�llami el�ny�k a k�rty�s k�rty�kon: Mi�rt vesz�tik el a fogyaszt�k?

A Investmentmatomeben k�r�lbel�l egy-k�t sz�t ismer�nk el�re fizetett bet�ti k�rty�kr�l. Soha nem igaz�n kedvelt�k �ket, de k�nnyed�n nyugodhatn�nk, tudva, hogy csak egyike a sok fizet�si lehet�s�gnek. �gy n�z ki, mintha egy csom� dob�ltunk �s forduln�nk ezen a h�ten, mert kider�l, hogy nem mindig v�lasztanak. Ha �llami juttat�sokat kap, p�ld�ul a munkan�lk�lis�gi kompenz�ci�t vagy a t�rsadalombiztos�t�si fogyat�koss�got, val�sz�n�leg egy �llamilag kibocs�tott el�t�rlesztett bet�ti k�rty�ra ker�l.

November 8-�n^th, A Kaliforniai Foglalkoztat�si Fejleszt�si F�oszt�ly (EDD) bejelentette, hogy befejez�d�tt �tt�r�s a pap�rcsomagokr�l az el�re fizetett bet�ti k�rty�kra, csatlakozva 40 m�sik �llamhoz az uni�ban. Az �llamok gyors �temben �dv�zlik a v�ltoz�st, mivel a k�rty�k gazdas�gosabbak, mint a pap�rellen�rz�sek, �s mivel egyes bankok bev�tel-megoszt�si meg�llapod�sokat k�tnek az �llami korm�nyokkal. A bankok term�szetesen r�szes�lnek a bankk�zi d�jakb�l �s a k�rtyabirtokosok �ltal fizetett d�jakb�l. De mi van benne a javadalmaz�k sz�m�ra? N�ha �stak �s felfedezt�k, hogy gyakrabban, mint nem, �k azok, akik elvesztik.

Mi�rt fizet k�rty�t?

Az orsz�gok szeretik az el�re fizetett bet�ti k�rty�kat k�lts�ghat�konys�guk�rt. Miut�n kibocs�jt�k a k�rty�t, �jrat�lthetik elektronikus �ton, ami cs�kkenti a nyomtat�si �s levelez�si k�lts�geket. Kevesebb adminisztrat�v k�lts�gek is vannak, mivel az el�re fizetett k�rtya kibocs�t�ja mindezt kezeli. R�ad�sul az elektronikus fizet�sek gyakran biztons�gosabbak. Ellent�tben a pap�rellen�rz�ssel, az elektronikus �tutal�sok nehezebbek ellopni, �s nem fognak elveszni az e-mailben.

De ez nem csak a p�nz megtakar�t�s�r�l sz�l. �llami szervek val�j�ban p�nzt keres �extra p�nzt az el�re fizetett k�rty�kb�l. A bankok kiz�r�lagos szerz�d�st k�t�ttek a k�rty�k kibocs�t�s�ra, �s mind az �llami, mind a bank kap egy kiv�g�st. A kaliforniai cash-strapped EDD m�r eddig 7 milli� doll�rt szerzett az �j Bank of America �zletb�l, �s csak 2011 j�lius�ban kezdte meg el�zetesen felaj�nlott k�rty�ikat. Egy elt�rt �llapot miatt az ilyen t�pus� cash flow �g�retesnek t�nik. Ezek a szerz�d�sek kiv�l� m�dot jelentenek arra is, hogy a bankok jav�ts�k haszonkulcsukat. A Bank of America �j partnerkapcsolata a kaliforniai EDD-vel mintegy 2 milli� �j (�s nyeres�ges) �gyf�llel hozza mag�hoz automatikusan - csak annyit, amire sz�ks�g�k van a debit k�rty�s d�jra vonatkoz� javaslatot k�vetel� rossz h�r miatt.

Nagy a bankok sz�m�ra, rossz az el�ny�k�rt

Az el�re fizetett bet�ti k�rty�k alacsonyabb k�lts�geket jelenthetnek a k�szp�nzes �llamok sz�m�ra, �s a k�rty�t kibocs�t� bankok nagyobb bev�telt jelentenek, �m ezek nem olyan nagyok az emberek sz�m�ra, akik korm�nyzati el�ny�ket kapnak. Ezek a k�rty�k rengeteg rejtett d�jat kapnak. Ha m�r a korm�nyzati ell�t�sokt�l f�gg, val�sz�n�leg nincs sok p�nzed, �gy minden kis d�j f�j.

Nem csak ATM d�jakr�l �s havi karbantart�si d�jakr�l besz�l�nk, att�l f�gg�en, hogy melyik �llam adja ki a k�rty�t. Egyes �llamok tranzakci�s �s foly�sz�mlahitel d�jakat is fizetnek. A Colorado el�re fizetett bet�ti k�rty�i t�nylegesen felsz�molj�k a k�rtyatart� �10 cent tranzakci�nk�nt, teh�t nem csak a keresked�nek kell fizetnie a k�rtya elfogad�s�nak kiv�lts�g��rt. Az Arkansas $ 20-os foly�sz�mlahitel d�jakat fizet k�rty�in. Az Oklahoma k�rty�ja 50 centet sz�mol fel az �gyfelek sz�m�ra, hogy ellen�rizz�k az egyenleget egy ATM-en. �s a lista folytat�dik.

