16 tipp a p�nz szak�rt�it�l a di�khitelek ellen�rz�s alatt

A f�iskolai diploma megszerz�se kiv�l� befektet�s lehet a j�v�ben, de ha nem vagy �vatos, akkor az �vek sor�n a diploma megszerz�se �rdek�ben p�nz�gyi k�lcs�nz�st jelenthet.

Egy nemr�giben megjelent amerikai oktat�si miniszt�rium tanulm�nya szerint a posztgradu�lis iskol�k 11,3% -a, akik a 2013-as p�nz�gyi �vben kezdt�k el fizetni hitel�ket, a visszafizet�s harmadik �v�ben nem teljes�tettek. B�r ez jobb volt, mint a kor�bbi �vekben, a hallgat�i ad�ss�g �ltal�nos szintje emelkedik. J�niusban a di�kok 1,36 billi� doll�r ad�ss�got tartottak, ami 2011-ben 961 milli�rd doll�r volt, a Federal Reserve Board szerint.

Tekintse meg az �sszes 50 �llapot alap�rt�keit.

T�bb mint egy tucat p�nz�gyi tan�csad�t k�rt�nk az orsz�gban, hogy tan�csot adjon arr�l, hogy mik�nt kezelj�k a hallgat�i hiteleket minden l�p�sn�l, bele�rtve az ad�ss�g �sszeg�nek minimaliz�l�s�t, a megfelel� iskola kiv�laszt�s�t �s a legjobb visszafizet�si lehet�s�gek megtal�l�s�t. Itt van 16 tipp a szak�rt�kt�l:

" T�BB:�Di�khitel-alap�rtelmez�s: Mit jelent �s hogyan kell kezelni?

Mikor indulsz

1. Ismerje meg a FAFSA-t

A Sz�vets�gi Di�kell�t� Szabad Alkalmaz�s kit�lt�se seg�t meghat�rozni a f�iskol�n val� r�szv�tel k�lts�geit �s a sz�ks�ges csal�di hozz�j�rul�s m�rt�k�t. A FAFSA az els�dleges form�ja, amelyet a sz�vets�gi korm�ny, �llamok �s koll�giumok t�mogat�st, �szt�nd�jat, munkatanulm�nyt �s hallgat�i k�lcs�n�ket �t�lnek oda, hogy cs�kkents�k a f�iskolai �s a hallgat�i hitel ad�ss�gainak �sszk�lts�g�t.

- Chris Burford a Clearpoint Credit Counseling megold�sokr�l Jacksonban, Mississippiben

2. ne k�lcs�n�zz t�bbet, mint amire sz�ks�ged van

Ismerje meg az �sszes lehet�s�g�t fizetni a f�iskol�n, �s ne csak vegye ki a maxim�lisan megengedett hallgat�i hitelek minden �vben. A csal�dok el�ny�s lehet olyan munkat�rsakkal, akik speci�lisan a f�iskolai kiv�laszt�st, p�nz�gyi t�mogat�st �s ad�t�mogat�st magukban foglal� f�iskolai tervez�si strat�gi�k fejleszt�s�vel foglalkoznak.

- Brett Tushingham a Tushingham Wealth Strat�gi�kr�l, Wilmington, �szak-Karolin�ban

3. N�zze meg a k�lcs�n-j�vedelem ar�ny�t

J� szab�ly az, hogy 1 �s 1 ar�nyban k�lcs�n�zz�k a v�rhat� j�vedelm�ket az iskola ut�n. Ha elv�rn�d, hogy 35 000 doll�rt az els� vagy a m�sodik �vr�l az egyetemr�l szerezz, ne k�ssz�lj�n t�bb mint 35 000 doll�r ad�ss�got. Ez a szab�ly nem �rv�nyes egyes szakm�k eset�ben, p�ld�ul az orvosok eset�ben, akik a lak�hely�k ut�n jelent�s fizet�semel�st mutatnak.

