Mi a hitelk�rtya-fizet�s allok�ci�?
M.I.A. - Paper Planes
Tartalomjegyzék:
Nagyon gyakori, hogy egy hitelk�rtya-felhaszn�l� egyszerre t�bb p�nzt is tartalmaz egy k�rty�n. Att�l f�gg�en, hogy mik�nt haszn�lta a k�rty�t, lehet, hogy k�l�n fizet�si m�rlegeket, p�ld�ul v�s�rl�st, ad�ss�g�tutal�sokat �s k�szp�nzel�leget haszn�lhat, mindegyik saj�t kamatl�b�val rendelkezik. Amikor kifizet�st hajt v�gre, a kibocs�t� a p�nzt az eml�tett egyenlegekhez folyamodik, egy fizet�si elsz�mol�s folyamat�ban.
A 2009-es hitelk�rtya t�rv�ny el��rja, hogy a k�rtyatulajdonosoknak hogyan kell a fizet�st a m�rleg�kre alkalmazni. N�h�ny ilyen szab�ly kedveli �nt, a fogyaszt�t, m�g m�sok a kibocs�t� jav�ra. Ha meg�rtette, hogyan m�k�dik a fizet�si feloszt�s, akkor jobb helyzetben van a kamatk�lts�gek ir�ny�t�s�hoz.
Hogyan lehet t�bb hitelk�rtya egyenleg
Ha nem csak v�s�rl�sra haszn�lja a hitelk�rty�j�t, �s kibocs�t�ja k�l�nb�z� kamatl�bakat sz�mol fel a k�l�nb�z� �gyletek�rt, b�rmelyik�t vagy mindegyik�t megteheti a k�rty�n:
- A k�rty�val megv�s�rolt term�kek v�s�rl�si egyenlege
- Egy egyenleg �tutal�s az ad�ss�gra, amelyet egy m�sik hitelk�rty�r�l vagy valahol m�s k�rty�ra helyezett �t
- A k�szp�nz el�leg egyenlege a k�rtya ATM-en val� felhaszn�l�s�hoz, hogy p�nzt kapjon
- A prom�ci�s aj�nlathoz kapcsol�d� halasztott kamategyenleg. Az �ruh�zak hitelk�rty�ival gyakran el�fordul� aj�nlatok olyan nyelveket haszn�lnak, mint p�ld�ul "12 h�napig nem �rdekl�d�s". Ha a v�s�rl�st ezen az id�szakon bel�l fizeti ki, akkor nem kell kamatot fizetnie. Ha azonban a prom�ci�s id�szak v�g�n van egyenlege, a teljes �sszeg ut�n a v�s�rl�s id�pontj�ig kamatot kell fizetni.
Hogyan m�k�dik a kifizet�s
A Hitelk�rty�r�l sz�l� t�rv�ny t�j�koztatja a v�llalatokat arr�l, hogyan kell fizet�seket fizetni�k az egyenlegekre. A sz�vets�gi t�rv�ny �rtelm�ben a kibocs�t�knak a k�vetkez� m�don kell a kifizet�seket elk�l�n�teni�k:
A Kibocs�t�k a minim�lis kifizet�st b�rmely egyenlegre alkalmazhatj�k.�Az �n nyilatkozat�ban szerepl� minim�lis kifizet�s a legkisebb �sszeg, amelyet meg tud fizetni, �s tov�bbra is �rv�nyben tartja fi�kj�t. A kibocs�t�k gyakran alkalmaznak minim�lis kifizet�seket a k�rtya legalacsonyabb kamatoz�s� egyenleg�re. Hosszabb ideig tart ad�ss�got, ha csak a minim�lis d�jat fizeted.
A kibocs�t�knak t�bblet�sszeget kell fizetni�k a magasabb kamatoz�s� egyenlegekhez. A t�lfizet�s a minim�lis �sszeg f�l�tt van. Teh�t, ha a minimum 25 doll�r, �s 200 doll�rt fizet, 175 doll�r felett van. A felesleges kifizet�seket a kamatl�b alapj�n cs�kken� sorrendben �llap�tj�k meg. A minim�lisn�l nagyobb fizet�s gyorsabb lesz az ad�ss�gb�l, mert az extra a legdr�g�bb egyenleg fel� halad.
A halasztott kamatoz�s� egyenlegek saj�t szab�lyokat tartalmaznak.�A k�rtyat�rv�ny el��rja, hogy a halasztott kamatoz�s� prom�ci� lej�rta el�tt az utols� k�t sz�ml�z�si ciklusban el�sz�r a halasztott kamat egyenleg�t kell felsz�m�tani, f�ggetlen�l att�l, hogy mekkora az esed�kes kamat.