D�jak? Milyen d�jakat?

Az Orsz�gos Fogyaszt�i Jogi K�zpont (NCLC) �tfog� nemzeti list�t �ll�tott �ssze a munkan�lk�lis�gi k�rty�s fizet�si k�rty�r�l sz�l� jelent�s�ben, amely megvizsg�lja a munkan�lk�li ell�t�sok bankk�rty�s d�j�nak emelked�s�t. Egy dolog, amit felfedeztek, hogy a d�jak nagyban k�l�nb�znek �llamt�l az �llamig, m�g akkor is, ha a k�rty�kat ugyanazon bank adta ki. P�ld�ul, Kaliforni�ban �s New Jersey-ban Bank of America el�re fizetett k�rty�kat bocs�tanak ki, �s lemondanak bizonyos d�jakr�l az ATM-n k�v�l. D�l-Karolina Bank of America k�rty�t is haszn�l, de nem terjed ki a h�l�zaton k�v�li kiv�telekre. Ha k�szp�nzre van sz�ks�ge, �s nem vagy el�g szerencs�s ahhoz, hogy Bank of America ATM k�zel�ben lakhasson, akkor szerencse van.

�r�ln�k, ha legal�bb egy ilyen heads-up lenne, nem? Kider�l tov�bb�, hogy a d�jszab�si inform�ci�k megk�nny�t�se �llamt�l az �llamig sokat v�ltozik. M�g egyes �llamok weboldalakon szerepelnek a list�k d�jai, az NCLC �gy tal�lta, hogy sok esetben nagyon neh�z megkeresni a k�rtya felt�teleit, ha m�g nincs ilyen. Ez azt jelenti, hogy csak akkor kell foglalkoznia vel�k, amikor megkapja a k�rty�t.

A fels�k korl�tozottak

Van n�h�ny felfel�, hogy egy csekken helyett egy k�rty�t kapjunk az e-mailben. Ha nincs banksz�ml�ja, akkor gyakran olcs�bb az el�re fizetett bet�ti k�rtya haszn�lata, mint egy csekk fizet�se. Az el�re fizetett k�rty�k lehet�v� teszik a v�s�rl�sok elektronikus �ton t�rt�n� v�s�rl�s�t. �s ha sz�ks�ges, akkor azt a p�nzt �tutalhatja egy rendszeres banksz�ml�ra. Ez egy kicsit kev�sb� k�nyelmes. Sok �llam lehet�v� teszi a kedvezm�nyezettek sz�m�ra, hogy regisztr�ljanak k�zvetlen befizet�sre, de ez csak akkor m�k�dik, ha van banksz�ml�ja. �s 2011 m�jus�t�l hat �llam (bele�rtve Kaliforni�t) nem k�n�l k�zvetlen bet�tet egy�ltal�n. A p�nzt ingyen �tutalhatja banksz�ml�ra, de k�szen kell �llnia arra, hogy megv�rja. A kaliforniai k�rtyabirtokosoknak legal�bb 24 �r�t, �s gyakran t�bbet kell v�rniuk, hogy p�nz�ket �tutalj�k egy foly�sz�ml�ra.

Mi a teend�?

Kezdetekt�l fogva szigor�bb t�rv�nyeket szeretn�nk betartani az el�re fizetett bet�ti k�rty�k sz�m�ra. Jelenleg vannak olyan szab�lyok, amelyek megv�dik a fizet�s n�lk�li bet�ti k�rtya felhaszn�l�kat, akik munkan�lk�li ell�t�st kapnak, ellent�tben a rendszeres el�re fizetett bet�ti k�rty�val. A kedvezm�nyes fizet�si k�rty�k az elektronikus p�nz�truh�z�si t�rv�ny hat�lya al� tartoznak, �gy v�delmet �lveznek a vesztes�gek, lop�sok, jogosulatlan d�jak �s sz�ml�z�si hib�k ellen. Az �gyfeleknek hozz�f�r�st kell biztos�tani az id�szakos sz�mlakivonatokhoz is, de a kibocs�t� �gyn�ks�geknek nem kell azokat biztos�taniuk mindaddig, am�g az �gyfelek m�s m�don hozz�f�rnek hozz�, p�ld�ul telefonon vagy ATM-en kereszt�l.

Itt van a legjobb dolog, ami megt�rt�nhet: az el�ny�ket v�lasztani. Teljesen meg�rtj�k, hogy az el�re fizetett k�rty�k bizonyos emberek sz�m�ra, �s a megszakadt �llami int�zm�nyeinknek is vannak. �gy v�lj�k azonban, hogy hasznos lenne, ha ink�bb opt-in lenne, mint opt-out; az alap�rtelmezett opci� ereje j�l dokument�lt. Egyetlen �llam jelenleg lehet�v� teszi a c�mzettek sz�m�ra, hogy k�nnyen leiratkozhassanak. Florida kiad egy k�rty�t a Wells Fargo-t�l, de lehet�v� teszi az emberek sz�m�ra, hogy ink�bb pap�rcser�t v�lasszanak. K�ny�r�gj�k �ket, �s rem�lj�k, hogy m�sok k�vetni fogj�k magukat, m�g akkor is, ha hossz� t�von kicsit t�bbet k�ltenek.