- Mark Struthers a Sona Financial-t�l Chanhassen-ben, Minnesota

4. Fogalmazzon alternat�v�kat a hitelfelv�telre

Miel�tt b�rmilyen hallgat�i k�lcs�n�ket bevenn�l, gondolkodj azon, hogyan cs�kkentheted, vagy ak�r megsz�ntetheted a k�lcs�nfelv�tel sz�ks�gess�g�t. N�h�ny lehet�s�g:

• Jelentkezzen �szt�nd�jakra teljes munkaid�ben.
• Vegyen r�szt a k�z�ss�gi f�iskol�n az els� k�t �vben.
• Szerezzen egy r�szmunkaid�s �ll�st, hogy seg�tsen fizetni a tand�jnak, ahogy megy.
• V�s�roljon haszn�lt tank�nyveket.
• Hasonl�tsa �ssze az on-�s off-campus h�z lehet�s�geket.

- Sam Farrington Sound Mind p�nz�gyi tervez�se Omaha, Nebraska

5. Fedezze fel az �sszes hitel opci�t

Tartsa szem el�tt az �sszes rendelkez�sre �ll� lehet�s�get, kezdve a sz�vets�gi t�mogatott �s unsubsidized hitelek, majd k�lt�z�tt a mag�n k�lcs�n�k �s a sz�l� PLUS hitelek. Legyen szem el�tt tartva a kamatl�bakat, k�l�n�s tekintettel arra, hogy v�ltoz�ak vagy fixek, valamint az egyes t�pus� hitelek kifizet�si opci�i.

- Steven Elwell a Level Financial Advisors-t�l Amherstben, New York-ban

6. Eml�kezzen az alkalmi k�lts�gekre

Ha sok p�nzt k�ltenek a di�khitelek kifizet�s�re, miut�n befejezt�tek, akkor hi�nyolni fogj�k azt a p�nzt, amely m�s fontos v�d�rbe ker�l, p�ld�ul egy s�rg�ss�gi alapra, egy h�zra fizet�sre vagy egy nyugd�jas megtakar�t�sra. Tegy�k fel, hogy a f�iskol�n 50 000 doll�ros hallgat�i hitelviszonyt megtiszt�tunk 6% -os kamatl�bbal, 10 �ves hitelkerettel �s 555 doll�ros havi fizet�ssel. 10 �v eltelt�vel visszafizetett 50 000 USD-t �s 16.612 USD kamatot, �sszesen 66.612 USD-t. Ha viszont minden h�nap elej�n 555 doll�rt fektet 10 �ven �t 8% -os kamatl�bbal, akkor 102.165 doll�r lenne. Ez �ri�si leng�s, �s remek kezdet egy nyugd�jas f�szek toj�s fel�p�t�s�hez.

- Kyle Morgan a Mosaic p�nz�gyi partnerekr�l San Francisco-ban

Amikor kiv�lasztunk egy iskol�t

7. Vigy�zz magadra �s �rny�kos �g�retekre

A hallgat�knak �s csal�dtagjaiknak �vakodniuk kell a profitorient�lt iskol�kt�l, amelyek magas tand�jat fizetnek, �s amelyek a v�lasztott tanulm�nyi ter�leten felfut� �g�retet tesznek a foglalkoztat�sr�l. Fontol�ra kell venni az alacsonyabb k�lts�g� lehet�s�geket is, mint a k�z�ss�gi koll�giumok �s az �llami egyetemek, k�l�n�sen akkor, amikor el�sz�r indulnak ki, vagy nem biztosak abban, hogy nagy jelent�s�ggel b�rnak.

- Joy Gaddis a Clearpoint Credit Counseling megold�sokr�l Marionban, Illinois

8. Ne fizesse t�l az oktat�s�t

A legnagyobb hiba az, hogy egy dr�ga f�iskol�ra menjen, ami egy alacsony fizet� munk�t eredm�nyez. P�ld�ul nincs �rtelme a 100 000 doll�ros hitel felv�tel�re szoci�lis munk�sk�nt. P�nzt takar�that meg egy �llami iskol�ba, vagy n�h�ny �ven �t r�szt vehet egy k�z�ss�gi koll�giumon vagy m�szaki iskol�ban, majd �tutazhat egy n�gy�ves f�iskol�ra.

- Laura Scharr-Bykowsky a Ascend Financial Planning-t�l Columbia-ban, South Carolina-ban

Ha k�zszolg�latra akarsz menni, akkor ez egy nagyszer� �s nemes h�v�s, de nem fizet 100.000 doll�rt egy mag�niskol�ra erre a kiv�lts�gra.