Tegy�k fel, hogy a k�vetkez� egyenlegek vannak a k�rty�n: 40 doll�r k�szp�nzel�legek�rt, 75 doll�r rendszeres v�s�rl�sok�rt �s 500 doll�ros halasztott kamatoz�s� v�s�rl�s�rt. Minim�lis befizet�se 50 doll�r, de 200 doll�rt fizet. A kibocs�t� a k�vetkez� sorrendben rendelheti meg a kifizet�s�t, ha a prom�ci�s id�szak t�bb mint k�t h�nappal k�s�bb lej�r:
SORREND | AKTU�LIS EGYENLEG | �prilis | A M�RLEGEN K�SZ�TETT KIFIZET�S | EGYENL�S�G LEVEG� |
---|---|---|---|---|
1 | V�s�rl�sok: $75 | 16% | $ 50 (minimum) | $25 |
2 | K�szp�nzel�leg: $40 | 23% | $ 40 (felesleges) | $0 |
3 | V�s�rl�sok: $25 | 16% | $ 25 (felesleges) | $0 |
4 | Halasztott kamat: $500 | 16% (nincs kamat, ha a prom�ci�s id�szak v�ge el�tt teljesen kifizet�sre ker�l) | $ 85 (felesleges) | $415 |
Ebben a p�ld�ban a minim�lis fizet�s - $ 50 - a v�s�rl�si egyenlegre vonatkozik. A k�rtyat�rv�ny szab�lyainak megfelel�en a 150 doll�ros t�bbletet a k�vetel�sek cs�kken� sorrendj�hez hozz�rendelj�k: el�sz�r a k�szp�nzel�legeket, majd a v�s�rl�sokhoz �s v�g�l a halasztott kamat egyenleghez. A minim�lb�ren k�v�li fizet�s lehet�v� teszi, hogy a k�sleltetett kamategyenlegedbe helyezzen, �s rem�lhet�leg a prom�ci�s id�szak alatt fizet.
Ha csak a minim�lis d�jat fizet, a kifizet�s eloszt�sa megn�veli annak val�sz�n�s�g�t, hogy a k�sedelmes kamatoz�s� kamatot meg kell fizetnie.
" T�BB:�Hitelk�rtya minimuma: t�k�letesen kalibr�lt, hogy ad�ss�got tartson
T�nyez�i kifizet�s a p�nz�gyekbe
A k�lts�gkeret �s a kifizet�sek be�ll�t�sa sor�n tartsa szem el�tt a kifizet�sek eloszt�s�t, �s p�nzt takar�that meg:
- Fizessen t�bbet a minim�lisn�l, hogy gyorsan kijusson az ad�ss�gb�l.�Az ad�ss�gainak meghosszabb�t�sa a minim�lis fizet�si k�lts�gekkel t�bbet �rdekel. A minim�lb�r kifizet�se a magas kamatoz�s� egyenlegeket cs�kkenti.
- �thelyezi az ad�ss�got egy egyenleg �tutal�si hitelk�rty�j�ra.�Ha csak a minim�lis d�jat fizet, a kifizet�sek eloszt�sa ad�ss�gciklusba fog vezetni. Azok sz�m�ra, akiknek j� �s kiv�l� hitel�k van, a m�rleg �tutal�s hitelk�rtya k�n�l kiutat. Ezek a k�rty�k �ltal�ban 0% kamatot fizetnek az �truh�zott ad�ss�gra egy �vig vagy ann�l t�bb. Azonban sok k�rtya - de nem mindegyik - �tutal�si d�jat sz�m�t fel az �tutalt �sszeg 3% -r�l 5% -�ra.
- Tartsa a forg� egyenlegeket egy alacsony kamatoz�s� hitelk�rty�n.�A hitelk�rtya teljes kifizet�se havonta ide�lis, de nem mindig lehets�ges. Ha a j�v��r�s lehet�v� teszi, tartsa meg az alacsony �rdekl�d�s� hitelk�rty�t az ismert d�jak megfizet�se �rdek�ben. Ugyanaz a fizet�si feloszt�si m�dszer �rv�nyes lesz, de legal�bb alacsonyabb kamatl�bbal dolgozol.
- K�rje meg a kibocs�t�j�t, hogy a t�bbletkiad�sokat a halasztott kamatoz�s� egyenlegekhez rendelje el.�Ezt a kibocs�t� k�r�s�t megteheti, de nem k�teles azt teljes�teni. M�gis, nem f�j, hogy megk�rdezz�k, ha a prom�ci�s id�szak n�h�ny h�napon bel�l lej�r.Lehetõv� teheti, hogy kifizesse az �sszes halasztott kamat� egyenleg�t.
" T�BB:�Investmentmatome legjobb hitelk�rty�i, amelyek nincsenek �tutal�si d�j n�lk�l