g azt jelenti, hogy a hitelk�rtya-kibocs�t�k n�velik a m�sodlagos hitelk�rtya sz�ml�juk sz�m�t, de ez azt is jelenti, hogy az olcs�bb, olcs�bb alternat�v�k is el�rhet�k. A Subprime hitelk�rty�k k�nnyen el�rhet�k, de nem j� nekik."

Mit kell tennie: A legut�bbi recesszi� �ta 1 vagy 4 amerikai (25%) megk�rdezett�nk szerint a hitelk�rty�kkal kapcsolatban sokkal t�bbet vagy kiss� negat�vabb. Azonban a megk�rdezettek 40% -a szerint a recesszi� ut�n nem v�ltoztatta meg hitelk�rtya szok�saikat. A recesszi� n�h�ny �vvel ezel�tt v�get �rt, de ne felejtsd el, amikor eld�nt�d, mi a teend� a p�nzeddel.

A hitelk�rtya ad�ss�g�nak �s a megtakar�t�snak kifizet�se nem felt�tlen�l a legkiemelked�bb m�dja a k�szp�nz ig�nybev�tel�nek, de nagyon val�sz�n�tlen, hogy sajn�lja, k�l�n�sen akkor, ha egy m�sik recesszi� a j�v�ben elvesz�ti a munkahely elveszt�s�t. M�g azok is, akik biztons�gban �rezz�k magukat a p�lyafut�suk sor�n, j� lenne egy p�nz�gyi biztons�gi h�l�val rendelkezni.

A hitelez�s jav�t�sa lehet els�pr� er�fesz�t�s, de a priorit�s a p�nz�gyek jav�t�s�val j�r. A sz�ml�k id�ben t�rt�n� kifizet�se �s az ad�ss�g�nak kifizet�s�re ir�nyul� terv j� p�nz�gyi �rtelemben van, �s boldog b�nuszk�nt ezek a tev�kenys�gek n�velni fogj�k a hitelez�si pontsz�modat.

M�DSZERTAN

A felm�r�st Harris Poll az USA-ban az Egyes�lt �llamokban folytatta a Investmentmatome nev�ben 2017. j�lius 17-19. K�z�tt, az Egyes�lt �llamokban 1811-ben �s 18 �ves kor k�z�tt. Ez az online felm�r�s nem val�sz�n�s�gi minta alapj�n k�sz�lt, ez�rt az elm�leti mintav�teli hiba becs�lt �rt�ke nem sz�m�that� ki. A teljes felm�r�s m�dszertana, bele�rtve a s�lyoz�si v�ltoz�kat is, k�rj�k, forduljon a [email protected] c�mhez.

L�bjegyzetek

[1] 10 n�pszer� SSI k�rtya �tlagd�jait vett�k figyelembe az �ves k�lts�gek meghat�roz�s�hoz. Az �tlagos teljes d�jak az els� �vben 154,32 doll�rt tettek ki, a k�vetkez� �vekben 165,52 doll�rt. A d�jak tartalmazz�k az �ves, feldolgoz�si, karbantart�si �s enged�lyezett haszn�lati d�jakat. Felt�telezt�k, hogy minden k�rtyabirtokosnak van egy m�sodik k�rty�ja a sz�ml�ra; az enged�lyezett felhaszn�l�i d�j n�lk�l a k�lts�gek �tlagosan �vi 22,20 doll�rral cs�kkentek, vagy csak az els� �vben, att�l f�gg�en, hogy a d�j �vente vagy egyszeri.

[2] A TransUnion jelent�se szerint 16,33 milli� amerikai m�sodlagos hitelhez jutnak banki hitelk�rty�hoz. Ezt a sz�mot az els� �v (154,32 doll�r) �sszeg�vel szoroztuk meg, �sszesen 2,520,100,033 doll�r�rt. A m�sodik �vben �s azon t�l ez a k�lts�g 2,702,887,167 doll�r lenne, mivel az SSI k�rty�k �ves k�lts�ge valamivel magasabb (165,52 doll�r). Felt�telezt�k, hogy minden amerikai m�sodlagos hitellel rendelkezik egy SSI k�rty�val.

[3] A TransUnion szerint az �tlagos m�sodlagos hitelkeret 2,367 doll�r, az �tlagos egyenleg pedig 2,215 doll�r, m�g az �tlagos fel�lnyomott hitelkeret 11,665 doll�r, a m�rleg pedig 1,329 doll�r. Ez azt jelenti, hogy a hitelek felhaszn�l�sa 93,58%, illetve 11,39%.

[4] A 10 SSI k�rtya �tlagos APR-je 25,55% volt, 29,99% -os medi�n. Az �rak 0% �s 36% k�z�ttiek voltak. A 0% -os d�jat tartalmaz� k�rtya havi d�ja 24,95 doll�r, �gy ez a legdr�g�bb k�rtya, amelyet az elker�lhetetlen d�jak tekintet�ben tekintett�nk meg.

[5] 10 olyan SSI-k�rty�t n�zt�nk meg, amelyek a Hitelk�rty�ink oldalain tal�lhat�ak a rossz hitelek �s a Investmentmatome �ltal aj�nlott kilenc v�dett k�rty�n. A d�j �tlag�t kerek�tik.

[6] A Credit One hitelk�rtya ingyenes havi hitelmin�s�t�st k�n�l.

[7] A TransUnion jelent�se szerint a m�sodlagos fogyaszt�k �tlagos teljes hitel�llom�nya 2010 els� negyed�ve �ta 1.069 doll�rral cs�kkent. A szuperprime fogyaszt�k �tlagos teljes hitelkerete ugyanabban az id�ben 4.195 doll�rral n�tt.