- Forrest Baumhover a Westchase Financial Planning-t�l Tampa-ban, Florida-ban

9. �lland�an tartsa

A hallgat�knak a f�iskol�kra is �sszpontos�taniuk kell, amelyek megengedhetik maguknak, ami azt jelenti, hogy egy iskol�ba j�rnak a lak�hely�k szerinti �llamban. Minden �llam saj�t nyilv�nos egyetemi rendszert m�k�dtet. A nyilv�nos, �llamilag m�k�d� egyetemeket r�szben az �llam lakosai fizetik. Emiatt az �llami lakosok tand�ja �ltal�ban sokkal olcs�bb, mint a k�lf�ldi di�kok sz�m�ra. A kaliforniai lakosok, akik �gy d�ntenek, hogy az egyetemi koll�giumban maradnak, szerencs�sek, hogy a vil�g egyik legrangosabb �llami iskol�j�b�l v�laszthatnak.

- Kyle Morgan

10. Ellen�rizze a k�zalkalmazottaknak sz�l� programokat

Ha karrierj�t korm�nyban vagy nonprofitban v�lasztja, akkor jogosult a k�zszolg�lati hitelfelv�teli programra. Ebben a programban a sz�vets�gi k�lcs�n�k megbocs�that�k, miut�n 120 havi kifizet�st hajtott v�gre. Mindazon�ltal, miel�tt k�lcs�n�ket venn�l fel ezzel a strat�gi�val, tiszt�ban kell lenni azzal, hogy 10 �vig teljes munkaid�ben kell dolgozni a min�s�t� szervezetekben - �s hogy ezeknek a munk�knak az �ltal�nos b�re gyakran sokkal alacsonyabb, mint a mag�nszektorban.

- Laura Scharr-Bykowsky

Amikor a kifizet�sek megkezd�dnek

11. Vigy�zz az alap�rtelmezettre

A hallgat�i hitel tartoz�s�nak hi�nya s�lyos k�vetkezm�nyekkel j�rhat a p�nz�gyi j�v�re n�zve. A fizet�sk�ptelen kifizet�sek vagy a hitelhi�ny miatt a hiteled szenved, ami befoly�solhatja a lak�s b�rl�s�re val� k�pess�get, feliratkozhat a k�zm�vekre, kaphat mobiltelefont, j�v��rhat� m�s k�lcs�n�kh�z - �s ak�r munk�hoz is vehet fel. A di�khitelek nemteljes�t�se fizet�s-elnyel�shez vezethet, amelyben a sz�vets�gi korm�ny havonta egy sz�zal�k�t veszi fel a fizet�sk�ptelenn�.

- Kyle Morgan

12. Fontolja meg az otthoni hitelek meg�rint�s�t

Az egyik lehet�s�g az, hogy refinansz�rozza a hallgat�i hitelet a saj�t t�ke k�lcs�n, ha a hallgat� vagy a csal�d el�g a saj�t t�ke az otthoni. Az ilyen jelleg� refinansz�roz�s el�nye, hogy a sz�vets�gi j�vedelemad�kb�l levonhatja a 100 000 doll�ros 100 000 doll�ros kamatot. A hallgat�i hitel kamat�nak levon�sa maximum 2500 doll�rra esik, �s kor�bban megsz�nik.

- Carrie Houchins-Witt Carrie Houchins-Witt Ad�- �s P�nz�gyi Szolg�ltat�sok Coralville, Iowa

13. Haszn�lja ki az ad�levon�sokat

A jelenlegi ad�t�rv�ny szerint a mag�nszem�lyek �s a h�zas p�rok �vente ak�r 2500 doll�rra cs�kkenthetik a di�khitelek kamatait, a j�vedelemt�l �s a bejegyz�st�l f�gg�en. B�r az ad�ss�gok kifizet�se kem�ny lehet, az ad�z�s ut�ni ad�kkal kapcsolatos kamatfizet�s csak n�veli a terheket. Ha lehets�ges, igyekezzen megtartani a di�khitel-tartoz�st a k�sz�b�rt�k alatt, ahol az �rdekl�d�s elveszti a levonhat�s�g�t. Az egyik szab�ly az, hogy 2500 doll�rt osztanak a k�lcs�n kamatl�b�val. P�ld�ul, ha a kamatl�b 5%, akkor a $ 2,500-t 0,05-tel egyenl� 50 000 doll�rral. Az ad�ss�g ezen �sszeg alatt tart�sa megtarthatja az �n kamat�t. Ez a levonhat� kamathat�r �rdekes lehet�s�get k�n�l az olyan emberek sz�m�ra, akiknek az otthona �rt�kes �rt�ket �rt el olyan szinten, amely lehet�v� tenn� sz�mukra a refinansz�roz�st. Lehet, hogy k�pesek fizetni a di�khitelek a refinansz�roz�s �s l�nyeg�ben swap nem mentes hallgat�i hitel ad�ss�g levonhat� jelz�log kamat. Az ad�z�si k�rd�sek bonyolultak, ez�rt k�rjen tan�csot az ad�tan�csad�t�l a d�nt�s meghozatala el�tt.

- Adam Harding, Adam C. Harding, a CFP Scottsdale-ben, Arizon�ban

Ha a kifizet�sek neh�zkess� v�lnak

14. Ismerje meg a j�vedelem alap� visszafizet�st

A j�vedelemorient�lt visszafizet�si tervek j� megold�st jelenthetnek a di�kok �s a csal�dok sz�m�ra, ha a 10 �ves standard visszafizet�si terv szerinti havi kifizet�s t�l magas. A tervek c�lja, hogy jobban megfeleljen a fizet�si �sszegnek a fizet�si k�pess�g�vel. A r�gz�tett �sszeg helyett a fizet�s �ltal�ban 10% -a vagy 15% -a a diszkrecion�lis j�vedelemnek. Az ilyen tervek egyik�nek haszn�lat�val j�r� el�ny�k k�z� tartozik az alacsonyabb havi kifizet�sek, a hitelegyenleget a 20 vagy 25 �ves id�tartam ut�ni megbocs�t�s, valamint a fizet�si k�pess�ggel j�r� fizet�si �sszeg, amely nem a kamatl�b-ingadoz�sokkal j�r. Azonban a k�lcs�n �lettartama alatt t�bbet fog fizetni, mert a visszafizet�si futamid� 10 �vt�l 20 vagy 25 �vig terjed. �s a futamid� v�g�n j�vedelemad�t kell fizetnie a megbocs�tott �sszeg�rt, hacsak nem a k�zszolg�lati hitelfelv�teli programban van.

- Carrie Houchins-Witt

15. N�zze meg a di�khitel refinansz�roz�s�t

N�zd meg a hallgat�i hitel refinansz�roz�si lehet�s�geket - de miel�tt refinansz�rozni, vizsg�lja meg a k�lcs�n megbocs�t�s programokat el�rhet� a sz�vets�gi hitelek. Ha egy mag�nhitelre refinansz�rozzuk, akkor elvesz�tj�k a hozz�f�r�st.

- Steven Elwell

16. k�rje a halaszt�st vagy a t�relmet

Ha nem teheti meg a di�khitelt olyan neh�zs�gek miatt, mint p�ld�ul munkahelyi vesztes�g vagy betegs�g, k�rje a hitelez�t a halaszt�s vagy a t�relem miatt. Ez lehet�v� tenn�, hogy elhalasztja a kifizet�seket, hogy elker�lje a hitel mulaszt�s�t. A c�l az, hogy n�mi id�t kapj a l�badra, �s jav�tsd a p�nz�gyi helyzetedet, �gy folytathatod a k�lcs�n kifizet�s�t. Haszn�lja ezt az opci�t alaposan, mivel a hallgat�i k�lcs�n ir�nti kamat tov�bbra is felhalmoz�dik, �s a k�lcs�n t�pus�t�l f�gg�en hozz�adhat� a megb�z�hoz. Tov�bb� fel kell k�rnie a halaszt�st vagy a t�relmet, �s meg kell felelnie bizonyos felt�teleknek - nem kapja meg automatikusan.

- Carrie Houchins-Witt

�llami hallgat�i hitelek nemteljes�t�si d�jai

�Az 50 �llam a legmagasabb di�khitel-�tal�nyt�l a legalacsonyabbig rangsorolt.

Rangsor	�llapot	A di�khitelek sz�zal�kos mulaszt�sa
1.	�j-Mexik�	18.9
2.	Nyugat-Virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	d�l Karolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	South Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Gr�zia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	�szak-Karolina	11.6
23.	Alaszka	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	Kalifornia	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	�szak-Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1